張小華是北京三源里菜市場(chǎng)的一位攤主。她在市場(chǎng)里賣(mài)進(jìn)口食品已經(jīng)有十幾年的時(shí)間了。她說(shuō)，現(xiàn)在每天做生意最離不開(kāi)的就是掛在攤位上的兩個(gè)用來(lái)收款的二維碼。

張小華 攤主：它們現(xiàn)在還有開(kāi)了語(yǔ)音功能，基本上我們連手機(jī)都不用看了，這樣的話(huà)特別方便。

在這家菜市場(chǎng)，記者看到基本所有的攤位上都掛上了收錢(qián)用的二維碼，不論是幾角錢(qián)的蔬菜，還是上百元的海鮮，消費(fèi)者在這里都可以方便地掃碼付賬。

現(xiàn)在越來(lái)越多的客人喜歡上用手機(jī)支付，這樣一來(lái)，大大節(jié)省了張小華算賬找錢(qián)的時(shí)間與麻煩。 

張小華 攤主：今天的營(yíng)業(yè)額，一打開(kāi)支付寶和微信都知道，我們今天收入多少。

在北京西城區(qū)的一家便民服務(wù)中心，63歲的王老師正在熟練的用手機(jī)掃碼付款，為家人添置一床新被子。

王老師 消費(fèi)者：基本消費(fèi)，在市場(chǎng)、超市買(mǎi)東西都是手機(jī)付款，太方便了，也不用帶錢(qián)包了，一機(jī)在手就都可以了。

在一些城市，如今就連乘坐公交車(chē)也可以用手機(jī)支付了。在杭州街頭，記者就體驗(yàn)了一下公交車(chē)的手機(jī)支付。車(chē)到站，上車(chē)，掃一下手機(jī)支付碼，輕松付款。

吳存錢(qián)，在杭州公交集團(tuán)工作已經(jīng)30個(gè)年頭，這30年來(lái)公交支付方式的變化讓他感慨不已。

吳存錢(qián) 杭州公共交通集團(tuán)戰(zhàn)略發(fā)展研究所 副所長(zhǎng)：最早我們公交最開(kāi)始買(mǎi)票（人很多），后來(lái)我們搞無(wú)人售票，投幣箱，今年我們把移動(dòng)支付推出來(lái)了，整個(gè)過(guò)程當(dāng)中老百姓應(yīng)該是越來(lái)越方便。

無(wú)現(xiàn)金支付不僅方便了消費(fèi)者，也方便公交公司建立自己的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，有了百姓出行的大數(shù)據(jù)，就可以為老百姓提供更加個(gè)性的出行方式。

對(duì)于中國(guó)大部分城市居民來(lái)說(shuō)，無(wú)現(xiàn)金生活已經(jīng)從夢(mèng)想照進(jìn)了現(xiàn)實(shí)。城市生活衣食住行的方方面面，只要一部手機(jī)就全部都能搞定。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2016年中國(guó)移動(dòng)支付規(guī)模達(dá)到了59萬(wàn)億元，是2015年的5倍，占全球移動(dòng)支付總額的一半。而且在我國(guó)無(wú)現(xiàn)金支付的方式也正在從單一的掃碼支付向多元化發(fā)展。

在北京的一家咖啡店里，消費(fèi)者小陳點(diǎn)了一塊蛋糕。在收款臺(tái)結(jié)賬時(shí)，她只需要把手機(jī)貼近刷卡機(jī)，手機(jī)上就會(huì)顯示出本次消費(fèi)的賬單，然后輸入指紋確認(rèn)，整個(gè)支付過(guò)程不到3秒。

小陳在咖啡店使用的結(jié)賬方式叫做京東閃付，這是一種名為NFC支付的移動(dòng)支付方式。與二維碼掃碼支付的區(qū)別在于，NFC支付不需要使用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，而是通過(guò)讓手機(jī)和刷卡機(jī)之間進(jìn)行非接觸式的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)數(shù)據(jù)傳輸，不會(huì)浪費(fèi)手機(jī)流量，比刷二維碼更方便、安全。

