近年來，小額免密免簽功能在國內(nèi)移動支付領域廣泛普及，其不僅在銀聯(lián)的閃付功能得到運用，微信、支付寶均設有小額免密功能。可以說，小額免密支付方式已經(jīng)成為現(xiàn)代生活不可或缺的一部分。

　　凡是有利必有弊，如此快捷的支付方式，安全性如何保障?在日常生活中，市民又該如何在做到安全使用?為此，近日，天府早報采訪了金融領域的相關專家，就這些問題展開解答。

　　小額免密免簽已被廣泛運用

　　小額免密免簽支付簡稱小額雙免，就是小額支付無須密碼和消費者簽名即可完成。在國際上，小額雙免已是成熟的支付方式，持卡人無需輸入密碼，也無需簽名，大大提高了支付和收銀效率。

　　銀聯(lián)卡小額免密免簽是指，使用帶有“閃付”標識的銀聯(lián)芯片卡(儲蓄卡和信用卡)或支持“閃付”的手機，在指定商戶付款時，將卡片貼近POS機感應區(qū)完成支付，是一種比傳統(tǒng)刷卡、插卡更方便的付款方式。此前，銀聯(lián)小額免密免簽業(yè)務的額度設定為300元。2018年6月1日起，銀聯(lián)小額免密免簽支付業(yè)務的單筆限額上調(diào)至1000元。

　　當然，對于銀聯(lián)“閃付”而言，除了銀行卡、還包括Apple Pay、華為Pay等手機閃付，以及Apple Watch等可穿戴設備的閃付功能。其小額免密的初始額度通常為1000元，用戶可使用各行的手機銀行對此功能進行關閉或額度的更改。此外，免密限額在不同地區(qū)可能有所不同，如新加坡免密限額折合人民幣約960元，中國港澳地區(qū)免密限額約850元。

　　同時，作為手機支付重要工具的支付寶和微信，對于小額免密支付也相當推崇。支付寶的免密支付有幾種，通過付款碼、聲波免密支付，授權在第三方應用中使用“小額免密”支付功能，還有就是最新推出的刷臉支付。而支付寶的“付款碼”僅用于線下付款，比如你在便利店消費打開“支付寶-付錢”向商家所出示的二維碼。二維碼、條形碼也會實時更新并在短時間內(nèi)一次有效。付款碼頁面禁止截圖，一旦對頁面截圖，就會收到支付寶彈出的安全提醒。以此來避免萬一消費者被騙后將付款碼主動給了不法分子。與銀聯(lián)一樣，微信和支付寶的免密額度也設置為1000元(境外免密額度有所不同)，不同的是支付寶刷臉支付單個支付寶賬戶單日金額上限為2000元。

　　如何防范小額免密風險

　　由于支付方式的不同，不同的小額免密渠道實際上在風險點和防范措施上均有不同。對于二維碼支付而言，如今銀聯(lián)、微信、支付寶所采用的均為動態(tài)二維碼，手機屏幕上的二維碼每一分鐘就會更新一次，這樣就減少了不法分子通過截屏、復制進行盜刷的可能性。因此，如今二維碼支付的安全風險點其實在于手機的遺失，如果手機未設置開屏密碼、支付類APP的開啟密碼等，被不法分子撿到手機后，就可以輕易地在限額內(nèi)進行小額免密支付。如為手機、APP設置一個開啟密碼，就可減少這類盜刷發(fā)生的可能性。此外，對于有生物識別功能的手機，微信和支付寶均支持“指紋支付”功能，開啟這項功能時，無論是否屬于小額支付，都需要驗證指紋后方可付款。

　　銀行卡閃付如何確保安全

　　對于銀行卡而言，市民可以選擇以下方式進行風險防范：

　　首先，要養(yǎng)成個人手機安全使用習慣�？梢栽O置手機的開屏密碼，同時支付寶、微信等涉及支付功能的應用也應該設置指紋和手勢解鎖功能，為手機多加幾道“防盜門“。

　　此外，對于銀行卡方面的安全問題，成都市內(nèi)各大銀行相關負責人均建議：第一，建議盡快到銀行將磁條卡升級為安全性更高的芯片卡;第二，開通余額變動提醒功能;最重要的就是妥善保管自己的卡，千萬不要出租、出借自己的銀行卡，注意防范芯片卡丟失或被盜。如發(fā)現(xiàn)卡片遺失或被盜，馬上撥打相關銀行客戶熱線掛失。如因小額免密免簽造成資金損失，可向發(fā)卡行申請賠付。

　　當然，如果不需要免密支付功能，持卡人可以通過撥打銀行客服電話或在銀行營業(yè)網(wǎng)點進行操作，部分銀行還提供了手機銀行APP、微信小程序等更多線上渠道，具體方式可咨詢發(fā)卡銀行。

　　四大措施

　　小額免費安全有保障

　　據(jù)銀聯(lián)風控專家介紹，為保小額免密業(yè)務的安全性，銀聯(lián)早在2015年就進行了試點探索，并建立了立體式風險全賠付的保障體系，以下四點從多個方面保障市民安心用卡：

　　一是硬件技術方面，金融芯片具有高安全性。POS終端和IC卡在交易過程中需要進行雙向認證，是目前全球支付領域安全等級最高的支付工具。

　　二是交易額度方面，具有一定限度。小額免密服務交易限額目前統(tǒng)一設定為單筆1000元，超過則需輸入密碼;各銀行對于單日累計免密限額也有不同控制。

　　三是風控技術方面，交易數(shù)據(jù)配備智能風控。銀聯(lián)及銀行對小額免密交易進行后臺風險監(jiān)測，通過系統(tǒng)監(jiān)測交易特征、識別可疑交易并立即暫停授權等防控手段，讓小額支付更安心。

　　四是補償保障方面，風險全賠付。為減少持卡人用卡安全顧慮，銀聯(lián)聯(lián)合各商業(yè)銀行為持卡人設置了專項補償金，提供失卡保障“風險全賠付”服務，完全可以對正常用卡損失足額補償。銀聯(lián)聯(lián)合各銀行為持卡人設置了專項賠付金，提供了72小時失卡保障服務。也就是說，1000元以內(nèi)的銀聯(lián)卡(含“云閃付”)小額免密免簽交易，因為卡片遺失或失竊，持卡人掛失前72小時內(nèi)被盜刷消費金額可獲得賠付，每位持卡人每年最高可累計賠付30000元。