(光大銀行長(zhǎng)沙分行理財(cái)經(jīng)理：鐘智嫻)

　　收入成熟穩(wěn)定的中老年家庭應(yīng)該如何理財(cái)？家住長(zhǎng)沙南城的王先生今年51歲，是一名大學(xué)教師，家庭年收入不到10萬(wàn)元，目前家庭積蓄共20萬(wàn)元，每個(gè)月日常開(kāi)支包括水電煤氣、伙食費(fèi)和人情紅包等大概3000元，每年養(yǎng)車(chē)花約2萬(wàn)元。

　　“房貸今年7月全部還清了，現(xiàn)在兒子在家備考研究生。我想給家人購(gòu)買(mǎi)一定的保險(xiǎn)進(jìn)行保障，同時(shí)對(duì)未來(lái)養(yǎng)老作規(guī)劃，”王先生給“紅網(wǎng)財(cái)富”微信公眾號(hào)發(fā)來(lái)信息，希望請(qǐng)銀行理財(cái)專(zhuān)家為他量身定制一個(gè)理財(cái)規(guī)劃。

　　現(xiàn)狀分析

　　王先生家庭生命周期現(xiàn)處于成長(zhǎng)期向成熟期轉(zhuǎn)型的階段，這個(gè)階段家庭的成員較為固定，家庭的財(cái)富及家庭成員的收入達(dá)到頂峰，家庭的支出較為固定并會(huì)隨著子女的獨(dú)立逐漸減少，此階段要注重夫妻雙方的疾病、醫(yī)療保障的覆蓋，還需要籌集夫妻雙方的養(yǎng)老資金，另外，王先生還需為兒子準(zhǔn)備未來(lái)的學(xué)費(fèi)支出（如果小孩選擇出國(guó)留學(xué)則還需考慮匯率風(fēng)險(xiǎn)）。

　　家庭財(cái)務(wù)分析：家庭金融資產(chǎn)總額：20萬(wàn)；家庭無(wú)負(fù)債。

　　家庭收支儲(chǔ)蓄情況

　　“根據(jù)王先生的基本資料，我們測(cè)算他的風(fēng)險(xiǎn)屬性為穩(wěn)健性投資者，”光大銀行長(zhǎng)沙分行理財(cái)經(jīng)理鐘智嫻稱(chēng)，王先生家庭投資應(yīng)以資產(chǎn)的穩(wěn)健增長(zhǎng)為主，減少證券類(lèi)資產(chǎn)的投資，投資組合建議：20%貨幣現(xiàn)金類(lèi) 70%債券類(lèi) 10%證券市場(chǎng)類(lèi)。

　　理財(cái)規(guī)劃

　　1、家庭保障計(jì)劃

(注：消費(fèi)型（定期壽險(xiǎn) 意外傷害 重大疾�。┍ＹM(fèi)的預(yù)算為每年10000（家庭）；儲(chǔ)蓄類(lèi)（年金）不受雙十的約束，主要用于養(yǎng)老金的專(zhuān)項(xiàng)儲(chǔ)備。)

　　家庭保障是所有理財(cái)規(guī)劃的前提條件。由于王先生夫婦已投保各項(xiàng)基本社會(huì)保險(xiǎn)，結(jié)合王先生的家庭情況建議的保險(xiǎn)計(jì)劃如下：

　　在夫婦保險(xiǎn)方面：王先生夫婦現(xiàn)階段應(yīng)以疾病醫(yī)療及意外保障為主，這類(lèi)消費(fèi)型保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)費(fèi)用低、保額高、無(wú)現(xiàn)金價(jià)值的特點(diǎn)，以上消費(fèi)型保險(xiǎn)的配置可以為王先生及夫人帶來(lái)：25萬(wàn)定期壽險(xiǎn)保障、30萬(wàn)的意外保障，和10萬(wàn)的醫(yī)療保障；對(duì)于王先生夫婦養(yǎng)老年金儲(chǔ)蓄，建議配置年金保險(xiǎn)，既能對(duì)退休后生活費(fèi)用補(bǔ)充，還能防范長(zhǎng)壽帶來(lái)的養(yǎng)老金儲(chǔ)備不足的風(fēng)險(xiǎn)。

　　在子女保險(xiǎn)方面：建議現(xiàn)階段以意外及醫(yī)療疾病保險(xiǎn)為主，因?yàn)樘幱谛⊥跸壬�階段意外和疾病的是兩大主要的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，隨后小王先生獨(dú)立工作后可以自己配置定期壽險(xiǎn)以保證自己發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)對(duì)父母的保障。

