日前，中國裁判文書網(wǎng)上傳了一份刑事判決書——《楊溢、肖鐵牛騙取貸款、票據(jù)承兌、金融票證、對非國家工作人員行賄、受賄、違法發(fā)放貸款二審刑事判決書》，引起媒體注意。

湖南長沙一企業(yè)主肖鐵牛通過偽造虛假合同、虛假公章等貸款資料，又多次用現(xiàn)金行賄銀行副行長、信貸員，以獲得貸款申請通過，從而先后騙取了郵政銀行長沙分行、招商銀行長沙分行累計600余萬元的貸款。

事發(fā)后，肖鐵牛因犯騙取貸款罪、對非國家工作人員行賄罪，被判處三年有期徒刑，罰金10萬元。受賄副行長被開除黨籍和工作，信貸員楊溢則犯違法發(fā)放貸款罪，處罰金2萬元。

從案情來看，這并不是一件離奇復(fù)雜的案件，甚至可說簡單明了。從涉案金額來看，600多萬元的標(biāo)的，和十多萬的行賄額，跟動輒上億的經(jīng)濟大案相比，也是較小的。從涉案人來說，既無明星企業(yè)、上市公司，也非廳局級官員，而是普通的小企業(yè)主和一線的銀行信貸人員。

但如此簡單的一起依靠行賄騙取貸款的案件，在如今國家鼓勵銀行加大對小微企業(yè)貸款的政策扶持背景下，成為最接地氣、也很鮮活的一個注腳。

銀行在對小微企業(yè)大開其門的時候，更要嚴(yán)格內(nèi)部風(fēng)險管理，以免出現(xiàn)案件中內(nèi)外勾結(jié)騙取貸款的事例。

貸款難還

案件的被告之一，也是故事的主角，是湖南長沙人肖鐵牛。

2002年7月3日，肖鐵牛與妻子陽某華出資成立了三叉河預(yù)制廠，二人分別占股80%、20%，肖鐵牛為該廠法人，企業(yè)經(jīng)營范圍為混凝土預(yù)制構(gòu)件、環(huán)形預(yù)應(yīng)力水泥電桿的制造銷售。

2010年10月，肖鐵牛在為三叉河預(yù)制廠辦理貸款業(yè)務(wù)時認(rèn)識了時任中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司望城支行（以下簡稱郵政銀行望城支行）副行長、分管信貸業(yè)務(wù)的彭風(fēng)。當(dāng)時，因為三叉河預(yù)制廠需要歸還原望城縣農(nóng)村合作銀行烏山支行200萬元貸款和采購原材料，肖鐵牛向郵政銀行望城支行申請了小企業(yè)貸款。

根據(jù)郵政銀行《小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作手冊》的規(guī)定，郵政銀行望城支行對三叉河預(yù)制廠的貸款申請只有受理并向郵政銀行長沙分行小企業(yè)貸款中心推薦的權(quán)限。

彭風(fēng)審批同意后，三叉河預(yù)制廠的400萬元小企業(yè)貸款申請被推薦到了郵政銀行長沙分行。

根據(jù)小企業(yè)貸款的相關(guān)要求，肖鐵牛和朋友李新華以兩人在長沙望城區(qū)的兩處房產(chǎn)作為抵押，分別于2010年10月20日與郵政銀行長沙分行簽訂了《小企業(yè)最高額抵押合同》，做了400萬元的最高額抵押擔(dān)保。

同日，肖鐵牛、陽某華、李新華和李儲民又與郵政銀行長沙分行簽訂了《最高額保證合同》，約定siren作為三叉河預(yù)制廠400萬元小企業(yè)貸款的保證人，愿意提供400萬元的最高額保證擔(dān)保。

有了上述兩份擔(dān)保后，郵政銀行長沙分行通過了三叉河預(yù)制廠申請的小企業(yè)貸款。次日，郵政銀行長沙分行向三叉河預(yù)制廠發(fā)放了400萬元貸款。2011年10月，三叉河預(yù)制廠于2011年10月按期歸還了上述貸款。

有了這次良好的貸款記錄，銀行給肖鐵牛的三叉河預(yù)制廠發(fā)放貸款變得容易了。

事實也是，此后，三叉河預(yù)制廠又以購買原材料、貨物采購和貸款置換為由申請小企業(yè)貸款，獲得郵政銀行長沙分行審批通過。2011年11月2日、10日，郵政銀行長沙分行向三叉河預(yù)制廠兩次發(fā)放小企業(yè)貸款200萬元，共計400萬元，該貸款分別于2012年11月1日、11月9日到期。

