近日，玖富旗下產(chǎn)品“玖富叮當(dāng)”被媒體曝出放高利貸，而且貸款合同中“陷阱”多多，貸款綜合年化利率高達(dá)71%。

玖富叮當(dāng)是玖富旗下一款移動(dòng)借款分期平臺(tái)，其借款類型分為3類，分別是信用卡借款（500元-20萬元）、社保借款（500元-10萬元）、簡(jiǎn)單借款（500元-5000元）。其中，簡(jiǎn)單借款需要獲得芝麻分、運(yùn)營(yíng)商的授權(quán)。

據(jù)36氪報(bào)道，玖富叮當(dāng)上線于2016年8月25日，定位以年輕白領(lǐng)的信用卡用戶為主，面向這一群體推出小額借款、分期消費(fèi)服務(wù)。玖富叮當(dāng)官網(wǎng)顯示，平臺(tái)已累計(jì)服務(wù)超過300萬人，月放款資金超過6個(gè)億。

事實(shí)上，玖富叮當(dāng)貸被指高利貸并非空穴來風(fēng)，網(wǎng)友“劉國(guó)輝”在網(wǎng)貸天眼社區(qū)爆料稱，自己在玖富叮當(dāng)借款7000元，借款期限12個(gè)月，一共要償還13000元，借款利息5000多元。如果該網(wǎng)友所說屬實(shí)，則該筆借款年化利率高達(dá)72%。

圖片來自：網(wǎng)貸天眼社區(qū)

真實(shí)情況究竟是怎樣的？網(wǎng)貸天眼帶著疑問，對(duì)多個(gè)網(wǎng)友進(jìn)行采訪，探究玖富叮當(dāng)“高利貸”的真相。

放貸主體模糊不清

玖富叮當(dāng)借款人陳雪（化名）向網(wǎng)貸天眼提供的借款合同顯示，乙方是西藏玖富互金信息科技有限公司（下稱：西藏玖富），也就是給陳雪貸款的放貸機(jī)構(gòu)。

圖片由陳雪（化名）提供

工商資料顯示，西藏玖富成立于2015年12月22日，注冊(cè)資本1000萬元人民幣，法人代表任一帆，玖富互金控股集團(tuán)是其唯一股東。西藏玖富的經(jīng)營(yíng)范圍包括計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)科技領(lǐng)域內(nèi)的技術(shù)開發(fā)、技術(shù)轉(zhuǎn)讓、技術(shù)咨詢、技術(shù)服務(wù)；經(jīng)濟(jì)信息咨詢、商務(wù)信息咨詢、投資咨詢（除經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)）。

從經(jīng)營(yíng)范圍來看，西藏玖富是沒有放貸資質(zhì)的。

借款人陳雪和西藏玖富簽署的借款合同條款約定，甲方同意并承諾無條件接受乙方為其推薦的資金提供方。由此來看，實(shí)際貸款方可能是西藏玖富的關(guān)聯(lián)方（玖富集團(tuán)、玖富普惠、珠海玖富），也有可能是其它金融機(jī)構(gòu)。

圖片由陳雪（化名）提供

不過，玖富叮當(dāng)與陳雪簽訂的是兩方合同，上面沒有出現(xiàn)披露資金提供方的名稱。單純從借款合同上,我們無法判斷資金提供方是玖富關(guān)聯(lián)公司還是其它金融機(jī)構(gòu)。

蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言向網(wǎng)貸天眼表示，“貸款需要放貸資質(zhì)，需要持有銀行牌照、小貸牌照、網(wǎng)絡(luò)小貸牌照、保理牌照等�！�

“如果以個(gè)人名義放貸，只能是小額的，非普遍性的，涉及平臺(tái)參與集中放貸人模式，需要持有申請(qǐng)放貸資質(zhì)�！毖�洪言補(bǔ)充道。

變相收取“砍頭息”

如下圖，根據(jù)網(wǎng)友提供的借款信息，借款合同金額5559.51元，扣除保障計(jì)劃轉(zhuǎn)款416.96元、保險(xiǎn)費(fèi)27.8元、相關(guān)服務(wù)非1114.75元后，實(shí)際借款到賬金額僅4000元，每月借款人需還款946.67元。

