打開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)，隨便搜索貸款二字，撲面而來(lái)的是眾多的廣告，但是最近一款名為“現(xiàn)金貸”的小額、短期線上金融產(chǎn)品引發(fā)大家廣泛的關(guān)注和質(zhì)疑，無(wú)牌照濫放貸款、動(dòng)輒500%的超高利率、暴力催收、泄露用戶(hù)隱私等行業(yè)亂象不斷爆出。

那么，現(xiàn)金貸到底是金融創(chuàng)新，還是披著馬甲的線上高利貸“陷阱”？

所謂現(xiàn)金貸是小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱(chēng)，具有方便靈活的借款與還款方式，以及實(shí)時(shí)審批、快速到賬的特性。2015年起，現(xiàn)金貸作為消費(fèi)金融一個(gè)重要的分支在中國(guó)開(kāi)始強(qiáng)勢(shì)崛起。

目前一二線城市以線上為主，三四線城市以線下為主。但是現(xiàn)在，只要在網(wǎng)上或者手機(jī)APP里搜索現(xiàn)金貸就會(huì)出現(xiàn)上百家甚至上千家的現(xiàn)金貸平臺(tái)。廣告詞多為憑身份證輕松借，現(xiàn)金5000元，兩分鐘到賬，門(mén)檻低，通過(guò)率高，速度快，這樣簡(jiǎn)單輕松的廣告詞吸引了不少急需用錢(qián)的客戶(hù)注意。

李先生 西寧市民：這個(gè)可能會(huì)吸引一些急需用錢(qián)人的使用，他的借款門(mén)檻很低，多以申請(qǐng)也會(huì)相對(duì)容易吧。

王先生 西寧市民：我覺(jué)得我是不會(huì)用的，風(fēng)險(xiǎn)太大了。

在記者的隨機(jī)采訪中，不少西寧市民都表示他們不會(huì)用此類(lèi)貸款平臺(tái)。第一是風(fēng)險(xiǎn)太大，第二是不知道這其中利息到底怎么收取。

根據(jù)一家現(xiàn)金貸平臺(tái)內(nèi)部人士透露這個(gè)行業(yè)掙錢(qián)，可以說(shuō)是暴利。這一行業(yè)的綜合借款利率都很高，年化利率別說(shuō)是500%，甚至1000%的都有。按照2015年9月1號(hào)起施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，第二十六條規(guī)定，借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。

借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。所以很多貸款平臺(tái)為規(guī)避這一法律紅線，通常會(huì)用隱蔽的方式加到借款人身上，如手續(xù)費(fèi)、快速信審費(fèi)、賬戶(hù)管理費(fèi)等名目。類(lèi)似于現(xiàn)金貸這種貸款平臺(tái)，通常放款金額在500元至2000元，期限7天至30天。就拿在現(xiàn)金貸平臺(tái)“錢(qián)站”APP的一款“先花錢(qián)”產(chǎn)品上看到，一筆7天期的1000元借款，雖然利息只要1.05元，但還要收取信息認(rèn)證費(fèi)、風(fēng)控服務(wù)費(fèi)等總共96.95元，實(shí)際到賬金額僅為903.05元，綜合借貸年利率竟高達(dá)505%。此外，有些借款平臺(tái)上的產(chǎn)品，逾期1天要收取滯納金20元，也就是說(shuō)一筆1000元的借款，只要逾期50天，還款金額就要翻倍。

青海延輝律師事務(wù)所 律師：這其實(shí)就是變相的一種利息形式，如果去正規(guī)銀行進(jìn)行抵押貸款，都沒(méi)有像這種小額貸款平臺(tái)出現(xiàn)的這種情況，而我們仔細(xì)算一下賬，其實(shí)他已經(jīng)屬于高利貸的范圍了。只是他用了別的方式將這些錢(qián)算在借款人身上，這已經(jīng)觸犯了法律的紅線。

據(jù)了解，目前，我國(guó)有6億人沒(méi)有征信記錄，且目前月收入在5000元以下的網(wǎng)民中，至少2.4億人沒(méi)有信用卡，他們?nèi)�都是現(xiàn)金貸的潛在用戶(hù)。通過(guò)對(duì)20多萬(wàn)名已借款客戶(hù)的相關(guān)數(shù)據(jù)分析，近40%的現(xiàn)金貸用戶(hù)月收入在5000元以下，主要為20歲到30歲、學(xué)歷相對(duì)較低的年輕群體。這些小額資金除了用于消費(fèi)外，還用于臨時(shí)交話(huà)費(fèi)、繳稅、資金周轉(zhuǎn)等急用場(chǎng)景。

青海延輝律師事務(wù)所 律師：現(xiàn)金貸這種小額網(wǎng)上貸款平臺(tái)就是抓住了這些收入低并且學(xué)歷低等人群的特點(diǎn)，讓他們?cè)诩毙栌缅X(qián)時(shí)，又想不到別的辦法時(shí)就會(huì)用過(guò)這種沒(méi)有手續(xù)沒(méi)有門(mén)檻的小額貸款，一次借貸之后，往后就會(huì)產(chǎn)生依賴(lài)，而利滾利之后很多人就會(huì)被這種小額貸款圈住。從而高利率的產(chǎn)生以及還不清貸款等問(wèn)題相繼出現(xiàn)，而且這種小額貸款平臺(tái)上還會(huì)有泄露隱私的可能性。

針對(duì)現(xiàn)階段現(xiàn)金貸規(guī)模擴(kuò)張迅猛、問(wèn)題突出等現(xiàn)象，業(yè)內(nèi)人士建議：

1、建立準(zhǔn)入制度，明確現(xiàn)金貸的主體資格和經(jīng)營(yíng)范圍要求，確立從業(yè)者的合法地位；

2、建立行業(yè)規(guī)范，對(duì)貸款利率、多頭借貸、滾動(dòng)續(xù)貸等問(wèn)題進(jìn)行限制；

3、對(duì)誘騙詐騙、違規(guī)放貸、非法催債等行為，由司法機(jī)關(guān)介入，形成高壓態(tài)勢(shì)；

4、對(duì)經(jīng)營(yíng)失序、管理混亂的現(xiàn)金貸平臺(tái)，未按規(guī)定通過(guò)備案的，堅(jiān)決予以退出。

在這里我們也要提醒大家，千萬(wàn)不要輕易相信這種現(xiàn)金貸等小額貸款平臺(tái)，一旦發(fā)現(xiàn)高利息，甚至高利貸的現(xiàn)象，一定要向當(dāng)?shù)毓�安機(jī)關(guān)及時(shí)報(bào)案，維護(hù)自己的權(quán)益。