本是打算賺錢

不料卻入“坑”

已經(jīng)大學(xué)畢業(yè)的小齊提起那段經(jīng)歷，至今還心有余悸。2016年，還在哈爾濱上大學(xué)的小齊，無意間看到了貼在校園里招聘校園代理的小廣告。廣告沒有標(biāo)明招聘的單位，只是說是一種代理工作，收益很多。小齊抱著試一試的心態(tài)，撥打了應(yīng)聘電話，結(jié)果立刻被聘用了 。

小齊說，這份工作依附一個(gè)網(wǎng)絡(luò)購物平臺，只要有人在平臺上申請分期購電子產(chǎn)品，校園代理就要主動聯(lián)系買家，并且操作平臺完成交易。通過這樣的方式，校園代理一部電子產(chǎn)品可以掙到20左右塊錢的提成。工作了一段時(shí)間后，平臺經(jīng)理主動找到了小齊，向她推薦了一個(gè)更賺錢的方式。

哈爾濱市民 小齊

經(jīng)理找我說有一個(gè)活動，說免息，手機(jī)便宜，你就申請。申請之后，手機(jī)到你手里我給你轉(zhuǎn)賣，賣完我把錢給你你再還上。

新的工作需要小齊用自己的身份，在平臺上申請分期購買手機(jī)。這個(gè)過程不需要支付，等手機(jī)到手后，再郵寄給經(jīng)理，由經(jīng)理代賣，賣完的錢經(jīng)理通過微信轉(zhuǎn)給小齊。小齊收到的錢后，還平臺上分期的費(fèi)用，錢不用自己花，提成照樣掙。

哈爾濱市民 小齊

剛開始確實(shí)我用我的，他給我錢我確實(shí)能還上，發(fā)現(xiàn)能還上之后我就大面積的找人。因?yàn)槎际桥笥押屯瑢W(xué)嘛，他們也比較相信我。找人之后我就刷了很多個(gè)手機(jī)，為了刷這個(gè)業(yè)績。

小齊讓朋友們手持身份證，拍幾張照片，然后再做電話回訪，這樣就可以利用他們的身份信息，輕松通過平臺驗(yàn)證，申請到分期手機(jī)。在購買手機(jī)后，如果在分期還款到期時(shí)，還沒有將手機(jī)賣出去，就會造成逾期，需要自己還款。由于每次平臺經(jīng)理賣出手機(jī)的時(shí)間并不固定，所以造成了訂單累積。

哈爾濱市民 小齊

剛開始能對上，等到后來再刷了十幾臺二十幾臺的時(shí)候，還款就對不上了。

慢慢地，小齊發(fā)現(xiàn)經(jīng)理轉(zhuǎn)給她的錢遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠還平臺的分期手機(jī)錢了，甚至已經(jīng)積累了一萬多元錢未還，這時(shí)她再想聯(lián)系那位經(jīng)理，可對方的電話卻怎么也打不通了，甚至網(wǎng)絡(luò)平臺也被取消。而利用了這么多朋友的身份信息購買手機(jī)，所有的還款壓力就集中在了小齊一個(gè)人身上。

究竟為啥

兩次陷入貸款“迷宮”？

一波未平，一波又起，還不上錢的小齊想到了一個(gè)辦法，通過網(wǎng)貸平臺還錢，可沒想到噩夢開始了。

打開網(wǎng)站，小齊找到了一個(gè)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，上面寫著操作簡單，零抵押網(wǎng)貸，實(shí)時(shí)到賬，正適合像小齊這樣急需用錢的人。

哈爾濱市民 小齊 

我就看到了網(wǎng)絡(luò)上一些長期、利息低、大額啊，然后貸了一筆錢。就是掃一下身份證，填一下基本信息，填一下通訊錄，就沒有了。

小齊在貸款平臺上借了一萬塊錢，對方很快放款。利用這筆錢，小齊還了一些債務(wù)，可到了網(wǎng)貸平臺的還款期，小齊未能及時(shí)還款，網(wǎng)貸平臺高額的逾期費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了一萬塊錢，這讓她欠下了很多的錢。

