湘潭出臺辦法規(guī)范住房公積金繳存、提取、貸款工作

      對于違反《住房公積金管理?xiàng)l例》的行為，《繳存辦法》特作出了較為詳細(xì)的處理、處罰規(guī)定。若單位不辦理住房公積金繳存登記或不為本單位職工辦理住房公積金個(gè)人賬戶設(shè)立手續(xù)的，由公積金中心責(zé)令限期辦理。逾期不辦理的，處1萬以上5萬元以下罰款；若單位逾期不繳或少繳住房公積金的，由公積金中心責(zé)令限期繳存。逾期仍不繳存的，可以申請人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。

      《提取辦法》對于購建別墅、投資性住房及償還購買上述房產(chǎn)貸款本息的，本省行政區(qū)域外購買、建造、翻建、大修住房的，非住房公積金繳存地或戶籍所在地購買、建造、翻建、大修住房的等方面提取住房公積金進(jìn)行了限制，這是為了貫徹落實(shí)黨的十九大關(guān)于堅(jiān)持“房子是用來住的，不是用來炒的”定位，根據(jù)國家住房城鄉(xiāng)建設(shè)工作會議“滿足首套剛需、支持改善需求，遏制投機(jī)炒房”的要求，繼續(xù)堅(jiān)持好《住房公積金條例》設(shè)立的初衷，解決中低收入職工家庭購建普通自住房或改善住房需求，重點(diǎn)支持住房公積金繳存地或戶籍所在地購買首套普通住房和第二套改善型住房的需要。

      《提取辦法》根據(jù)國家住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部要求，明確職工因工作調(diào)離本市的，統(tǒng)一通過全國住房公積金異地轉(zhuǎn)移接續(xù)平臺辦理賬戶異地轉(zhuǎn)移，實(shí)現(xiàn)“賬隨人走、錢隨賬走”和“讓信息多跑路，讓群眾少跑腿”的目標(biāo)。

      《提取辦法》規(guī)定購買90平方米（含）以下再交易房的，前后兩次交易時(shí)間間隔12個(gè)月以上（以不動產(chǎn)權(quán)證書登記時(shí)間為準(zhǔn)）。這是落實(shí)國家住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、財(cái)政部、人民銀行、公安部《關(guān)于開展治理違規(guī)提取住房公積金工作的通知》（建金〔2018〕46號）精神，遏制利用小面積低價(jià)格房產(chǎn)頻繁交易違規(guī)套取住房公積金的行為，保障住房公積金資金安全的有效措施。

      《提取辦法》規(guī)定購買自住住房（期房）的提取時(shí)限和提取次數(shù)由原來“可提取兩次住房公積金，分別在簽訂網(wǎng)上電子備案合同和辦理房屋不動產(chǎn)登記時(shí)提取”變更為“只提取一次住房公積金，在簽訂網(wǎng)上電子備案合同或辦理房屋不動產(chǎn)權(quán)登記時(shí)提取”。這是根據(jù)國務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》要求，規(guī)范提取條件和職工的提取行為，使住房公積金切實(shí)發(fā)揮定向用于住房消費(fèi)的作用，充分發(fā)揮住房公積金互助性的特性，更好地保障廣大職工的利益。

      《提取辦法》對于償還商業(yè)住房貸款和異地住房公積金貸款本息提取的，在提取時(shí)限、提取額度發(fā)生了變化，由原來的“正常開始還貸以后每年支取一次，提取時(shí)間可在每年的1月至12月進(jìn)行，當(dāng)年未提取的額度不累積到下一年度”變更為“自正常還貸起次月可申請?zhí)崛�，以后至少間隔12個(gè)月可申請一次（提前全額或部分還清貸款不受此限制）”，提取額度由原來的“當(dāng),年的實(shí)際還款額，且不能超過應(yīng)還貸款余額”變更為“首次提取額為實(shí)際已經(jīng)發(fā)生還貸款本息金額，再次提取額不得超過本次提取與上次提取時(shí)間間隔（12個(gè)月以上）實(shí)際償還貸款本息金額，應(yīng)剔除配偶（含共同借款人）在其他住房公積金管理中心因償還該貸款本息所提取、劃撥或?qū)�沖還貸的金額”，這一變化是繳存職工反映最強(qiáng)烈的問題之一，能緩解年初辦理償還商業(yè)住房貸款和異地住房公積金貸款本息業(yè)務(wù)扎堆擁堵現(xiàn)象，有效維護(hù)職工合法權(quán)益。

