文 | 魏薇 羅琨

01 股民意外險(xiǎn)“意外”下架

近日，一款名為“股民綜合意外險(xiǎn)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)在同花順App保險(xiǎn)頻道，一經(jīng)問世立刻引發(fā)市場熱議。而目前在同花順APP保險(xiǎn)頻道已經(jīng)找不到該產(chǎn)品。中新經(jīng)緯詢問同花順客服人員，該客服表示，此保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)下架了。

在產(chǎn)品相關(guān)頁面上可以看到，該款保險(xiǎn)產(chǎn)品由亞太財(cái)險(xiǎn)承保。對于下架原因，亞太財(cái)險(xiǎn)相關(guān)工作人員對中新經(jīng)緯回復(fù)稱，因?yàn)楫a(chǎn)品升級而從同花順平臺下線，升級后會恢復(fù)上線，升級后的產(chǎn)品可以更好滿足用戶保障方面的需求。

此外，該工作人員強(qiáng)調(diào)，這款股民意外險(xiǎn)是針對特定場景上的保險(xiǎn)，并非普通意義上的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

據(jù)產(chǎn)品宣傳內(nèi)容顯示，該產(chǎn)品為一年期意外險(xiǎn)產(chǎn)品，通過互聯(lián)網(wǎng)在全國區(qū)域銷售(除港、澳、臺地區(qū))。該產(chǎn)品最大的賣點(diǎn)是“證券交易時間對投保人的保額翻倍。”此處所指證券交易時間，僅限中國大陸(港澳臺除外)證券市場，周一至周五的上午9：30-11：30、下午13：00-15：00。

該產(chǎn)品共分三檔：基礎(chǔ)款23元、經(jīng)濟(jì)款385元以及尊享款692元。根據(jù)投保檔，在非證券交易期內(nèi)發(fā)生意外身故及傷殘，保障金額分別為5萬元、50萬元、100萬元，而在證券交易期內(nèi)，保障金額分別翻倍至10萬元、100萬元、200萬元。保障范圍方面，保障意外身故、傷殘、意外醫(yī)療、自駕身故、猝死、救護(hù)車費(fèi)用等。

另據(jù)《北京商報(bào)》報(bào)道，同花順保險(xiǎn)頻道還上架了易安財(cái)險(xiǎn)承保的“少兒綜合意外險(xiǎn)”產(chǎn)品，其宣傳頁面顯示“股民專用”字樣，不過目前“股民專用”字樣已被改為“同花順精選”。

02 是產(chǎn)品創(chuàng)新還是營銷噱頭？

事實(shí)上，上述保險(xiǎn)一經(jīng)問世立刻引發(fā)質(zhì)疑，被業(yè)內(nèi)人士稱為“營銷噱頭”。

近年來，除了平時經(jīng)�？吹降闹丶搽U(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司還推出了各種“腦洞”保險(xiǎn)。

中新經(jīng)緯發(fā)現(xiàn)，除了“股民綜合意外險(xiǎn)”，亞太財(cái)險(xiǎn)官網(wǎng)還出現(xiàn)健身會員轉(zhuǎn)會費(fèi)用損失保險(xiǎn)、見義勇為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、高爾夫球比賽一桿進(jìn)洞險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品。

比如健身會員轉(zhuǎn)會費(fèi)用損失保險(xiǎn)，在產(chǎn)品介紹中寫道，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，因發(fā)生健身企業(yè)申請破產(chǎn)且被人民法院依法裁定受理，健身企業(yè)依法被吊銷營業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉或者被撤銷；健身企業(yè)因經(jīng)營不善導(dǎo)致無法繼續(xù)經(jīng)營的情形，導(dǎo)致健身企業(yè)無法按照協(xié)議約定向被保險(xiǎn)人提供服務(wù)，對于被保險(xiǎn)人因此產(chǎn)生的轉(zhuǎn)會費(fèi)用，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。