哈爾濱市民 小齊：這個(gè)平臺底下，會給你推出好多個(gè)平臺。

記者：是你自己主動搜索的嗎？

哈爾濱市民 小齊：第一個(gè)平臺名校貸大額分期的時(shí)候是，等到第二個(gè)，等我還不上的時(shí)候，那個(gè)平臺會自動給你推出來平臺。

一個(gè)平臺的貸款還不上，再從另一個(gè)平臺借，這樣拆了東墻補(bǔ)西墻，小齊貸的錢越來越多。經(jīng)過四十多個(gè)平臺的倒手，欠下了巨額外債，一萬塊錢翻了好幾倍，滾成了將近十萬元。

哈爾濱市民 小齊

當(dāng)時(shí)我跟我媽我倆初步算，還了八萬多吧，等到后來又有平臺給我發(fā)短信，發(fā)現(xiàn)是我落了，又一次次往上還的。因?yàn)槲疫�在上學(xué)，我媽也是考慮我沒畢業(yè)呢，就先把這筆錢還上別耽誤我，今年一月份還完了。

本以為這還完了貸款，這事情就算完事了，今年9月，一條短信的出現(xiàn)，又?jǐn)_亂了小齊剛剛恢復(fù)的正常生活。

哈爾濱市民 小齊

說我的征信跟以前的合同有問題，因?yàn)槲抑�前出過這碼事，我就害怕跟以前有關(guān)系，我就點(diǎn)進(jìn)去看了。

小齊點(diǎn)擊的是短信里的一條網(wǎng)址。在進(jìn)入網(wǎng)址后，小齊填寫了個(gè)人信息。這時(shí)她發(fā)現(xiàn)，頁面上并沒有顯示征信的內(nèi)容，而是寫著“審核中”三個(gè)字。沒過多久，小齊就接到了一個(gè)陌生的電話。

哈爾濱市民 小齊

開始就有人給我打電話了，說你的審核已經(jīng)通過了，然后說有多少錢多少錢，我說我不需要這筆錢。

原來小齊進(jìn)入的網(wǎng)址是又一個(gè)貸款平臺，并且成功貸款1500元，但是實(shí)際到賬只有1200元。有之前在貸款平臺的經(jīng)歷，小齊要想立刻停止交易�？墒窍胍�停止這筆貸款，可沒有那么簡單。

哈爾濱市民 小齊

平臺就這五個(gè)產(chǎn)品，你就得把你的信息填完之后，我們確定是你，然后這邊審核員才會給你拒絕。

小齊對這位工作人員的話有點(diǎn)質(zhì)疑，但工作人員反復(fù)強(qiáng)調(diào)不會產(chǎn)生新的貸款，只是為了加速后臺拒絕。為了趕緊終止貸款，小齊也沒多想，一股腦的就把另外五個(gè)平臺的信息都錄入了，但沒想到事情變得更復(fù)雜了。

哈爾濱市民 小齊

之后確實(shí)有短信發(fā)過來說，你在哪哪申請的已經(jīng)拒絕了，我就沒放在心上，等到后來我發(fā)現(xiàn)， 開始有催我還款的了。

小齊接連接到催款電話和催款短信，這些電話和短信就是來自這五個(gè)貸款平臺。原來登入平臺后，小齊并不是終止了上一個(gè)貸款，而是貸下了其他貸款平臺的錢，這五個(gè)平臺一共貸款一萬塊錢左右。

按理說，既然不是小齊主動貸款，那她拿這貸出來的錢還上就可以了�？墒怯捎谫J款平臺的規(guī)則，小齊要承擔(dān)服務(wù)費(fèi)和利息，這讓她覺得無法接受。但是貸款平臺的催款方式讓小齊非常害怕。為了能夠還上錢，小齊又申請了幾個(gè)利息低的平臺，再次開始拆東墻補(bǔ)西墻。

哈爾濱市民 小齊

申請完五個(gè)平臺，其中有一個(gè)平臺找我催款，讓我還3500元，我就得用第六個(gè)平臺去還3500 。沒兩天五個(gè)平臺中又有一個(gè)來催我還，我就得用第七個(gè)去還這一個(gè)。我就得用這678910（平臺） 去還這個(gè)12345（平臺）。他給我推薦完這幾個(gè)平臺之后，后面這些東西都是我自己整的。因?yàn)榕逻�不上之前的，以此類推，推到了40多個(gè)平臺。