如果說(shuō)NFC支付的方式還是離不開(kāi)手機(jī)，那么最新的刷臉支付徹底幫消費(fèi)者解放了雙手。

在自助點(diǎn)餐機(jī)前站定，把臉對(duì)準(zhǔn)攝像頭，進(jìn)行人臉識(shí)別，頃刻間便可成功支付。這不是科幻電影里的橋段，而是發(fā)生杭州一家餐廳里的真實(shí)一幕。

從今年的9月1日起，這家餐廳上線(xiàn)人臉支付，正式將“人臉支付”推向了商用。據(jù)悉，這次嘗試也是刷臉支付這項(xiàng)技術(shù)在全球范圍內(nèi)的首次商業(yè)應(yīng)用。刷臉支付，中國(guó)又領(lǐng)先于世界其他國(guó)家。

首先在手機(jī)端的支付寶里開(kāi)通刷臉支付功能，然后就可以在自助點(diǎn)餐機(jī)上點(diǎn)餐了，只需要幾秒鐘，人臉識(shí)別成功后，再輸上支付寶注冊(cè)的手機(jī)號(hào)碼就完成支付了。

消費(fèi)者：對(duì)于我們來(lái)講的話(huà)，其實(shí)還是一個(gè)比較時(shí)尚的支付方式，今天我們是來(lái)嘗試一下，挺方便的，感覺(jué)體驗(yàn)很好。

人臉支付的安全性和準(zhǔn)確度有多高？帶著疑問(wèn)，記者在人臉識(shí)別成功后，輸入另外一個(gè)已經(jīng)開(kāi)通刷臉支付功能消費(fèi)者的手機(jī)號(hào)，結(jié)果顯示支付失敗。

那要是換了發(fā)型以后，還能識(shí)別成功嗎？記者又戴上了假發(fā)和墨鏡進(jìn)行偽裝， 也就幾秒鐘的時(shí)間，經(jīng)過(guò)層層武裝的記者還是被成功識(shí)別。

江璇 螞蟻金服產(chǎn)品專(zhuān)家：你眉毛和眉毛之間的距離，你眼睛和眼睛之間的距離，你鼻子和嘴巴之間的距離，所有的這些你的面部長(zhǎng)相，其實(shí)最終都會(huì)轉(zhuǎn)化成圖像上的一些特征，這些特征一旦提取出來(lái)之后，很多維的特征組合在一起之后，就具有一定唯一性，這個(gè)唯一性就會(huì)作為驗(yàn)證和比對(duì)的基礎(chǔ)。

除了杭州的這家餐廳，刷臉支付如今正在慢慢走進(jìn)公眾的視野。在南京，蘇寧全國(guó)首家無(wú)人店里，消費(fèi)者“刷臉”就能進(jìn)門(mén)，離開(kāi)時(shí)以正常步行速度通過(guò)付款通道就可實(shí)現(xiàn)付款。

在北京，京東的線(xiàn)下門(mén)店京東之家也開(kāi)啟了刷臉支付功能，只需2秒就可以識(shí)別驗(yàn)證身份，并進(jìn)行付款。

刷臉支付的落地，意味著繼現(xiàn)金、銀行卡、手機(jī)支付之后，又多了一種新的支付方式。消費(fèi)者即便忘帶錢(qián)包、手機(jī)沒(méi)電，也能進(jìn)行支付。不過(guò)，目前的刷臉識(shí)別技術(shù)對(duì)于同卵雙胞胎和多胞胎的人臉識(shí)別，還達(dá)不到理想狀態(tài)。因此現(xiàn)階段，刷臉支付并不能單獨(dú)拿出來(lái)作為唯一的驗(yàn)證手段。

刷臉支付、指紋支付，在為我們的日常生活帶來(lái)各種便利的時(shí)候，也帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)。如果手機(jī)不慎丟失，密碼又被人破譯了，手機(jī)錢(qián)包里的錢(qián)還安全嗎？

為此各個(gè)第三方支付公司也在加大投入，來(lái)保證新支付手段的安全。比如這項(xiàng)生物探針技術(shù)，它可以通過(guò)分析消費(fèi)者在操作手機(jī)時(shí)的各種行為特征，例如敲擊頻率、移動(dòng)速度、點(diǎn)擊位置偏好等來(lái)識(shí)別當(dāng)前的使用者是否就是用戶(hù)本人，來(lái)防止盜刷，保衛(wèi)消費(fèi)者的手機(jī)錢(qián)包。