見義勇為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)則是在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人因?qū)嵤┮娏x勇為的行為，造成本人合法所有或與他人共有的財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失，保險(xiǎn)人在約定的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)給付財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)金。

這些保險(xiǎn)究竟能為保險(xiǎn)公司帶來多大收益？根據(jù)亞太財(cái)險(xiǎn)2018年財(cái)報(bào)顯示，其總保費(fèi)收入為37.84億元，其中商業(yè)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入約17.27億元，交強(qiáng)險(xiǎn)約11.19億元，該兩項(xiàng)收入占比總收入的75%，而其他類型的保險(xiǎn)總和不到25%。

針對為何會推出上述此類保險(xiǎn)產(chǎn)品、上述產(chǎn)品對公司保費(fèi)貢獻(xiàn)多少等問題，中新經(jīng)緯致電亞太財(cái)險(xiǎn)相關(guān)工作人員，該工作人員表示，需要了解一下情況。截至發(fā)稿，對方提供了產(chǎn)品詳細(xì)介紹和非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)2018年收益及整體發(fā)展?fàn)顩r。

▲亞太財(cái)險(xiǎn)各保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入來源：亞太財(cái)險(xiǎn)2018年年報(bào)

近年來，“奇葩保險(xiǎn)”不時就會出現(xiàn)在公眾視線中，比如熬夜險(xiǎn)、霧霾險(xiǎn)、熊孩子險(xiǎn)、扶老人險(xiǎn)、中秋賞月險(xiǎn)等等，這些保險(xiǎn)都曾引發(fā)公眾質(zhì)疑，為何保險(xiǎn)公司屢屢推出“奇葩險(xiǎn)”？

“保險(xiǎn)公司推出此類保險(xiǎn)，主要是為了博取市場的關(guān)注，更多的是一種營銷噱頭。總體來看，這些奇葩保險(xiǎn)大多數(shù)不靠譜，存在的意義和價(jià)值并不大。”著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝對中新經(jīng)緯表示。

一位不愿具名的保險(xiǎn)從業(yè)人員分析稱，一些中小保險(xiǎn)公司在傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上競爭不過大型保險(xiǎn)公司，所以出會一些“奇葩保險(xiǎn)”提高知名度，打打名氣，但是也有大公司為了蹭熱度，比如平安人壽的“熬夜險(xiǎn)”、中國人壽的“戀愛險(xiǎn)”等等，這些沒有社會公益價(jià)值的保險(xiǎn)，一般得不到廣大投保人的認(rèn)可。

宋清輝認(rèn)為，保險(xiǎn)公司不斷推出類似“奇葩保險(xiǎn)”，除了營銷之外，還欲通過此類保險(xiǎn)來低成本獲客。一般而言，在保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式中，獲客成本往往高昂。而奇葩保險(xiǎn)卻是互聯(lián)網(wǎng)營銷中的低成本獲客方式，很容易受到年輕消費(fèi)者追捧，進(jìn)而讓保險(xiǎn)公司的獲客成本大大降低。

03 專家：保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)回歸保障本質(zhì)

事實(shí)上，對于此類腦洞大開的保險(xiǎn)，業(yè)內(nèi)人士也呈現(xiàn)出不同的態(tài)度。

國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生在接受媒體采訪時曾表示，保險(xiǎn)公司從產(chǎn)品營銷、宣傳方面，就如同普通廣告創(chuàng)意用一些熱點(diǎn)概念也無可厚非。撇開這些，去看本質(zhì)最重要的還是看對風(fēng)險(xiǎn)保障的杠桿作用能不能發(fā)揮。對于后市的發(fā)展，一切靠市場檢驗(yàn)，沒有多少人買的保險(xiǎn)，會自動從市場中消失。

而上述保險(xiǎn)從業(yè)人員則認(rèn)為，保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)回歸保障本質(zhì)，保險(xiǎn)公司的商業(yè)價(jià)值是為社會創(chuàng)造有益的產(chǎn)品，而不是把精力放到這樣的非主流產(chǎn)品上，耗費(fèi)研發(fā)精力和經(jīng)費(fèi)。

