誠(chéng)信是商業(yè)的基礎(chǔ)。

小米的金融業(yè)務(wù)又出狀況了——上一次與P2P相關(guān)，這一次則涉及網(wǎng)貸。

日前，有小米金融用戶反映，“小米金融正常還款后還上報(bào)征信”。網(wǎng)名為“東德內(nèi)務(wù)部部長(zhǎng)”的網(wǎng)友稱，“已經(jīng)于2019年5月10日正常通過小米金融系統(tǒng)的自動(dòng)還款還清了本期分歧貸款金額。2019年5月14日在未收到任何短信或電話的提醒下，接收到了來(lái)自民生銀行的逾期已上報(bào)征信系統(tǒng)的短信，小米金融隨后便發(fā)來(lái)一條相關(guān)信息，稱核實(shí)之后會(huì)在20個(gè)工作日內(nèi)消除征信記錄，這就意味著，該事件已經(jīng)導(dǎo)致了我已經(jīng)上了征信系統(tǒng)的負(fù)面記錄……”　

據(jù)時(shí)間財(cái)經(jīng)了解，已經(jīng)有數(shù)名用戶反映辦理小米快貸業(yè)務(wù)后，在正常還款的情況下，卻在5月14日收到了民生銀行發(fā)來(lái)的逾期短信。

5月15日，小米金融通過微博官方賬號(hào)表示，由于和民生銀行對(duì)接系統(tǒng)因故出現(xiàn)異常，導(dǎo)致少量用戶的還款信息未及時(shí)更新，目前已經(jīng)協(xié)同制定了解決方案，將在30天內(nèi)根據(jù)實(shí)際還款情況更新正確信息。民生銀行方面則表示，請(qǐng)用戶放心，正在與小米金融協(xié)調(diào)處理中，后續(xù)會(huì)配合完成所有處理。

“給用戶造成逾期，這在信用社會(huì)本身是一個(gè)很嚴(yán)重的問題。”北京億達(dá)（上海）律師事務(wù)所董毅智律師對(duì)時(shí)間財(cái)經(jīng)表示，“但因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融比較新，尚未有直接的法律規(guī)定�！�

小米金融波動(dòng)

這不是小米金融第一次觸碰公眾關(guān)于金融安全的敏感神經(jīng)。2018年年中，幾百個(gè)遭受損失的小米用戶，他們大多是通過小米運(yùn)動(dòng)和VIP活動(dòng)任務(wù)下載的P2P平臺(tái)而錢財(cái)受損。

2018年6月4日，小米推薦的P2P平臺(tái)小灰熊金服爆雷，隨后小諸葛金服、國(guó)恒金服、錢媽媽、管家金服、秋田財(cái)富等連連爆雷。

北京京安律師事務(wù)所張?jiān)铰蓭熢鴮?duì)時(shí)間財(cái)經(jīng)表示，從活動(dòng)形式看，小米在P2P產(chǎn)品推介中充當(dāng)了兩個(gè)角色，一是廣告經(jīng)營(yíng)者，二是居間人，所謂居間人通俗講就是中介。如果小米僅僅是廣告經(jīng)營(yíng)者的話，只要不宣傳虛假?gòu)V告、做到風(fēng)險(xiǎn)提示即可免責(zé)。

“但是小米顯然‘更進(jìn)了一步’——通過完成任務(wù)給予獎(jiǎng)勵(lì)的方式，促成客戶下載注冊(cè)P2P平臺(tái)，即促成了小米用戶與P2P平臺(tái)的客戶關(guān)系。”張?jiān)铰蓭熣f(shuō)道。

小米公關(guān)部曾對(duì)時(shí)間財(cái)經(jīng)表示，此次用戶投訴429人、涉及金額約4000萬(wàn)元、清查的金融類App 3000多款。小米對(duì)P2P平臺(tái)有進(jìn)行嚴(yán)謹(jǐn)?shù)貙徍�，目前已�?jīng)停掉了所有P2P的合作，后續(xù)會(huì)協(xié)助遭受損失的小米用戶維權(quán)，也會(huì)積極配合有關(guān)部門調(diào)查。

