“3·15”晚會(huì)上，央視點(diǎn)名了714高炮，公安部門開始全國打擊“套路貸”。重拳之下，大部分高炮平臺(tái)，都停止了放款。

“資金趴在那里，放不出去，也不敢放。”此時(shí)，一家高炮平臺(tái)的老板王提，突然將目光投向了醫(yī)美領(lǐng)域。

據(jù)他保守估計(jì)，最近準(zhǔn)備新進(jìn)場的高炮平臺(tái)，起碼有幾十家。

“這些老板都特別敏銳，哪里有利潤，哪里就有他們�！逼鋵�(shí)，王提自己也是這樣的人。

他炒過房，炒過數(shù)字貨幣。他說，自己最得意的，就是“沒有錯(cuò)過一個(gè)風(fēng)口”。

業(yè)內(nèi)人士周賀楠也發(fā)現(xiàn)，最近各個(gè)醫(yī)美資源群里的貸款平臺(tái)多了起來，有人開始就一些全新的貸款產(chǎn)品在群里打廣告，每次附贈(zèng)200元以上的紅包，“財(cái)大氣粗”。

除了在群里活動(dòng)之外，他們甚至?xí)�去線下拉客。

而這些平臺(tái)只要兩類客戶：小姐和學(xué)生。

“直接去偏遠(yuǎn)地區(qū)的夜場，找一些長得不錯(cuò)的小姐或公主；或者去一些稍微落后地區(qū)的校園，開發(fā)新的學(xué)生客戶�！蓖跆岚l(fā)現(xiàn)，一線城市市場相對(duì)飽和，他開始走差異化路線。

找到這些客戶后，王提給她們放的，就是“醫(yī)美貸”。

什么是醫(yī)美貸？

2015年前后，崛起了一種全新的金融模式。

它主要給去醫(yī)院做整形項(xiàng)目的用戶分期，比如隆鼻需要5萬，可以首付1萬，然后貸款4萬，分1-3年還款。

2016年前后，市場上一度崛起了幾十家醫(yī)美貸玩家，百度金融也參與其中，搶奪市場。

但在以前，這里是正規(guī)金融軍的天下，它們的利率普遍較低，都在24%以下。

而行業(yè)外的人不知道的一點(diǎn)是，小姐，是醫(yī)美貸的核心客群。

個(gè)中邏輯極為簡單：小姐們貸款整形，變美后，在夜場可以標(biāo)出更高的價(jià)格，直接變現(xiàn)。

變現(xiàn)多了，她們就能還清醫(yī)美的貸款。

此舉被她們叫做“為自己的美麗充值”。

因此，專門針對(duì)小姐的醫(yī)美貸款，被稱為“小姐貸”。

目前，小姐貸的逾期率極低，很多公司透露，自己的此類業(yè)務(wù)，逾期率為零。因?yàn)檫@個(gè)客群對(duì)整容有剛需，且容易變現(xiàn)。

“小姐貸占了整個(gè)醫(yī)美貸市場很大的比例，保守估計(jì)在30%到40%左右�！币患易鲠t(yī)美貸的金融科技公司CRO風(fēng)和稱，小姐貸主要集中在性產(chǎn)業(yè)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，比如上海、杭州等沿海發(fā)達(dá)城市。