曹鵬 京東金融副總裁：如果你的手機(jī)被別的人拿走了，那這個(gè)時(shí)候，我知道這個(gè)手機(jī)不是本人，不是本人怎么辦，有可能說(shuō)，即使他輸入的支付密碼，正確的支付密碼，我還會(huì)跟他再加驗(yàn)，我再加（驗(yàn)）一個(gè)人臉，我到底要看，你是不是本人。

新的互聯(lián)網(wǎng)支付手段使我們的消費(fèi)行為與信用的積累同步發(fā)生，商業(yè)信用體系越來(lái)越發(fā)揮作用。你在網(wǎng)上進(jìn)行購(gòu)物，不再只是單純的消費(fèi)，同時(shí)也是在積累你的個(gè)人信用。網(wǎng)上購(gòu)物的偏好，繳費(fèi)理財(cái)?shù)牧?xí)慣，與好友互動(dòng)是不是頻繁……這些以往只有你自己才知道的信息，現(xiàn)在通過(guò)大數(shù)據(jù)的采集和計(jì)算分析都具象成了一個(gè)分?jǐn)?shù)。這個(gè)分?jǐn)?shù)就是你的網(wǎng)絡(luò)信用分。那么這些網(wǎng)絡(luò)信用分又能做些什么呢？

首先信用分比較高的消費(fèi)者可以免押金使用共享單車(chē)。除了共享單車(chē)，一些共享汽車(chē)也提供了免押金使用的服務(wù)。

杭州的小徐是一位公司白領(lǐng)，今天正好在外面辦完事，他選擇了租共享汽車(chē)回公司。因?yàn)樗�的支付寶芝麻分比較高，可以免掉1000元的保證金。

小徐 消費(fèi)者：我們是過(guò)來(lái)打工的，其實(shí)1000元錢(qián)說(shuō)多也不算多，但是用芝麻信用，相對(duì)來(lái)說(shuō)，可以給我們降低一個(gè)門(mén)檻。

小呂是一位大四學(xué)生，下午出來(lái)找工作，回學(xué)校的小呂同樣選擇了共享汽車(chē)。根據(jù)這家租車(chē)公司的規(guī)定，只要芝麻信用分達(dá)到650分以上，就可以免押金租車(chē)了。雖然還在讀書(shū)的小呂還沒(méi)有固定的工作和穩(wěn)定的收入，但是她在網(wǎng)上的購(gòu)物等行為為她換來(lái)了較高的信用分。

小呂 消費(fèi)者：我跟我同學(xué)其實(shí)都蠻看重（信用）的，就像有些信用卡要按期還款一樣，我覺(jué)得可能會(huì)影響我以后買(mǎi)房，或者買(mǎi)車(chē)、貸款之類(lèi)的，可能都會(huì)有影響吧。

這家租車(chē)公司的負(fù)責(zé)人告訴記者，他們?cè)谝婚_(kāi)始準(zhǔn)備推出信用擔(dān)保向消費(fèi)者租車(chē)的時(shí)候，其實(shí)還是有些擔(dān)憂(yōu)的。

袁婷婷 杭州盼達(dá)汽車(chē)租賃有限公司副總經(jīng)理：當(dāng)時(shí)我們是會(huì)有一定顧慮，我們的顧慮是信用這件事情是不是可能會(huì)造成一些我們意想不到的結(jié)果，比如說(shuō)用戶(hù)會(huì)不會(huì)不在意自己的信用，而產(chǎn)生很多違章等等，不配合處理等情況，我們現(xiàn)在通過(guò)信用免押金服務(wù)來(lái)進(jìn)行授權(quán)注冊(cè)的用戶(hù)，反而比我們交押金的用戶(hù)配合服務(wù)程度還要更好一些。

除了免押金租車(chē)，在杭州，如果你的信用分足夠高，還可以享受免押金借書(shū)。記者專(zhuān)門(mén)來(lái)到杭州圖書(shū)館體驗(yàn)免押金借書(shū)。

