2014年馬化騰的微眾銀行開業(yè)；2015年馬云的網(wǎng)商銀行、李彥宏的百信銀行相繼成立；2016年雷軍的小米銀行獲批，張近東則成立了蘇寧銀行……短短三年時間，幾乎所有互聯(lián)網(wǎng)巨頭都開始殺入銀行業(yè)，他們沒有線下網(wǎng)點、沒有紙幣，靠數(shù)據(jù)和生態(tài)輕裝上陣。

　　在支付領(lǐng)域吃過虧后，各大傳統(tǒng)銀行不敢再怠慢，紛紛投身于互聯(lián)網(wǎng)的浪潮之中。順勢而變的銀行成效幾何？對于用戶來說，這場變化又意味著什么？記者近日通過走訪調(diào)查，對長沙地區(qū)傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型升級進行觀察與分析。

　　A 業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)產(chǎn)品漸漸實現(xiàn)完全虛擬化

　　早在1997年，國內(nèi)的傳統(tǒng)銀行就開始“觸網(wǎng)”。但隨后十年里，效果卻并不顯著。直到移動互聯(lián)網(wǎng)打通了手機終端，支付、信貸、理財?shù)确��?wù)開始擺脫傳統(tǒng)的路徑。

　　前不久，交通銀行信用卡宣布正式推出“手機信用卡”，聲稱開卡用卡顛覆傳統(tǒng)，做信用卡中的“黑科技”。據(jù)記者了解，目前已有建行、中行、招行、浦發(fā)、中信、廣發(fā)等多家銀行推出了虛擬信用卡，業(yè)內(nèi)直呼信用卡無卡時代已經(jīng)來臨。

　　同樣從線下完全走入線上的，還有個人信貸業(yè)務(wù)。去年12月，浦發(fā)銀行長沙分行推出一款消費信用貸款產(chǎn)品，整個服務(wù)流程完全依托手機銀行。浦發(fā)銀行相關(guān)負責(zé)人表示，目前市場上絕大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品雖然通過線上申請，但審批環(huán)節(jié)仍采取線下方式，而現(xiàn)在則真正能夠?qū)崿F(xiàn)“全流程線上操作”。

　　除了信貸業(yè)務(wù)，理財產(chǎn)品也成為了銀行開拓網(wǎng)絡(luò)陣地的利器。記者通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在長沙70%的受訪者表示會通過手機銀行購買理財�！笆种敢稽c就能買，而且隨時可以贖回，我大部分流動資金在閑置時都會這樣處理�！痹陂L沙經(jīng)營批發(fā)生意的王先生表示。而根據(jù)普益標準數(shù)據(jù)顯示，今年3月份，國內(nèi)手機銀行專屬等特色產(chǎn)品的收益率已經(jīng)達到5%，高于傳統(tǒng)理財?shù)钠骄�收益�?/p>

　　湖南大學(xué)金融學(xué)博士師俊國認為，在利率市場化的背景下，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的競爭將會更加激烈，迫使其加速轉(zhuǎn)型�！皞鹘y(tǒng)商業(yè)銀行將互聯(lián)網(wǎng)科技應(yīng)用于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，不僅能夠降低經(jīng)營成本，還可借助對信息流和資金流的控制，減少信息不對稱，降低信用風(fēng)險和操作風(fēng)險，拓展業(yè)務(wù)空間，成為搶占市場份額的利器，這是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重要方向�！�

　　B 渠道轉(zhuǎn)型，以客戶為導(dǎo)向搶流量

　　銀監(jiān)會主席郭樹清曾引用《Bank3.0》書中的原話：未來的銀行將不再是一個地方，而是一種行為�；ヂ�(lián)網(wǎng)時代，誰能通過“行為”鎖定流量，誰就能搶得競爭的先機。在這一方面，傳統(tǒng)銀行也做了非常多的嘗試，比如銀行物理網(wǎng)點的智能化。

　　“怪不得叫快柜，真方便。”臨近月底，又到了養(yǎng)老金發(fā)放的日子，這次，在長沙銀行匯豐支行工作人員引導(dǎo)下，退休市民林娭毑嘗了一把鮮：存折伸進機器槽口，輸入密碼、取款金額，點擊確認，機器就能夠吐出鈔票來。不僅如此，機具自動補登存折，還能把最新的賬戶情況打印出來。

　　去年12月，招商銀行的“刷臉取款”更是讓長沙市民體驗到了“科技時尚”。該行通過“刷臉+驗手機號+驗密”的風(fēng)險防控方式在相關(guān)ATM機上實現(xiàn)了無卡人臉取款�！叭‖F(xiàn)金連卡都不用帶了�！币晃皇忻裨隗w驗過后對記者說道。

　　記者通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前長沙許多銀行的物理網(wǎng)點都配備了“智能柜臺機”，其功能包括個人開戶、個人貸款、電子銀行、轉(zhuǎn)賬匯款、個人外匯、信用卡、投資理財?shù)?00余項個人非現(xiàn)金業(yè)務(wù)。

　　網(wǎng)點的智能化不僅方便了用戶，對于銀行來說也是一次調(diào)整結(jié)構(gòu)的機會。工商銀行2016年通過人力資源結(jié)構(gòu)調(diào)整，柜面人員減少1.4萬人，其中約有3000人去做新興業(yè)務(wù)，有1.1萬人去做客戶經(jīng)理。數(shù)據(jù)顯示，工商銀行去年的總?cè)藬?shù)只減少1%，但是內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整達到6%。

　　“柜面人員總量下降是工行主動調(diào)整的結(jié)果，那些從柜臺里走出來的人員充實到了大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理、新興業(yè)務(wù)條線等崗位，增強了工行的服務(wù)能力和創(chuàng)新發(fā)展能力�！敝袊�工商銀行董事長易會滿表示。

　　C 戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，從冷眼旁觀到熱情擁抱

　　曾幾何時，傳統(tǒng)銀行并看不上在互聯(lián)網(wǎng)到處撲騰的金融“異類”。

　　但今年3月28日，阿里巴巴集團、螞蟻金服集團與中國建設(shè)銀行簽署三方戰(zhàn)略合作協(xié)議。傳統(tǒng)國有大行的這次“站隊”，正是各大銀行積極調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略的一個縮影。

　　就在建行與阿里聯(lián)姻的前幾天，興業(yè)銀行聯(lián)手樂視控股在北京召開發(fā)布會，宣布正式推出TV版“家庭銀行”。通過樂視TV上下載興業(yè)銀行“家庭銀行”APP，手機掃描二維碼就能進入興業(yè)銀行直銷銀行購買頁面。

　　智慧銀行之所以快速推進，科技創(chuàng)新是一大籌碼，各大銀行紛紛成立了自己的研究機構(gòu)。4月20日，長沙銀行博士后科研流動站協(xié)作研發(fā)中心授牌儀式暨博士后開題報告會在長沙銀行總行舉行。該研發(fā)中心由長沙銀行與湖南大學(xué)共建，雙方將以此為平臺加快企業(yè)與高校的發(fā)展。

　　“轉(zhuǎn)型不是修修補補，而是全面而徹底的轉(zhuǎn)型。”建設(shè)銀行董事長王洪章曾指出，在金融媒介多元化的競爭中，只有不斷提升客戶體驗、不斷進化、創(chuàng)新供給模式才是避免銀行成為“21世紀的恐龍”的唯一出路。