長沙芙蓉路松桂園一帶，推銷“民間借貸”的電動車。 記

　　大街小巷滿天飛的“免擔(dān)保無抵押”貸款的廣告，你早見過。但你見過有人騎著電動單車在長沙的繁華街頭推銷“免擔(dān)保無抵押”信用貸款嗎？他們的電動車上面有宣傳海報，他們會給你傳單卡片，他們是長沙民間借貸遍地開花的一個縮影。

　　與越來越多的放貸人開始走上大街販賣“快速放款”相對應(yīng)的是，大量借貸公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)公司如雨后春筍般涌現(xiàn)�！懊耖g借貸的市場太龐大了，超出一般人的想象。”6月18日，已有六年放貸生涯的李偉對記者坦言，“這行業(yè)水不淺，穩(wěn)著做肯定可以賺錢�！�

　　李偉曾經(jīng)是一家銀行的編外人員�，F(xiàn)在，他和朋友合伙開了家投資公司。像大多數(shù)放貸者會刻意保持低調(diào)一樣，李偉也不會隨意向別人介紹他的第二身份。

　　連日來，本報記者多番接觸之后，他終于透露了這個行業(yè)神秘面紗的一角。

　　1

　　【入行】

　　從銀行出走，加入放貸人隊伍

　　六月的長沙，燥熱。

　　在芙蓉中路的一家茶館，李偉點燃一支煙后，開始講述他的故事。生于1970年代初期的他，盡管早已身家不菲，但抽的依舊是20元一包的香煙。

　　六年前，李偉在一家銀行的長沙信用卡中心上班。那時，他的主要工作是推銷信用卡，不斷地招攬、積累客戶。不過工作了兩年，還是銀行的編外人員。

　　那段時期，李偉真切接觸到大量對資金充滿渴求，卻又無法獲得銀行貸款的人群。如何幫他們解決融資之困？

　　此后的一個偶然機會，一位熟人向他借錢周轉(zhuǎn)，并給出了30%的年息。嘗到甜頭的他思考了整整三天后，毅然決定改行，涉足民間借貸行業(yè)。

　　初入行的第一年，李偉只做熟人生意，而且將放貸金額控制在50萬元以內(nèi)�！帮L(fēng)險控制是首要問題，和熟人做買賣，更能知根知底。”亟需資金周轉(zhuǎn)的個人，甚至一些中小企業(yè)主，開始成為他的主要客源。

　　而放貸資金的來源，則是另一部分熟人、朋友、朋友的朋友提供的“投資款”。李偉稱他個人不攬儲，只為借貸雙方牽線搭橋，他賺取服務(wù)費和利息差額。

　　“每天擔(dān)心能借出去多少錢，還擔(dān)心借出去了能否順利收回�！蹦莻�時候，李偉時常焦慮得徹夜難眠。

　　他坦言，那時為了取信客戶，他會很小心地借用銀行和一位朋友的擔(dān)保公司的名義來游說。

　　這樣，他的身份一度變得曖昧模糊。

　　2

　　【誘惑】

　　看得見的高額利潤，讓人充滿想象

　　從事借貸行業(yè)一年之后，李偉做了個盤點。他有點吃驚，這一年的收入竟超出在銀行賣信用卡兩年的積累。

　　李偉發(fā)現(xiàn)，融資市場的瓶頸和投資渠道的匱乏，使得借貸市場的空間變得異常龐大。而只要風(fēng)險控制到位，賺錢就是很簡單的事情。

　　李偉坦言，他上游的資金，也就是委托他放貸的錢，通常給付的回報為月息1分-1.5分，年回報12%-18%，而他放出去的錢，月息通常不低于2分（年息24%），中間的差額相當(dāng)可觀。除此之外，他還會收取借貸雙方一定比例的服務(wù)費，通常為借貸總金額的3%左右。對于特別熟悉的人，他會少收或免收服務(wù)費。

　　以一筆50萬元的放貸款為例，若借期為6個月，每個月李偉賺取1分的差額利息，便可獲得不菲的回報，50萬元?%?=3萬元。

　　“我放貸的利息并不算高，而且金額也會有控制。”李偉透露，在他們這個行業(yè)，有的放貸人要求月息3分、5分的，很常見。如果是十天半個月的短期拆借，最高也有1角以上的。

　　這就是高利貸？李偉不否認，“很多放貸人都處于灰色生存狀態(tài)，富貴險中求嘛。”

