2016年7月15日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布通知，包括長(zhǎng)沙在內(nèi)的40個(gè)城市間參與保險(xiǎn)版以房養(yǎng)老試點(diǎn)。(資料圖)

12月26日，湖南首家民營(yíng)銀行三湘銀行將正式開(kāi)門(mén)納客，這也是中部地區(qū)首家民營(yíng)銀行。伴隨著這個(gè)湖南金融“新兵”的亮相，2016年也即將進(jìn)入尾聲。

新商業(yè)車險(xiǎn)正式實(shí)施、“保險(xiǎn)版”以房養(yǎng)老擴(kuò)容至長(zhǎng)沙、銀行賬戶管理新規(guī)落地，ATM轉(zhuǎn)賬有了“后悔藥”……2016年，金融行業(yè)也上演了多起精彩紛呈的故事，有些驚心動(dòng)魄，有些幾經(jīng)反轉(zhuǎn)，也有出其不意的“驚喜”。一系列金融新規(guī)實(shí)施，銀行保險(xiǎn)派發(fā)出普惠金融大禮包。而隨著湖南首家民營(yíng)銀行開(kāi)業(yè)、首家本土財(cái)險(xiǎn)公司和消費(fèi)金融公司破局，湖南金融正加速補(bǔ)短板，呈現(xiàn)出新金融新氣象�！鲇浾� 蔡平

關(guān)鍵詞·普惠

“新車險(xiǎn)”可享4.335折

2016年1月1日，湖南車險(xiǎn)新規(guī)正式實(shí)施。根據(jù)湖南保監(jiān)局發(fā)布的文件，新商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)。如果連續(xù)3年沒(méi)有發(fā)生賠款，無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)為0.6，自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)分別實(shí)行15%下浮優(yōu)惠，改革后，車主投�！靶萝囯U(xiǎn)”最低可享4.335折。

按照新的商車費(fèi)改條款費(fèi)率，鄧女士的車險(xiǎn)在今年10月到期，續(xù)保車險(xiǎn)時(shí)，由于連續(xù)三年沒(méi)有出險(xiǎn)，在人保財(cái)險(xiǎn)投保機(jī)動(dòng)車商業(yè)綜合保險(xiǎn)保費(fèi)獲得了4.335折的最低折扣，僅為2463.49元，與上一年的保單相比，節(jié)省了800多元。

事實(shí)上，鄧女士只是享受新車險(xiǎn)政策“紅利”的一員。根據(jù)湖南保監(jiān)局測(cè)算，絕大多數(shù)駕駛習(xí)慣好的低風(fēng)險(xiǎn)車主享受到改革帶來(lái)的保費(fèi)優(yōu)惠，湖南近八成的消費(fèi)者在改革后保費(fèi)降低。

可通過(guò)保險(xiǎn)“以房養(yǎng)老”

2016年7月15日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布通知，包括長(zhǎng)沙在內(nèi)的40個(gè)城市間參與保險(xiǎn)版以房養(yǎng)老試點(diǎn)。

保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”，簡(jiǎn)而言之就是老年人將房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，按約定條件獲取養(yǎng)老金，身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房屋的處置權(quán)。

例如，65歲的梁先生在長(zhǎng)沙有一套92平方米獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的房子，機(jī)構(gòu)評(píng)估價(jià)約為65萬(wàn)元，與保險(xiǎn)公司達(dá)成一個(gè)協(xié)議價(jià)值，簽訂合同之后，梁先生將房子交給保險(xiǎn)公司，依照合同約定，保險(xiǎn)公司定期向梁先生支付一定數(shù)額的養(yǎng)老年金，梁先生還可以住在自己的房子里，直至“百年”。梁先生過(guò)世后，其房產(chǎn)處置所得在償還保險(xiǎn)公司已支付的養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用后，剩余部分歸法定繼承人所有。

與出售房屋獲取養(yǎng)老金等“以房養(yǎng)老”方式相比，這種方式對(duì)老年人的生活環(huán)境、生活方式影響最小。

保險(xiǎn)版以房養(yǎng)老，在政府基礎(chǔ)養(yǎng)老和企業(yè)年金補(bǔ)充養(yǎng)老之外，作為較為上層的商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老方式，形成對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充。

ATM轉(zhuǎn)賬可“反悔”

12月1日9時(shí)35分，一位客戶神色緊張地跑進(jìn)工行湖南張家界永定支行，向工作人員求助。當(dāng)班大堂經(jīng)理文璐詢問(wèn)后得知，客戶接到一個(gè)電話，誤以為是自己朋友，于是按對(duì)方電話里提供的賬號(hào)通過(guò)ATM機(jī)跨行轉(zhuǎn)賬28000元。完成轉(zhuǎn)賬匯款后，才發(fā)現(xiàn)自己遭遇了電信詐騙，便急忙來(lái)到銀行網(wǎng)點(diǎn)尋求幫助。