第一次借書(shū)需要使用信用授權(quán)，隨后就可以借書(shū)了。點(diǎn)擊屏幕上借書(shū)圖標(biāo)，用手機(jī)掃一下二維碼，將借閱的書(shū)放在指定位置。

不到半分鐘的功夫，書(shū)已經(jīng)借好了。免押金借書(shū)對(duì)來(lái)到這個(gè)城市的外地人尤其適用。

消費(fèi)者：比如說(shuō)你不在那個(gè)工作區(qū)域工作了，或者不在那個(gè)地方生活了，那么你想要去把押金拿回來(lái)的話(huà)你要專(zhuān)門(mén)去退，如果你之前沒(méi)有辦卡，你現(xiàn)在不用帶身份證去辦卡，直接這邊就可以用手機(jī)去掃一掃。

杭州圖書(shū)館文獻(xiàn)借閱中心的壽曉輝主任告訴我們，推出信用借書(shū)5個(gè)月，新增讀者就達(dá)到了5萬(wàn)人。

壽曉輝 杭州圖書(shū)館文獻(xiàn)借閱中心主任：這些5萬(wàn)多的讀者當(dāng)中，絕大多數(shù)竟然是外地讀者，應(yīng)該說(shuō)給我們帶來(lái)了很多的讀者。

除了免押金租車(chē)，免押金借書(shū)，在一些醫(yī)院，信用分達(dá)到一定分值的患者可以享受先看病，后付費(fèi)的便利，甚至連租房都可以免押金。信用正在成為一個(gè)人最重要的名片和通行證。

因?yàn)橥ㄟ^(guò)互聯(lián)網(wǎng)積累了數(shù)字信用，金融機(jī)構(gòu)就能夠?yàn)槠胀ǖ南�費(fèi)者、三農(nóng)、小微企業(yè)等群體提供更加普惠的金融服務(wù)。

80后的黃菊花和老公一起在上海七浦路上做童裝生意已經(jīng)有7年的時(shí)間了。最近，她剛剛從互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)螞蟻微貸上貸款13萬(wàn)5千元。

黃舉花第一次接觸互聯(lián)網(wǎng)金融貸款，還是在2年前。那時(shí)因?yàn)橄霐U(kuò)張生意，但是資金又緊張，黃舉花想到了貸款。

商販：傳統(tǒng)的，比方說(shuō)到銀行去貸款，要擔(dān)保，要我們家屬，所有人都要簽字，像我們年輕人敢貸款，像年齡大一點(diǎn)的他不敢，總覺(jué)得你們這些年輕人在干嗎，還要他們擔(dān)保，有點(diǎn)害怕。

一個(gè)偶然的機(jī)會(huì)黃舉花得知了螞蟻微貸。通過(guò)比較她發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)貸款的利率與銀行相差不大,但優(yōu)勢(shì)在于手續(xù)方便。第一次黃舉花和她老公就貸到了20萬(wàn)。

商販：第一次貸款（螞蟻微貸）會(huì)有人上門(mén)，來(lái)實(shí)地勘察我們店的資質(zhì)，是不是有這個(gè)店，還要看我們的規(guī)模怎么樣，這是第一次，第二次、第三次都是網(wǎng)上直接放款。

和黃舉花一樣享受到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)服務(wù)的創(chuàng)業(yè)者還有來(lái)自山東濟(jì)南的小王。小王今年33歲，是一個(gè)電子產(chǎn)品發(fā)燒友，尤其鐘愛(ài)耳機(jī)，在圈內(nèi)也是小有名氣。隨著對(duì)耳機(jī)行業(yè)的深入了解，小王發(fā)現(xiàn)，國(guó)外那些大牌耳機(jī)音質(zhì)好，但是價(jià)格也十分昂貴。所以小王花了近一年的時(shí)間終于設(shè)計(jì)出了一款普通人可以買(mǎi)的起的高音質(zhì)耳機(jī)。產(chǎn)品雖然設(shè)計(jì)好了，但是作為發(fā)燒友的小王并沒(méi)有量產(chǎn)的起步資金和團(tuán)隊(duì)。為了實(shí)現(xiàn)自己的耳機(jī)夢(mèng)，就在2017年10月，小王在京東金融的平臺(tái)上發(fā)起了眾籌。