　　根據(jù)有關(guān)規(guī)定，超出央行4倍基準利率的利息，就是不受法律保護的高利貸行為。李偉說，高利貸在民間借貸圈子很常見，但他盡量不去碰。

　　在賺錢的同時，能真正幫到別人，這能給李偉帶來別樣的快慰。

　　他講了個故事，長沙某小區(qū)一家民辦幼兒園曾向他借款，他按月息1.5分的標準放款30萬元，成為幼兒園建立的啟動資金。如今，該幼兒園已初具規(guī)模，入園兒童人數(shù)最多時可達200多名，該園的固定資產(chǎn)已達200多萬元。

　　3

　　【風(fēng)險】

　　曾帶著一幫“小弟”去催債

　　在李偉的影響下，他的不少朋友也加入了民間借貸這一陣營。此外，一些生意伙伴把資金交給李偉打理；沒有資金可借的人，會在適當(dāng)?shù)臅r候給李偉介紹幾個“上家”或者“下家”；那些做生意暫時缺錢周轉(zhuǎn)的小老板，自然成了李偉的客戶——“上家、中間人、下家”，這基本上形成了李偉的“生意圈”。

　　李偉有一套自己的生意經(jīng)。一條原則是“一定要抵押”。其次是“只做短期，不做長期”。放貸期限控制在3個月以內(nèi)是最保險的，最長不超過1年。第三是“協(xié)議做好，你情我愿�！笔孪榷紩�簽署有法律效力的文件，協(xié)議上只寫明3倍利息，超額的利息，則在放款時先從里面扣除。抵押物的過戶資料也事先做好，時間一到，沒來還款或續(xù)借，立馬過戶。第四，對抵押物必須具備專業(yè)鑒別和變現(xiàn)能力。不了解的抵押物，或者沒有變現(xiàn)渠道的抵押物不碰。

　　盡管如此，風(fēng)險仍然無處不在。2010年，熟人給李偉介紹來一個個體戶，約在茶樓見面，要借60萬元。他有點猶豫。對方倒是聰明人，當(dāng)場把三套房產(chǎn)證拿出來作為抵押。最后李偉就放了60萬元給他，借期1年，利息為15%，也就是到期還69萬元。

　　到期后，客戶先是還了50萬元，剩下的19萬元，拖了3個月仍沒到位。后來，客戶主動請李偉喝茶，提了不少禮物來，希望高抬貴手少收點利息，給15萬元。

　　李偉不同意。那名客戶開始動怒，并和三個員工圍住李偉。不過很快有五六個彪悍的男子突然現(xiàn)身，原來李偉的幾個“小弟”在外面候命多時了。

　　最終，那名客戶現(xiàn)場湊足了19萬元錢后離去。

　　“凡事都要做好兩手準備�！崩顐フf，對于耍賴或耍渾的客戶，一旦真的用“手段”，是很容易服軟的。

　　李偉坦言，自己放貸進入第四個年頭，已開始和一些擔(dān)保、典當(dāng)、小額信貸公司合作，進行資源整合，遇到借貸糾紛官司，也容易擺平。而幫忙催債的“小弟”，一般是從外面請的，“沒必要自己養(yǎng)”。

　　4

　　【愿望】

　　期待早日改造“上岸”

　　六年的放貸生活，讓李偉賺了很多錢，同時他也學(xué)會了生存，并試圖去弄明白如何才能發(fā)展。他一直覺得，沒有相關(guān)法律的保護，這個行業(yè)就走不了多遠，“希望《放貸人條例》能夠盡早出臺”。

　　2012年12月，他拉了幾個朋友做股東，成立了一家投資管理公司，“希望更陽光、更規(guī)范一點�！�

　　李偉不諱言，早年投機式的借貸運作，必須調(diào)整了。他的判斷來源兩個支撐：監(jiān)管層對民間借貸給予了更多的政策引導(dǎo)，合規(guī)經(jīng)營永遠是對的；二是游擊戰(zhàn)不可持久，要有自己的公司平臺，要上規(guī)模上檔次。

　　事實上，在李偉公司成立的前后，已有大批民間借貸平臺在長沙主干道開門納客。今年4月，長沙民間借貸服務(wù)中心掛牌，更被視為長沙民間借貸陽光化的一大步。

　　“長沙民間資本很可能達到2000億，如何用活用好，是個大課題�！崩顐フf，市場這么大，借貸平臺會越來越多，“我一直希望有一個規(guī)范的民間借貸市場，哪怕利息低點，也無所謂，最重要的是保證資金的安全�！�

　　六年間，李偉擁有了數(shù)百萬的身家。用他自己的話說，“實現(xiàn)了初步的原始積累”。他現(xiàn)在盼自己能早點“上岸”，有了法律保護，才不至于在借貸中陷于被動，只有法律允許的事情才能做長久。

新聞來源：三湘都市報