難管的幾十萬(wàn)網(wǎng)貸APP。

央視3·15晚會(huì)，將“現(xiàn)金貸”之后更為瘋狂而隱秘的“超利貸”公之于眾，曝光了“714高炮”非法網(wǎng)絡(luò)貸款騙局。所謂714是指7天或14天，高炮是指高的砍頭息和逾期費(fèi)用。 

被央視曝光的“714高炮”包括，快易借、速貸寶、小肥羊、天天花、機(jī)有米、閃到、錢太太、金蟬錢包、復(fù)星寶、向錢貸、皮皮花、丁丁貸、易樂(lè)貸、蛋花花、輕松花等現(xiàn)金貸平臺(tái)。 

其中，貸款超市為主業(yè)的融360也遭點(diǎn)名，其在美股上市的子公司簡(jiǎn)普科技跌幅一度擴(kuò)大至15%。融360回應(yīng)稱，對(duì)該事件導(dǎo)致的不良影響，向消費(fèi)者表示誠(chéng)摯的歉意，“我們正在緊急召開(kāi)會(huì)議，就3·15暴露的問(wèn)題，進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查和整改�！蹦壳�，融360應(yīng)用軟件分別在IOS及安卓應(yīng)用商店下架。 

據(jù)央視3·15晚會(huì)報(bào)道，家住長(zhǎng)春的董女士?jī)H借款7000元，但在短短三個(gè)月時(shí)間里，就背負(fù)了50多萬(wàn)元的債務(wù)，每天都生活在焦慮和恐懼之中。

時(shí)間財(cái)經(jīng)也聯(lián)系到了一位網(wǎng)貸受害者小張（化名）。據(jù)小張介紹，3月11日，他從瀏覽器貸款導(dǎo)航平臺(tái)上找到了一款名為“貸上錢”的網(wǎng)貸平臺(tái)貸了2000元，平臺(tái)在驗(yàn)證資料的時(shí)候會(huì)把你手機(jī)通訊錄里半年的通訊錄資料全部復(fù)制，3月19到期，7天要還2514，明天逾期不還的話就會(huì)爆通訊錄。 

江蘇立泰律師事務(wù)所律師孔靜對(duì)時(shí)間財(cái)經(jīng)表示，如果平臺(tái)通訊錄里半年的通訊錄資料全部復(fù)制，且進(jìn)一步發(fā)布帶有本人身份證號(hào)碼的借款隱私到通訊錄朋友，則侵犯?jìng)�(gè)人隱私權(quán)，影響名譽(yù)權(quán)，屬于違法行為。 

幾十萬(wàn)APP 

時(shí)間財(cái)經(jīng)在手機(jī)應(yīng)用市場(chǎng)發(fā)現(xiàn)，截至3月18日，小張?zhí)峒暗倪@款“貸上錢”借款A(yù)PP仍為下架。 

資料顯示，“貸上錢”是萍鄉(xiāng)市云智網(wǎng)絡(luò)科技有限公司開(kāi)發(fā)的小額現(xiàn)金貸APP，貸上錢是一款基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的全流程小額現(xiàn)金貸產(chǎn)品，服務(wù)對(duì)象主要是85、90后一代城市藍(lán)領(lǐng)人群及白領(lǐng)用戶。 

小張介紹說(shuō)，“貸上錢之前還有百度百科，3·15之后就撤了，但這個(gè)平臺(tái)現(xiàn)在還在運(yùn)行。他們平臺(tái)上都是這種714高炮，以買游戲金豆為名收取超高額度利息，退都退不了，現(xiàn)在就是怕通訊錄被爆，正在到處借錢補(bǔ)上�！� 

在3月17日黑貓投訴平臺(tái)也有匿名消費(fèi)者反映：“貸上錢貸款2000，7天還2514元，500元為強(qiáng)制購(gòu)買虛擬物品，逾期一天還款2734，并且暴打我通訊錄，給我所有親人打電話恐嚇。要求該公司立即停止高利貸和暴力催收，退還不合法款項(xiàng)�！� 

