實行責(zé)任終身制？

汽車金融信貸風(fēng)險就在眼前？

近日，時間財經(jīng)從中國裁判文書網(wǎng)發(fā)現(xiàn)了關(guān)于工行衡陽支行的兩起判決書，銀行與行外人騙貸的黑色利益鏈得以暴露。

綜合兩起判決書，代辦車貸業(yè)務(wù)的汽車銷售公司與工行衡陽分行內(nèi)外勾結(jié)，百余次騙貸，騙貸金額分別高達(dá)2.24億元、1.29億元。

在企業(yè)層面，主要涉及衡陽圣麒仕汽車銷售有限責(zé)任公司（圣麒仕公司）董事長龍秋香，衡陽市路廣汽車銷售服務(wù)有限公司（下稱路廣汽車公司）法定代表人周某。在銀行層面，涉及三名關(guān)鍵人物，其中包括中國工商銀行股份有限公司衡陽市分行牡丹卡中心原主任唐迎九、衡陽師院支行原行長彭發(fā)喬、師院支行原客戶經(jīng)理駱向陽。

綜合兩起判決書騙貸具體流程為，汽車銷售公司在辦理車貸業(yè)務(wù)中，為客戶偽造汽車購銷合同、收據(jù)、發(fā)票等虛假資料，通過與銀行內(nèi)部人員勾結(jié)，從工商銀行騙取貸款，再通過圣麒仕公司POS機(jī)將客戶車貸全部刷入該公司賬戶，之后再與客戶結(jié)算，扣除相關(guān)費用等，再將余下的錢轉(zhuǎn)給客戶。

時間財經(jīng)初步據(jù)統(tǒng)計，圣麒仕公司與路廣汽車公司僅兩家公司，通過以上方式共為客戶辦理“高貸”及“虛貸”（指不購車貸款）業(yè)務(wù)573筆，騙取貸款總計3.53億元。

事實上，隨著汽車消費金融的興起，多家銀行紛紛入場，通過汽車分期業(yè)務(wù)搶占市場。不過，在嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢下，一些違規(guī)行為也浮出水面。據(jù)了解，從2018年12月29日開始，工商銀行湘潭分行、株洲分行、常德分行、長沙分行、衡陽分行、永州分行、婁底分行、郴州分行等機(jī)構(gòu)因汽車分期業(yè)務(wù)違規(guī)被罰，合計被罰款高達(dá)416萬元。

銀行家研究中心研究員韓曉宇博士對時間財經(jīng)表示，這些現(xiàn)象不僅僅存在工行內(nèi)部，各個銀行都普遍存在這一現(xiàn)象。汽車消費金融興起初期，相關(guān)的風(fēng)控政策相對寬松，這就導(dǎo)致在審批過程中出現(xiàn)紕漏，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)與風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)降低。風(fēng)險爆發(fā)需要一個周期，前期可能沒有感覺，后期會集中爆發(fā)。

兩起判決涉案3.5億

公開資料顯示，圣麒仕公司于2010年12月1日成立，經(jīng)營范圍為汽車及配件的銷售、汽車維修、汽車貸款申請材料代理等，法人代表為被告人龍秋香。該公司分別于2013年1月12日、2014年2月9日與工商銀行衡陽分行簽訂協(xié)議，約定雙方合作開展購車專項分期付款業(yè)務(wù)。

湖南省衡陽市中級人民法院（2019）湘04刑終127號刑事判決書顯示，2013年2月至2015年上半年，被告人龍秋香在辦理車貸業(yè)務(wù)中，以牟利為目的，安排其公司員工龍某、谷某等人，為客戶偽造《汽車購銷合同》、《首付款收據(jù)》、《汽車銷售統(tǒng)一發(fā)票》、《機(jī)動車合格證》、《機(jī)動車登記證》等虛假資料并提交給工商銀行。