這時問題出現(xiàn)了。

2012年10月，距還款日期不到一個月，三叉河預(yù)制廠因資金問題無法到期償還郵政銀行長沙分行兩筆共計400萬元的貸款。

上下級幫忙騙貸

為了解決迫在眉睫的還款問題，2012年10月23日晚上，肖鐵牛電話約彭風(fēng)到長沙一家足浴城洗腳，希望在彭風(fēng)的幫助下，向郵政銀行借新貸還舊貸。

彭風(fēng)答應(yīng)了。作為感謝，肖鐵牛給了彭風(fēng)4萬元現(xiàn)金。

但向郵政銀行借新還舊于政策有違，彭風(fēng)找到湖南盛邦投資管理有限公司的陳宇，將三叉河預(yù)制廠需借資金一周用于償舊貸借新貸的情況告訴了他，陳宇也同意借錢。之后，彭風(fēng)將郵政銀行沒有貸款延期業(yè)務(wù)，要繼續(xù)貸款就必須先歸還前一筆貸款的情況告知肖鐵牛，讓他找陳宇借錢歸還前一筆貸款后再申請新貸款。

雙方簽訂了400萬元的借款合同，并約定在12至15個工作日內(nèi)歸還，同時由彭風(fēng)提供信譽擔(dān)保。2012年11月1日，陳宇以三叉河預(yù)制廠的名義向郵政銀行貸款還款賬戶存入376萬元。

作為擔(dān)保人的彭風(fēng)，為了幫肖鐵牛從郵政銀行貸到款以還其向陳宇借的錢，于2012年11月5日出具了《小企業(yè)貸款客戶推薦表》，向郵政銀行長沙分行小企業(yè)貸款中心推薦了三叉河預(yù)制廠的貸款申請。

但問題是，彭風(fēng)這次是在明知擬貸款用途不真實的情況下審批推薦的。

因為銀行在審批貸款時必須審查貸款的用途，肖鐵牛在向郵政銀行長沙分行申請新貸款時，為證明貸款用途為購買貨物，偽造了一份簽訂時間為2012年11月3日，需方為三叉河預(yù)制廠、供方為三湘興旺鋼材廠的《鋼材采購合同》，并在流動攤販處加蓋了一枚虛假的“三湘興旺鋼材廠”的印章。而該合同提供的三湘興旺鋼材廠的銀行賬戶則為陳宇的銀行賬戶，以需要資金購買鋼筋線材為由申請小企業(yè)貸款400萬元。

為了讓郵政銀行長沙分行通過這筆虛假貸款，彭風(fēng)又找到曾經(jīng)的下屬、時任郵政銀行長沙分行小企業(yè)貸款中心客戶經(jīng)理的楊溢，將三叉河預(yù)制廠無力償還貸款，需借新還舊的情況告知，要楊溢盡快辦理三叉河預(yù)制廠的貸款申請。

被老領(lǐng)導(dǎo)打了招呼的楊溢，也就在明知三叉河預(yù)制廠沒有能力償還舊貸款、新借貸款是為償還所借陳某資金而并非購買鋼材的情況下，仍通過了對三叉河預(yù)制廠提供的《鋼材采購合同》的審查。并在三叉河預(yù)制廠所借的2筆200萬元舊貸沒有到還款期限，且尚未償還的情況下，在《小企業(yè)授信調(diào)查報告》的資信狀況一欄中寫道：共計400萬元（貸款），到期日期分別為2012年11月1日、9日，客戶已經(jīng)一次性結(jié)清。

但中國人民銀行于2012年10月31日出具的有關(guān)三叉河預(yù)制廠的《企業(yè)基本信用信息報告》中信貸信息一欄顯示，三叉河預(yù)制廠截至當(dāng)日尚有530萬元貸款未償還，包括上述所借郵政銀行長沙分行的400萬元貸款。

根據(jù)楊溢撰寫的《小企業(yè)授信調(diào)查報告》，郵政銀行長沙分行審貸會于2012年11月7日同意發(fā)放三叉河預(yù)制廠小企業(yè)貸款387萬元。11月13日，郵政銀行長沙分行將387萬元小企業(yè)貸款發(fā)放到《鋼材采購合同》上載明的陳宇的銀行賬戶。

招商銀行也中招

在肖鐵牛所借郵政銀行長沙分行兩筆共計400萬元貸款還未到期前，他還有另一個債主徐祥的貸款要換。

除了通過彭風(fēng)向銀行貸款，2012年9月，肖鐵牛還通過朋友認(rèn)識了時任招商銀行侯家塘支行的客戶經(jīng)理夏誠。

夏誠的職責(zé)是發(fā)展貸款客戶、收集貸款客戶資料、核實借款人抵押物真實性、與評估公司一起對抵押物進行評估、對貸款客戶的實體是否正常進行審查、審查貸款客戶及抵押人的信用記錄、撰寫調(diào)查報告上報分行等。

