日前，家住北京的劉女士反映，自己2011年6月在中國農(nóng)業(yè)銀行購買了一款人壽保險產(chǎn)品，推銷人員當時承諾，只要每年交納2萬元，連續(xù)交滿5年后，就能取走10萬元的本金和分紅。然而，當劉女士近日準備取回10萬元本金時，卻被告知因其行為屬于退保，無法全額退款，只能取出9.8萬元。而劉女士的保險合同期滿日為2115年6月7日，合同期長達104年。

銀行存款被說服購買保險產(chǎn)品 本金難贖回還搭進去2000元

劉女士稱，2011年6月，她拿著10萬元去家附近的中國農(nóng)業(yè)銀行萬壽路支行（后搬遷至西翠路支行）存錢。到了銀行之后，聽劉女士說要存錢，一名女子上前向其介紹生命人壽保險的一款保險產(chǎn)品，稱此款保險產(chǎn)品收益要比銀行存款高，每年只需交2萬元，連續(xù)交5年后即可取出本金和收益，“她說我當年只用交2萬，手頭里剩下的8萬還可以存到銀行，兩邊都能賺錢。”

據(jù)劉女士回憶，當時向其介紹保險產(chǎn)品的工作人員穿著和銀行工作人員一樣，該女子將其帶到銀行貴賓室為其介紹產(chǎn)品，還為其演算收益。劉女士表示，她是在銀行里辦理的業(yè)務(wù)，并且個人保險投保單上蓋的是“中國農(nóng)業(yè)銀行萬壽路支行”的章，“因為信任銀行我才購買了這款保險產(chǎn)品”。

截至2015年6月，劉女士已連續(xù)繳費5年，共計10萬元。去年繳費日期過后，劉女士接到了生命人壽保險北京分公司一工作人員打來的電話，對方稱讓劉女士到公司領(lǐng)贈品。劉女士稱，她原本準備順便把10萬元本金取出來，但到了公司后提出該想法時，工作人員稱要再過5年劉女士才能取回本金，并勸其繼續(xù)購買該公司保險產(chǎn)品，劉女士沒有同意。

今年9月17日，劉女士與生命人壽保險北京分公司溝通時，對方表示，如果劉女士非要取錢的話，現(xiàn)在只能拿到9.8萬元，劉女士表示不能理解，為何10萬元錢在保險公司放了六年，如今卻連本金都取不出來，還要搭進去2000元。

保險期限長達104年 目前取本金將視為退保

從劉女士提供的保險合同中可以看到，保險合同生效日為2011年6月8日，合同期滿日為2115年6月7日。劉女士稱，當時向其介紹保險產(chǎn)品的人說5年后能取回本金和收益，自己就認為合同期限為5年；去年生命人壽保險北京分公司的人稱要再過5年才能取回本金，就以為是簽了10年合同；但回家后仔細一看才發(fā)現(xiàn)，合同竟然長達104年。劉女士說，“這太荒唐了，入保時我38歲，怎么可能再活104年，我兒子都受益不了，得等到孫子了�！�

記者以劉女士家人身份聯(lián)系生命人壽保險北京分公司一徐姓客戶經(jīng)理時，對方表示，現(xiàn)在取回10萬元本金并不劃算，因短期受益不佳，建議客戶留作養(yǎng)老。如果劉女士執(zhí)意取回本金，屬于提前終止合同的違約行為，按合同規(guī)定，只能根據(jù)投保金額目前的現(xiàn)金價值為其退款。至于劉女士何時能把10萬元本金取回的問題，徐經(jīng)理表示自己也不清楚，需要由公司的精算師按合同終止當天公司的經(jīng)營狀況來計算。

銀行承認代理保險產(chǎn)品 取回本金還需聯(lián)系保險公司

17日，記者來到中國農(nóng)業(yè)銀行西翠路支行，該支行大堂經(jīng)理稱，劉女士購買的產(chǎn)品確實是萬壽路支行代理的產(chǎn)品，但對于為何代理該產(chǎn)品，他稱此權(quán)限不在銀行網(wǎng)點，自己并不清楚該保險產(chǎn)品的詳細情況。

記者在中國農(nóng)業(yè)銀行西翠路支行的大廳公告欄中看到，該支行目前代理的保險產(chǎn)品包括中國人壽、農(nóng)銀人壽、安邦財產(chǎn)3家保險公司的7款產(chǎn)品，西翠路支行的客戶經(jīng)理、柜員、大堂經(jīng)理都具備保險銷售從業(yè)人員資質(zhì)。

當天，一名自稱萬壽路支行的工作人員給記者打電話稱，銀行只是代理了劉女士購買的這款保險產(chǎn)品，投保人要取回本金的話需要和保險公司聯(lián)系。

銀行賣保險理財屢現(xiàn)糾紛 律師支招

近來年，因為銀行代理銷售的保險類產(chǎn)品引發(fā)的訴訟屢見不鮮，絕大多數(shù)都是因為產(chǎn)品銷售人員沒有做到必要的告之義務(wù)，對客戶起到誤導(dǎo)作用，從而引發(fā)糾紛。一位不愿透露姓名的銀行業(yè)人士表示，目前商業(yè)銀行再次掀起代銷保險類理財產(chǎn)品的熱潮，但如果只是強調(diào)收益率，而不能夠向客戶全面提示風險，那么未來肯定還會出現(xiàn)大量糾紛。特別是一些老年客戶對保險類理財產(chǎn)品的認知度更低，如果銀行理財經(jīng)理不詳細解釋，就會誤導(dǎo)他們錯將保險類理財產(chǎn)品當成是普通銀行理財產(chǎn)品。

據(jù)了解，在購買了銀行代銷的保險類理財產(chǎn)品之后，如果投資者與金融機構(gòu)因本金損失，或是沒有達到預(yù)期收益率等原因而對簿公堂，法院通常會以產(chǎn)品說明書及雙方簽訂的合同協(xié)議為準，而不會以口頭承諾為依據(jù)。在這樣的情況下，一旦產(chǎn)生糾紛，投資者應(yīng)該如何維權(quán)呢？

律師建議，如果投資者在銀行購買相關(guān)理財產(chǎn)品時，一定要仔細查看雙方簽訂的書面協(xié)議，并要求銀行工作人員在書面協(xié)議中對代銷產(chǎn)品的特點、風險等進行標示，一方面便于投資者了解銀行代銷的產(chǎn)品的特點和風險，另一方面也可以作為銀行嚴格履行代銷職責的憑證，以免因雙方誤解而產(chǎn)生不必要的糾紛。