承租方車輛自燃 

導(dǎo)致庫房起火 損失30多萬

車輛承保的太平財(cái)險(xiǎn)拒絕理賠

周二《直通998》節(jié)目中，劉先生打來電話反映，自己是哈爾濱冰城牧業(yè)有限公司總經(jīng)理，由于承租方森林溜達(dá)食品有限公司租用冰城牧業(yè)的庫房，承租方的車輛自燃導(dǎo)致冰城牧業(yè)公司庫房連同另外兩臺(tái)車起火，損失30多萬元，車輛承保的太平財(cái)險(xiǎn)認(rèn)為不在保險(xiǎn)理賠范圍.。

哈爾濱冰城牧業(yè)有限公司總經(jīng)理 劉先生

我們公司是冰城牧業(yè)，我公司在4月11日那天發(fā)生了一起火災(zāi)，火災(zāi)的原因是由太平保險(xiǎn)公司承保的車輛自燃引起的，這臺(tái)車把我們公司的3臺(tái)車、房屋，還有部分貨物燒毀。

發(fā)生火災(zāi)后，著火那臺(tái)車輛的負(fù)責(zé)人向太平保險(xiǎn)公司報(bào)的案，太平保險(xiǎn)公司的人進(jìn)行了現(xiàn)場查勘。在這個(gè)過程當(dāng)中，又讓我們驗(yàn)車，又讓我們損失的貨物定價(jià)，找物價(jià)部門還有房產(chǎn)，等等折騰了一大圈。

在6月13日那天他們來告訴我們，這個(gè)不符合他們的保險(xiǎn)條件，拒賠。拒賠不算，另外還告訴我，不服可以去起訴。我們認(rèn)為這個(gè)事不符合我們當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)的初衷。

主持人

是在冰城牧業(yè)的什么地方？過火面積能有多少？這起火災(zāi)損失能有多大？沒有人員受傷吧？

哈爾濱冰城牧業(yè)有限公司總經(jīng)理 劉先生

車庫，240多平方米，損失是幾十萬，三十多萬，沒有人員受傷。引起火災(zāi)原因的車輛不是我們公司的 ，是在我這承租的，這臺(tái)車是在太平保險(xiǎn)公司承保的，消防部門認(rèn)定是自燃引起的。

主持人

太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)說理賠不具備這樣的條件，所說的這個(gè)條件是什么呢？

哈爾濱冰城牧業(yè)有限公司總經(jīng)理 劉先生

說我們那個(gè)車都是在一個(gè)庫房存放，并且根據(jù)機(jī)動(dòng)車第三者免除條件責(zé)任險(xiǎn)第二十六條的規(guī)定，這個(gè)是一點(diǎn)不符合道理的。是按照交強(qiáng)險(xiǎn)的那種方式來進(jìn)行的，我們承保的是商業(yè)險(xiǎn)并且我們那兩臺(tái)車都有對(duì)應(yīng)的陽光保險(xiǎn)公司是明確指出，我們?cè)陉柟獗ｋU(xiǎn)公司承保的車輛損失必須由太平保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司黑龍江分公司：

因燒毀車輛和財(cái)產(chǎn)屬于冰城牧業(yè)有限公司

依據(jù)合同內(nèi)容拒賠處理

節(jié)目剛剛播出，太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司黑龍江分公司有關(guān)同志就給《直通998》打來了電話。《直通998》記者盧冰也來到了太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司黑龍江分公司，找到了車意理賠部經(jīng)理王偉。

太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司黑龍江分公司車意理賠部 經(jīng)理 王偉

哈爾濱市冰城牧業(yè)有限公司是2017年的10月13日在我們公司為黑AL3275號(hào)貨車承保了第三者責(zé)任險(xiǎn)，限額是二十萬。

2018年4月11日被保險(xiǎn)人員工撥打了我們的報(bào)案電話，說在2018年4月11日的晚上11點(diǎn)左右，車輛在停放的過程中發(fā)生自燃，引燃了旁邊的兩臺(tái)車還有廠房。

依據(jù)哈爾濱市消防支隊(duì)香坊大隊(duì)出具的一個(gè)火災(zāi)事故認(rèn)定書確認(rèn)整案估損金額大概是19萬8，經(jīng)過核實(shí)此次事故受損的車輛黑A7C475的所有人為哈爾濱冰城牧業(yè)有限公司，另外一臺(tái)是黑APY620的所有人也是哈爾濱冰城牧業(yè)有限公司，位于哈爾濱市香坊區(qū)幸福鎮(zhèn)靠河路1號(hào)的受損廠房的所有人也是哈爾濱冰城牧業(yè)有限公司。

