“一入房貸深似海，從此大山壓上身”，一句戲言卻是不少人的真實(shí)寫照。身背房貸的感覺并不好受，因此，當(dāng)手頭資金充裕的時(shí)候，一些購(gòu)房者往往會(huì)考慮提前還貸。但事實(shí)上并非所有人都適合提前還貸，對(duì)有些人來說，提前還反倒只虧不省。

　　昨日，記者“連線”最具代表性的三類提前還貸當(dāng)事人，采訪銀行業(yè)內(nèi)專家，剖析什么人適合提前還貸以及什么情況下不適合提前還貸。

　　案例1 投資回報(bào)高于貸款利率

　　2015年，劉女士在芙蓉廣場(chǎng)附近購(gòu)買了一處房產(chǎn)，當(dāng)時(shí)申請(qǐng)的是商業(yè)貸款60萬(wàn)元，貸款期限20年。簽訂貸款合同的時(shí)候，她特地咨詢了銀行是享受8折利率優(yōu)惠的。她向記者表示，當(dāng)年為了買房子拿出了家里大部分的積蓄，現(xiàn)在每個(gè)月要還3600多元的房貸，利息算下來將近27萬(wàn)元。她認(rèn)為利息過高，這兩年她和老公做蔬菜批發(fā)生意賺了點(diǎn)錢想爭(zhēng)取提前還貸，少付些利息。

　　記者咨詢工商銀行某支行于經(jīng)理，他向記者表示，簽訂貸款合同的時(shí)候如果客戶享受了7折到8.5折的較低折扣的利率優(yōu)惠（也就是貸款利率為3.43%至4.17%），所需還款利息相對(duì)較低，可以不用提前還貸。

　　值得一提的是，自2016年11月以來，銀行的理財(cái)產(chǎn)品平均收益率呈上漲趨勢(shì)，截至今年7月已實(shí)現(xiàn)九連漲。即使在8月銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率稍有回落的情況下，平均預(yù)期年化收益率仍達(dá)到了4.41%。記者發(fā)現(xiàn)，如果貸款享受7折到8.5折的利率優(yōu)惠或者是公積金貸款，那比大部分銀行理財(cái)產(chǎn)品的利率還要低。這就意味著如果有錢的你先不還貸，而是拿去做個(gè)簡(jiǎn)單的銀行理財(cái)，得到的利息除了還清每月貸款還有賺頭。

　　案例2 等額本金還款期未過1/3

　　湖南婁底的周阿姨和丈夫在廣州經(jīng)營(yíng)著一家五金店，為了生意需要，7年前，他們?cè)诘昝娓浇�買了一套兩居室。雖然前期還款壓力大，但等額本金需要支付的本金利息和比等額本息少近13萬(wàn)元，所以他們毫不猶豫地選擇了商貸等額本金貸款，一次性貸款80萬(wàn)元，期限30年。

　　這些年，夫妻倆將賺的錢大部分都投資在兒子的教育上。兒子不負(fù)眾望考上了名牌大學(xué)，畢業(yè)后選擇留在長(zhǎng)沙發(fā)展。最近，周阿姨準(zhǔn)備在長(zhǎng)沙給兒子買套大房子，可手頭上沒錢呀。周阿姨在考慮要不要將廣州的小房子提前還貸賣了再買大房子，可是貸款已經(jīng)還了7年，現(xiàn)在提前還到底劃不劃算？

　　對(duì)此，華夏銀行個(gè)人部負(fù)責(zé)人李經(jīng)理表示，等額本金是將貸款額總額平分成本金，根據(jù)所剩本金計(jì)算的還款利息。也就是說，這種還款方式越到后期，所剩的本金越少，因此所產(chǎn)生的利息也越少。像周阿姨這種情況，等額本金還款期沒有超過 1/3,主要還的還是利息，可以考慮提早還款少些利息。但當(dāng)?shù)阮~本金還款期已經(jīng)超過1/3時(shí)，提前還款意義不大，因?yàn)檫@個(gè)時(shí)候你已經(jīng)償還了大部分利息，后期還的更多的還是本金。

　　案例3 等額本息還款過半

　　10年前，林先生只是長(zhǎng)沙一家外貿(mào)公司的普通職員，他在天心區(qū)買了一套100平方米的房子，總價(jià)60萬(wàn)元。他付了18萬(wàn)元的首付款，剩下42萬(wàn)元是商業(yè)貸款，貸款利率為基準(zhǔn)利率，還款年限20年。10年后，他一躍成了這家公司的業(yè)務(wù)總監(jiān)，2017年年初，單位給他發(fā)放了6萬(wàn)元的年薪補(bǔ)貼，他打算用這6萬(wàn)元再湊點(diǎn)錢提前還貸�！拔疫@種情況提前還款靠不靠譜？我聽別人說提前還房貸要交違約金，是不是真的？”林先生咨詢。

　　興業(yè)銀行理財(cái)師分析，等額本息還款把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟矫總�(gè)月中。雖然每月還的本金與利息之和是不變的，但其中本金與利息的比例是變化的。換句話來說，等額本息還款每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。林先生已經(jīng)還了10年，到了還款中期，已經(jīng)償還了大部分的利息，因此提前還貸意義不大。

　　記者梳理后發(fā)現(xiàn)，目前只有少數(shù)銀行對(duì)于借款人提前還貸是不收取違約金的，而大部分銀行都會(huì)對(duì)提前還貸收取一定的違約金。某國(guó)有大行規(guī)定住房貸款未供滿3年的罰息3個(gè)月，滿3年則無(wú)罰息，而各家銀行對(duì)提前還款的規(guī)定略有不同。