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提前還房貸 是虧是賺？
網(wǎng)址：www.blackcollegiateintl.com 編輯：長(zhǎng)沙社區(qū)通 時(shí)間：2022-05-31

對(duì)于不少有房貸的市民來(lái)說(shuō)，
每月償還的月供中，
可能有近三分之一的費(fèi)用
都是用來(lái)償還銀行利息的。

那么，
如果你有了一筆閑置資金，
是否會(huì)提前償還部分貸款，
減輕房貸壓力？
對(duì)于市民個(gè)人而言，
提前還款是否真的合適呢？

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部分市民對(duì)提前還貸熱情高漲 


提前還貸前：


周女士于2018年購(gòu)買(mǎi)了市區(qū)一套商品房。隨后，周女士在我市某股份制銀行用等額本息的方式貸款了70萬(wàn)元，由于之前沒(méi)有轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR計(jì)算方式，所以每月還款4850多元，貸款利率始終為5.6%。

周女士還了48個(gè)月后，才知道償還的大部分貸款僅是還的利息。看看20年近47萬(wàn)元的利息，還有逐漸下行的理財(cái)收益，周女士覺(jué)得自己的理財(cái)收入和房貸利息相比，簡(jiǎn)直就是“杯水車(chē)薪”。 

提前還貸后：

而在周女士將30萬(wàn)元的理財(cái)資金從銀行拿出來(lái)用于提前還房貸后，在月還款額基本不變的情況下，周女士原本應(yīng)還款到2038年4月的房貸縮短到了2028年4月，而由于還款周期上縮短了10年的時(shí)間，她的房貸利息也直接省下了27.6萬(wàn)元左右。

“太香了”，她將自己的快樂(lè)分享到朋友圈，“提前還貸30萬(wàn)元，直接省下近一半的利息，這不是比理財(cái)更賺錢(qián)嗎？” 


提前還貸前：


市民丁先生2017年5月開(kāi)始還第一筆房貸，至今已有5年時(shí)間。貸款總額是60萬(wàn)元，貸款利率為5.88%，期限是20年，除去生活一些必要的花費(fèi)外，每月還要還款4257元左右，讓他感覺(jué)到了很大的壓力。 

提前還貸后：


這個(gè)月月初，丁先生從父母那里借來(lái)的10萬(wàn)元和他自己存下的10萬(wàn)元用來(lái)提前償還部分房貸。由于還剩下15年的還款時(shí)間，在選擇還款期限不變的情況，在提前還上20萬(wàn)元的房貸本金后，丁先生每月的還款金額直接從每月的4257元左右降至每月2550元左右，節(jié)省下10萬(wàn)元左右的總利息。 



提前還款到底值不值？ 


既然提前還房貸有那么多好處，是否手頭有了閑置資金，就立刻去提前還款？
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某國(guó)有銀行個(gè)人金融部客戶(hù)經(jīng)理李先生表示需要注意以下幾點(diǎn)。

首先要看清和銀行簽訂的貸款合同中有沒(méi)有違約金一項(xiàng)。

一般來(lái)說(shuō)，貸款的時(shí)間越短，違約金比例越高，“站在銀行角度，辦理貸款也是需要各項(xiàng)成本支出的，提前還貸，就必須把這些人力和時(shí)間成本計(jì)算在內(nèi)，事實(shí)上，提前還款違約金也不是一定要收取，有些銀行就把這項(xiàng)費(fèi)用免去了，有些銀行則規(guī)定還貸時(shí)間超過(guò)1年，提前還款可免交違約金�！崩钕壬硎�。  

此外，還應(yīng)清楚自己的還款方式。

目前銀行貸款還款方式還分為兩種。

第一種等額本息還款：

每個(gè)月還貸的金額都比較平均，還款金額相對(duì)等額本金也比較少，適合資金緊張還款壓力比較大的市民，但這種還款方式起初幾年大部分都是在償還利息，相對(duì)而言不太適合提前還款。

第二種等額本金還款：

相對(duì)而言，等額本金剛開(kāi)始的還款壓力比較大，但隨著前期本金的大量還款，后期的本金以及利息會(huì)逐漸減少，后期的還款壓力也會(huì)隨之減少，這種還款方式更適合準(zhǔn)備提前還款的市民。

提前還房貸，在哪種條件下比較合適，又在哪些條件不合適呢？

對(duì)此，李先生介紹說(shuō)，首先還貸方式選擇的是等額本息，并且還了一半的，就不適合提前還貸了，因?yàn)橐缘阮~本息的方式還貸，最初的幾年大部分都在償還利息，本金占的份額較少，若提前還款，就會(huì)有大量利息損失。

第二種就是等額本金還款期已過(guò)三分之一，因?yàn)榈阮~本金這種還款方式越到后期，所剩的本金就越少，所產(chǎn)生的利息也越少，在這種情況下，當(dāng)還款期超過(guò)三分之一時(shí)，已經(jīng)還了近一半的利息，后期更多還的是本金，利息高低對(duì)還款額影響不大。

那么又有哪些人適合提前還款？

●選擇等額本息貸款，沒(méi)有超過(guò)貸款年限三分之一的，此類(lèi)房貸者可以提前還款。

●第二種是等額本金，沒(méi)有超過(guò)整體貸款年限四分之一的，此類(lèi)房貸者可以做一部分提前還款比較劃算。

●還有一種就是公積金月繳納金額較高的房貸者，由于公積金是專(zhuān)款專(zhuān)用，如果不用于還房貸，放在賬戶(hù)里也取不出來(lái)，所以還不如提前還貸劃算。

●此外，如果市民想還清貸款作抵押的，或還清貸款后抵押賣(mài)房的，此類(lèi)房貸者也可以提前還款。 


提前還款要注意哪些事項(xiàng)？


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首先是提前預(yù)約

在貸款期內(nèi)、貸款發(fā)放滿(mǎn)一年以后，經(jīng)銀行同意，可書(shū)面申請(qǐng)?zhí)崆皻w還部分或全部貸款。一般銀行辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)需要2-7個(gè)工作日時(shí)間。因?yàn)楦骷毅y行對(duì)于提前還貸的規(guī)定各不相同，貸款人在決定提前還貸前需要弄清貸款銀行的操作流程。

其次就是準(zhǔn)備好貸款文件

一般要在電話或書(shū)面申請(qǐng)后，攜帶自己的身份證、貸款合同到銀行辦理審批手續(xù)。

貸款人提前結(jié)清全部尾款后，銀行會(huì)出具結(jié)清證明，貸款人攜帶銀行開(kāi)具的貸款結(jié)清證明原件、原保單的正副本和發(fā)票，打電話給相關(guān)保險(xiǎn)公司，預(yù)約退保即可，貸款人在辦理貸款時(shí)，銀行都會(huì)辦理抵押登記。

辦理解抵押

貸款人如果結(jié)清貸款的話，一定不要忘記去解抵押這個(gè)環(huán)節(jié)。貸款人要攜帶房產(chǎn)證，結(jié)清證明和抵押在銀行的他項(xiàng)權(quán)利證去各區(qū)建委辦理解抵押。


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