待貸款發(fā)放，便通過圣麒仕公司POS機(jī)將客戶車貸全部刷入該公司賬戶，之后再與客戶結(jié)算，扣除購車費用、銀行利息、手續(xù)費等，再將余下的錢轉(zhuǎn)給客戶。圣麒仕公司通過以上方式共為客戶辦理“高貸”（指平于或高于購車價貸款）及“虛貸”（指不購車貸款）業(yè)務(wù)383筆，騙取貸款2.23919億元。

經(jīng)衡陽市天翼司法鑒定所鑒定，2013年至2016年，被告單位圣麒仕公司通過騙取貸款共非法獲利613.5萬元。

相似的情況發(fā)生在路廣汽車公司周某身上。2013年，被告人周某了解到代辦車輛貸款業(yè)務(wù)市場行情較好，遂于同年9月10日注冊成立路廣汽車公司，并擔(dān)任公司的法定代表人和總經(jīng)理。

據(jù)了解，周某因涉嫌犯騙取貸款罪于2017年11月14日被取保候?qū)彛?019年5月27日被逮捕，現(xiàn)羈押于衡陽市看守所。

(2018)湘0406刑初215號刑事判決書顯示，2013年9月至2016年8月周某經(jīng)營路廣公司期間，工商衡陽分行開展購車專項分期付款業(yè)務(wù)合作，并通過為客戶偽造汽車購銷合同、首付款收據(jù)、機(jī)動車銷售發(fā)票、合格證、登記證書等虛假資料，先后190次向工商銀行衡陽分行騙取貸款，共計1.2901億元。

截至2018年11月底，尚有5722萬元貸款未償還，其中41筆貸款被核銷，金額共計2364萬元。

上述兩家公司負(fù)責(zé)人都已認(rèn)罪伏法，得到了應(yīng)有懲罰。判決書顯示，圣麒仕公司龍秋香犯騙取貸款罪，判處有期徒刑四年二個月，并處罰金五萬元，犯對非國家工作人員行賄罪，免予刑事處罰，決定執(zhí)行有期徒刑四年二個月，并處罰金五萬元。路廣汽車公司周某犯騙取貸款罪，判處有期徒刑二年三個月，并處罰金五萬元

內(nèi)外勾結(jié)

在圣麒仕公司騙貸案中，銀行的三名關(guān)鍵人物參與其中。首先是衡陽師院支行原行長彭發(fā)喬，根據(jù)判決書顯示，2013年6月起，被告人龍秋香與時任師院支行行長彭發(fā)喬商量，按車貸金額分檔次給其以好處費，其中貸款1－40萬元給1000元，40－80萬元給2000元，80萬元以上給3000元，以請求彭發(fā)喬在該公司的車貸業(yè)務(wù)中給予關(guān)照。

在2013年6月至2014年5月間，龍秋香按此標(biāo)準(zhǔn)與彭發(fā)喬結(jié)算，共給彭發(fā)喬好處費4.8萬元。在此期間，被告人彭發(fā)喬共為圣麒仕公司辦理虛假貸款22筆，共1769.7萬元。

衡陽市分行牡丹卡中心原主任唐迎九也參與其中，判決書顯示，2013年10月份，唐迎九發(fā)現(xiàn)圣麒仕公司利用虛假資料騙取貸款之事，便將龍秋香叫到其辦公室通報此事。之后被告人龍秋香與唐迎九商議，每為車貸客戶安裝一臺GPS，圣麒仕公司送800元的好處費給唐迎九，以請求唐迎九對圣麒仕公司的車貸業(yè)務(wù)給予“關(guān)照”，被告人唐迎九表示同意。

2013年10月至2015年5月間，龍秋香按月以現(xiàn)金方式與唐迎九結(jié)算好處費，共送給唐迎九179200元。在此期間被告人唐迎九為圣麒仕公司辦理虛假貸款業(yè)務(wù)304筆，共1.6842億元。在此期間唐迎九為圣麒仕公司辦理虛假貸款業(yè)務(wù)304筆，共1.6842億元。

據(jù)龍秋香的供述，6月份的時候，彭發(fā)喬和駱向陽與她商量，客戶貸款金額1-40萬元，每筆業(yè)務(wù)給銀行工作人員1000元，貸款金額40-80萬元，每筆給2000元，貸款金額80-100萬以上，每筆給3000元，一月一結(jié)。