　　2、投資規(guī)劃

　　根據(jù)王先生的風(fēng)險(xiǎn)屬性和家庭情況，鐘智嫻建議王先生家庭的金融資產(chǎn)投資組合為ABC類(lèi)型：A、20%貨幣現(xiàn)金類(lèi)（3-4萬(wàn)）這部分作為家庭的緊急預(yù)備金，可投資于貨幣市場(chǎng)類(lèi)的基金或是各種“寶寶”類(lèi)流動(dòng)性非常好的產(chǎn)品預(yù)期回報(bào)率（3-4%）。B、70%債券類(lèi)（14-15萬(wàn)）可投資于銀行理財(cái)產(chǎn)品或是債券型基金，產(chǎn)品的預(yù)期回報(bào)率(5-6%)。C、10%證券市場(chǎng)類(lèi)（2萬(wàn)）這部分投資主要是為了提高組合的整體收益率因此原則風(fēng)險(xiǎn)加大的證券市場(chǎng)類(lèi)的產(chǎn)品，投資品種可選擇：指數(shù)型基金、成長(zhǎng)性股票基金，這部分的預(yù)期回報(bào)率（8%）。

　　通過(guò)以上投資規(guī)劃，王先生家庭的整體金融資產(chǎn)的組合預(yù)期回報(bào)率為：4.9%-5.8%。對(duì)于儲(chǔ)蓄資產(chǎn)的配置建議：當(dāng)前為3.6萬(wàn)，持續(xù)到退休。其中，2萬(wàn)元年金保險(xiǎn)配置用于王先生夫婦的養(yǎng)老金補(bǔ)充；1.6萬(wàn)元可用于兒子的專(zhuān)項(xiàng)資金，建議投資品種為債券類(lèi) 股票類(lèi)的基金定投，這部分資金在短期類(lèi)可滿(mǎn)足兒子的研究生期間的學(xué)費(fèi)支出，長(zhǎng)期可以作為兒子的創(chuàng)業(yè)、婚娶資金。

　　教育規(guī)劃

　　小王先生研究生階段的學(xué)費(fèi)分為兩種情況：如果小王先生就讀于國(guó)內(nèi)大學(xué)研究院，費(fèi)用需求為1.5萬(wàn)/每年，共計(jì)4.5萬(wàn)，就現(xiàn)有家庭的金融資產(chǎn)和儲(chǔ)蓄資產(chǎn)足以負(fù)擔(dān)則部分費(fèi)用，建議用每年1.6萬(wàn)元的儲(chǔ)蓄專(zhuān)項(xiàng)資金支付這部分費(fèi)用；如果小王先生選擇國(guó)外的研究所就讀，費(fèi)用需求為30萬(wàn)/每年，這部分費(fèi)用家庭現(xiàn)階段有較大的壓力，可以采取方案：

　　1、小王先生盡可能申請(qǐng)多的獎(jiǎng)學(xué)金（建議選擇美洲的學(xué)校，歐洲學(xué)校對(duì)于研究生的獎(jiǎng)學(xué)金申請(qǐng)難度較大），小王先生出國(guó)后采用勤工助學(xué)的方式減少家庭負(fù)擔(dān)；

　　2、可以采取用家庭現(xiàn)住房抵押做留學(xué)貸款，王先生夫妻用兒子的專(zhuān)項(xiàng)儲(chǔ)備資金負(fù)擔(dān)部分貸款資金的償還，小王先生自己工作后負(fù)責(zé)其他貸款資金的償還。

　　名詞解釋?zhuān)耗杲鸨ｋU(xiǎn)

　　年金保險(xiǎn)指在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)，同樣是由被保險(xiǎn)人的生存為給付條件的人壽保險(xiǎn)，但生存保險(xiǎn)金的給付，通常采取的是按年度周期給付一定金額的方式。

　　理財(cái)師介紹

　　鐘智嫻：光大銀行長(zhǎng)沙分行理財(cái)經(jīng)理，擁有金融理財(cái)師（AFP）、持有銀行、基金、證券分析、期貨從業(yè)資格；憑借專(zhuān)業(yè)、耐心、細(xì)心、獲得了客戶(hù)一致認(rèn)可，于2012年-2013年期間榮獲湖南省直金融機(jī)構(gòu)優(yōu)秀黨員、長(zhǎng)沙分行優(yōu)秀員工、長(zhǎng)沙分行五一勞動(dòng)模范。