如果說(shuō)上一次金融事件，小米還可被當(dāng)成“居間人”，而在某種程度上豁免責(zé)任的話。這一次小米金融正常還款卻仍“被逾期”事件中，小米可以說(shuō)直接參與其中。

“根據(jù)包括合同法、信用方面的行政法規(guī)，如果是小米的問題，給用戶造成信用方面損壞的話，小米金融肯定要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。”董毅智律師說(shuō)。

仍在擴(kuò)張

2018年5月3日，小米集團(tuán)正式向港交所遞交招股書。彼時(shí)，小米金融的版圖和規(guī)劃也首次展現(xiàn)于世人，并提到了未來(lái)有拆分獨(dú)立的計(jì)劃。同時(shí)，小米金融業(yè)務(wù)已經(jīng)將第三方支付、民營(yíng)銀行、網(wǎng)絡(luò)小貸、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、商業(yè)保理等金融牌照納入旗下。

小米金融未曾放慢發(fā)展的腳步。2019年5月9日，香港金融管理局向洞見金融科技有限公司（Insight Fintech HK Limited，簡(jiǎn)稱“洞見金融科技”）授予了銀行牌照以經(jīng)營(yíng)虛擬銀行。

據(jù)公開資料，洞見金融科技由小米集團(tuán)與尚乘集團(tuán)共同出資設(shè)立，其中小米集團(tuán)占比90%，尚乘集團(tuán)占比10%。大約6個(gè)月內(nèi)將上線虛擬銀行服務(wù)，小米金融原CRO兼信貸負(fù)責(zé)人陳曦出任insight虛擬銀行行政總裁。

對(duì)于此次獲取銀行牌照，小米聯(lián)合創(chuàng)始人兼高級(jí)副總裁、小米金融董事長(zhǎng)兼CEO洪鋒表示，傳統(tǒng)金融服務(wù)往往難以觸達(dá)到長(zhǎng)尾客群，洞見金融科技致力于解決中小企業(yè)發(fā)展中遭遇的融資難、融資貴等核心問題。

“小米金融相對(duì)其他互聯(lián)網(wǎng)巨頭在金融上發(fā)力是比較晚的，現(xiàn)在監(jiān)管的口徑是確實(shí)趨嚴(yán)的，包括涉及到互聯(lián)網(wǎng)的也有相關(guān)的規(guī)定、征求意見正在出臺(tái)�！倍�毅智律師也向時(shí)間財(cái)經(jīng)表示了類似看法。

在銀行、保險(xiǎn)、證券、基金四大核心金融牌照上，小米也未如騰訊、螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)巨頭一樣齊全。

“拿到了不見得就是好的事情，不拿到也不見得未來(lái)不會(huì)去拿，或者拿了之后如何操作，這都是一個(gè)非常復(fù)雜的事情。董毅智律師表示，“金融相比較互聯(lián)網(wǎng)完全不一樣，金融對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的要求，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)�！�

值得一提的是，小米金融在小米公司整體中所占分量實(shí)際在增長(zhǎng)。據(jù)小米集團(tuán)于3月19日公布的截至2018年12月31日的第四季度及全年財(cái)報(bào)，2018年第四季度，小米集團(tuán)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)營(yíng)收達(dá)4.76億元，占總體互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)收入11.9%，同比增長(zhǎng)80.5%。即便如此，小米金融雖尚未扭虧。

小米金融還保持著高增速，而小米集團(tuán)其他業(yè)務(wù)的增速就相對(duì)慢了許多。同樣根據(jù)小米集團(tuán)年報(bào)。雖然，2018年第一、二季度的收入增長(zhǎng)還不錯(cuò)，可是到了第三、四季度卻明顯放緩，第四季度的收入增長(zhǎng)率更是只有26.5%，環(huán)比更是下降了12.6%。

“小米金融在人才和管理上面臨很大的挑戰(zhàn)�！倍�毅智律師說(shuō)：“這個(gè)過程中能否給用戶更好體驗(yàn)，能否更好地符合監(jiān)管要求，需要較長(zhǎng)時(shí)間去觀察。”（北京時(shí)間財(cái)經(jīng) 梁齊）