誠信是商業(yè)的基礎(chǔ)。

小米的金融業(yè)務(wù)又出狀況了——上一次與P2P相關(guān)，這一次則涉及網(wǎng)貸。

日前，有小米金融用戶反映，“小米金融正常還款后還上報征信”。網(wǎng)名為“東德內(nèi)務(wù)部部長”的網(wǎng)友稱，“已經(jīng)于2019年5月10日正常通過小米金融系統(tǒng)的自動還款還清了本期分歧貸款金額。2019年5月14日在未收到任何短信或電話的提醒下，接收到了來自民生銀行的逾期已上報征信系統(tǒng)的短信，小米金融隨后便發(fā)來一條相關(guān)信息，稱核實之后會在20個工作日內(nèi)消除征信記錄，這就意味著，該事件已經(jīng)導(dǎo)致了我已經(jīng)上了征信系統(tǒng)的負面記錄……”　

據(jù)時間財經(jīng)了解，已經(jīng)有數(shù)名用戶反映辦理小米快貸業(yè)務(wù)后，在正常還款的情況下，卻在5月14日收到了民生銀行發(fā)來的逾期短信。

5月15日，小米金融通過微博官方賬號表示，由于和民生銀行對接系統(tǒng)因故出現(xiàn)異常，導(dǎo)致少量用戶的還款信息未及時更新，目前已經(jīng)協(xié)同制定了解決方案，將在30天內(nèi)根據(jù)實際還款情況更新正確信息。民生銀行方面則表示，請用戶放心，正在與小米金融協(xié)調(diào)處理中，后續(xù)會配合完成所有處理。

“給用戶造成逾期，這在信用社會本身是一個很嚴重的問題。”北京億達（上海）律師事務(wù)所董毅智律師對時間財經(jīng)表示，“但因為互聯(lián)網(wǎng)金融比較新，尚未有直接的法律規(guī)定�！�

小米金融波動

這不是小米金融第一次觸碰公眾關(guān)于金融安全的敏感神經(jīng)。2018年年中，幾百個遭受損失的小米用戶，他們大多是通過小米運動和VIP活動任務(wù)下載的P2P平臺而錢財受損。

2018年6月4日，小米推薦的P2P平臺小灰熊金服爆雷，隨后小諸葛金服、國恒金服、錢媽媽、管家金服、秋田財富等連連爆雷。

北京京安律師事務(wù)所張越律師曾對時間財經(jīng)表示，從活動形式看，小米在P2P產(chǎn)品推介中充當了兩個角色，一是廣告經(jīng)營者，二是居間人，所謂居間人通俗講就是中介。如果小米僅僅是廣告經(jīng)營者的話，只要不宣傳虛假廣告、做到風(fēng)險提示即可免責(zé)。

“但是小米顯然‘更進了一步’——通過完成任務(wù)給予獎勵的方式，促成客戶下載注冊P2P平臺，即促成了小米用戶與P2P平臺的客戶關(guān)系�！睆堅铰蓭熣f道。

小米公關(guān)部曾對時間財經(jīng)表示，此次用戶投訴429人、涉及金額約4000萬元、清查的金融類App 3000多款。小米對P2P平臺有進行嚴謹?shù)貙徍�，目前已�?jīng)停掉了所有P2P的合作，后續(xù)會協(xié)助遭受損失的小米用戶維權(quán)，也會積極配合有關(guān)部門調(diào)查。

如果說上一次金融事件，小米還可被當成“居間人”，而在某種程度上豁免責(zé)任的話。這一次小米金融正常還款卻仍“被逾期”事件中，小米可以說直接參與其中。

“根據(jù)包括合同法、信用方面的行政法規(guī)，如果是小米的問題，給用戶造成信用方面損壞的話，小米金融肯定要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任�！倍�毅智律師說。

仍在擴張

2018年5月3日，小米集團正式向港交所遞交招股書。彼時，小米金融的版圖和規(guī)劃也首次展現(xiàn)于世人，并提到了未來有拆分獨立的計劃。同時，小米金融業(yè)務(wù)已經(jīng)將第三方支付、民營銀行、網(wǎng)絡(luò)小貸、保險經(jīng)紀、商業(yè)保理等金融牌照納入旗下。

小米金融未曾放慢發(fā)展的腳步。2019年5月9日，香港金融管理局向洞見金融科技有限公司（Insight Fintech HK Limited，簡稱“洞見金融科技”）授予了銀行牌照以經(jīng)營虛擬銀行。

據(jù)公開資料，洞見金融科技由小米集團與尚乘集團共同出資設(shè)立，其中小米集團占比90%，尚乘集團占比10%。大約6個月內(nèi)將上線虛擬銀行服務(wù)，小米金融原CRO兼信貸負責(zé)人陳曦出任insight虛擬銀行行政總裁。

對于此次獲取銀行牌照，小米聯(lián)合創(chuàng)始人兼高級副總裁、小米金融董事長兼CEO洪鋒表示，傳統(tǒng)金融服務(wù)往往難以觸達到長尾客群，洞見金融科技致力于解決中小企業(yè)發(fā)展中遭遇的融資難、融資貴等核心問題。

“小米金融相對其他互聯(lián)網(wǎng)巨頭在金融上發(fā)力是比較晚的，現(xiàn)在監(jiān)管的口徑是確實趨嚴的，包括涉及到互聯(lián)網(wǎng)的也有相關(guān)的規(guī)定、征求意見正在出臺�！倍�毅智律師也向時間財經(jīng)表示了類似看法。

在銀行、保險、證券、基金四大核心金融牌照上，小米也未如騰訊、螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)巨頭一樣齊全。

“拿到了不見得就是好的事情，不拿到也不見得未來不會去拿，或者拿了之后如何操作，這都是一個非常復(fù)雜的事情。董毅智律師表示，“金融相比較互聯(lián)網(wǎng)完全不一樣，金融對風(fēng)險防范意識的要求，遠遠大于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)�！�

值得一提的是，小米金融在小米公司整體中所占分量實際在增長。據(jù)小米集團于3月19日公布的截至2018年12月31日的第四季度及全年財報，2018年第四季度，小米集團互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)營收達4.76億元，占總體互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)收入11.9%，同比增長80.5%。即便如此，小米金融雖尚未扭虧。

小米金融還保持著高增速，而小米集團其他業(yè)務(wù)的增速就相對慢了許多。同樣根據(jù)小米集團年報。雖然，2018年第一、二季度的收入增長還不錯，可是到了第三、四季度卻明顯放緩，第四季度的收入增長率更是只有26.5%，環(huán)比更是下降了12.6%。

“小米金融在人才和管理上面臨很大的挑戰(zhàn)�！倍�毅智律師說：“這個過程中能否給用戶更好體驗，能否更好地符合監(jiān)管要求，需要較長時間去觀察�！保ū本�時間財經(jīng) 梁齊）