今年以來，網(wǎng)貸行業(yè)雷潮不斷、亂象叢生，“另類”清盤、跑路現(xiàn)象層出不窮，與此相伴而來的，則是大量網(wǎng)貸逃廢債現(xiàn)象。一個值得注意的細節(jié)是，幾乎所有平臺都在逾期公告中表示，借款人惡意逾期造成回款困難。實際上，惡意逾期、逃廢債是網(wǎng)貸行業(yè)長期的惡疾，并不是一個新現(xiàn)象，只不過在當下雷潮涌動下，逃廢債的群體驟然擴大，成為引爆行業(yè)危機的“最后一根稻草”。

逃廢債成“最后一根稻草”

“當前，網(wǎng)貸行業(yè)出現(xiàn)雷潮或風險與‘無良’借款人，也就是逃廢債有很大關(guān)系。”一位業(yè)內(nèi)人士向新金融頭條表示，身邊有很多平臺遭遇此種情況。而所謂的逃廢債是一種民事違約行為，不是所有的欠債不還都是逃廢債，它強調(diào)債務(wù)人的主觀故意：確切地說，有履行能力而不盡力履行債務(wù)的行為就是逃廢債。

據(jù)新金融頭條從某反催收群里得知，一些借款人想方設(shè)法不還網(wǎng)貸平臺的借款，或者成群結(jié)隊共同抵抗P2P平臺�！熬W(wǎng)貸行業(yè)現(xiàn)在是‘破鼓萬人捶’,任何利益相關(guān)者都想分羹一杯�！币晃痪W(wǎng)貸資深投資人表示，整個行業(yè)烏煙瘴氣。有的平臺出現(xiàn)問題后，有投資人趕往現(xiàn)場查看情況，竟然有一些人當場在“收購”債權(quán)。在一些維權(quán)群中，也有人私下買賣債權(quán)，收購價基本在五折左右。

新金融頭條注意到，一家P2P平臺發(fā)布《關(guān)于少數(shù)用戶私下轉(zhuǎn)讓債權(quán)的公告》指出，近日出現(xiàn)一些自稱獲得用戶委托或假冒用戶身份的不明人士擾亂我司正常兌付工作的情況。據(jù)悉，該情況是部分用戶不小心泄露相關(guān)個人信息或輕信他人不切實際的承諾所導(dǎo)致。

“現(xiàn)在這些投標的人好像不傻了，使勁黑他們就是不報警也不去平臺鬧事，平臺不死我們就要時刻被催收。”在某反催收群中一位借款人說道，不能還網(wǎng)貸的錢，還要制造各種混亂，組團搞垮平臺。

據(jù)新金融頭條觀察，一些網(wǎng)貸借款人直接表明，除非催收比較嚴重，否則堅決不還錢。“我在宜人貸借款了，利率是不高，但是催收騷然我的家人，我就不想還款。”與上述這些網(wǎng)貸借款人相反的是，其余借款人表示，一些網(wǎng)貸平臺各種隱形收費，導(dǎo)致最終還款利率高于法定界線，因此自然不愿意還款。

實際而言，無論是“老賴”故意逾期，還是高利率致使網(wǎng)貸借款人還款意愿下降，P2P網(wǎng)貸行業(yè)都正遭遇嚴重的逃廢債風波。

“黑產(chǎn)大軍已開始撬動這扇大門�！敝袊�社會科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤表示，目前的網(wǎng)貸平臺兩端都在承壓，資金端上投資人恐慌提現(xiàn)，復(fù)投比例微乎其微；更重要的資產(chǎn)端方面，本身網(wǎng)貸都是相對而言“次級貸”，這些人在銀行借不到錢，而P2P給予這些人群一些機會，但可以想象這個群體的素質(zhì)相對弱一些。

“隨著行業(yè)狀況頻發(fā)，風險事件不斷，部分借款人惡意逃廢債、出借人信心不足等也對平臺的風控和運營提出了挑戰(zhàn)�！苯鹦啪W(wǎng)總經(jīng)理王建斌認為，在真正的P2P網(wǎng)貸信息中介模式下，P2P平臺是居間方，承擔的是撮合成交的角色，借款人和出借人之間建立借貸關(guān)系。

