杭州一對老夫妻，近日領到了第一筆養(yǎng)老保險金——這是他們將住房抵押給保險公司后，由保險公司發(fā)放的——他們因此成為浙江省內(nèi)第一對吃“以房養(yǎng)老保險”這只螃蟹的老年人。

巧的是，見報的同一天，中國銀保監(jiān)會在官網(wǎng)發(fā)布通知，稱為滿足老年人差異化、多樣化的養(yǎng)老保障需求，即日起將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險（俗稱“以房養(yǎng)老保險”），從目前的試點擴大到全國范圍開展，以補充中國傳統(tǒng)養(yǎng)老方式。

兩則消息引發(fā)熱烈討論。“60歲以前按揭買房，60歲以后抵押房子養(yǎng)老，百年之后，什么都沒留下”，這是不少人的直觀感受。

“以房養(yǎng)老保險”并不是通常所見的保險產(chǎn)品，而是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務。簡而言之，是把房子抵押給保險公司，但還能繼續(xù)住。然后每個月從保險公司領一筆養(yǎng)老金，直到身故，保險公司再處置房子，并扣除相關費用。說白了，就是提前兌現(xiàn)房子未來的價值，用于養(yǎng)老。

我們在微博和微信做了一項調(diào)查，問題是“60歲時拿100萬房子投保，每個月領2000多元養(yǎng)老金，你愿意嗎”，收到252個有效答復，其中回答“愿意”的只有32人，占比12.7%，回答“不愿意”的有220人，占比87.3%。

這種一邊倒的局面，完全反映了這個養(yǎng)老模式面臨的現(xiàn)狀。

“以房養(yǎng)老保險”的概念5年前就有了，2013年國務院就提出鼓勵開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點，2014年和2016年分兩批在全國部分城市開展試點。

然而，截至今年7月底，市場上僅幸福人壽一家保險公司推出了一款“以房養(yǎng)老保險”，簽約意向客戶201單（141戶），承保139單（99戶）。杭州作為第二批試點城市，開展兩年，直到最近才產(chǎn)生第一單。

梳理網(wǎng)友的反饋意見，反對方主要是認為“不劃算”。

小部分支持的意見，理由則比較分散。

我們又采訪了幾位老人。

一位大學退休教師說，沒想過以房養(yǎng)老，等到需要照顧的時候，他可能會去養(yǎng)老院之類的地方，房子則留給兒女。

一位企業(yè)退休工人在杭州市中心有兩套房，大的自住，小的出租。“兒子支持我抵押一套房養(yǎng)老，但我不想那么做，一是不一定劃算，再說也會給人兒女不孝的錯覺，影響他們的生活�！�

一位退休工人說，前兩年他和子女商量過以房養(yǎng)老，但總覺得不放心。萬一房價漲或跌得太厲害，自己和保險公司反悔怎么辦？后來一家人約定，除非開征遺產(chǎn)稅，否則不用房子抵押養(yǎng)老。

我接觸到的唯一一個愿意以房養(yǎng)老的老人，是金華的梁女士，她看了我們的報道后，特地找到報社，強烈要求把保險公司的聯(lián)系方式給她，她要辦理“以房養(yǎng)老保險”。

梁女士說，她和老伴都已70多歲，無兒無女，住在金華市中心一套價值200萬元的房子里。兩個人退休金加起來不到6000元，維持生活夠了，但怕生病，也沒多少余錢游山玩水。把房子抵押給保險公司，她和老伴每月合計可以拿到大約7000元。加上退休金，每月總共可以拿到13000元左右，生活質量肯定大不一樣。

“房子生不帶來死不帶去，我們身后沒有牽掛，為什么不活得瀟灑一點呢？”梁女士說。

事實上，這樣的反饋，正是“以房養(yǎng)老保險”的設計初衷。幸福人壽的這款產(chǎn)品，優(yōu)先孤寡失獨老人、低收入家庭、高齡老年群體投保。

中國人民大學老年學研究所副所長姜向群說，根據(jù)比較可靠的估算，我國有100萬個失獨家庭，且每年以約7.6萬個的數(shù)量持續(xù)增加。此外，自20世紀80年代以來，出國留學工作定居在國外的人數(shù)快速增加，其中有些人不再需要國內(nèi)父母的房產(chǎn)，也不方便照顧父母晚年的生活，這部分老年父母也具有“以房養(yǎng)老”的需求。

既然有潛在需求的群體如此龐大，為什么“以房養(yǎng)老保險”試點3年，卻只有寥寥百來戶響應呢？

幸福人壽方面表示，這是一個全新的養(yǎng)老模式，老年人接受還需要一個過程。雖然保險條款中約定，房價上漲，收益歸投保人或繼承人，房價下跌，損失由保險公司承擔，但許多人還是很難理解。產(chǎn)品目前在虧本邊緣運營。

一家大型壽險公司的區(qū)域負責人說，他調(diào)研過“以房養(yǎng)老保險”，與地方政府也談過，但最后還是放棄了。因為這個業(yè)務涉及房地產(chǎn)、金融、財稅、司法等多個領域，存在許多不確定性，尤其是法律法規(guī)尚不健全，政策基礎較為薄弱，業(yè)務流程管理和風險管控難度較大，難以盈利。

在杭州，負責推動“以房養(yǎng)老保險”試點的職能部門包括省市金融辦、保監(jiān)局、房管局、國土局、司法局、民政局等多個委辦局。

2017年11月，市金融辦分別聯(lián)合市民政局和房管局、國土局、司法局等職能部門，出臺過金融支持養(yǎng)老服務業(yè)實施意見和“以房養(yǎng)老保險”試點工作方案。

一位參與此事的人士透露，“以房養(yǎng)老保險”環(huán)節(jié)眾多，涵蓋房地產(chǎn)評估、產(chǎn)權確定等眾多要素，需要更高層次建章立制協(xié)調(diào)關系。她舉了個例子，僅圍繞房產(chǎn)評估一項，各職能部門就開過好幾次聯(lián)席會議，每次都會發(fā)現(xiàn)新的問題。由于涉及房產(chǎn)，不能貿(mào)然推進，必須審慎。

另一位職能部門的人士說，“以房養(yǎng)老保險”條款設計過于復雜，很多老人根本就看不懂，搞不清楚幾十年之后房子的歸屬。且目前房產(chǎn)還面臨一系列政策調(diào)整，如房產(chǎn)稅、遺產(chǎn)稅，會不會開征，什么時候開征，都有影響。

新京報在昨天的社論里提到，要在全國推廣“以房養(yǎng)老”，需要把房地產(chǎn)市場的健康平穩(wěn)發(fā)展作為重要基礎。如果房價暴漲，老人更愿意賣房養(yǎng)老；如果房價暴跌，則保險公司沒動力推廣此類產(chǎn)品。