01 出借人稱此前不知中安民生存在

“大家現(xiàn)在都感覺我們是放高利貸的，戴著大金鏈子、光頭紋身那種，實(shí)際上我們都是普通人，有正當(dāng)職業(yè)，只是手里有些閑錢，想放出去賺點(diǎn)利息�！苯衲�35歲的李博文去年通過某資金中介，與黃女士達(dá)成協(xié)議，李博文出借80萬元，黃女士將房產(chǎn)抵押給他。

“黃女士今年48歲，還不算老年人，目前在一家大型券商機(jī)構(gòu)任職，手里有一套市價約400萬的房子，說想抵押出來借點(diǎn)錢做生意周轉(zhuǎn)，我和另一個朋友一起按房價五折借給他200萬元，約定了每個月2%的利率，除掉中介費(fèi)以后到我手里大約1.2%。之前幾個月都是正常還息，直到3月份突然還不上了，我們才知道原來她把借來的錢都投到中安民生的理財上了�！崩畈┪恼f，“如果一開始黃女士直接說用來買理財，我肯定不會借錢，因?yàn)檫@是常識”。

隨后，李博文已經(jīng)向法院申請查封凍結(jié)黃女士的銀行賬戶存款80萬元或相應(yīng)價值的財產(chǎn)。3月19日，北京市通州區(qū)人民法院民事裁定書顯示，經(jīng)審查認(rèn)為，李博文的這一申請符合規(guī)定，本裁定立即執(zhí)行。

今年60多歲的大學(xué)教授劉海紅和李博文的經(jīng)歷類似。在中介的介紹下，她將180萬元借給了今年65歲的李女士夫婦。李女士告訴她，借錢是為了給在國外做生意的女兒周轉(zhuǎn)。

“他們說起東京的旅店生意時頭頭是道，根本就想不到這些都是編造出來的。資金中介告訴我，他們是因?yàn)檫^了銀行貸款的年齡界限才被淘汰的，本身都是優(yōu)質(zhì)客戶。”劉海紅回憶說。

據(jù)中新經(jīng)緯了解，中安民生的銷售人員會對借款人進(jìn)行話術(shù)培訓(xùn)�！敖^對不能和對方說是要買理財，就說你要做點(diǎn)生意，要周轉(zhuǎn)，當(dāng)時我們也沒想那么多，就按照他們說的做了�！币幻�陷入“以房養(yǎng)老”騙局的老人向中新經(jīng)緯證實(shí)，在借錢的時候確實(shí)并未將資金用途如實(shí)相告。

結(jié)合借款人的職業(yè)和家庭特點(diǎn)，銷售人員還會幫忙“打造”更加合理的背景，比如電信的退休員會提供職業(yè)資格相關(guān)證書，并表示“借錢是為了投資電信工程”。

中新經(jīng)緯獲取的一份借款人和中安民生簽訂的理財合同顯示，借款人通過資產(chǎn)抵押（房產(chǎn)）的方式借來資金，由中安民生代為還款。這表明借款人事先清楚借款目的，然而，出借人卻堅稱對此毫不知情。

“我們事前根本不知道中安民生的存在，都是收不到利息了去追問借款人才知道，原來他們把錢都投到中安民生的理財產(chǎn)品里了�！倍嗝�出借人稱。

▲借款人和中安民生簽訂的理財合同顯示，借款人通過資產(chǎn)抵押（房產(chǎn)）的方式借來資金，由中安民生代為還款。圖片來源：受訪者

02 誰是真正的受害者？

北京海征誠律師事務(wù)所高級合伙人杜云峰此前向中新經(jīng)緯指出，“以房養(yǎng)老”騙局多數(shù)涉及“套路貸”，是一種新型的犯罪，一般涉及多方面的法律關(guān)系，民事法律關(guān)系涉及借款合同糾紛、抵押合同糾紛、房屋買賣合同糾紛等，刑事犯罪方面主要涉及非法吸收公眾存款罪、詐騙罪、敲詐勒索罪、非法拘禁罪和故意傷害罪等。