“可問題在于，網(wǎng)貸行業(yè)仍處發(fā)展完善之中，很多機制尚未建立，或者沒有意識到需要建立此類機制。因此，行業(yè)亂象叢生其實不足為怪。流動性危機對于平臺就像心臟病一樣，而逃廢債就是平臺的隱疾，一旦爆發(fā)不可收拾�！币晃粯I(yè)內(nèi)資深人士坦言，從法律角度而言，即便P2P平臺倒閉了，借貸關(guān)系并未消失。網(wǎng)貸是一一對應(yīng)的，并且有借款合同等文件存在，即使網(wǎng)貸平臺無法兌付、倒閉或被公安局刑事調(diào)查，對于所借的本金、合理范圍的利息以及其他費用，借款人依然有義務(wù)按照借款合同向出借人償還。此外，對于借款人來說，惡意逃廢債肯定是違法行為。

針對逃廢債現(xiàn)象，各地互金協(xié)會也是頻發(fā)文件，日前，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會在發(fā)布《關(guān)于下架計劃類理財產(chǎn)品及打擊逃廢債行為的通知》中明確規(guī)定，將嚴厲打擊惡意逃廢債行為，要求相關(guān)機構(gòu)應(yīng)將逾期借款人及時報給各類征信機構(gòu)，增加違約成本。更早前，中國互金協(xié)會、北京互金整治辦、上海互金整治辦相繼發(fā)聲：將嚴查惡意逃廢債，要去偽存真、支持依法合規(guī)經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展�？梢钥隙ǖ氖牵�各地互金協(xié)會相關(guān)舉措的實施，對于行業(yè)健康發(fā)展無疑有著十分積極的作用。

另據(jù)第一財經(jīng)報道，在互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治的下一步工作中，要依法依規(guī)處理問題機構(gòu)和違法犯罪行為。對債務(wù)人惡意逃廢債、自媒體敲詐勒索、機構(gòu)經(jīng)營者“跑路”等行為要加大打擊力度。相關(guān)部門要加強對債務(wù)人追償，保護合法有效的債權(quán)合同，并將債務(wù)人信息納入征信系統(tǒng)，建立失信懲戒，讓“老賴”無處藏身，加大對外逃人員的緝捕。

接入征信系統(tǒng)是良藥？

打擊逃廢債，除了上述監(jiān)管文件的下發(fā)，一些平臺開始以實際行動抵制這一現(xiàn)象。近日，財富星球發(fā)布《關(guān)于成立財富星球“逾期處置工作組”的公告》。公告稱，日前，因受市場環(huán)境影響，致使財富星球平臺上有多筆借款項目發(fā)生逾期，為確保投資人的合法權(quán)益不受侵害，嚴厲打擊逃廢債，針對近期平臺部分項目逾期，財富星球決定成立“逾期處置工作組”。秉承公開、公正的原則，堅決為逾期項目的投資人盡最大努力第一時間追回債權(quán)。

值得關(guān)注的是，在一些投資人的溝通群中，一些投資人主張自行設(shè)立小組，打擊或者追回逾期項目的借款，甚至可以委托第三方公司進行催收。“但是很難在現(xiàn)實中執(zhí)行下去，經(jīng)費、領(lǐng)頭人等問題在一些相互不信任的投資人群中很難去解決�！�

“這個問題的最終關(guān)鍵點在于，逃廢債是否為惡意逃廢債，如果是惡意不還款，那于情于理于法都說不過去。”互金專欄作家肥皂認為，網(wǎng)貸雷潮、流動性危機以及投資人恐慌提現(xiàn)、債轉(zhuǎn)等已致使網(wǎng)貸平臺舉步維艱，這個時候逃廢債或?qū)⒊蔀閴旱蛊脚_的最后一根稻草。