      《提取辦法》對職工住房公積金賬戶余額10000元（含）以內(nèi)的小額度提取住房公積金手續(xù)進(jìn)行了簡化。規(guī)定職工提取住房公積金余額10000元（含）以內(nèi)，本人不能親自辦理提取手續(xù)的，可由配偶、子女、父母作為代理人，并向管理中心作出書面委托提取承諾，在提供受托人及繳存職工有效身份證件、結(jié)婚證或戶口簿或關(guān)系證明材料的前提下即可辦理提取。提取的額度由原來的5000元提高到現(xiàn)在的10000元，極大地方便了繳存職工辦理業(yè)務(wù)，免去了職工過去需司法公證等一些繁瑣手續(xù)，同時(shí)也為職工節(jié)省了費(fèi)用。10000元以上代理提取需要提供經(jīng)公證機(jī)關(guān)公證的授權(quán)委托書、受托人有效身份證件。

      《提取辦法》對原“職工與單位終止或解除勞動關(guān)系，本市行政區(qū)域內(nèi)農(nóng)村戶籍和非本市行政區(qū)域戶籍的，賬戶封存后可申請?zhí)崛�；本市行政區(qū)域內(nèi)非農(nóng)村戶籍的，職工與單位終止或解除勞動關(guān)系后，需未再就業(yè)2年以上方可申請?zhí)崛　弊兏鼮?/span>“與單位終止或解除勞動關(guān)系，未在異地繼續(xù)繳存，封存賬戶滿6個(gè)月（含）以上的，方可申請?zhí)崛　?/span>。這是落實(shí)住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、財(cái)政部、人民銀行、公安部《關(guān)于開展治理違規(guī)提取住房公積金工作的通知》（建金〔2018〕46號）精神，規(guī)范改進(jìn)了提取政策。

      《提取辦法》對業(yè)務(wù)辦理審核過程中發(fā)現(xiàn)繳存單位或職工弄虛作假騙提套取住房公積金行為進(jìn)行了規(guī)定。中心將騙提套取單位和職工信息記入中心建立的黑名單管理系統(tǒng)，并將繳存單位和職工的失信行為上報(bào)中國人民銀行征信系統(tǒng)，并視情節(jié)輕重報(bào)送職工所在單位或紀(jì)檢監(jiān)察部門進(jìn)行嚴(yán)肅處理。

      以提供虛假資料等欺騙手段提取住房公積金的，中心將責(zé)令其退回騙取的住房公積金，處騙取金額1倍以上3倍以下的罰款，并取消繳存職工5年住房公積金提取及貸款資格。

      涉及偽造國家機(jī)關(guān)證件、印章、假冒他人簽名等違法行為，構(gòu)成違法犯罪的，中心將移送司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。

      以上變化是根據(jù)國務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》（修訂送審稿）的相關(guān)條款進(jìn)行的修改，這對遏制違規(guī)騙提套取住房公積金行為、保障住房公積金資金安全具有十分重要的意義。

      （一）住房公積金連續(xù)正常按月繳存6個(gè)月（含）以上，欠繳3個(gè)月（含）以內(nèi)：

1.已連續(xù)繳存住房公積金12個(gè)月（含）以上，停繳6個(gè)月（含）以內(nèi)，重新繳存的，補(bǔ)足停繳金額視同正常繳存；

2.初次繳存職工或停繳后重新繳存職工（上述第1條情況除外），新開戶日期或重新繳存日期與申請貸款日期不得少于6個(gè)月。

      （二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和按期償還貸款本息的能力，且具有完全民事行為能力；

      （三）有規(guī)定期限內(nèi)的購買、建造、翻建或大修自住住房的真實(shí)有效證明材料，且支付不低于規(guī)定比例的首付款；

      （四）借款人及其配偶首次申請住房公積金貸款，或者使用過住房公積金貸款但已結(jié)清，并符合再次申請的相關(guān)規(guī)定；

      （五）具有湘潭市住房公積金管理中心（以下簡稱“管理中心”）認(rèn)可的資產(chǎn)設(shè)定抵（質(zhì)）押，同意選擇管理中心規(guī)定的償還和擔(dān)保方式；

      （六）法律、法規(guī)、管委會等規(guī)定的其他條件。

      8月1日起，職工家庭購買首套普通自住房且首次申請住房公積金貸款的，住房建筑面積在144平方米（含）以下的首付款比例不低于20%；住房建筑面積在144平方米以上的首付款比例不低于30%。貸款利率按住房公積金貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行。職工家庭購買第二套普通自住房或第二次申請住房公積金貸款的，首付款比例不低于40%，貸款利率按住房公積金貸款基準(zhǔn)利率的1.1倍執(zhí)行。停止向購買第三套及以上普通自住房或第三次及以上申請住房公積金貸款的職工家庭發(fā)放住房公積金貸款。雙方繳存住房公積金，最高貸款額度為50萬元；單方繳存住房公積金，最高貸款額度為40萬元。