“12月1日起，通過(guò)ATM機(jī)對(duì)非同名賬戶轉(zhuǎn)賬都是24小時(shí)后到賬。”文璐即刻安排柜員幫助客戶辦理了轉(zhuǎn)賬撤銷業(yè)務(wù)。整個(gè)事件處理時(shí)間不到10分鐘,客戶資金悉數(shù)追回。

為防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，12月1日起，用戶通過(guò)自助柜員機(jī)(ATM)向他人轉(zhuǎn)賬24小時(shí)后才能到賬，這給了受騙人“后悔”的機(jī)會(huì)，給資金上了一道安全鎖。不過(guò)，新規(guī)實(shí)施以來(lái)，騙子的詐騙手法不斷升級(jí)，市民仍需注意的是，通過(guò)ATM無(wú)卡無(wú)折存款是無(wú)法撤銷的。

有實(shí)惠也有“煩惱”

事實(shí)上，除了前述的實(shí)惠與便利，2016年，市民收到的普惠金融大禮包還包括銀行卡刷卡費(fèi)率新規(guī)和銀行卡賬戶管理新規(guī)的實(shí)施。

12月1日起，同一個(gè)人在同一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類戶，人民銀行長(zhǎng)沙中支支付結(jié)算處工作人員表示，個(gè)人銀行賬戶的分類管理制度安排，有效兼顧了支付的安全性和便捷性。

有實(shí)惠也有“煩惱”。多位市民在采訪中表示，由于此前在多家銀行開(kāi)立了多個(gè)Ⅰ類戶，不得不去注銷掉一些。

此外，9月銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)新規(guī)實(shí)施，餐飲娛樂(lè)行業(yè)刷卡手續(xù)費(fèi)降幅過(guò)半。新政中關(guān)于信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)“上不封頂”的規(guī)定，卻讓房產(chǎn)、汽車等大額消費(fèi)行業(yè)“如臨大敵”。一些商家更是讓消費(fèi)者承擔(dān)信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)。

關(guān)鍵詞·改革

“金融湘軍”加速擴(kuò)容

2016年，湖南省金融改革發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組成立，打出壯大地方金融機(jī)構(gòu)、推進(jìn)金融改革創(chuàng)新等“組合拳”。12月26日，湖南首家民營(yíng)銀行——三湘銀行將正式開(kāi)業(yè)，成為湖南金融改革的最新成果。

據(jù)了解，三湘銀行總部設(shè)在湘江新區(qū)，掌舵人很可能就是三一集團(tuán)創(chuàng)始人梁穩(wěn)根的兒子梁在中。三一重工總裁向文波表示，三湘銀行的成立，是“實(shí)體經(jīng)濟(jì)做到一定規(guī)模后，和金融結(jié)合的必然趨勢(shì)”。

三湘銀行的成立，填補(bǔ)了我省民營(yíng)銀行的空白。更早之前的1月，湖南財(cái)信金融控股集團(tuán)有限公司成立，湖南省資產(chǎn)管理有限公司授牌，湖南金融巨艦出海。

與此同時(shí)，由長(zhǎng)沙銀行作為主發(fā)起人籌建的“長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融股份有限公司”(暫定名)也已于今年6月破局，目前正等待銀監(jiān)局的審批。

事實(shí)上，在保險(xiǎn)業(yè)，諸多湘企正在“跨界”，謀劃更宏偉的藍(lán)圖：今年3月，“湖南首家財(cái)險(xiǎn)公司”胎動(dòng)：中聯(lián)重科和快樂(lè)購(gòu)在內(nèi)的8家公司將斥資12億元成立泰邦財(cái)產(chǎn)股份有限公司;12月5日，湘股金杯電工發(fā)布公告，擬參與發(fā)起設(shè)立九信人壽;12月15日，湘股愛(ài)爾眼科、永清環(huán)保、拓維信息和電廣傳媒同時(shí)發(fā)布公告稱，擬共同出資設(shè)立愛(ài)爾健康保險(xiǎn)股份有限公司。

目前，湖南已經(jīng)有長(zhǎng)沙銀行、華融湘江銀行、財(cái)富證券、方正證券、吉祥人壽、湖南信托、湖南省資產(chǎn)管理有限公司等本土金融機(jī)構(gòu)，隨著三湘銀行的獲批、泰邦保險(xiǎn)、長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融、愛(ài)爾健康保險(xiǎn)籌建的有序推進(jìn)，“金融湘軍”軍團(tuán)正逐步壯大，形成更強(qiáng)大的能量場(chǎng)。

