“投資現(xiàn)在，安享未來”絕不只是一句口號，想要在未來舒適養(yǎng)老，理財需要從現(xiàn)在做起。

　　市民來信

　　理財師您好，我有一些理財?shù)膯栴}想要咨詢。我姓李，1986年出生的女孩子，家在樂山的一個縣，現(xiàn)在只身在成都工作生活。

　　我大學畢業(yè)已經(jīng)兩年多了，但一分錢也沒有存下來。現(xiàn)在看到不少同學都存錢買房買車，自己卻還是月光族。我希望靠自己在這個城市長久生活下去，所以計劃開始理財，開源節(jié)流，希望為時不晚。

　　先說說收入情況：我現(xiàn)在每月工資4300元，扣完社保等發(fā)到手里4000元左右。因為最近開始給自己制定理財計劃，意識到收入不高這個問題，空 余時間也比較多，就找了一份家教的兼職，每周一到周五晚上去上兩小時的課，每月1500元。這樣加起來每月有5500元的收入。

　　支出情況：每月房租700元，半年一付；其他支出我仔細清算了一下，每月必須的支出其實1300元左右就夠了，所以加起來每月2000元是必須要支出的。

　　長遠計劃：父母都是農(nóng)村戶口，雖然也有養(yǎng)老金，但不足以完全支撐他們的老年生活，所以他們的養(yǎng)老問題有我一半的責任；同時，現(xiàn)在我單身一人，想一直在成都待下去，希望自己能夠攢一筆錢支付一套小戶型的首付。

　　現(xiàn)在是零存款，最近自己也有在看很多理財?shù)馁Y料，有一些問題：

　　1.基金定投是不是適合我？如何選擇基金？

　　2.半年的時間，存每月700元房租的過程，有沒有比純粹在銀行卡里更好的方法？

　　3.怎樣為父母養(yǎng)老做好充分的準備？

　　4.其他剩余的錢我該按照怎么樣的比例儲蓄或者投資？

　　以上是我在給自己制定理財計劃過程中的困惑，請幫我解答，謝謝。

　　【哈爾濱銀行理財師余潔簡介】

　　余潔，哈爾濱銀行成都分行高級理財師，10余年銀行從業(yè)經(jīng)歷，擁有豐富的理財規(guī)劃經(jīng)驗，為客戶提供有效可行的理財規(guī)劃和資產(chǎn)配置建議。

　　財務分析與理財目標

　　李小姐處于人生階段的單身期，理財計劃應是在滿足日常支出的前提下，為自己包括家庭未來的購房、購車、贍養(yǎng)父母、全面提升生活品質等目標逐漸積 累財富，避免成為“月光族”。從現(xiàn)在李小姐的個人收支情況和財務狀況看來，由于前期開銷過大，李小姐沒有積蓄和流動資金�，F(xiàn)在李小姐已經(jīng)意識到要改變現(xiàn) 狀，通過兼職增加了收入，因此在今后的生活中還應養(yǎng)成良好的消費習慣，開源節(jié)流，開始理財。從李小姐的經(jīng)歷來看，每月收入主要由工資構成，目前尚無投資經(jīng) 驗，所以我們的理財方案傾向于穩(wěn)健型理財產(chǎn)品。

　　理財目標如下：

　　① 短期目標：我們假定李小姐想要在3年后攢一筆錢支付一套小戶型房子的首付。按照房價7000元/平方米，50平方米，預計首付3成，則需資金為10.5萬元；

　�、� 中期目標：希望通過財富的點滴積累，積沙成塔，提升個人生活品質；

　�、� 長期目標：父母養(yǎng)老補充計劃。

　　具體理財方案

　　1.現(xiàn)金規(guī)劃：

　�、俳ㄗh李小姐為自己申請辦理一張銀行信用卡，利用授信額度用于日常的消費結算，充分享受信用卡免息還款期，提高資金的收益率。通過在信用卡特約商戶消費還可享受相應折扣及優(yōu)惠活動，在一定程度上節(jié)約部分生活開支。同時用信用卡刷卡消費也能獲取積分，兌換相應禮品，享受更多增值服務。

　�、诶钚〗憧蛇x擇本金安全、流動性高，交易無手續(xù)費的貨幣基金，并以“定投”的方式按月購買。每月購買1200元貨幣基金，其中500元作為強制 儲蓄，700元是支付房租的固定支出。這樣，既能較好滿足日常資金管理需求，提高流動資金投資收益，在每半年支付房租時，也只需贖回部分基金用于支付，不 會帶來支付壓力，在李小姐購房之前可循環(huán)操作。當基金賬戶內的資金積累到一定程度后，還可購買銀行理財產(chǎn)品，獲得更高收益。