甚至有不少從業(yè)者認(rèn)為，小姐貸在醫(yī)美貸中的占比，要超過一半。

剛需、逾期率低，小姐貸一度成為頗為優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)。

一條頗為畸形的產(chǎn)業(yè)鏈，因此形成。

在夜場中，總有一些人手握大把小姐資源。他們對(duì)接客戶，給小姐派活，也就是人稱的“雞頭”或“皮條客”。

小姐貸崛起后，他們就開始拉著小姐去各個(gè)整形醫(yī)院整形——此時(shí)，他們被稱為“渠道”。

因?yàn)槲沼锌驮矗�渠道在與整形醫(yī)院的合作中，掌握了絕對(duì)的話語權(quán)，分成比例高得嚇人。

比如，一個(gè)姑娘做了10萬的隆胸手術(shù)，醫(yī)院可能實(shí)際上只收了2萬，剩下的8萬，全部作為“返點(diǎn)”給了渠道。

但這位姑娘的貸款額是10萬，最終也需償還10萬。

因?yàn)榍�道賺錢太過容易，行業(yè)中一度形成了一套傳銷式的拉人系統(tǒng)。

比如說，上一位姑娘，可以再拉自己的姐妹來做手術(shù)，“渠道”會(huì)返給她30%到40%，也就是3到4萬。

于是，很多姑娘做完手術(shù)之后，就成了“活廣告”，開始拉著身邊的人參與。

“過去兩三年內(nèi)，小姐貸生機(jī)勃勃，這條產(chǎn)業(yè)鏈上的人肥得流油�！憋L(fēng)和稱，小姐貸的江湖很混亂，但他沒想到的是，后面還出現(xiàn)了一波更野蠻的玩家。

2018年年底，在小姐貸領(lǐng)域，突然闖進(jìn)了一支“野蠻軍”。

一些土豪、民間高利貸、線上放貸的老板們，突然也盯上了醫(yī)美這片市場。

周賀楠原本在上海放高利貸，突然發(fā)現(xiàn)了這個(gè)好生意，卷著幾百萬就開始進(jìn)場干。

在2018年年底，醫(yī)美貸平臺(tái)出現(xiàn)了一波倒閉潮。

“當(dāng)時(shí)經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好，很多資金方都不再合作了，所以我們減少了放款量�！憋L(fēng)和稱。

一些平臺(tái)因?yàn)槟貌坏降统杀举Y金，索性直接退出。

風(fēng)和估計(jì)，當(dāng)時(shí)整個(gè)醫(yī)美貸的放款量，大概縮了30%。

放款量減少了，但市場的需求并沒有減少。周賀楠發(fā)現(xiàn)，很多小姐因?yàn)閷徍送ú贿^，拿不到貸款了。

于是，周賀楠開始撿這些用戶，做起了俗稱的“黑戶貸”。

作為老江湖，他會(huì)讓用戶打“借條”，但是從借條上看，利率并不高。

“一般來說，在業(yè)內(nèi)，每月利率是2%，分8-10個(gè)月還清�！敝苜R楠稱，從表面來看，年利率只有24%，很良心。

實(shí)際上，他真正賺錢的部分，是醫(yī)院和渠道給的“返點(diǎn)”。

一般來說，貸款失敗的黑戶，信用資質(zhì)都不太好，也拿不出錢來交首付。

如果貸不到款，這個(gè)客戶基本就會(huì)流失。

因此，渠道或醫(yī)院為了多做一單生意，會(huì)選擇拿出30%到40%的金額，給周賀楠返點(diǎn)。

比如，姑娘貸款10萬，10個(gè)月還清，周賀楠除了收2萬的利息外，還能拿4萬的返點(diǎn)，相當(dāng)于砍頭息是4萬。

也就是說，他只放了6萬，回來了12萬，年利率高達(dá)240%。

因?yàn)椤翱愁^息”藏得特別深，小姐如果不還錢，周賀楠會(huì)直接起訴她。

“從合同上看，利率沒有超過24%，而且給她打款的金額也確實(shí)是10萬，所以起訴的話，基本是我贏。”周賀楠說，就因?yàn)檫@個(gè)原因，他半年來沒有虧過一分錢。

“風(fēng)控？我是沒有風(fēng)控的�！敝苜R楠稱，他唯一的風(fēng)控指標(biāo)，就是“長得好不好看”。

長相，似乎成了小姐貸的唯一指標(biāo)。

放貸者在招攬生意的時(shí)候，會(huì)擺明了說：“長得太丑的就不要帶過來啦�！�

放貸者的風(fēng)控邏輯也極為簡單：只有長得好看的小姐，變現(xiàn)速度才快，才有能力償還貸款。

誰在從事黑戶貸？

目前，除了從超利貸和民間高利貸涌入的草莽軍之外，還有原本小姐貸這條產(chǎn)業(yè)鏈上的人。

比如，渠道和醫(yī)院。

“很多渠道原本找土豪拿錢放，做著做著，發(fā)現(xiàn)實(shí)在賺錢，就和幾個(gè)朋友湊了錢，自己開始放。”風(fēng)和稱，他們的貸款名字，很多就是渠道自己的名字。