讓小王想象不到的是，他的耳機(jī)眾籌項(xiàng)目發(fā)起剛剛20分鐘成交額就突破了100萬(wàn)，58分鐘突破200萬(wàn)，5小時(shí)52分鐘就突破400萬(wàn)。

小王 創(chuàng)業(yè)者：這個(gè)真的是有點(diǎn)超乎我意料，我們現(xiàn)在上線(xiàn)了3天時(shí)間，眾籌金額已經(jīng)突破600萬(wàn)元了，真的是沒(méi)有想到，這個(gè)眾籌平臺(tái)能夠給我們帶來(lái)這么高的一個(gè)流量。

互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅能讓黃舉花和小王這些在城市里打拼的年輕人實(shí)現(xiàn)自己的夢(mèng)想，同時(shí)也用技術(shù)、數(shù)據(jù)和生態(tài)激活農(nóng)村、農(nóng)民的信用和活力，給農(nóng)民提供無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的信用貸款，降低了農(nóng)民享受金融服務(wù)的門(mén)檻。 

河北省邢臺(tái)市清河縣，素有“中國(guó)羊絨之都”之稱(chēng)，是我國(guó)羊絨制品的主要產(chǎn)出地。柳林村距離清河縣縣城14公里，村里的牛絨、羊絨產(chǎn)業(yè)十分發(fā)達(dá)，長(zhǎng)期在清河縣排前三名。80后的楊德超是柳林村的紅人，鄉(xiāng)親們喜歡稱(chēng)他做“村小二”。

楊德超 村淘合伙人：然后加入了村淘合伙人，最開(kāi)始的時(shí)候是幫村民代購(gòu)，教他們?nèi)绾尉W(wǎng)購(gòu)，教他們使用手機(jī)淘寶。

楊德超擔(dān)任村小二后，村里家家戶(hù)戶(hù)都用上了支付寶。在村民心中，楊德超是這個(gè)村子和外界聯(lián)接的橋梁。

楊德超：后來(lái)又開(kāi)始有金融業(yè)務(wù)，就幫村民貸款，教他們用支付寶理財(cái)。

李洪中是楊德超擔(dān)任“村小二”之后的第一個(gè)放款客戶(hù)，也是河北省的第一個(gè)旺農(nóng)貸用戶(hù)。

李洪中當(dāng)時(shí)資金周轉(zhuǎn)緊張，四處都借不到錢(qián)。楊德超告訴他網(wǎng)上有這樣一個(gè)貸款渠道，而且無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保。

李洪中 村民：這個(gè)東西恐怕不真實(shí)，不現(xiàn)實(shí)，其實(shí)別人這么說(shuō)，其實(shí)我心里說(shuō)實(shí)在的也是這么想，結(jié)果這個(gè)款真下來(lái)了，確實(shí)挺幸運(yùn)的。

李本來(lái)是柳林村里貸款金額最大的村民。他使用旺農(nóng)貸的第一年就成功貸了30萬(wàn)元。 

李本來(lái) 村民：用旺農(nóng)貸就是特別方便，不用來(lái)回跑，填些資料就可以了，而且放款速度也挺快。

記者：這就是今年的一個(gè)貸款是嗎？

李本來(lái) 村民：對(duì)，每個(gè)月還利息，到年底一整年的時(shí)候還本金。

王海青是山東濰坊的一個(gè)養(yǎng)殖大戶(hù)，他的蛋雞養(yǎng)殖場(chǎng)有30萬(wàn)只蛋雞，專(zhuān)門(mén)生產(chǎn)高品質(zhì)的雞蛋。由于養(yǎng)殖生產(chǎn)規(guī)模較大，需要投入資金較多，王海青也曾經(jīng)想過(guò)去銀行貸款，但是結(jié)果并不盡如人意。