類似于小張這樣的遭遇在微博、貼吧中比比皆是。從幾千元滾到幾十萬(wàn)元案例也大有人在，暴力催貸的現(xiàn)象更是屢見(jiàn)不鮮。 

孔靜律師認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)只是一個(gè)借貸融資平臺(tái)，p2p模式下的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)實(shí)質(zhì)仍是民間金融借貸，利率的約定必須符合相關(guān)法律法規(guī)和司法解釋關(guān)于利率的規(guī)定。 

隨著央視3·15曝光影響，被點(diǎn)名的快易借、小肥羊、天天花、機(jī)有米、閃到、錢太太等多款被點(diǎn)名App下架。類似于“貸上錢”這樣的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)仍數(shù)不勝數(shù)。 

據(jù)央視點(diǎn)名暗箱運(yùn)營(yíng)“714高炮”軟件的紫蘭科技石經(jīng)理對(duì)媒體表示，在市面上這樣的APP應(yīng)該至少有幾十萬(wàn)個(gè)，而且乎都沒(méi)有從業(yè)資質(zhì)。 

國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管越來(lái)越嚴(yán)，這些公司應(yīng)對(duì)的手段就是打一槍換一個(gè)地方，所以每隔幾個(gè)月，他們就會(huì)更換APP。 

據(jù)央視財(cái)經(jīng)官方微博消息，紫蘭科技公司法人代表石華松表示，他們的公司僅僅是一個(gè)科技公司，并沒(méi)有從事相關(guān)的放貸行為。對(duì)此，執(zhí)法人員表示，目前已對(duì)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查控，對(duì)相關(guān)的五名涉案人員帶回公安部門進(jìn)行調(diào)查，并對(duì)現(xiàn)場(chǎng)設(shè)備進(jìn)行扣押，其中有部分?jǐn)?shù)據(jù)可能涉及到個(gè)人隱私。 

根據(jù)此前報(bào)道，監(jiān)管此前針對(duì)現(xiàn)金貸亂象進(jìn)行了多輪整治。不過(guò)，因線上運(yùn)作、異地展業(yè)等特點(diǎn)，使得“714高炮”難以被剿滅。 

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，“714高炮”這類純線上運(yùn)作的現(xiàn)金貸公司，幾個(gè)月就改頭換面，公司名也往往隱藏，在線下很難找到其經(jīng)營(yíng)地，難以監(jiān)管。 

貸款超市融360 

融360自稱是“中國(guó)領(lǐng)先的移動(dòng)金融智選平臺(tái)”，也入駐著大量的小額貸款商戶，其中包括央視報(bào)道中董女士貸過(guò)款的“酷卡”和“貸上錢”等。 

曾有融360的工作人員介紹，他們?yōu)樯虘敉扑]客戶，每成功放出一筆貸款，他們就會(huì)收取一定的費(fèi)用。 

被點(diǎn)名以后，3月16日上午在其官方微博上發(fā)布聲明回應(yīng)稱，公司已第一時(shí)間主動(dòng)下架APP進(jìn)行徹底自查，對(duì)少數(shù)涉嫌搭售行為的產(chǎn)品已全部下架。 

值得一提的是，360CEO周鴻祎緊急出面澄清稱，融360公司涉嫌侵犯360的商標(biāo)權(quán)，它跟360公司沒(méi)有半毛錢關(guān)系。此后360公司也發(fā)聲明澄清，融360不屬于三六零安全科技股份有限公司旗下的子公司或參股公司，與三六零不存在股權(quán)或其他形式的關(guān)系。 

公開(kāi)資料顯示，融360旗下簡(jiǎn)普科技在2017年11月于美國(guó)紐交所上市，被稱為“紐交所金融AI第一股”，簡(jiǎn)普科技是融360的全資子公司。 

財(cái)報(bào)顯示，作為中國(guó)最大移動(dòng)金融智選平臺(tái)，融360覆蓋的用戶和機(jī)構(gòu)的廣度和深度仍在快速增長(zhǎng)。2018年，平臺(tái)注冊(cè)用戶超過(guò)1億人；金融推薦服務(wù)（包括貸款和信用卡）收入從2017年同期的5.48億元人民幣增加至6.59億元人民幣。 