宋清輝則表示，保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)產(chǎn)品、進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新時應(yīng)該注意風(fēng)險(xiǎn)控制。“奇葩保險(xiǎn)”本身存在較大的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，例如部分保險(xiǎn)產(chǎn)品在銷售時為博眼球刻意夸大，這不僅不符合相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，而且存在誤導(dǎo)傾向，容易引發(fā)消費(fèi)糾紛。

南開大學(xué)金融學(xué)院朱銘來也曾在接受《人民日報(bào)》采訪時稱，在產(chǎn)品開發(fā)方面，無論第三方平臺提出怎樣的“腦洞”，保險(xiǎn)公司都不能迫于市場份額壓力屈從，要遵循產(chǎn)品開發(fā)流程，嚴(yán)控保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)；在經(jīng)營方面，建立有效的內(nèi)控制度，加強(qiáng)對銷售行為的管理，確保業(yè)務(wù)沒有瑕疵，不發(fā)生重大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)事件及聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)事件。

近年來，銀保監(jiān)會也在持續(xù)加大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管力度，多次發(fā)文和整治市場，一些“奇葩保險(xiǎn)”被相繼叫停。

2014年，原保監(jiān)會對安誠財(cái)險(xiǎn)推出世界杯遺憾險(xiǎn)下發(fā)監(jiān)管函，要求安誠財(cái)險(xiǎn)自接到監(jiān)管函之日起，立即停止使用上述產(chǎn)品。同時，應(yīng)根據(jù)市場實(shí)際需求合理創(chuàng)新，不得開發(fā)銷售博彩性質(zhì)產(chǎn)品；保險(xiǎn)產(chǎn)品的命名應(yīng)當(dāng)清晰明了，且與保險(xiǎn)責(zé)任緊密關(guān)聯(lián)，不得進(jìn)行惡意炒作。

同時被叫停的還有長安責(zé)任保險(xiǎn)推出的股票價(jià)格指數(shù)波動保險(xiǎn)，原保監(jiān)會認(rèn)為其產(chǎn)品設(shè)計(jì)不符合保險(xiǎn)原理，違反了《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》。

為了整治市場亂象，2016年至2017年間，原保監(jiān)會出臺了一系列監(jiān)管規(guī)定，規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)生的新型風(fēng)險(xiǎn)。

2016年10月，原保監(jiān)會發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，對保險(xiǎn)公司網(wǎng)銷產(chǎn)品時進(jìn)行不實(shí)描述、片面或夸大宣傳過往業(yè)績、違規(guī)承諾收益等誤導(dǎo)行為作出了警示。

2017年1月，原保監(jiān)會印發(fā)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)指引》，對產(chǎn)品開發(fā)的原則、開發(fā)制度和流程等方面進(jìn)行了規(guī)范。

2017年7月，原保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于開展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司備案產(chǎn)品專項(xiàng)整治工作的通知》。其中，產(chǎn)品開發(fā)是否存在創(chuàng)新不規(guī)范、炒作概念和制造噱頭、設(shè)計(jì)偏離保險(xiǎn)本源、保障功能弱化等問題是整治重點(diǎn)。

近日，銀保監(jiān)會向20家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司下發(fā)行政監(jiān)管措施決定書，責(zé)令公司立即停止使用問題產(chǎn)品，限期整改，并對其中情節(jié)嚴(yán)重的11家公司采取禁止申報(bào)新備案產(chǎn)品3至6個月的監(jiān)管措施。

宋清輝提示投保人，要想有效規(guī)避奇葩保險(xiǎn)帶來的風(fēng)險(xiǎn)，需要看清合同性質(zhì)與責(zé)任范圍，例如保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、特別約定、退保要求等，做到心里有數(shù)再投保，千萬不可僅僅通過名字就投保。