5月9日

隨著比亞迪正式“入主”

易安保險(xiǎn)破產(chǎn)重整事項(xiàng)塵埃落定

這也標(biāo)志著

車企對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的布局更進(jìn)了一步

為何車企紛紛爭(zhēng)食車險(xiǎn)“蛋糕”

這對(duì)消費(fèi)者意味著什么

近日

《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者

對(duì)此進(jìn)行了采訪調(diào)查

易安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱易安保險(xiǎn)）成立于2016年2月，是國(guó)內(nèi)4家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司之一。官網(wǎng)信息顯示，其經(jīng)營(yíng)范圍是“與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關(guān)的企業(yè)/家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、貨運(yùn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、短期健康/意外傷害保險(xiǎn)”。
　　

2022年7月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于易安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司破產(chǎn)重整的批復(fù)》，原則同意易安財(cái)險(xiǎn)進(jìn)入破產(chǎn)重整程序。

隨著5月9日的一紙批文，比亞迪汽車工業(yè)有限公司（以下簡(jiǎn)稱比亞迪）受讓易安保險(xiǎn)10億股股份，持股比例為100%，正式拿下一張財(cái)險(xiǎn)“牌照”。

值得注意的是，根據(jù)2018年修訂的《保險(xiǎn)公司股權(quán)管理辦法》，單一股東持股比例不得超過(guò)保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本的三分之一。比亞迪此次得以突破33.33%的入股比例限制成為易安保險(xiǎn)全資控股股東，可能與風(fēng)險(xiǎn)處置等特殊原因有關(guān)，這也讓比亞迪對(duì)易安保險(xiǎn)的未來(lái)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略方向更有控制力。業(yè)內(nèi)人士普遍預(yù)計(jì)，比亞迪入主后，將會(huì)在易安保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)范圍中申請(qǐng)?jiān)黾榆囯U(xiǎn)業(yè)務(wù)。
　　

事實(shí)上，這不是比亞迪首次介入保險(xiǎn)行業(yè)。早在去年3月，比亞迪就在深圳市設(shè)立了比亞迪保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司。

除比亞迪外，其他新能源車企也早早布局保險(xiǎn)業(yè)務(wù)：

2018年，小鵬汽車便成立了保險(xiǎn)代理公司；

2020年，特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在上海成立；

2022年1月，蔚來(lái)出資5000萬(wàn)元注冊(cè)了蔚來(lái)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，并于年底收購(gòu)了匯鼎保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)；

2022年6月，理想汽車收購(gòu)銀建保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，拿下保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)“牌照”......
　　

車企紛紛入局，主要是看中了汽車保險(xiǎn)這塊“蛋糕”。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2022年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司分別實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1.49萬(wàn)億元，其中，車險(xiǎn)占到8210億元。今年一季度，上述數(shù)據(jù)分別為4667.4億元、2087億元，車險(xiǎn)占比達(dá)到44.72%。車車科技創(chuàng)始人兼CEO張磊預(yù)計(jì)，未來(lái)新能源車險(xiǎn)年度保費(fèi)有望超過(guò)2000億元，甚至達(dá)到車險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模的1/3。
　　

科方得投資執(zhí)行總裁張曉兵認(rèn)為，車企進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)，既可以為自家品牌車主提供更全面的服務(wù)，借助信息優(yōu)勢(shì)降低自家車輛的保費(fèi)、提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，還可以實(shí)現(xiàn)多元化經(jīng)營(yíng)，提升盈利能力。
　　

“相對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，車企在車輛的出行數(shù)據(jù)、用戶駕駛行為監(jiān)測(cè)等方面優(yōu)勢(shì)明顯，在介入車險(xiǎn)市場(chǎng)后，車企可以利用自身在車輛定損、零配件方面的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用車輛運(yùn)行數(shù)據(jù)、維修保養(yǎng)數(shù)據(jù)，在車險(xiǎn)精準(zhǔn)、差異化定價(jià)以及專屬保險(xiǎn)等方面進(jìn)行深耕。”張磊說(shuō)。