圖片由玖富叮當(dāng)用戶提供

根據(jù)每月還款金額以及實(shí)際到賬金額計(jì)算，該網(wǎng)友從玖富叮當(dāng)借款的綜合利率達(dá)到84%。值得注意的是，合同金額只有5559.51元，比實(shí)際還款金額少了120.51元。此外，根據(jù)玖富叮當(dāng)?shù)囊?guī)則，起息日從放款當(dāng)日開始計(jì)算。

另外，玖富叮當(dāng)一次性扣除各種服務(wù)費(fèi)1559.51元（保障計(jì)劃�？睢⒈ｋU(xiǎn)費(fèi)、相關(guān)服務(wù)費(fèi)），這種收費(fèi)模式在行業(yè)內(nèi)被稱作變相“砍頭息”（指給借款人放貸時(shí)先從本金里扣除一部分費(fèi)用）。因此，玖富叮當(dāng)?shù)膶?shí)際放貸利率要比84%還高。

“砍頭息”并非玖富叮當(dāng)?shù)莫?dú)創(chuàng)，而是貸款行業(yè)的潛規(guī)則。2016年12月20日，央廣網(wǎng)曾報(bào)道宜信在借貸中通過“砍頭息”的方式來暗中推高實(shí)際借款利率。報(bào)道中稱，宜信通過將高額服務(wù)費(fèi)、咨詢費(fèi)加入借貸本金的方法來收取高額利息，與借款人簽訂合作中寫明借款年利率僅6.72%，但以借款人到手本金計(jì)算，實(shí)際綜合借款年利率高達(dá)28%。

逾期收取高額罰息

網(wǎng)貸天眼還注意到，根據(jù)玖富叮當(dāng)規(guī)則，正常還款僅收取手續(xù)費(fèi)及利息，但如果逾期，平臺(tái)除收取逾期費(fèi)用外，還會(huì)額外收取滯納金（一次性收�。�。

圖片來自：玖富叮當(dāng)APP

根據(jù)玖富叮當(dāng)規(guī)則，借款人一旦還款逾期，玖富叮當(dāng)會(huì)收取逾期費(fèi)用（逾期費(fèi)用=每月應(yīng)還本息×0.1%×逾期天數(shù)），以及滯納金（滯納金=借款金額×3%）。

如果按照“網(wǎng)友爆料”的借款信息，每月應(yīng)還本息946.67元，借款金額5559.51元，如果逾期天數(shù)按10天計(jì)算。

根據(jù)規(guī)則，借款人需要支付9.47元逾期費(fèi)用，166.79元的滯納金。也就是說一旦逾期10天，當(dāng)月需還946.67元本息外，還需償還176.26元罰息。

逾期費(fèi)用看起來每日僅收取0.1%，也就是每日千分之一，但相對(duì)于信用卡每日萬分之五的利率來說，玖富叮當(dāng)?shù)挠馄谫M(fèi)用已是非常高。此外，只要逾期超過3天，還會(huì)收取借款本金的3%作為滯納金。

也許正是由于逾期罰息太高導(dǎo)致借款人還款有心無力。網(wǎng)貸天眼注意到，玖富叮當(dāng)網(wǎng)站輪播公布逾期超過90天的用戶信息。

被指借款體驗(yàn)較差

網(wǎng)友向網(wǎng)貸天眼爆料稱，玖富叮當(dāng)除借款利息高之外，借款體驗(yàn)也很差，“無法綁定郵箱”、“運(yùn)營(yíng)商密碼錯(cuò)誤”等問題導(dǎo)致申請(qǐng)借款不暢。

此外，有網(wǎng)友在華聲在線投訴稱，玖富叮宣傳3分鐘授信，極速借款，但自己2016年9月25日在玖富叮當(dāng)申請(qǐng)借款，直到 2016年9月29日平臺(tái)才放款，并于當(dāng)日開始計(jì)算利息，且無法撤銷貸款申請(qǐng)。

圖片來自：華聲在線網(wǎng)站

另外，由于玖富叮當(dāng)客戶咨詢電話過多，電話客服服務(wù)很難接通，只能通過微信客服咨詢，但微信客服服務(wù)質(zhì)量較差，往往無法解決借款用戶的問題。因此，網(wǎng)友們創(chuàng)建了各種“玖富叮當(dāng)交流群”，互相交流貸款心得。