本期點(diǎn)評(píng)：中國(guó)銀行長(zhǎng)沙福元路支行理財(cái)經(jīng)理 楊斌

　　殷先生去年底結(jié)婚，他在一家事業(yè)單位工作，平均每月5000元左右，加上獎(jiǎng)金年薪大約7萬(wàn)元。妻子有五險(xiǎn)一金，月收入2000元左右。小兩口每月支出大約6000元，總覺(jué)得存不住錢，于是想學(xué)習(xí)理財(cái)，已經(jīng)開(kāi)始系統(tǒng)記賬4個(gè)月。

　　目前，殷先生家有定期存款10萬(wàn)元，均是一年期；國(guó)庫(kù)券10萬(wàn)，三年期限。另有紙黃金2萬(wàn)余元，一段時(shí)間下來(lái)，賠了大約2000元，現(xiàn)已取出，準(zhǔn)備蜜月使用。有兩居室1套，大約70平方米，無(wú)貸款，暫無(wú)買房打算。想買一輛10萬(wàn)元左右的新車，計(jì)劃明年要寶寶。

　　【財(cái)務(wù)分析】

　　殷先生和太太是新婚夫妻，是典型的中等收入的兩口之家。存款共計(jì)22萬(wàn)元。短期希望蜜月旅行，隨時(shí)可能要購(gòu)置汽車，計(jì)劃明年要寶寶，收入壓力較大。

　　從其家庭目前的現(xiàn)狀來(lái)看，需調(diào)整消費(fèi)觀念，減少不必要的生活開(kāi)支，養(yǎng)成存錢的好習(xí)慣，為生育寶寶和撫養(yǎng)寶寶做準(zhǔn)備。好在殷先生夫婦已開(kāi)始學(xué)習(xí)理財(cái)，并記賬四個(gè)月，對(duì)自己的經(jīng)濟(jì)狀況有了充分的認(rèn)識(shí)。目前可借助基金定投和重疾保障實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。并且減少單一的存款，適當(dāng)?shù)脑黾鱼y行理財(cái)和基金配置提高投資回報(bào)水平。

　　【目標(biāo)及建議】

　　理財(cái)目標(biāo)：提高投資回報(bào)率，并預(yù)留家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金。

　　專家建議：降低國(guó)債比例提高綜合投資回報(bào)率。

　　殷先生可選擇降低投資定期存款和國(guó)債比例，轉(zhuǎn)而選擇銀行起點(diǎn)為5萬(wàn)元的理財(cái)產(chǎn)品提高資金投資的綜合回報(bào)率。目前銀行理財(cái)回報(bào)大約年利率在4.6%左右，比一年定期回報(bào)高，比國(guó)債流動(dòng)性又好。有些銀行部分產(chǎn)品可以提前辦理理財(cái)支取業(yè)務(wù)，一般違約贖回可拿回本金，萬(wàn)一急用也可以取出。選擇理財(cái)可以更好地管理好資金的流動(dòng)性又兼顧到收益性，所以成為廣大投資者的必備投資選擇。殷先生的蜜月旅游計(jì)劃資金可考慮從這部分資金中獲得。

　　此外，每個(gè)家庭都應(yīng)該提取一部分資金作為應(yīng)急準(zhǔn)備，以備不時(shí)之需。根據(jù)個(gè)人資產(chǎn)配置的建議，備用金最好為家庭平均3個(gè)月的收入，建議殷先生提取1.8萬(wàn)元作為家庭備用金，隨著家庭年收入的不斷提高，再適當(dāng)?shù)刈芳討?yīng)急準(zhǔn)備金。

　　理財(cái)目標(biāo)：準(zhǔn)備買車，價(jià)格考慮在10萬(wàn)元左右。

　　專家建議：首付三成購(gòu)置新車。

　　殷先生計(jì)劃購(gòu)置10萬(wàn)元左右的汽車，以目前的存款和收入狀況來(lái)看，可覆蓋此項(xiàng)投資。但考慮到明年要寶寶，不建議全款購(gòu)車，首付30%即3萬(wàn)元，其余7萬(wàn)元貸款購(gòu)車，并拉長(zhǎng)貸款時(shí)間。

　　這樣做，可以使結(jié)余的7萬(wàn)元用于理財(cái)投資，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金留存，每月的貸款月供也不會(huì)太影響他們現(xiàn)有的生活品質(zhì)。另外，貸款購(gòu)車可以給孩子留存一些教育金。購(gòu)車首付的3萬(wàn)元，建議也投資于貨幣市場(chǎng)基金。一旦中簽可以很快取出使用。

　　理財(cái)目標(biāo)：計(jì)劃明年要寶寶，要為此準(zhǔn)備一筆開(kāi)銷。

　　專家建議：基金定投為生育寶寶做準(zhǔn)備。

　　殷先生夫婦計(jì)劃明年要寶寶，相關(guān)費(fèi)用可分為兩塊：孕產(chǎn)費(fèi)用和孩子成長(zhǎng)教育金。由于殷先生太太有五險(xiǎn)一金，生育險(xiǎn)可以減少一定比例的孕產(chǎn)費(fèi)用，孕產(chǎn)費(fèi)的壓力有很大的緩解。但產(chǎn)后營(yíng)養(yǎng)及新生兒用品等費(fèi)用還是需要提早準(zhǔn)備。

　　根據(jù)社科院的數(shù)據(jù)，撫養(yǎng)一個(gè)孩子至少需要49萬(wàn)元，如果考慮到通貨膨脹等因素，其金額將遠(yuǎn)大于此，建議殷先生盡早從現(xiàn)在開(kāi)始籌備這兩筆資金，采用定期定額的投資方式每月存至少1000元，以實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。建議殷先生選擇兩到三只基金進(jìn)行組合投資，達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的�？梢赃x擇一只被動(dòng)投資的滬深300指數(shù)基金，一只海外基金，另外可以增加一只牛市持續(xù)增長(zhǎng)且熊市抗跌性強(qiáng)的偏股型基金。組合拳出擊，平滑風(fēng)險(xiǎn)，提高收益。