承租方車輛自燃 

導致庫房起火 損失30多萬

車輛承保的太平財險拒絕理賠

周二《直通998》節(jié)目中，劉先生打來電話反映，自己是哈爾濱冰城牧業(yè)有限公司總經(jīng)理，由于承租方森林溜達食品有限公司租用冰城牧業(yè)的庫房，承租方的車輛自燃導致冰城牧業(yè)公司庫房連同另外兩臺車起火，損失30多萬元，車輛承保的太平財險認為不在保險理賠范圍.。

哈爾濱冰城牧業(yè)有限公司總經(jīng)理 劉先生

我們公司是冰城牧業(yè)，我公司在4月11日那天發(fā)生了一起火災，火災的原因是由太平保險公司承保的車輛自燃引起的，這臺車把我們公司的3臺車、房屋，還有部分貨物燒毀。

發(fā)生火災后，著火那臺車輛的負責人向太平保險公司報的案，太平保險公司的人進行了現(xiàn)場查勘。在這個過程當中，又讓我們驗車，又讓我們損失的貨物定價，找物價部門還有房產(chǎn)，等等折騰了一大圈。

在6月13日那天他們來告訴我們，這個不符合他們的保險條件，拒賠。拒賠不算，另外還告訴我，不服可以去起訴。我們認為這個事不符合我們當時保險的初衷。

主持人

是在冰城牧業(yè)的什么地方？過火面積能有多少？這起火災損失能有多大？沒有人員受傷吧？

哈爾濱冰城牧業(yè)有限公司總經(jīng)理 劉先生

車庫，240多平方米，損失是幾十萬，三十多萬，沒有人員受傷。引起火災原因的車輛不是我們公司的 ，是在我這承租的，這臺車是在太平保險公司承保的，消防部門認定是自燃引起的。

主持人

太平財產(chǎn)保險說理賠不具備這樣的條件，所說的這個條件是什么呢？

哈爾濱冰城牧業(yè)有限公司總經(jīng)理 劉先生

說我們那個車都是在一個庫房存放，并且根據(jù)機動車第三者免除條件責任險第二十六條的規(guī)定，這個是一點不符合道理的。是按照交強險的那種方式來進行的，我們承保的是商業(yè)險并且我們那兩臺車都有對應的陽光保險公司是明確指出，我們在陽光保險公司承保的車輛損失必須由太平保險公司承擔。

太平財產(chǎn)保險有限公司黑龍江分公司：

因燒毀車輛和財產(chǎn)屬于冰城牧業(yè)有限公司

依據(jù)合同內(nèi)容拒賠處理

節(jié)目剛剛播出，太平財產(chǎn)保險有限公司黑龍江分公司有關同志就給《直通998》打來了電話�！吨蓖�998》記者盧冰也來到了太平財產(chǎn)保險有限公司黑龍江分公司，找到了車意理賠部經(jīng)理王偉。

太平財產(chǎn)保險有限公司黑龍江分公司車意理賠部 經(jīng)理 王偉

哈爾濱市冰城牧業(yè)有限公司是2017年的10月13日在我們公司為黑AL3275號貨車承保了第三者責任險，限額是二十萬。

2018年4月11日被保險人員工撥打了我們的報案電話，說在2018年4月11日的晚上11點左右，車輛在停放的過程中發(fā)生自燃，引燃了旁邊的兩臺車還有廠房。

依據(jù)哈爾濱市消防支隊香坊大隊出具的一個火災事故認定書確認整案估損金額大概是19萬8，經(jīng)過核實此次事故受損的車輛黑A7C475的所有人為哈爾濱冰城牧業(yè)有限公司，另外一臺是黑APY620的所有人也是哈爾濱冰城牧業(yè)有限公司，位于哈爾濱市香坊區(qū)幸福鎮(zhèn)靠河路1號的受損廠房的所有人也是哈爾濱冰城牧業(yè)有限公司。

我們公司依據(jù)機動車第三者責任保險責任免除條款第二十六條第三款的規(guī)定被保險人及其家庭成員、被保險人允許的駕駛人及其家庭成員所有、承租、使用、管理、運輸或代管的財產(chǎn)損失，以及本車上財產(chǎn)的損失屬于第三者責任險的責任免除，受損的兩臺車和這個廠房都是哈爾濱冰城牧業(yè)有限公司所有的，因為燒毀的車輛和財產(chǎn)均屬于冰城牧業(yè)有限公司，我們公司就依據(jù)合同內(nèi)容予以此次事故進行一個拒賠處理，也對哈爾濱市冰城牧業(yè)下發(fā)了一個書面的拒賠通知書，這就是整體的處理一個過程。

律師釋疑

到底該不該賠呢？《直通998》法律顧問鞠文英律師發(fā)表了意見。

法律顧問 鞠文英

保險公司說的損毀的是否屬于第三者的財產(chǎn)，目前發(fā)現(xiàn)行駛證上載明的車主雖然是森林溜達食品公司，但保險單上的投保人和被保險人都是冰城牧業(yè)公司，在這種情況下?lián)p毀的財產(chǎn)也是冰城牧業(yè)公司的財產(chǎn)。在這種情況下被保險人和被損毀的財產(chǎn)都是一個人，就是冰城牧業(yè)公司，因此在這種情況下按照太平保險公司機動車責任保險第二十二條的規(guī)定，也就是說第三者責任險是為了賠給第三者的，不是賠給被保險人的，那么在這種情況下被保險人和受損毀的財產(chǎn)屬于同一個人，在這種情況就不能使用機動車第三者責任保險相關的規(guī)定，按照合同進行理賠了。

《直通998》法律顧問張博律師也發(fā)表了意見。

法律顧問 張博

根據(jù)2012年3月14日中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的機動車輛商業(yè)保險示范條款第二十六條第三款的規(guī)定，下列人身傷亡財產(chǎn)損失和費用保險人保險公司不負責賠償：被保險人及其家庭成員、被保險人允許的駕駛人及其家庭成員、所有承租使用管理運輸或代管的財產(chǎn)的損失以及本車上財產(chǎn)的損失。

這個是行業(yè)性統(tǒng)一的規(guī)定，從商業(yè)保險的角度講，保險人、保險公司他設計的保險條款是對自己所應當承擔保險責任的一個限制。我們說如果保險公司對于免責條款已經(jīng)履行了一個提示明確說明義務，那么這個免責條款就是有效的，對于雙方來講就是具有法律約束力的。

我們不能說保險公司接受了我們的投保以后就是對保險標的所設計的所有的風險都要承擔責任，保險公司他肯定是要盈利為目的，他要根據(jù)他收取的保費和相關的規(guī)則約定特定的保險責任范疇，那么我們說保險合同當中的這個免責條款是合理合法的。

具體到這起投訴當中呢，我們注意到劉先生投訴的事項，保險合同顯示投保人被保險人均為這個冰城牧業(yè)公司，現(xiàn)實也是冰城牧業(yè)公司的財產(chǎn)受到損失，所以按照行業(yè)協(xié)會的格式條款的規(guī)定和雙方簽訂的保險合同的約定，那么保險公司對劉先生公司所遭受的損失拒賠，我們說是有法律和事實依據(jù)的。