為了還錢，小齊并沒有了解平臺的利息和手續(xù)費(fèi)的收取規(guī)則，不停注冊新的平臺。沒想到倒來倒去，需要還的錢越來越多，因?yàn)檫�不上錢，逾期款也越來越多。

哈爾濱市民 小齊

目前為止現(xiàn)在有40個(gè)平臺逾期，基本上每個(gè)平臺逾期費(fèi)少的話一天50 到60元，逾期費(fèi)多的一天一百多。

再次經(jīng)過40多個(gè)貸款平臺的倒手，和這些平臺的貸款逾期。剛剛擺脫貸款漩渦才八個(gè)月的小齊，再一次背負(fù)上了七萬多元的貸款。

哈爾濱市民 小齊

前兩天生活狀態(tài)就不是很好，經(jīng)歷過這件事的時(shí)候我就覺得，給家里帶來麻煩，想法就稍微有點(diǎn)極端。必須我自己去面對，我不能把所有的事都拋給我爸我媽。

為啥越欠越多？

這錢究竟怎么算？

我們之前報(bào)道過很多關(guān)于網(wǎng)貸騙局的新聞，網(wǎng)貸平臺的借款雪球怎么會越滾越大呢？網(wǎng)貸平臺貓膩多，下面咱們就用個(gè)案來總結(jié)一下都有哪些不合理的費(fèi)用。

貓膩一：亂收取的“服務(wù)費(fèi)”

這是一份借款者在一家名叫贏掌柜貸款平臺上的借款信息。當(dāng)時(shí)借款者申請的借款金額是1500元，可是實(shí)際到手的只有1200元。那這被扣除的300元是什么費(fèi)用呢？

借貸者：那剩下的兩三百塊錢是什么費(fèi)��？

贏掌柜貸款平臺客服：它是扣的利息費(fèi)用，違約金。

借貸者：那我沒有違約，我把這錢還上了，你還要收我這二三百塊錢嗎？

贏掌柜貸款平臺客服：照常收。

客服解釋是違約金和利息，就算沒有逾期，錢也不會退還�？少J款電子單據(jù)上，卻對這筆費(fèi)用有著不同的解釋——利息和服務(wù)費(fèi)。服務(wù)費(fèi)由幾項(xiàng)費(fèi)用組成，分別是審核費(fèi)，征信查詢費(fèi)，貸后管理費(fèi)，信息服務(wù)費(fèi)。記者對比了幾個(gè)貸款平臺之后發(fā)現(xiàn)，各家收取的服務(wù)費(fèi)不盡相同，從幾塊錢到幾百塊錢不等。服務(wù)費(fèi)的收取沒有相關(guān)的法律依據(jù)，都是貸款平臺自行設(shè)定的�？梢越芯C合服務(wù)費(fèi)，可以叫借款服務(wù)費(fèi)，還有的叫做風(fēng)險(xiǎn)測評費(fèi)等。換句話說，這筆費(fèi)用就是毫無根據(jù)強(qiáng)加給貸款人的，而且都是從所貸款金額里直接扣除。

貓膩二：不講道理的“利息”

除了沒有根據(jù)的服務(wù)費(fèi)，這些貸款平臺的利息收取方式也十分不講道理。

記者：比如說我借2000元，那我的利息是按2000元借款金額算，還是按我實(shí)際到賬的1650元算啊？

某貸款平臺客服：按2000元算的。

網(wǎng)貸客服人員說，他們的利息會按照貸款的金額算，而不是實(shí)際到手的錢來計(jì)算，這讓貸款人在無形之中就多承擔(dān)了一筆費(fèi)用。

黑龍江孟繁旭律師事務(wù)所 劉海明

我們按照本金去計(jì)算利息，那么本金是多少呢？本金法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)以實(shí)際收到的錢數(shù)作為本金，舉個(gè)例子來說，你上網(wǎng)貸平臺借款一萬元，而實(shí)際網(wǎng)貸平臺把前期的利息扣除掉了，只給你八千一百元，那么應(yīng)當(dāng)以八千一百元來計(jì)算利息，而不是以一萬元來計(jì)算利息。