　　在這里我們向李小姐推薦辦理哈爾濱銀行丁香借記卡， 它具有一卡多戶、通存通兌、投資理財?shù)荣~戶集中管理功能。而且辦卡免開卡工本費，免年費，免境內異地、跨行ATM取現(xiàn)手續(xù)費，免異地、跨行網(wǎng)銀匯款手續(xù)費，免網(wǎng)銀惠金盾工本費，免短信簽約服務費。

　　2.保障規(guī)劃：

　　李小姐父母雖都有養(yǎng)老金，但不足以完全支撐父母的老年生活，建議李小姐為父母各購買一份期繳型商業(yè)養(yǎng)老保險。商業(yè)養(yǎng)老保險是以獲得養(yǎng)老金為主要 目的的長期人身險，可作為養(yǎng)老金的有效補充。由于李小姐提供的資料不夠詳盡，如沒有父母的具體年齡，現(xiàn)有養(yǎng)老金領取時間和金額，父母醫(yī)療保障情況等，所以 在這里沒有辦法給出很具體的規(guī)劃。

　　針對李小姐個人，建議在現(xiàn)階段為自己購買一份定期人壽保險，以父母作為受益人。年輕女性購買定期壽險每年所要繳納的保費較低，可以節(jié)省資金用于投資。

　　以上兩類保險年繳費應控制在每年12000元(1000元/月)左右，以后隨李小姐收入的增加，適當調整增加保費支出。

　　至于疾病險，因為李小姐年輕身體好，現(xiàn)在購買費用相對較低，可考慮在資金較寬松的情況下盡早購買重大疾病險。

　　3.住房規(guī)劃：

　　由理財目標可知，李小姐3年后需積累10.5萬元的購房首付。以上理財規(guī)劃實施后，個人每月結余資金為2000元�？蛇x擇基金定投進行投資。目 前很多銀行的基金定投起點都在200元左右，門檻較低，如能及早規(guī)劃，每月少投入，長期堅持下來將會是一筆不可忽視的資金。我們根據(jù)李小姐個人的財務狀 況、投資風格和風險承受能力，提供以下基金定投理財建議：

　�、倜吭露ㄍ�1000元的可轉債基金，預計年收益為8%，那么3年后會有資金約為4.05萬元；②每月定投500元的債券型基金，預計年收益為 6%，那么3年后會有資金約為1.97萬元；③每月定投500元的股票型基金，預計年收益為10%，那么3年后會有資金約為2.09萬元；

　　因為李小姐沒有提供繳納住房公積金情況，我們按個人每月扣繳150元預估計算，每月住房公積金即為300元。按李小姐參加工作即開始繳存公積金， 3年后(實繳5年)累計繳存公積金本息合計約為1.82萬元。

　　3年后，李小姐的總資金約為9.93萬元(見左表)，離目標的10.5萬元還差0.57萬元。資金缺口可贖回現(xiàn)金規(guī)劃中的貨幣基金進行彌補。

　　目前，我國經(jīng)濟形勢處于調整期，待行情回暖后，建議李小姐按基金類型適當調整投資比例，獲取更高投資收益。

　　4.教育規(guī)劃：

　　李小姐還很年輕，在此提供以下教育建議：

　　① 通過各種培訓和學習提升自己本職工作的能力，以提高自身的經(jīng)濟收入；

　�、� 通過各種理財和投資的學習，增加自身的投資經(jīng)驗和風險承受能力。

　　理財是一種生活方式，來自于生活中的點點滴滴，它是理一生的財，不是短期的金錢問題。由于市場是變化的，每個人的財務狀況和未來的收支水平也在不斷的變化，建議李小姐定期做一個投資績效的回顧，適時調整理財規(guī)劃，這樣才能更好地實現(xiàn)財務安全、資產(chǎn)增值和財務自由。

　　【建設銀行理財師龐德能簡介】

　　龐德能，建設銀行四川分行歐城財富管理中心理財經(jīng)理，擁有10年銀行從業(yè)經(jīng)驗，中國理財師協(xié)會注冊理財師、中國建設銀行中級理財師、上海黃金交易所交易員。