我們公司依據(jù)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任免除條款第二十六條第三款的規(guī)定被保險(xiǎn)人及其家庭成員、被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T所有、承租、使用、管理、運(yùn)輸或代管的財(cái)產(chǎn)損失，以及本車上財(cái)產(chǎn)的損失屬于第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任免除，受損的兩臺(tái)車和這個(gè)廠房都是哈爾濱冰城牧業(yè)有限公司所有的，因?yàn)闊龤У能囕v和財(cái)產(chǎn)均屬于冰城牧業(yè)有限公司，我們公司就依據(jù)合同內(nèi)容予以此次事故進(jìn)行一個(gè)拒賠處理，也對(duì)哈爾濱市冰城牧業(yè)下發(fā)了一個(gè)書面的拒賠通知書，這就是整體的處理一個(gè)過程。

律師釋疑

到底該不該賠呢？《直通998》法律顧問鞠文英律師發(fā)表了意見。

法律顧問 鞠文英

保險(xiǎn)公司說的損毀的是否屬于第三者的財(cái)產(chǎn)，目前發(fā)現(xiàn)行駛證上載明的車主雖然是森林溜達(dá)食品公司，但保險(xiǎn)單上的投保人和被保險(xiǎn)人都是冰城牧業(yè)公司，在這種情況下?lián)p毀的財(cái)產(chǎn)也是冰城牧業(yè)公司的財(cái)產(chǎn)。在這種情況下被保險(xiǎn)人和被損毀的財(cái)產(chǎn)都是一個(gè)人，就是冰城牧業(yè)公司，因此在這種情況下按照太平保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車責(zé)任保險(xiǎn)第二十二條的規(guī)定，也就是說第三者責(zé)任險(xiǎn)是為了賠給第三者的，不是賠給被保險(xiǎn)人的，那么在這種情況下被保險(xiǎn)人和受損毀的財(cái)產(chǎn)屬于同一個(gè)人，在這種情況就不能使用機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)的規(guī)定，按照合同進(jìn)行理賠了。

《直通998》法律顧問張博律師也發(fā)表了意見。

法律顧問 張博

根據(jù)2012年3月14日中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款第二十六條第三款的規(guī)定，下列人身傷亡財(cái)產(chǎn)損失和費(fèi)用保險(xiǎn)人保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償：被保險(xiǎn)人及其家庭成員、被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T、所有承租使用管理運(yùn)輸或代管的財(cái)產(chǎn)的損失以及本車上財(cái)產(chǎn)的損失。

這個(gè)是行業(yè)性統(tǒng)一的規(guī)定，從商業(yè)保險(xiǎn)的角度講，保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)公司他設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)條款是對(duì)自己所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的一個(gè)限制。我們說如果保險(xiǎn)公司對(duì)于免責(zé)條款已經(jīng)履行了一個(gè)提示明確說明義務(wù)，那么這個(gè)免責(zé)條款就是有效的，對(duì)于雙方來講就是具有法律約束力的。

我們不能說保險(xiǎn)公司接受了我們的投保以后就是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所設(shè)計(jì)的所有的風(fēng)險(xiǎn)都要承擔(dān)責(zé)任，保險(xiǎn)公司他肯定是要盈利為目的，他要根據(jù)他收取的保費(fèi)和相關(guān)的規(guī)則約定特定的保險(xiǎn)責(zé)任范疇，那么我們說保險(xiǎn)合同當(dāng)中的這個(gè)免責(zé)條款是合理合法的。

具體到這起投訴當(dāng)中呢，我們注意到劉先生投訴的事項(xiàng)，保險(xiǎn)合同顯示投保人被保險(xiǎn)人均為這個(gè)冰城牧業(yè)公司，現(xiàn)實(shí)也是冰城牧業(yè)公司的財(cái)產(chǎn)受到損失，所以按照行業(yè)協(xié)會(huì)的格式條款的規(guī)定和雙方簽訂的保險(xiǎn)合同的約定，那么保險(xiǎn)公司對(duì)劉先生公司所遭受的損失拒賠，我們說是有法律和事實(shí)依據(jù)的。