下面我們算一算小齊實(shí)際的年利率是多少。首先，借款金額是1500元，借款時(shí)間是14天，用總利息10.5除以14，得出每天的利息大約是0.75元，再乘以365天，年利息總額是273.75元，實(shí)際到賬為1200元，那么除以1200之后，得到一個(gè)新的年利率—22.8%！這個(gè)年利率就是小齊實(shí)際的年利率。貸款平臺玩兒了個(gè)數(shù)字游戲，通過扣除服務(wù)費(fèi)等方式，讓貸款人每年多支付了4%的利息。但因?yàn)楹芏嗳思庇诮杩�，往往忽視了這一點(diǎn)。

貓膩三：翻番兒的“逾期費(fèi)”

除了利息問題以外，未能還款而欠下的逾期費(fèi)用，更讓借貸者難以承受。以這份貸款信息為例，借款人當(dāng)時(shí)只申請了1700塊錢，因?yàn)橛馄?2天未還款，借款者就需要支付平臺高達(dá)2040元的逾期費(fèi)，這個(gè)數(shù)字已經(jīng)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了本金本身。

記者：我要逾期的話，會扣逾期費(fèi)嗎？

某貸款平臺客服：扣。

記者：那個(gè)錢是怎么算的啊？

某貸款平臺客服：利息是三倍的，你買嗎？

記者：就比如說，我借一千五，然后我的利息就是乘以三，是4500元。

某貸款平臺客服：對。

以上總結(jié)了網(wǎng)貸平臺的三個(gè)問題，無論是服務(wù)費(fèi)，利息算法，逾期費(fèi)用，收取都沒有任何的法律依據(jù)支撐，都屬于不合理收費(fèi)。

貸款網(wǎng)址陷阱

電話信息泄露

在網(wǎng)貸平臺借款，很少有人去瀏覽合同中的條款，這些平臺正是利用了這一點(diǎn)，一旦貸款就會被它自定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則約束，很難擺脫。小齊的第二次遭遇，起因是因?yàn)橐粭l帶著網(wǎng)址的借貸短信。這是一個(gè)怎樣的陷阱呢？

這些來自各個(gè)貸款平臺的短信內(nèi)容當(dāng)中，大多數(shù)會有，審核通過，信譽(yù)良好，審核額度等字樣。這樣的短信，很多人都收到過。

哈爾濱市民

就是一個(gè)鏈接，我也不敢點(diǎn)。因?yàn)檫@種短信很多，還有什么各個(gè)銀行的，說是銀行要求你這個(gè)貸款，或者辦信用卡的，但我覺得這種都是欺詐短信。

大多數(shù)的人在看到這樣的網(wǎng)址后，都會有所戒備，但是對于急于用錢的人來說，看到短信內(nèi)容上這些審核通過的字樣，不免心里會起一些波瀾。所以很多借款人就會毫不猶豫的點(diǎn)開短信內(nèi)容里的網(wǎng)址，結(jié)果上當(dāng)受騙。

除了短信記錄外，有的軟件還嘗試讀取手機(jī)上的通訊錄。夜航記者體驗(yàn)過程中，就曾經(jīng)歷了這樣的遭遇。裝完軟件后，記者接二連三的接到了其他貸款平臺的短信，短信的內(nèi)容五花八門。記者根據(jù)收到的貸款短信，找到了各個(gè)平臺的客服電話，意外的發(fā)現(xiàn)這些電話號碼的歸屬地幾乎都在同一地區(qū)。記者撥打了很多電話，但是大部分都無人接通，僅僅接通的幾個(gè)電話，當(dāng)記者追問貸款辦理以及還款細(xì)則時(shí)客服都閉口不談。