      住房公積金貸款基準(zhǔn)利率由人民銀行公布，隨人民銀行的調(diào)整而調(diào)整；目前住房公積金基準(zhǔn)利率是2015年10月24日人民銀行調(diào)整并實(shí)施的，五年以上公積金貸款基準(zhǔn)年利率為3.25%，五年及以下公積金貸款基準(zhǔn)年利率為2.75%。

      住房公積金貸款期限根據(jù)主借款人確定，原則上為整年，最長年限為30年且不超過法定退休年齡：

      （一）男職工最長不超過60周歲；

      （二）女職工最長不超過55周歲（副處級以上或副高以上職稱等按國家規(guī)定可延長退休的，最長不超過60周歲）；

      （三）貸款年限加借款人的年齡原則上不超過國家規(guī)定的法定退休年齡。

      （一）購買預(yù)售商品房的，借款人應(yīng)在簽訂商品房買賣合同后24個(gè)月內(nèi)或《不動產(chǎn)權(quán)證書》辦結(jié)12個(gè)月內(nèi)，提出貸款申請；

      （二）購買現(xiàn)房（包括已過戶二手房）的，借款人應(yīng)在辦妥房屋交易過戶手續(xù)12個(gè)月內(nèi)（以過戶后第一次辦理的《不動產(chǎn)權(quán)證書》或《房屋所有權(quán)證》登記日期為準(zhǔn)），提出貸款申請；

      （三）建造自住房的，其土地性質(zhì)為國有的，借款人應(yīng)在取得相應(yīng)《不動產(chǎn)權(quán)證書》后的12個(gè)月內(nèi)，提出貸款申請；其土地性質(zhì)為集體的，借款人應(yīng)在取得《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》并動工建設(shè)，房屋竣工后12個(gè)月內(nèi)，提出貸款申請；

      （四）翻建或大修自住房的，借款人應(yīng)持有關(guān)部門批準(zhǔn)文件，在完成房屋翻建或大修工程后的12個(gè)月內(nèi)，提出貸款申請；

      （五）辦理商業(yè)銀行貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款的，應(yīng)在辦理一次性償還商業(yè)銀行貸款前或還清后90日內(nèi)，提出貸款申請。當(dāng)管理中心個(gè)貸率處于高位運(yùn)行并達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)時(shí)，可視情況停止該項(xiàng)業(yè)務(wù)的辦理。

      （一）原則上以所購房屋設(shè)定抵押；

      （二）所購房屋不能設(shè)定抵押，用其它房產(chǎn)設(shè)定抵押的，該房屋需能在所購房屋行政區(qū)域內(nèi)辦理抵押，且不屬于拆遷范圍，房屋產(chǎn)權(quán)沒有異議：

1.可以是借款人本人、父母、成年子女所有的房齡20年（含）以內(nèi)、建筑面積80平方米（含）以上的（所購房為經(jīng)濟(jì)適用房的可以放寬至50平方米）商品房；

2.可以是第三方的商業(yè)門面；

3.只受理一套住房（商業(yè)門面）作抵押，且抵、質(zhì)押只能任選其中一種；

4.商品房或商業(yè)門面須具備以出讓方式取得《不動產(chǎn)權(quán)證書》；

      （三）未成年人的房產(chǎn)不能設(shè)定抵押（含共有產(chǎn)權(quán)）；

      （四）以國庫券、銀行存單作為質(zhì)物申請住房公積金貸款的，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人必須簽訂書面質(zhì)押合同，其貸款金額不得高于有價(jià)證券面值的90%，且應(yīng)辦理凍結(jié)止付手續(xù)，并將有價(jià)證券原件交由管理中心保管；

      （五）以共有產(chǎn)權(quán)房屋設(shè)定抵押的，須征得其他共有產(chǎn)權(quán)人的同意，并簽訂抵押合同，辦理抵押登記。

      住房公積金貸款額度不足以支付應(yīng)付購房款時(shí)，可組合辦理住房公積金貸款和商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款。辦理完同一順位（預(yù)告）抵押或按管理中心、商業(yè)銀行順位（預(yù)告）抵押后，由管理中心和商業(yè)銀行按各自個(gè)人住房貸款政策聯(lián)合發(fā)放貸款，發(fā)放總額不得超過貸款審批時(shí)人民銀行規(guī)定的最高貸款額。

      （一）職工家庭購買首套普通自住房且首次申請住房公積金貸款需辦理住房公積金貸款和商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款組合貸款（以下簡稱“組合貸款”）的，根據(jù)我市住房公積金貸款政策對職工的住房公積金貸款額度進(jìn)行審批后，余下不足資金可由銀行予以補(bǔ)充。

      （三）購買家庭第二套普通自住房或第二次申請住房公積金貸款需辦理組合貸款的，住房公積金貸款額度最高不超過組合貸款額度的50%，且不違反可貸額度的相關(guān)規(guī)定。