比如，一位從事醫(yī)美行業(yè)的人叫*天宇，他的貸款名字就直接叫“天宇貸”。

他自己也表示，是他個(gè)人給顧客放款，姑娘們只需要長得漂亮，“提供身份證和銀行卡就能放款”。

除了渠道，一些整形醫(yī)院也開始自己放貸。

一位自稱蘋果整形醫(yī)院創(chuàng)始人的人稱，他們會(huì)給自己醫(yī)院的客戶放貸，但不接受在其他醫(yī)院做手術(shù)的人。

在風(fēng)聲緊的時(shí)候，他直接在朋友圈攬客：“全國夜場嚴(yán)打，美女可以升級(jí)自己的硬件了，可以考慮來個(gè)眼綜合、鼻綜合、隆胸、抽脂、填充等美麗養(yǎng)眼套餐，恢復(fù)期15到30天，恢復(fù)好了嚴(yán)打也過了�！�

周賀楠估計(jì)，在整個(gè)上海，做這類小姐“黑戶貸”的，大大小小大概有幾十家，全國起碼有數(shù)百家。

它們的暴利程度，讓人難以想象。

錢滾錢的速度極快，周賀楠放出500萬一直滾，半年時(shí)間，已賺了1000多萬。

而這個(gè)領(lǐng)域并不缺傳奇故事。

一位放貸者曬出自己的年度賬單

“一個(gè)農(nóng)村出來的小伙過來做了3個(gè)月，直接換了一輛邁巴赫，過生日的時(shí)候還走紅毯，當(dāng)時(shí)整個(gè)上海有名的小姐，都出席了他的生日Party，特別浮夸�！敝苜R楠稱。

這在夜場江湖，已傳得人人皆知。

如果這個(gè)行業(yè)只是針對(duì)小姐，風(fēng)和不會(huì)那么憤慨。

“這些人已開始將觸手伸向?qū)W生�！憋L(fēng)和稱，醫(yī)美貸平臺(tái)通常都有年齡限制，借款人必須大于23歲，也不能是學(xué)生，這給了黑戶貸下手的空間。

實(shí)際上，學(xué)生群體是醫(yī)美的重要客群。

“很多學(xué)生都想在畢業(yè)進(jìn)入社會(huì)之前，讓自己變得美麗一些�！敝苜R楠稱。

但他們錢不夠，不敢問家里要，也不能從醫(yī)美貸平臺(tái)上獲得貸款。

所以，一些整形醫(yī)院會(huì)將這樣的學(xué)生客戶導(dǎo)過來。

“只要長得漂亮，我就會(huì)給她們放款�！敝苜R楠稱，因?yàn)樗�有辦法讓學(xué)生變現(xiàn)。

在現(xiàn)在活躍的“黑戶貸”，只要不說自己是學(xué)生，幾乎都可以獲得貸款；就算說自己是學(xué)生，很多平臺(tái)也不會(huì)明確拒絕，而是約用戶見面。

放“天宇貸”的天宇就稱，按照道理，他不能給學(xué)生放款，因?yàn)閷W(xué)生沒有還款能力，“但如果長得漂亮，也可以來先來醫(yī)院面談”。

為什么給學(xué)生放款，也要看長相如何？

周賀楠道出了“天機(jī)”。

“如果學(xué)生還不上錢，我會(huì)推薦她去夜場，或者直接給她們找客戶�！彼�直言不諱地說，自己已經(jīng)給幾十位學(xué)生安排了活兒。

“除了安排去夜場之外，貸款方也會(huì)給她單獨(dú)派活，俗稱‘外賣’。如果單在外地，我們就叫‘空降外賣’，意思是打個(gè)飛的過去送‘外賣’�！辟Y深渠道何曉鑫稱，這在業(yè)內(nèi)早就不是秘密。

