在確診為腎衰竭后，王�。ɑ�名）向太平財(cái)險(xiǎn)上海分公司申請(qǐng)理賠。此時(shí)距他投保的300份重大疾病保險(xiǎn)到期還剩3天。王俊的理賠申請(qǐng)被保險(xiǎn)公司拒絕。

近日，岳陽市中級(jí)人民法院的二審裁定書維持一審原判，駁回了王俊30萬元的保險(xiǎn)金索賠請(qǐng)求。

原來，早在投保前，王俊就被查出患有慢性腎炎，然而在投保時(shí)對(duì)于“是否患有腎病綜合征”等選項(xiàng)，他通通勾選了“否”。

01

確診腎衰竭后申請(qǐng)理賠

王俊曾是保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)顧問。2016年1月20日，他通過淘寶網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)投保太平財(cái)險(xiǎn)上海分公司的重大疾病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額1000元，投保份數(shù)300份。

王俊交納了1161元全額保險(xiǎn)費(fèi)，太平財(cái)險(xiǎn)上海分公司通過網(wǎng)絡(luò)電子郵件向王俊出具了電子保單，保險(xiǎn)合同依法成立。

2017年1月17日，王俊因患有慢性腎功能衰竭（尿毒癥）在岳陽市一人民醫(yī)院接受了治療，同日向太平財(cái)險(xiǎn)上海分公司電話申請(qǐng)理賠。

之后，太平財(cái)險(xiǎn)上海分公司委托風(fēng)險(xiǎn)管理公司對(duì)重大疾病保險(xiǎn)王俊案進(jìn)行咨詢調(diào)查。在調(diào)查時(shí)，該公司的查勘員發(fā)現(xiàn)了異常。查勘員與王俊見面后進(jìn)行了詢問，發(fā)現(xiàn)理賠材料不完整，于是自行前往岳陽市一人民醫(yī)院調(diào)查收集王俊的醫(yī)療資料。

隨后發(fā)現(xiàn)，王俊于2014年6月5日在岳陽市一人民醫(yī)院被確診患有慢性腎炎等疾病；2016年3月30日又被確診患有十二指腸球炎、膽囊炎、非萎縮性胃炎伴糜爛；2016年12月26日被確診為慢性腎功能衰竭（尿毒癥）、腎性貧血。

該查勘員認(rèn)為，王俊在2014年6月即被確診為慢性腎炎，其確診時(shí)間在投保單投保之前�；�于這份調(diào)查，2017年3月21日，太平財(cái)險(xiǎn)上海分公司根據(jù)保險(xiǎn)條款，認(rèn)為王俊理賠申請(qǐng)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，并向王俊作出拒賠通知書。

2018年5月28日，王俊再次向太平財(cái)險(xiǎn)上海分公司電話報(bào)案申請(qǐng)理賠，但太平財(cái)險(xiǎn)上海分公司仍然拒絕理賠。

02

   投保時(shí)隱瞞健康狀況

幾次被拒后，王俊將對(duì)方訴至岳陽市岳陽樓區(qū)人民法院，請(qǐng)求判令太平財(cái)險(xiǎn)上海分公司向其理賠支付保險(xiǎn)金30萬元。對(duì)于此前在醫(yī)院的幾次診斷，王俊當(dāng)庭予以確認(rèn)。

岳陽樓區(qū)人民法院審理查明，涉案保險(xiǎn)合同基本條款“明確說明與如實(shí)告知”：被保險(xiǎn)人故意或因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)公司決定是否同意承�；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

被保險(xiǎn)人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，不退還實(shí)際交納的保險(xiǎn)費(fèi)。

經(jīng)法院核實(shí)發(fā)現(xiàn)，王俊在涉案保險(xiǎn)合同網(wǎng)絡(luò)投保時(shí)所填寫的“健康告知”，對(duì)“是否最近六個(gè)月有過醫(yī)學(xué)檢查結(jié)果異�；蛘�在進(jìn)行治療”“是否患有腎病綜合征、腎功能不全疾病”的選項(xiàng)，均表示為“否”。

一審法院認(rèn)為，合同投保過程中，王俊在接受太平財(cái)險(xiǎn)上海分公司健康告知詢問時(shí)，沒有如實(shí)回答，隱瞞既往病史，該事實(shí)足以影響太平財(cái)險(xiǎn)上海分公司決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率。

王俊在投保之后，提出其患有尿毒癥并向太平財(cái)險(xiǎn)上海分公司電話報(bào)案申請(qǐng)保險(xiǎn)理賠，但未及時(shí)提交理賠材料，太平財(cái)險(xiǎn)上海分公司在收到王俊電話報(bào)案理賠申請(qǐng)后，實(shí)地查勘并向王俊收集理賠材料，依照保險(xiǎn)合同約定決定不予理賠，未超過法律規(guī)定的三十日核定期限，其拒絕理賠保險(xiǎn)合同的行為合法有效，予以支持。

王俊認(rèn)為保險(xiǎn)公司沒有履行告知義務(wù)，沒有向其提供保險(xiǎn)條款。考慮到王俊曾從事過壽險(xiǎn)顧問職務(wù)，他應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)條款內(nèi)容充分了解，且其網(wǎng)絡(luò)投保明確選擇否認(rèn)其正在進(jìn)行治療，并否認(rèn)其患有腎病綜合征、腎功能不全疾病，可見王俊投保時(shí)確實(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù)。據(jù)此，對(duì)王俊的訴訟請(qǐng)求不予支持。

03

因行為“不誠信”敗訴

    王俊不服一審判決提起上訴

記者梳理多份判決書發(fā)現(xiàn)，從2018年起，王俊陸續(xù)將多家保險(xiǎn)公司訴至法院。除了太平財(cái)險(xiǎn)上海分公司，還包括：陽光人壽保險(xiǎn)股份有限公司岳陽中心支公司、新華壽險(xiǎn)岳陽支公司、平安健康保險(xiǎn)股份有限公司上海分公司。

岳陽中院二審審理認(rèn)為，王俊曾有保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)顧問的履職經(jīng)歷，對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品投保及理賠的流程和要求的了解均高于常人。

其在明知自己于2014年6月被確診為慢性腎炎等疾病后，多次向多家保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)購買重大疾病保險(xiǎn)，均因未履行如實(shí)告知義務(wù)，被保險(xiǎn)公司拒賠后提起民事訴訟，在岳陽中院就有多起人身保險(xiǎn)合同糾紛案件。

結(jié)合王俊的履職經(jīng)歷、購買涉案重大疾病保險(xiǎn)多達(dá)300份，可以確定王俊對(duì)其在互聯(lián)網(wǎng)購買重大疾病保險(xiǎn)負(fù)有相應(yīng)告知義務(wù)是清楚的。

根據(jù)日常生活經(jīng)驗(yàn)可知，不管在何種網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)購買相關(guān)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，均需按相關(guān)保險(xiǎn)投保要求，由投保人確認(rèn)并承諾被保險(xiǎn)人沒有所列相關(guān)疾病，如投保人選“否”則不能購買，如選“是”則相關(guān)涉案保險(xiǎn)條款會(huì)提示投保人閱讀并予以確認(rèn)。

本案中太平財(cái)險(xiǎn)上海分公司對(duì)相關(guān)免責(zé)條款盡到了提示說明義務(wù)。王俊隱瞞既往病史，在申請(qǐng)理賠后接受保險(xiǎn)公司調(diào)查時(shí)仍不如實(shí)告知病史，可見王俊購買涉案保險(xiǎn)前后均未遵循誠實(shí)信用原則。

法院最終裁定維持一審原判。