通過測試發(fā)現(xiàn)，

第一，這一類網(wǎng)貸短信都會以良好信用，手續(xù)簡單，放款迅速等等為誘餌，吸引用戶網(wǎng)貸。

第二，附帶網(wǎng)址打開之后，會讓你注冊個(gè)人信息，一旦輸入后，個(gè)人資料就會泄露。

第三，對方很快會通過電話方式，對用戶進(jìn)行推銷貸款產(chǎn)品。

暴力方式催款

游走法律邊緣

網(wǎng)貸平臺有風(fēng)險(xiǎn)，催款方式除了撥打電話之外，也不乏有使用語言威脅恐嚇的。聽著叫人心驚膽戰(zhàn)。

某網(wǎng)絡(luò)平臺客服：她人呢？ 

借貸者：你說啥？

某網(wǎng)絡(luò)平臺客服：要不給她收尸，她借我的錢給她買點(diǎn)棺材。

這樣惡毒的話，是一個(gè)貸款人保存的錄音，而這段錄音來自于一個(gè)催款平臺。平臺不會讓任何一筆欠款逃掉，只要貸款人逾期，平臺就有的是招逼你還款。給貸款人的家人打電話是網(wǎng)貸平臺常用的催款伎倆，貸款人一經(jīng)逾期，平臺方就會交由第三方進(jìn)行催收。

在貸款人申請的時(shí)候，需要輸入一個(gè)服務(wù)密碼，平臺就會自動讀取申請人的通訊錄信息，如果申請人逾期了，平臺方除了打電話，還會不斷的進(jìn)行短信轟炸，侮辱不堪的字眼和拼湊的圖片組成了一條條信息發(fā)送到貸款人的通訊錄中。

借貸者

沒想還之后就開始有人給我發(fā)短信了：如果你要不還我錢，給你發(fā)張圖片，你會知道這兩個(gè)圖片是誰，電話號是誰，你看看今后的影響，是影響重要還是錢重要？比如說早上九點(diǎn)或者十點(diǎn)給你打電話，就說你中午十二點(diǎn)之前不處理，立馬讓所有人都知道你欠我錢，然后發(fā)你照片。

在網(wǎng)貸平臺借款無力償還，受到暴力催款，辱罵威脅的事件不在少數(shù)。今年1月，一名在河北上學(xué)的95后大學(xué)生小李，就疑不堪網(wǎng)貸平臺的催款，選擇了輕生。小李生前曾欠下五萬元的網(wǎng)絡(luò)貸款，從2017年10月底，李家就不斷的接到催款電話，每次打來號碼的歸屬地都不同，而且撥回去都打不通。其中有一位來自湖北某電子商務(wù)有限公司的催款人，在與小李母親的聊天記錄中，就曾威脅她，稱自己會找到小李，他不用上學(xué)了。1月30日，小李被發(fā)現(xiàn)在學(xué)校附近的賓館內(nèi)自殺身亡。

黑龍江孟繁旭律師事務(wù)所 劉海明

網(wǎng)貸平臺的催款方式有可能違法，第一，利用裸體照片去催款，侵犯了當(dāng)事人的人身權(quán)利，這個(gè)是違法行為。第二，以恐嚇的短信威脅等手段侵犯個(gè)人的人身權(quán)利，也是一種違法行為，也是法律不予支持的。

催款人不管用什么手段，目的只有一個(gè)，那就是還錢。那么催款方的催款方式到底有哪幾種呢？

最常見的就是這樣的短信轟炸和電話恐嚇，剛逾期幾天的時(shí)候，客服會“溫馨提示”您已逾期請按時(shí)還款，逾期較長就會得到嚴(yán)肅的警告，威脅貸款人再逾期不還將會面臨嚴(yán)重的后果。另一種方式就是泄漏貸款人的隱私，通過將貸款人的個(gè)人信息，照片或視頻進(jìn)行非法傳播。最嚴(yán)重的一種就是安排專門的催款人員上門催收，就是對貸款人采用威脅恐嚇暴力催收的手段了。

黑龍江孟繁旭律師事務(wù)所 劉海明

這里提醒廣大人民群眾，在貸款時(shí)一定要評估好自己的還款能力，仔細(xì)閱讀網(wǎng)貸平臺的相關(guān)條款，計(jì)算好他的利息，超出法定利率是不能支持的。如果個(gè)人人身權(quán)利受到侵犯，可以尋求公安機(jī)關(guān)的幫助。