受到央視“3·15”晚會(huì)影響，除360外，部分知名企業(yè)緊急澄清與網(wǎng)貸平臺(tái)的關(guān)系。 

蘇寧對(duì)央視曝光的“任性貸”回應(yīng)稱，任性貸非蘇寧金融產(chǎn)品，“蘇寧金融任性貸無(wú)獨(dú)立APP，央視曝光的廈門融云智創(chuàng)金融服務(wù)有限公司的任性貸是山寨產(chǎn)品”。 

復(fù)星國(guó)際也在企業(yè)微博發(fā)布聲明稱，“714高炮”借貸APP產(chǎn)品“復(fù)星寶”APP，并非復(fù)星國(guó)際及其子公司的產(chǎn)品，系冒用復(fù)星名義的不法產(chǎn)品。公司保留追究其責(zé)任的權(quán)力。 

714高炮猖獗背后 

央視3·15晚會(huì)對(duì)“714高炮”的報(bào)道，終于揭開(kāi)了超利貸市場(chǎng)黑幕。不禁讓人思索，為什么在對(duì)現(xiàn)金貸嚴(yán)格整治一年多后，還有如此眾多明目張膽的超利貸現(xiàn)象？ 

互聯(lián)網(wǎng)金融千人會(huì)聯(lián)合創(chuàng)始人蔡凱龍公開(kāi)發(fā)文表示，龐大無(wú)信用民眾短期借貸需求無(wú)法在正規(guī)市場(chǎng)得到滿足，不得不尋求非法地下金融。現(xiàn)金貸在最高的時(shí)候有2億左右的用戶，其特點(diǎn)就是年輕，收入較低不穩(wěn)定，沒(méi)有信用或者信用很差，無(wú)固定資產(chǎn)。按照現(xiàn)有的監(jiān)管規(guī)定，現(xiàn)金貸企業(yè)只能含淚拱手讓出大部分市場(chǎng)，超利貸伺機(jī)趁虛而入。 

監(jiān)管此前針對(duì)現(xiàn)金貸亂象進(jìn)行了多輪整治，現(xiàn)金貸卻以“超利貸”形式在暗處滋生壯大。 

2017年4月17日，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)出《關(guān)于開(kāi)展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的通知》，開(kāi)始對(duì)各地區(qū)現(xiàn)金貸平臺(tái)開(kāi)展摸底排查工作。 

2017年10月18日，從校園貸轉(zhuǎn)型到現(xiàn)金貸的趣店在美上市，市值達(dá)115.12億美元。趣店的高調(diào)上市引發(fā)全社會(huì)對(duì)現(xiàn)金貸的關(guān)注和討論。 

2017年12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室共同發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，對(duì)現(xiàn)金貸的過(guò)度借貸、重復(fù)授信、不當(dāng)催收、畸高利率、侵犯?jìng)�(gè)人隱私等突出問(wèn)題開(kāi)展嚴(yán)格規(guī)范整治計(jì)劃。 

國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)秘書長(zhǎng)吳震曾公開(kāi)表示，根據(jù)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)監(jiān)測(cè)，在運(yùn)營(yíng)現(xiàn)金貸平臺(tái)數(shù)量為1393家，抽樣顯示，其中監(jiān)測(cè)到從事超利貸的平臺(tái)占現(xiàn)金貸平臺(tái)總數(shù)的5%。一些現(xiàn)金貸通過(guò)更為秘密，更加隱蔽的通道，變身為超利貸，且部分通過(guò)貸款超市等載體，出現(xiàn)了新變種。 

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院產(chǎn)業(yè)金融研究基地副秘書長(zhǎng)、百舸新金融智庫(kù)創(chuàng)始人陳文認(rèn)為，刑法懲戒力度遠(yuǎn)低于販毒，但收益率卻能夠媲美販毒，這是為什么公安嚴(yán)打之下行業(yè)從業(yè)人員仍趨之若鶩的原因所在�！敖裉煳覀兇罅μ岢�消費(fèi)金融，但為了消費(fèi)金融行業(yè)的理性發(fā)展，我們更需要強(qiáng)調(diào)理性消費(fèi)，現(xiàn)在也需要對(duì)于年輕人開(kāi)展戒貸的教育了。借錢可以，但要看清借貸條款，能夠識(shí)別放貸人的種種套路，防止誤入債務(wù)陷阱。”（北京時(shí)間財(cái)經(jīng) 李洪力）