　　財務狀況分析

　　李小姐正處于積累期。積累期是指人們從各自不同的學歷背景中剛脫離出來至結婚前的這段時期，這時因年齡較輕，最容易出現(xiàn)“月光”的現(xiàn)象，努力培 養(yǎng)自己勤儉節(jié)約、量入為出的生活方式是很重要的。從李小姐的描述中可以看出，月收入為5500元，每月必須支出為2000元左右，但是工作兩年多來沒有結 余。

　　理財建議

　　一、現(xiàn)金規(guī)劃

　　由于李小姐目前無可投資資金或資產(chǎn)，所以首要的是安全地聚集第一筆可供運用的投資資金。建議李小姐將每月結余的3500元存入銀行，無論是儲蓄或者投資，首要的考慮是本金安全。房租支出每月700元，半年支付一次，共計4200元，因此這部分資金也可并入投資計劃。

　　二、理財規(guī)劃

　　1.緊急備用金。首先建議預留緊急備用金。李小姐現(xiàn)在無任何存款，萬一遇到緊急突發(fā)情況如失業(yè)、生病等情況沒有生活備用金，到時會造成非常大的麻煩，因此先應存足6000元的緊急備用金以備不時之需。緊急備用金大部分可購買貨幣式基金，少量存為定期存款。

　　2.投資規(guī)劃�？紤]到李小姐規(guī)劃在成都購買一套小戶型和幫助父母的養(yǎng)老，雖然現(xiàn)在沒有可投資資金，但是李小姐還年輕，從現(xiàn)在開始按照理財師為你 定制的理財方案進行合理規(guī)劃，并嚴格執(zhí)行，你的理財目標并不遙遠。因此我們建議，通過兩至三年時間嚴格執(zhí)行理財規(guī)劃，積累一定量的可投資資金，當緊急備用 金存滿以后，就可以將每月3500元結余的資金逐月存入，以積少成多的方式來累積資產(chǎn)。例如可將結余分為三部分，其中2000元選擇債券基金定投，這類基 金安全性較高，收益穩(wěn)定，預計每年能達到6%左右的回報，3年后本金和收益能達到78672元；800元選擇混合基金，這類基金投資配置較靈活，既可投資 債券也可投資股票市場，具有一定投資風險，考慮到現(xiàn)在A股市場已持續(xù)了較長時間的低迷狀態(tài)，未來兩至三年有可能會存在著一定的投資機會，因此建議適當配置 此類基金，該投資預期回報率為10%，3年后本金和收益為33425元；500元選擇紙黃金定投，黃金具有抗通脹、天然貨幣屬性等特征，特別是近年來世界 及中國經(jīng)濟持續(xù)低迷、局部戰(zhàn)爭一觸即發(fā)等因素，從安全性和收益性的角度來講建議配置一部分紙黃金，預計黃金定投收益為8%，3年后該部分投資本金和收益共 20267元；最后剩余的200元可靈活安排———對自己的投資才是最好的理財，如平日可購買一些書籍來充實自己以提高業(yè)務能力或素質，為自己在將來的職 場中獲得更好的職位提高自己的收入打下基礎；也可按季寄給父母，以盡子女的孝心。

　　3.每月支付房租700元，由于每半年時支付，建議將這700元投資安全系數(shù)最高的貨幣基金，年收益率3.8%~4.5%，雖然收益不多，但絕對比放在銀行存活期劃算。

　　4.生活規(guī)劃。建議小李辦理一張信用卡，消費支出可盡量使用信用卡。信用卡既可享受最長50天免息，減少對現(xiàn)金的占用，又可對支出做到有賬可查，還可通過信用卡積累良好個人征信紀錄。

　　5.保險規(guī)劃。現(xiàn)階段建議小李購一份卡單式意外保險，保障各類公共交通意外和普通意外，出差可省去航意險支出，同時減少因意外傷害帶來的醫(yī)療支出。

　　如李小姐收入及工作不發(fā)生大的變化，且上述回報能達到設定的預期值，3年后預計凈資產(chǎn)將有130000~150000元左右。到時購房可以采取 首付一部分，剩余部分通過銀行貸款的方式來實現(xiàn)。支付首付款后如仍有剩余，還可以將剩余資金投資銀行理財產(chǎn)品等，短期、中期、長期均可配置，結合原有資產(chǎn) 配置中的基金、黃金等投資，可以降低風險，實現(xiàn)最優(yōu)收益。

　　李小姐目前正處于事業(yè)起步期和單身階段，財務狀況變化的可能性很大，如工作上取得進步，收入也會相應提高，同時生活的目標也會有更高的追求。我們再根據(jù)那時的收入和支出情況提供相應的理財建議。