      （一）已取得“五證一圖”：按揭樓盤須取得《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程施工許可證》、《國有土地使用證》或《不動產(chǎn)權(quán)證書》、《商品房銷售（預(yù)售）許可證》、小區(qū)規(guī)劃總平面定位圖；

      （二）達(dá)到管理中心規(guī)定的進(jìn)度：多層（4至6層）住宅、小高層（7至11層）住宅主體施工須達(dá)到二分之一，高層（12層以上）住宅主體施工須達(dá)到三分之一或達(dá)到10層以上。

      住房公積金貸款以職工的信用記錄作為重要審批依據(jù)，職工申請貸款時(shí)存在下列情形的，管理中心有權(quán)限制貸款或不予貸款：

      （一）限制貸款情形

1.以欺騙手段提取本人住房公積金賬戶內(nèi)存儲余額的職工，在全額退款之日起滿5年后才可申請住房公積金貸款；

2.提供虛假資料騙取貸款的職工，管理中心將保留不良誠信記錄5年，期間不受理其住房公積金貸款申請；情節(jié)嚴(yán)重的，追究其法律責(zé)任；

3.個(gè)人信用記錄不符合管理中心其他條件；

      （二）不予貸款情形

4.已辦理住房公積金個(gè)人貸款尚未結(jié)清的；

5.家庭現(xiàn)有兩套（含）以上住房，再購買住房的；

6.家庭已辦理過兩次（含）以上住房公積金貸款的；

7.購買別墅、商業(yè)用房、商住兩用住房、投資投機(jī)性住房的；

8.購買、建造建筑面積200平方米及以上、購房價(jià)值超過150萬元（含）以及聯(lián)排、獨(dú)棟、雙拼、疊拼、全復(fù)式多層住宅等非普通自住房的。自有宅基地上建房可不受200平方米的限制；

9.職工或家庭成員非農(nóng)村居民戶籍，購買、建造、翻建、大修農(nóng)村集體土地性質(zhì)住房的；

10.住房公積金賬戶已被凍結(jié)的；

11.房屋產(chǎn)權(quán)有異議的；

12.房產(chǎn)已列入拆遷范圍內(nèi)的；

13.房產(chǎn)為法律、法規(guī)規(guī)定不能設(shè)定抵押的；

      （三）個(gè)人信用報(bào)告存在不良記錄，執(zhí)行以下規(guī)定

14.個(gè)人信用報(bào)告上載明的逾期即為逾期，不區(qū)分種類，且夫妻雙方的逾期以及不同貸款和（準(zhǔn)）貸記卡逾期次數(shù)不累加；

15.通過中國人民銀行征信中心金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢借款人及配偶個(gè)人信用狀況。對最近24個(gè)月連續(xù)逾期3期以上（含3期）或累計(jì)逾期6期以上（含6期）且逾期金額超出1000元（含）的原則上不予發(fā)放貸款。對有其他不良信用記錄的，貸款初審人調(diào)查其逾期原因，合理評估其信用狀況，并提交貸審會審核;

16.最近24個(gè)月內(nèi)，逾期金額超過300元（含）且逾期金額1000元（含）以上的連續(xù)逾期未達(dá)到3期、累計(jì)逾期未達(dá)到6期的，最近24個(gè)月或信用表現(xiàn)期內(nèi)逾期率達(dá)到50%，最高貸款額度原則上不超過20萬元；逾期率達(dá)到60%，最高貸款額度原則上不超過10萬元；逾期率達(dá)到70%，不予發(fā)放貸款；

17.當(dāng)期逾期未結(jié)清或最近24個(gè)月內(nèi)出現(xiàn)“呆賬”、“黑名單”，不予發(fā)放貸款；

18.準(zhǔn)貸記卡表現(xiàn)期為1、助學(xué)貸款或年費(fèi)逾期已結(jié)清的，可不計(jì)入非正常還款月數(shù)。

      （一）貸款辦理期間，借款人住房公積金繳存賬戶出現(xiàn)異常（封存、凍結(jié)或欠繳超過六個(gè)月等）或貸款年限加借款人的年齡超過國家規(guī)定的法定退休年齡的，管理中心有權(quán)停止發(fā)放貸款。

      （二）省住房和城鄉(xiāng)建設(shè)廳印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步穩(wěn)定房地產(chǎn)市場的通知》中規(guī)定：7月23日起，商品住宅庫存去化周期低于6個(gè)月的城市，繳存職工購買第二套自住商品住房建筑面積超過144平方米（含本數(shù)）的，暫停發(fā)放住房公積金貸款；目前湘潭商品住宅庫存去化周期低于6個(gè)月，執(zhí)行此條規(guī)定。