尹振濤認為，在目前的情況下，首先是，缺乏集體訴訟并且這種集體訴訟的對接方式，包括合同的完整性等都是很大的問題；其次是大多數(shù)平臺沒有接入央行的征信系統(tǒng)。即便是有法律約束，有法律行為認定，但違法成本低，仍然有很多借款人會鋌而走險不去還錢�！耙虼�，接入征信系統(tǒng)是非常有必要的，要提高這些逃廢債的違法成本�！�

其實，早在2017年，銀監(jiān)會發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動信息披露指引》中指出，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當及時向出借人披露的信息中包括，截至借款前6個月內(nèi)借款人征信報告中的逾期情況，而借款人征信報告情況是指脫敏處理后，經(jīng)借款人授權(quán)由中國人民銀行征信系統(tǒng)出具的征信報告中借款人的逾期情況。

但現(xiàn)實是極少數(shù)平臺在標的信披上將借款人征信報告中的逾期情況掛出來�！坝捎谘胄姓餍畔到y(tǒng)等不向網(wǎng)貸公司開放，而且成本極其高昂，所以沒幾家P2P平臺能夠或者想接入央行征信系統(tǒng)�！庇袠I(yè)內(nèi)人士評價稱，作為信息中介的P2P借貸平臺不得不親自承擔征信職責，通過大量的盡職調(diào)查對借款人的信用材料進行搜集、整理和評估，如此造成P2P借貸平臺的高昂的運營成本。

《中國征信》雜志的數(shù)據(jù)顯示，截止2017年11月底，央行征信中心收錄自然人信息9.5億人，有貸款記錄的約4.8億人，央行個人征信的覆蓋率50%左右。近10億人群僅有一半有貸款記錄，剩下的一半便屬于金融科技公司等，而問題在于各家的數(shù)據(jù)不會共享，導(dǎo)致了行業(yè)存在一定的信息孤島問題。當機構(gòu)的信息無法互通，借貸者會很容易在各家平臺上鉆漏洞，多頭借貸、團伙欺詐等亂象隨之滋生。

據(jù)新金融頭條了解，一些網(wǎng)貸平臺針對企業(yè)貸錢前審核資質(zhì)上需要花費大量人力物力。不僅如此，貸中，貸后的管理也是相當耗費資源。從當前網(wǎng)貸雷潮來看，逃廢債等形式的違約率不斷上升，不但給投資者帶來損失，更極大地侵蝕了平臺的利潤。為此，征信成為P2P借貸平臺的心頭之痛，是當前制約我國P2P借貸業(yè)務(wù)的核心要素。

“實際上，對于P2P網(wǎng)貸平臺而言能夠接入央行征信，不僅提高風控的水準，也降低成本，效率大幅提高�！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士還表示，一些網(wǎng)貸平臺在得不到央行征信準入之后，便嘗試其他渠道，例如中國互金協(xié)會的“信用信息共享平臺”，以及百行征信。

據(jù)悉，百行征信主要服務(wù)于網(wǎng)絡(luò)小貸公司、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)和消費金融公司等互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)，也會服務(wù)少部分商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)。從公示信息來看，百行征信性質(zhì)是在人民銀行指導(dǎo)下，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)起的一家公司。一旦上了征信黑名單，對貸款人日后的生活將會產(chǎn)生很大的影響。另據(jù)消息稱，百行征信近日與15家互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)、消費金融機構(gòu)在深圳簽署了信用信息共享合作協(xié)議。首批接入機構(gòu)包括網(wǎng)絡(luò)小貸、消費金融公司以及宜人貸、拍拍貸為代表的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介。

“百行征信剛剛起步，有待進一步發(fā)展，目前網(wǎng)貸機構(gòu)的加入數(shù)量不多，并且意愿也并不強烈。”

對于整個行業(yè)出現(xiàn)逃廢債問題，尹振濤認為，網(wǎng)貸是信息中介機構(gòu)，本身不應(yīng)該承諾剛兌，這個對行業(yè)發(fā)展也有很大幫助。但在特殊時期，在防范系統(tǒng)性風險維持金融穩(wěn)定的情況下。我覺得可以有其他的方法去解決剛性兌付，例如很多平臺的股東是有一定實力去承擔一部分兌付的問題，或者啟用備付金或以互助基金的形式去解決兌付問題。