文 | 魏薇 羅琨

01 股民意外險“意外”下架

近日，一款名為“股民綜合意外險”的保險產(chǎn)品出現(xiàn)在同花順App保險頻道，一經(jīng)問世立刻引發(fā)市場熱議。而目前在同花順APP保險頻道已經(jīng)找不到該產(chǎn)品。中新經(jīng)緯詢問同花順客服人員，該客服表示，此保險產(chǎn)品已經(jīng)下架了。

在產(chǎn)品相關(guān)頁面上可以看到，該款保險產(chǎn)品由亞太財險承保。對于下架原因，亞太財險相關(guān)工作人員對中新經(jīng)緯回復(fù)稱，因?yàn)楫a(chǎn)品升級而從同花順平臺下線，升級后會恢復(fù)上線，升級后的產(chǎn)品可以更好滿足用戶保障方面的需求。

此外，該工作人員強(qiáng)調(diào)，這款股民意外險是針對特定場景上的保險，并非普通意義上的保險產(chǎn)品。

據(jù)產(chǎn)品宣傳內(nèi)容顯示，該產(chǎn)品為一年期意外險產(chǎn)品，通過互聯(lián)網(wǎng)在全國區(qū)域銷售(除港、澳、臺地區(qū))。該產(chǎn)品最大的賣點(diǎn)是“證券交易時間對投保人的保額翻倍。”此處所指證券交易時間，僅限中國大陸(港澳臺除外)證券市場，周一至周五的上午9：30-11：30、下午13：00-15：00。

該產(chǎn)品共分三檔：基礎(chǔ)款23元、經(jīng)濟(jì)款385元以及尊享款692元。根據(jù)投保檔，在非證券交易期內(nèi)發(fā)生意外身故及傷殘，保障金額分別為5萬元、50萬元、100萬元，而在證券交易期內(nèi)，保障金額分別翻倍至10萬元、100萬元、200萬元。保障范圍方面，保障意外身故、傷殘、意外醫(yī)療、自駕身故、猝死、救護(hù)車費(fèi)用等。

另據(jù)《北京商報》報道，同花順保險頻道還上架了易安財險承保的“少兒綜合意外險”產(chǎn)品，其宣傳頁面顯示“股民專用”字樣，不過目前“股民專用”字樣已被改為“同花順精選”。

02 是產(chǎn)品創(chuàng)新還是營銷噱頭？

事實(shí)上，上述保險一經(jīng)問世立刻引發(fā)質(zhì)疑，被業(yè)內(nèi)人士稱為“營銷噱頭”。

近年來，除了平時經(jīng)常看到的重疾險、醫(yī)療險、意外險和壽險，保險公司還推出了各種“腦洞”保險。

中新經(jīng)緯發(fā)現(xiàn)，除了“股民綜合意外險”，亞太財險官網(wǎng)還出現(xiàn)健身會員轉(zhuǎn)會費(fèi)用損失保險、見義勇為財產(chǎn)損失保險、高爾夫球比賽一桿進(jìn)洞險等保險產(chǎn)品。

比如健身會員轉(zhuǎn)會費(fèi)用損失保險，在產(chǎn)品介紹中寫道，在保險期間內(nèi)，因發(fā)生健身企業(yè)申請破產(chǎn)且被人民法院依法裁定受理，健身企業(yè)依法被吊銷營業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉或者被撤銷；健身企業(yè)因經(jīng)營不善導(dǎo)致無法繼續(xù)經(jīng)營的情形，導(dǎo)致健身企業(yè)無法按照協(xié)議約定向被保險人提供服務(wù)，對于被保險人因此產(chǎn)生的轉(zhuǎn)會費(fèi)用，保險人按照本保險合同約定負(fù)責(zé)賠償。

見義勇為財產(chǎn)險則是在保險期間內(nèi)，被保險人因?qū)嵤┮娏x勇為的行為，造成本人合法所有或與他人共有的財產(chǎn)發(fā)生損失，保險人在約定的財產(chǎn)損失保險金額范圍內(nèi)給付財產(chǎn)損失保險金。

這些保險究竟能為保險公司帶來多大收益？根據(jù)亞太財險2018年財報顯示，其總保費(fèi)收入為37.84億元，其中商業(yè)車輛保險業(yè)務(wù)收入約17.27億元，交強(qiáng)險約11.19億元，該兩項收入占比總收入的75%，而其他類型的保險總和不到25%。

針對為何會推出上述此類保險產(chǎn)品、上述產(chǎn)品對公司保費(fèi)貢獻(xiàn)多少等問題，中新經(jīng)緯致電亞太財險相關(guān)工作人員，該工作人員表示，需要了解一下情況。截至發(fā)稿，對方提供了產(chǎn)品詳細(xì)介紹和非車險業(yè)務(wù)2018年收益及整體發(fā)展?fàn)顩r。

▲亞太財險各保險業(yè)務(wù)收入來源：亞太財險2018年年報

近年來，“奇葩保險”不時就會出現(xiàn)在公眾視線中，比如熬夜險、霧霾險、熊孩子險、扶老人險、中秋賞月險等等，這些保險都曾引發(fā)公眾質(zhì)疑，為何保險公司屢屢推出“奇葩險”？

“保險公司推出此類保險，主要是為了博取市場的關(guān)注，更多的是一種營銷噱頭。總體來看，這些奇葩保險大多數(shù)不靠譜，存在的意義和價值并不大。”著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝對中新經(jīng)緯表示。