但肖鐵牛為了歸還徐祥的債務(wù)，就通過夏誠幫忙為其辦理招商銀行的貸款，向夏誠許諾事成后會給予感謝，夏誠則允諾會盡快辦理貸款。

之后，肖鐵牛按照招商銀行授信額度貸款的要求，將包括肖鐵牛2臺車輛行駛證、朋友房產(chǎn)證在內(nèi)的貸款資料交給夏某，并以其朋友楊建華、李再祥位于長沙的房地產(chǎn)作為抵押，向招行長沙分行申請貸款220萬元。

因為招商銀行的授信額度貸款只能用于企業(yè)經(jīng)營，為順利申請到貸款，肖鐵牛虛構(gòu)了一份三叉河預(yù)制廠向望城縣南西制釘廠購買231.6萬元鋼絲及黑鐵絲的《產(chǎn)品購銷合同》，并告訴望城縣南西制釘廠的法定代表人瞿某，自己有一筆資金會打到望城縣南西制釘廠的對公賬戶。

之后，夏誠幫助肖鐵牛順利地申請到了招商銀行授信額度貸款220萬元。2012年9月28日，招行長沙分行將肖鐵牛220萬元貸款發(fā)放到指定的銀行賬戶里。作為感謝，肖鐵牛給了夏誠8萬元。

事發(fā)獲刑

如果肖鐵牛的騙貸游戲一直玩下去，不知道會有幾家銀行被其騙貸，也不知多少人會受其賄賂成為同謀。

但一切在2012年11月戛然而止。

郵政銀行長沙分行的貸款發(fā)放后不久，楊溢對三叉河預(yù)制廠進行貸后檢查，卻發(fā)現(xiàn)該廠設(shè)備正在被不明人員哄搶，遂將情況上報郵政銀行長沙分行。此時，肖鐵牛及三叉河預(yù)制廠的資金危機已顯而易見。

2012年11月21日，郵政銀行長沙分行以擔(dān)保合同糾紛為由起訴肖鐵牛、陽某華及擔(dān)保人李新華、李儲民。而同樣被騙的李新華認(rèn)為肖鐵牛偽造《鋼材采購合同》的行為已經(jīng)構(gòu)成犯罪，向長沙市望城區(qū)公安局報案。

李新華在作證時稱，其用自己的房產(chǎn)為肖鐵牛在長沙郵政銀行貸款作了擔(dān)保，但肖鐵牛不僅沒有歸還這筆貸款還在外面欠了幾千萬的錢跑了。現(xiàn)在郵政銀行長沙市分行到法院起訴，要求其承擔(dān)借款擔(dān)保責(zé)任。在法院審理時發(fā)現(xiàn)“三湘興旺鍘材廠”沒有在工商部門注冊登記，其懷疑肖鐵牛有利用虛假的《鋼材采購合同》騙取郵政銀行長沙市分行支付的387萬元貸款重大嫌疑。

因為郵政銀行騙貸事發(fā)，肖鐵牛在招行長沙分行也漏了馬腳。

2012年11月29日,招行長沙分行向長沙市開福區(qū)人民法院起訴肖鐵牛、陽某華及兩位擔(dān)保人，要求肖鐵牛、陽某華償還銀行貸款本金、利息、實現(xiàn)債權(quán)的費用共計221.856544萬元。

此后，法院將抵押房屋拍賣，拍賣款140.9376萬元支付給了招行長沙分行。截至2017年9月26日，該筆貸款尚有本金92萬余元還未歸還。

2014年9月22日，長沙市望城區(qū)公安局于受理肖鐵牛涉嫌騙取貸款一案。2014年10月23日，肖鐵牛被長沙鐵路公安處長沙南車站派出所抓獲。

2014年11月11日，長沙市望城區(qū)公安局對彭風(fēng)涉嫌非國家工作人員受賄立案。同日，民警電話傳喚楊溢至郵政銀行長沙分行后，將其傳喚至長沙市望城區(qū)公安局,次日將其刑事拘留。

最終，肖鐵牛犯騙取貸款罪，判處有期徒刑二年六個月，并處罰金人民幣十萬元；犯對非國家工作人員行賄罪，判處有期徒刑十個月；兩罪并罰，決定執(zhí)行有期徒刑三年，并處罰金人民幣十萬元。

楊溢犯違法發(fā)放貸款罪，處罰金人民幣二萬元。因楊溢犯罪情節(jié)輕微，可免予刑事處罰。彭風(fēng)則被中國郵政儲蓄銀行開除了黨籍及工作。

（文中彭風(fēng)、李新華、李儲民、陳宇、夏誠為化名。）