互聯(lián)網(wǎng)金融加速洗牌

1692年，長(zhǎng)沙開(kāi)始有當(dāng)鋪;2009年，湖南首家小貸公司成立;2010年，湖南首家融資性擔(dān)保公司誕生，資本在民間金融領(lǐng)域的跑馬圈地不曾停歇。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)潮漸起、三湘銀行獲批，給民營(yíng)資本帶來(lái)躁動(dòng)，民間金融業(yè)也走到轉(zhuǎn)身的十字路口。

根據(jù)湖南省商務(wù)廳公布的數(shù)據(jù)顯示，去年湖南省97家典當(dāng)公司虧損，占比近四成，12家典當(dāng)企業(yè)被淘汰出局。今年，這一態(tài)勢(shì)仍在繼續(xù)�！暗洚�(dāng)生意越來(lái)越難做�！边@是采訪中典當(dāng)人說(shuō)得最多的一句話。

近幾年，湖南投資擔(dān)保行業(yè)也出現(xiàn)了大規(guī)模的洗牌。作為民間金融的另一大業(yè)態(tài)，小貸行業(yè)與典當(dāng)行業(yè)的境遇相當(dāng)。“此前試點(diǎn)接入征信系統(tǒng)，近10%的意向客戶資源流失�！币晃恍≠J公司負(fù)責(zé)人坦言。

正是因?yàn)榇�，在互�?lián)網(wǎng)大潮洗禮之下，不少民間資本轉(zhuǎn)戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融，P2P成為一大熱土。然而，一半是海水，一半是火焰。隨著今年《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》、《P2P網(wǎng)貸信息披露標(biāo)準(zhǔn)》、《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引(征求意見(jiàn)稿)》的相繼出臺(tái)，湖南本土的P2P行業(yè)洗牌加速。

在湖南金州律師事務(wù)所金融專業(yè)律師葉賽蘭看來(lái)，“湖南民間資本轉(zhuǎn)戰(zhàn)P2P，其實(shí)并沒(méi)有找到互聯(lián)網(wǎng)+的真正路徑�！�

今年以來(lái)，湖南本土三湘金融、開(kāi)心貸、悅車貸等相繼跑路，20余家平臺(tái)提現(xiàn)困難或者停業(yè)。根據(jù)網(wǎng)貸之家公布的數(shù)據(jù)，截至11月底，湖南正常運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)為43家。

湖南大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究所所長(zhǎng)何平平表示，即便現(xiàn)在存活下來(lái)的平臺(tái)也生存艱難，那些沒(méi)有背景和資源的中小平臺(tái)，未來(lái)有可能進(jìn)一步退出。

記者手記

新金融預(yù)演新經(jīng)濟(jì)

新經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)新生活

駕駛習(xí)慣好，買(mǎi)車險(xiǎn)有優(yōu)惠;ATM轉(zhuǎn)賬遭遇詐騙，24小時(shí)內(nèi)可“追回”;小額消費(fèi)，刷卡更優(yōu)惠……每一次金融新規(guī)的落地，都是對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)生活的預(yù)演。

從黃金交叉、穿梭地下的地鐵，到呼嘯前行的磁浮快線，再到拔地而起的金融生態(tài)樓宇、加速集聚的長(zhǎng)沙金融生態(tài)區(qū)，是新金融驅(qū)動(dòng)新生活的最好見(jiàn)證，長(zhǎng)沙也快步邁向智慧城市、移動(dòng)生活之都。

雖然民間金融、互聯(lián)網(wǎng)金融正經(jīng)歷轉(zhuǎn)型發(fā)展的陣痛，俗話說(shuō)“吹盡黃沙始見(jiàn)金”，去其糟粕之后，迎來(lái)的將是一個(gè)基礎(chǔ)更穩(wěn)固、風(fēng)險(xiǎn)更低的金融新生態(tài)。

可以預(yù)見(jiàn)的是，隨著三湘銀行的開(kāi)業(yè)、泰邦財(cái)險(xiǎn)和長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融相繼落子，新金融不斷發(fā)力，短板逐漸補(bǔ)齊，湖南金融的“造血”、“供血”功能將不斷加強(qiáng)。“金融湘軍”也將成為長(zhǎng)沙乃至湖南經(jīng)濟(jì)的金融發(fā)動(dòng)機(jī)，拉動(dòng)著長(zhǎng)株潭兩型社會(huì)發(fā)展的火車頭呼嘯前行，沿著“一帶一路”，駛?cè)肴f(wàn)象更新的“春天”。