雖然優(yōu)勢(shì)明顯、前景可期，但在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，車企面臨的挑戰(zhàn)也不小。
　　

張磊表示，車企涉足車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，面臨車險(xiǎn)系統(tǒng)研發(fā)成本高、保險(xiǎn)公司對(duì)接難、承保網(wǎng)點(diǎn)和理賠服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)周期長(zhǎng)等問(wèn)題，車險(xiǎn)行業(yè)屬地化監(jiān)管也使得車企心有余而力不足。

在對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系主任何小偉看來(lái)，車企以中介形式參與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，主要是解決渠道問(wèn)題，面臨的主要問(wèn)題是如何做好與保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者的服務(wù)和對(duì)接。但如果以控股保險(xiǎn)公司形式參與，則屬于完全進(jìn)入保險(xiǎn)這個(gè)強(qiáng)監(jiān)管的行業(yè)，要接受與實(shí)體經(jīng)濟(jì)完全不一樣的監(jiān)管審查，包括產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與報(bào)備、償付能力監(jiān)管、經(jīng)營(yíng)行為與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的強(qiáng)監(jiān)管等，挑戰(zhàn)還是相當(dāng)大的。
　　

北京德和衡（上海）律師事務(wù)所律師竇祥認(rèn)為，車企比傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司更懂汽車、更了解消費(fèi)者。未來(lái)，車輛交付僅是車企創(chuàng)造價(jià)值的起點(diǎn)，后續(xù)以車險(xiǎn)為服務(wù)抓手，車企能夠開(kāi)拓更多車后生態(tài)、車主權(quán)益等服務(wù)體系。

據(jù)了解，新能源車險(xiǎn)目前依然集中在財(cái)險(xiǎn)行業(yè)“老三家”——人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)手中。今年1月份的承保數(shù)據(jù)顯示，人保、平安、太保的新能源車保費(fèi)份額占比高達(dá)73%，較2022年末提升1個(gè)百分點(diǎn)。
　　

“有了車企的進(jìn)入，有可能帶來(lái)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變，從而加劇市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，形成鯰魚效應(yīng)�！焙涡�偉說(shuō)。
　　

目前，這一效應(yīng)已經(jīng)有了一些端倪。據(jù)了解，人保財(cái)險(xiǎn)在新能源車險(xiǎn)上正全力與新能源車的電池廠家、主機(jī)廠合作。太保產(chǎn)險(xiǎn)也建立了專門的新能源汽車保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展中心，而平安產(chǎn)險(xiǎn)方面則將在新能源、無(wú)人駕駛、里程保險(xiǎn)等新的車險(xiǎn)細(xì)分領(lǐng)域儲(chǔ)備核心技術(shù)，推動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。
　　

那么，車企既生產(chǎn)汽車又推出保險(xiǎn)產(chǎn)品，是否涉嫌“既當(dāng)裁判員又當(dāng)運(yùn)動(dòng)員”，從而對(duì)行業(yè)帶來(lái)負(fù)面影響呢？
　　

竇祥認(rèn)為，這種擔(dān)心大可不必。首先，車企和保險(xiǎn)公司是兩家獨(dú)立的公司主體，分別受不同的法規(guī)約束。其次，車企也并非裁判員角色，只是兩者在業(yè)務(wù)上或許有更多協(xié)同。尤其在車輛智能化的大背景下，車企的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)消費(fèi)者選購(gòu)提供了更多可能，但最終自主權(quán)還是在消費(fèi)者手中。
　　

“保險(xiǎn)產(chǎn)品是由銀保監(jiān)會(huì)專門監(jiān)管的，產(chǎn)品如何、是否違規(guī)都由監(jiān)管部門說(shuō)了算，車企入主的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，事實(shí)上仍是個(gè)運(yùn)動(dòng)員�！焙涡�偉說(shuō)，從生產(chǎn)汽車到推出保險(xiǎn)，更類似于上下游聯(lián)動(dòng)。在這個(gè)過(guò)程中，肯定會(huì)產(chǎn)生一些新風(fēng)險(xiǎn)，但這需要在實(shí)踐中慢慢認(rèn)知。