受限于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)資產(chǎn)抵押的需求以及對(duì)三年財(cái)報(bào)的要求等繁瑣手續(xù)，王海青的養(yǎng)殖場(chǎng)很難得到他們的資金支持。2016年3月底，王海青在京東金融上了解到一款農(nóng)貸產(chǎn)品，就邀請(qǐng)相關(guān)團(tuán)隊(duì)到自己的養(yǎng)殖場(chǎng)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)考察。2016年4月14日，第一筆貸款就已經(jīng)精準(zhǔn)投放到養(yǎng)殖場(chǎng)，解決了王海青的燃眉之急。

王海青 養(yǎng)殖戶(hù)：那么京東最早來(lái)的團(tuán)隊(duì)是對(duì)養(yǎng)殖業(yè)非常了解的，從我們雞蛋的一個(gè)產(chǎn)出、料蛋比，甚至到我們雞舍的一些環(huán)境控制、溫度、負(fù)壓，這些都是比較專(zhuān)業(yè)來(lái)跟我們溝通，那么作出了一個(gè)相應(yīng)正確判斷。

拿養(yǎng)雞來(lái)說(shuō)，一只肉雞的養(yǎng)殖周期大約2個(gè)月，需要大概12元的飼料款。傳統(tǒng)的做法是第一天貸款給農(nóng)民12元，兩個(gè)月后還本付息，農(nóng)民要為這12元支付兩個(gè)月的利息。但事實(shí)上小雞在第一天是不需要這12元飼料錢(qián)的，它可能只需要2角錢(qián)的開(kāi)口料，貸下來(lái)的這12元錢(qián)基本都在閑置，而農(nóng)民也要為此支付利息。而數(shù)據(jù)化京農(nóng)貸可以把飼料的用量精確到天，到克，并且據(jù)此來(lái)匹配貸款資金，農(nóng)民就只會(huì)為養(yǎng)殖中實(shí)際使用到的資金去支付利息。

王瑞 京東農(nóng)村金融數(shù)據(jù)農(nóng)貸負(fù)責(zé)人：叫四定這么一個(gè)模式，什么叫四定呢？我們叫定時(shí)、定量、定點(diǎn)、定向，所謂定時(shí)、定量就是定時(shí)間，就是雞在什么時(shí)間，比如養(yǎng)殖第一周的時(shí)候，我們需要多少飼料，這個(gè)時(shí)間是固定的，定時(shí)、定量就是第一周該需要多少飼料，這個(gè)量是固定的。定點(diǎn)就是我的錢(qián)，一定是打到某一個(gè)賬號(hào)，在我們這個(gè)案例里面，就是某一個(gè)飼料廠(chǎng)。定向就是這個(gè)錢(qián)到了這個(gè)廠(chǎng)用來(lái)買(mǎi)什么東西，這個(gè)使用方向是確定的，比如說(shuō)你今天是剛進(jìn)的雞，你應(yīng)該用一號(hào)料，那好，我們指定這個(gè)錢(qián)過(guò)去，必須是買(mǎi)我們規(guī)定的這個(gè)重量的一號(hào)飼料。

按照這種貸款方式，王海青使用貸款養(yǎng)雞，一只雞在養(yǎng)殖過(guò)程中所需要的12元飼料款，總共只需支付利息6分錢(qián)。這對(duì)于農(nóng)民一只雞大約2元的利潤(rùn)來(lái)說(shuō)，是完全承擔(dān)得起的。

王瑞 京東農(nóng)村金融數(shù)據(jù)農(nóng)貸負(fù)責(zé)人：我們跟傳統(tǒng)銀行第一大區(qū)別是傳統(tǒng)銀行基于信用評(píng)分報(bào)告或者是基于資產(chǎn)產(chǎn)生征信，我們是基于數(shù)據(jù)化的養(yǎng)殖過(guò)程或者養(yǎng)殖模型，以及基于歷史性的養(yǎng)殖數(shù)據(jù)去進(jìn)行授信，我們看的是過(guò)程，而不是資產(chǎn)，也不是虛無(wú)的報(bào)告，這是最大的區(qū)別，也是我們覺(jué)得我們作為這種數(shù)據(jù)化農(nóng)貸，這種能夠真正把金融帶到農(nóng)村去，帶到農(nóng)業(yè)去的一個(gè)核心的突破的第一點(diǎn)就是征信問(wèn)題。