約見

【律師解答】

首先，由于該理財(cái)產(chǎn)品不是銀行發(fā)行的，銀行只是代銷，所以客戶實(shí)際上是與真正的發(fā)行方建立了投資理財(cái)關(guān)系。所以該產(chǎn)品的贏虧與銀行沒有實(shí)質(zhì)關(guān)系。但是，銀行作為代銷方在代銷理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)、如實(shí)告知義務(wù)，說明講解義務(wù)。按照銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，銀行在代銷理財(cái)產(chǎn)品之前，要做兩個(gè)評(píng)定，一個(gè)是對(duì)所代銷的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定，從低到高分為低風(fēng)險(xiǎn)、中低風(fēng)險(xiǎn)、中等風(fēng)險(xiǎn)、中高風(fēng)險(xiǎn)和高風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)；另一個(gè)是對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力等級(jí)評(píng)定，與理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)相對(duì)應(yīng)，從低到高也分為五級(jí)，按照規(guī)定，銀行應(yīng)向客戶正確披露產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，并且只能向客戶推薦同級(jí)或低級(jí)風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，不得向客戶推薦高于客戶承受能力等級(jí)風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。除此之外，銀行應(yīng)當(dāng)明確告知客戶，理財(cái)產(chǎn)品真正的發(fā)行方，明確讓客戶知曉自己是代銷而不是自營。對(duì)于相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示條款和免責(zé)條款，要盡到明確的提醒和說明的義務(wù)。如果銀行在代銷過程中沒有盡到上述這些義務(wù)，則客戶有權(quán)向銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)投訴，受到損失的，有權(quán)向銀行主張賠償。

【律師解答】

一方面，銀行自營的理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。但代銷的，由于真正的發(fā)行方無論是財(cái)務(wù)實(shí)力還是信譽(yù)都參差不齊，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，所以購買時(shí)，應(yīng)當(dāng)明確自己購買的理財(cái)?shù)陌l(fā)行方是誰；

另一方面，不要盲目追求高收益，高收益必然意味著高風(fēng)險(xiǎn)。所以購買理財(cái)產(chǎn)品首要關(guān)注的恰恰不是收益有多高，而是風(fēng)險(xiǎn)有多大。超出自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力的，收益再高都不能買。

最后，不要輕易聽信銷售人員的介紹，要仔細(xì)閱讀相關(guān)協(xié)議和合同。銷售人員說的再好，如果沒有寫在合同里，你的權(quán)益也很難得到保證。