龍秋香還提到，另外每筆客戶車輛GPS費給800元好處費給師院支行原客戶經(jīng)理駱向陽。2013年下半年，唐迎九要她把給駱向陽的GPS安裝費交給他，否則他們公司的“高貸”業(yè)務(wù)不批，之后每個月她就按每臺GPS給800元的標(biāo)準(zhǔn)把錢給唐迎九，共送給唐迎九183200元。

據(jù)唐迎九的供述，他知情但還是審核同意了貸款申請，主要有三個原因：一是因為圣麒仕公司的個人車貸業(yè)務(wù)都是支行審核呈報上來的，他覺得責(zé)任在支行；二是因為圣麒仕公司拿了好處費給他；三是當(dāng)時這種“高貸”的情況很多，湖南省工商銀行也要求他們大力發(fā)展個人車貸業(yè)務(wù)，他如果把大量的車貸業(yè)務(wù)打回去，會影響業(yè)績。他經(jīng)手審批的圣麒仕公司個人車貸大概有400多筆。

汽車金融黑幕

據(jù)了解，根據(jù)購車用戶是否直接接觸銀行人員，將銀行汽車分期業(yè)務(wù)劃分為直客式和間客式兩種。在“直客式”模式下，借款人需先經(jīng)過銀行的審核許可，才能夠在后續(xù)環(huán)節(jié)聯(lián)系汽車經(jīng)銷商。而“間客式”模式下，汽車經(jīng)銷商作為中介，幾乎全權(quán)代理貸款、還款的各項手續(xù)流程，此過程中銀行的參與程度較低，間接為違規(guī)操作制造了漏洞。

上述兩家公司都屬于“間客式”模式，這意味著銀行的參與程度較低，經(jīng)銷商不僅能夠與銀行達(dá)成協(xié)議獲得貸款，而且在與消費者進(jìn)行交易的時候，通過收取各種費用從中獲利。

某4S店負(fù)責(zé)人對時間財經(jīng)表示，消費者所說的車貸，實際上就是經(jīng)銷商通過各種渠道與銀行、金融平臺達(dá)成合作，通過分期付款的形式，從中抽取服務(wù)費等各項不規(guī)范的費用，這部分利潤對經(jīng)銷商來說是很可觀。所以有時候，經(jīng)銷商會盡可能推薦消費者進(jìn)行分期付款。

零壹研究院院長于百程看來，銀行開展汽車消費分期業(yè)務(wù)主要以信用卡分期的方式開展，而該業(yè)務(wù)還款周期比較長、額度比較大，且一般需要與汽車經(jīng)銷商及擔(dān)保公司合作。如果流程不規(guī)范，就可能存在合作方信息審核不當(dāng)，甚至出現(xiàn)虛假業(yè)務(wù)的情況。

一組數(shù)據(jù)印證了于百程的說法，企查查顯示，在工商衡陽分行的665則的判決文書中，其中大部分為信用卡糾紛。

蘇寧金融研究院高級研究員趙一洋認(rèn)為，多家銀行因汽車分期業(yè)務(wù)違規(guī)被處罰，主要是由于銀行過去依賴擔(dān)保公司、信用保險機(jī)構(gòu)以及平臺方等主體批量獲客，缺乏對分期客戶的穿透式風(fēng)控，導(dǎo)致套路貸等危害金融消費者權(quán)益的風(fēng)險發(fā)生。

韓曉宇建議，騙貸屬于系統(tǒng)風(fēng)險，不可能完全避免，也不可能杜絕為零，只能最大限度將風(fēng)險降到最低。因此，在風(fēng)控環(huán)節(jié)一定要標(biāo)準(zhǔn)化，流程標(biāo)準(zhǔn)化，實行責(zé)任終身制，增加銀行的懲罰力度，增加違規(guī)成本，或許能起到一定的威懾力。（北京時間財經(jīng) 李洪力）