唯一需要堅(jiān)持的原則是：不強(qiáng)制。

“如果對(duì)方實(shí)在不同意，我們就起訴�！敝苜R楠說，自己不會(huì)強(qiáng)迫對(duì)方，“否則就是逼良為娼，要判刑的”。

何曉鑫稱，來找這類貸款的學(xué)生，大多數(shù)也知道需要用“肉償”，并不太抵制。

一些貸款平臺(tái)在獲取學(xué)生用戶的時(shí)候，也會(huì)直接明說。

比如，一家放貸平臺(tái)直接在朋友圈寫道：“很多大學(xué)生問，借錢還不上怎么辦？哥給你出路，商務(wù)外圍模特，快單3000到8000元，三十分鐘一單，簡單服務(wù)無花式，有安全措施，高端圈高端客戶，無變態(tài)行為�！�

也有一些學(xué)生不愿“肉償”，她們會(huì)采取另外的方式。

“一些學(xué)生自己整容后，會(huì)再去學(xué)校開發(fā)一些新客戶，拉她的同學(xué)來�！焙螘增畏Q，她們最喜歡去找那些學(xué)習(xí)成績好的女學(xué)生，因?yàn)楹笳弑容^單純，“虛榮心”更強(qiáng)。

“我就說，你學(xué)習(xí)成績這么好，如果變得更美，就完美了，她們就會(huì)上鉤。”一位拉過同學(xué)的學(xué)生稱，大部分學(xué)生都擋不住這個(gè)誘惑。

因?yàn)閷W(xué)生群體這個(gè)全新群體被導(dǎo)入，黑戶貸變得更為賺錢�！坝袝r(shí)候給學(xué)生拉客戶，還能賺個(gè)差價(jià)。”周賀楠稱。

明面的利息、背后的砍頭息、拉客的差價(jià)，一個(gè)客戶，會(huì)被他們“吃三次”。

最近，這個(gè)江湖的水越來越渾濁。

首先，714高炮團(tuán)隊(duì)的進(jìn)入，讓它變得更加血腥殘暴。

王提派出團(tuán)隊(duì)，直接去校園攬客。

“我都一個(gè)個(gè)面試，資質(zhì)不錯(cuò)的再放款�！蓖跆岱Q，因?yàn)樽约喊芽貒?yán)，現(xiàn)在還沒有出現(xiàn)一單壞賬。

其次，一些醫(yī)院開始搶奪醫(yī)美貸平臺(tái)的客戶。

“我們和寧波的醫(yī)院鬧僵了，他們直接和客戶說，不用還錢給我們，直接還給醫(yī)院�！憋L(fēng)和稱。

多位醫(yī)美貸平臺(tái)的負(fù)責(zé)人稱，一旦醫(yī)院自己開始做貸款，并覺得賺錢多，平臺(tái)的業(yè)務(wù)量就會(huì)被擠壓。

“醫(yī)院是好的用戶留給自己，差一點(diǎn)的給醫(yī)美貸平臺(tái)，最差的留給黑戶貸�！币晃黄脚_(tái)的負(fù)責(zé)人稱，這個(gè)江湖的玩家魚龍混雜，競爭越發(fā)慘烈。

最讓人驚訝的是，對(duì)那些長得丑的客戶，市場也不放過。

王提找到了一些專業(yè)的擼貸團(tuán)隊(duì)，負(fù)責(zé)幫客戶包裝資料。

“擼幾十個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)，也能湊個(gè)幾萬做醫(yī)美手術(shù)�！蓖跆岱Q，他以前做714高炮生意時(shí)，和幾個(gè)擼貸平臺(tái)的老大“不打不相識(shí)”，現(xiàn)在雙方握手言和，共同做生意。

“在商場上啊，就沒有永遠(yuǎn)的敵人�！彼�說。

許多醫(yī)美貸平臺(tái)最近苦不堪言：經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好，融資成本上升，如今還要遭遇野蠻玩家的逆襲、醫(yī)院的擠壓。

在這片利益江湖中，誰都想分得一杯羹。

醫(yī)美貸發(fā)展幾年來，這些平臺(tái)花了大量的時(shí)間和精力培訓(xùn)市場，好不容易長成的果實(shí)，如今卻輕易被野蠻玩家采摘。誰最沒有底線，誰反而能笑到最后。

金融的宿命，難道都是劣幣驅(qū)逐良幣？

現(xiàn)金貸如此，醫(yī)美貸如此，下一個(gè)這樣的領(lǐng)域，又是哪里？

*文中部分受訪者為化名。