一位不愿具名的保險從業(yè)人員分析稱，一些中小保險公司在傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)上競爭不過大型保險公司，所以出會一些“奇葩保險”提高知名度，打打名氣，但是也有大公司為了蹭熱度，比如平安人壽的“熬夜險”、中國人壽的“戀愛險”等等，這些沒有社會公益價值的保險，一般得不到廣大投保人的認(rèn)可。

宋清輝認(rèn)為，保險公司不斷推出類似“奇葩保險”，除了營銷之外，還欲通過此類保險來低成本獲客。一般而言，在保險公司的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式中，獲客成本往往高昂。而奇葩保險卻是互聯(lián)網(wǎng)營銷中的低成本獲客方式，很容易受到年輕消費(fèi)者追捧，進(jìn)而讓保險公司的獲客成本大大降低。

03 專家：保險產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)回歸保障本質(zhì)

事實(shí)上，對于此類腦洞大開的保險，業(yè)內(nèi)人士也呈現(xiàn)出不同的態(tài)度。

國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生在接受媒體采訪時曾表示，保險公司從產(chǎn)品營銷、宣傳方面，就如同普通廣告創(chuàng)意用一些熱點(diǎn)概念也無可厚非。撇開這些，去看本質(zhì)最重要的還是看對風(fēng)險保障的杠桿作用能不能發(fā)揮。對于后市的發(fā)展，一切靠市場檢驗(yàn)，沒有多少人買的保險，會自動從市場中消失。

而上述保險從業(yè)人員則認(rèn)為，保險產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)回歸保障本質(zhì)，保險公司的商業(yè)價值是為社會創(chuàng)造有益的產(chǎn)品，而不是把精力放到這樣的非主流產(chǎn)品上，耗費(fèi)研發(fā)精力和經(jīng)費(fèi)。

宋清輝則表示，保險公司在設(shè)計產(chǎn)品、進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新時應(yīng)該注意風(fēng)險控制。“奇葩保險”本身存在較大的風(fēng)險點(diǎn)，例如部分保險產(chǎn)品在銷售時為博眼球刻意夸大，這不僅不符合相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，而且存在誤導(dǎo)傾向，容易引發(fā)消費(fèi)糾紛。

南開大學(xué)金融學(xué)院朱銘來也曾在接受《人民日報》采訪時稱，在產(chǎn)品開發(fā)方面，無論第三方平臺提出怎樣的“腦洞”，保險公司都不能迫于市場份額壓力屈從，要遵循產(chǎn)品開發(fā)流程，嚴(yán)控保險風(fēng)險；在經(jīng)營方面，建立有效的內(nèi)控制度，加強(qiáng)對銷售行為的管理，確保業(yè)務(wù)沒有瑕疵，不發(fā)生重大經(jīng)營風(fēng)險事件及聲譽(yù)風(fēng)險事件。

近年來，銀保監(jiān)會也在持續(xù)加大財產(chǎn)保險產(chǎn)品監(jiān)管力度，多次發(fā)文和整治市場，一些“奇葩保險”被相繼叫停。

2014年，原保監(jiān)會對安誠財險推出世界杯遺憾險下發(fā)監(jiān)管函，要求安誠財險自接到監(jiān)管函之日起，立即停止使用上述產(chǎn)品。同時，應(yīng)根據(jù)市場實(shí)際需求合理創(chuàng)新，不得開發(fā)銷售博彩性質(zhì)產(chǎn)品；保險產(chǎn)品的命名應(yīng)當(dāng)清晰明了，且與保險責(zé)任緊密關(guān)聯(lián)，不得進(jìn)行惡意炒作。

同時被叫停的還有長安責(zé)任保險推出的股票價格指數(shù)波動保險，原保監(jiān)會認(rèn)為其產(chǎn)品設(shè)計不符合保險原理，違反了《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費(fèi)率管理辦法》。

為了整治市場亂象，2016年至2017年間，原保監(jiān)會出臺了一系列監(jiān)管規(guī)定，規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)生的新型風(fēng)險。

2016年10月，原保監(jiān)會發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險專項整治工作實(shí)施方案》，對保險公司網(wǎng)銷產(chǎn)品時進(jìn)行不實(shí)描述、片面或夸大宣傳過往業(yè)績、違規(guī)承諾收益等誤導(dǎo)行為作出了警示。

2017年1月，原保監(jiān)會印發(fā)《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》，對產(chǎn)品開發(fā)的原則、開發(fā)制度和流程等方面進(jìn)行了規(guī)范。

2017年7月，原保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于開展財產(chǎn)保險公司備案產(chǎn)品專項整治工作的通知》。其中，產(chǎn)品開發(fā)是否存在創(chuàng)新不規(guī)范、炒作概念和制造噱頭、設(shè)計偏離保險本源、保障功能弱化等問題是整治重點(diǎn)。

近日，銀保監(jiān)會向20家財產(chǎn)保險公司下發(fā)行政監(jiān)管措施決定書，責(zé)令公司立即停止使用問題產(chǎn)品，限期整改，并對其中情節(jié)嚴(yán)重的11家公司采取禁止申報新備案產(chǎn)品3至6個月的監(jiān)管措施。

宋清輝提示投保人，要想有效規(guī)避奇葩保險帶來的風(fēng)險，需要看清合同性質(zhì)與責(zé)任范圍，例如保險責(zé)任、除外責(zé)任、特別約定、退保要求等，做到心里有數(shù)再投保，千萬不可僅僅通過名字就投保。