在中安民生的“以房養(yǎng)老”騙局被曝出后，部分出借人擔(dān)心，由于借款合同被附在了理財合同里，有可能會被動卷入中安民生非法集資的漩渦中。

據(jù)了解，在像李博文一樣的出借人中，少的借出了幾十萬元，多則幾千萬元。多名出借人表示，在利息沒有按時到賬后，曾考慮走司法途徑解決，但由于目前中安民生已經(jīng)被警方立案調(diào)查，涉嫌非法集資，屬于刑事案件，按照“先刑后民”的原則，需要等到刑事案件結(jié)案才能提起民事訴訟。

據(jù)北京市智多鑫律師事務(wù)所律師吳屯介紹，上一波“以房養(yǎng)老”詐騙多發(fā)于2014年到2016年。詐騙分子利用自己掌握的資金，誘惑老年人簽訂抵押貸款合同，同時欺騙老年人簽訂委托出售房屋合同，在履行“分紅”或“返利”數(shù)月后不再履行，造成老年人無法還貸款及利息的情形，然后騙子利用預(yù)先簽訂的委托售房合同將老人的房子過戶，或者通過公證強(qiáng)執(zhí)或訴訟強(qiáng)執(zhí)，將老人房屋拍賣還貸。

不過這一條路在2017年后就走不通了。北京市司法局明確，從2017年8月起，全市公證機(jī)構(gòu)在辦理借款合同賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力公證的同時，不得為借款人辦理擔(dān)保性委托公證；公證機(jī)構(gòu)辦理賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力公證和涉及不動產(chǎn)委托公證必須將公證書送達(dá)雙方當(dāng)事人；公證機(jī)構(gòu)為60歲以上老年人辦理賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力公證或涉及不動產(chǎn)的委托公證時，老年人必須由成年子女陪同，辦證過程必須進(jìn)行錄像，并附卷備查。

▲資料圖。來源：中新網(wǎng)

吳屯認(rèn)為，這次“中安民生”集資詐騙，可以說是“以房養(yǎng)老”詐騙的2.0版。騙子不是用自己資金走流水造成借貸假象，而是同社會中介機(jī)構(gòu)合作，有尋找“房源”的，有尋找“出借人”的。在本案中，抵押“房源”的老人是受害人，“出借人”更是受害人。

“然而，出借人在與老人建立抵押借款關(guān)系時，有些老人隱瞞了資金用途，從這個角度來說，這些老人同中安民生不法分子一起，以抵押的方式‘借’走錢，其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律責(zé)任，即抵押借款合同是有效的。”吳屯說。

而現(xiàn)實(shí)的情況是，那些選擇了中安民生等公司“以房養(yǎng)老”模式投資的老年人，也面臨房財兩空、老無所依的境地�！皩τ谶@類嚴(yán)重侵害群眾合法權(quán)益，尤其是老年人合法權(quán)益的惡性案件，相關(guān)部門應(yīng)該積極作為，依法追究犯罪嫌疑人的刑事責(zé)任。”杜云峰建議。

在這場騙局中，老人們“以房養(yǎng)老”夢碎，出借人的日子也很難過，不過事情的影響并未止于此。

正規(guī)的“以房養(yǎng)老”是指老年人將住房反向抵押養(yǎng)老保險，是一種將住房抵押與終身年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，也是國家近年來鼓勵推行的養(yǎng)老措施。然而如今，由于越來越多公司打著“以房養(yǎng)老”旗號行非法集資之實(shí)，直接或間接將老年人的房產(chǎn)和出借人的錢財卷席一空，讓“以房養(yǎng)老”在部分人眼中成了詐騙的代名詞，一些老年人更是談之色變，政策的推行也遇到了阻礙。

（為保護(hù)采訪對象隱私，文中李博文、劉海紅均為化名。）