【導讀】在蘋果授權(quán)店店員的推薦下，消費者使用“拍拍貸”分期付款購買蘋果手機。貸款總額3600元，辦理后卻變成4498元，每月利息也從店員介紹的40元變成了150元。“拍拍貸”客服人員解釋，線上軟件和線下軟件顯示的貸款總額不同是正常的，利息變成150元則是因為要交借款手續(xù)費、管理費以及提前還款優(yōu)惠包的費用�！短焯�315》本期聚焦：分期付款的糊涂賬單。

　　眼下，很多年輕人購買價格較高的商品時會選擇分期付款。除了信用卡的分期付款功能，目前市場上還有很多借貸平臺。這些借貸平臺較多采用和商家合作的方式，由商家的推銷員向消費者推薦。

　　值得注意的是，推銷員在向消費者介紹分期付款功能時，往往并不會向消費者很清楚地交代所有的費用明細，導致消費者在無形當中多花很多冤枉錢。

　　西安的消費者張先生就遇到了這樣的情況。他在一家蘋果授權(quán)店看中了蘋果6PLUS手機�？紤]5100元的價格有些貴，正有些猶豫時，店員向他推薦了分期付款買手機的辦法，并且建議他使用一家名為“拍拍貸”的貸款公司進行貸款。

　　張先生說，當時店員告訴他，只需要1500元的首付，之后每月還本金200元，每月的利息也只有40元。這樣的價格在張先生當時看來很理想，于是就辦理了這個分期付款買手機的業(yè)務。

　　辦完之后，店員指導張先生在手機上下載了“拍拍貸”的APP，這個軟件上會顯示他每月所需要還款的金額�；丶液�，張先生仔細研究了“拍拍貸”的網(wǎng)站和自己的借款情況，這才發(fā)現(xiàn)，他每個月需要還款350元。其中本金確實說200元，但利息從店員所說的40元變成了150元。另外，他的借款總額應該是5100元的手機款，減去1500元的首付得出的3600元，但在這個軟件上面卻顯示了4498元。

　　張先生趕緊聯(lián)系了“拍拍貸”公司的客戶服務部門。工作人員說，他的貸款金額是系統(tǒng)計算出來的，只是顯示問題，并不影響他實際的還款金額。從沒接觸過貸款消費的張先生一頭霧水，感覺自己是不是中了圈套。

　　接到爆料后，《天天315》欄目記者聯(lián)系到了張先生購買手機的蘋果授權(quán)店店員。對于張先生的貸款金額，店員解釋，具體貸款多少錢，他說了也不算，得以“拍拍貸”的系統(tǒng)計算出來的為準。對于每個月的貸款利息，他的說法是，只要提前把錢還上，就可以減免損失。

　　蘋果銷售人員：“在3000左右的情況下，一個月基本上就是五六十塊錢，具體后臺數(shù)據(jù)要電腦算的，他后期一般辦的就是活期，根據(jù)你還款的情況來定。一般來說，如果你在三到四個月內(nèi)把它一次付清，他就只收你三到四個月的手續(xù)費。比如你現(xiàn)在貸款了3000，選擇三到四個月，基本上就是還3200到3300。”

　　這名店員還介紹，他們與“拍拍貸”等四五家借款公司都有合作。在西安市，有30多家這樣的貸款公司，規(guī)則都很相近。他說，分期付款的消費者，大多數(shù)對于自己借貸消費的情況都迷迷糊糊。

　　說到這里，消費者張先生目前最關(guān)心的仍然是，自己貸款消費的利息為什么從40元變成了150元？貸款總額為什么從3600元變成了4498元？帶著這些問題，記者撥打了“拍拍貸”客戶服務電話�？蛻舴�人員解釋，拍拍貸的網(wǎng)頁上和手機APP軟件中顯示的貸款總額不一樣是正常的。記者追問為什么，她避而不答，只是反復告訴記者，必須下載手機APP，才能看到正確的貸款總額。

　　拍拍貸客服：“您是不是下錯軟件了？因為我們有兩個軟件：一個叫‘拍拍貸’借款，一個叫‘拍分期’，請您確認這個軟件是‘拍分期’，確認軟件是‘拍分期’了以后在“拍分期”賬戶當中點還款，在還款的頁面點擊“拍分期”購買蘋果手機的標題，它就會顯示您的賬單了。”

　　記者追問貸款利息為什么從40元變成150元時，這名客戶服務人員才介紹，150元中不僅包括貸款的利息，還有貸款手續(xù)費、貸款服務費、貸款管理費，以及提前還款優(yōu)惠包的費用。

　　拍拍貸客服：“你的借款費用除了利息以外還有其他費用，包括您賬戶平臺借款的管理費用、分期服務費用、手續(xù)費用，還有一個您提前還款優(yōu)惠包的費用。您當時貸款的金額是3599，3599除以18就是您每個月的本金，總共是199.94元，再減每個月還款金額350.3總共是150.35元左右。1.5%的利息、0.72%的管理費用、0.5%的分期費用、0.5%的手續(xù)費用，還有提前還款的優(yōu)惠費用是3500乘以1.5再乘以0.006%，提前還款優(yōu)惠包的費用3599乘以1.5再乘以0.006，每個月大概是32.39元。如果您后續(xù)有提前還款的打算，就不需要多花200元提前還款的手續(xù)費了。”

　　先不說貸款手續(xù)費、服務費和管理費是否合理，消費者張先生根本沒有使用的提前還款功能，卻要每月多交30多元。張先生辦理的是18個月的分期，按照每個月150元的利息和管理費等費用，他買的手機比正常價格多出了2700元。這個數(shù)字在他辦理這個業(yè)務之前，推銷員是絕對不會告訴他的。

　　關(guān)于這一話題，北京啟蘊邦律師事務所律師胡曉以及北京市律師協(xié)會、消費者權(quán)益法律專業(yè)委員會主任蘆云進行了分析與解讀。

　　經(jīng)濟之聲：張先生在辦理分期付款之前，其實并不了解“拍拍貸”除了利息還要加收很多其他的管理費。從這點上看，您認為“拍拍貸”是否侵犯了消費者的合法權(quán)益？

　　胡曉：“如果這種情況屬實，‘拍拍貸’的確侵犯了張先生的知情權(quán)。因為客服只是很簡單說只要下載APP，然后點擊還款就能看清楚。但現(xiàn)在的問題在于，這些清楚的信息是否是在消費者使用‘拍拍貸’之前告知的，不能說在消費者使用后才告知，在訂立合同的過程中就應向消費者明示，不能記糊涂賬。對此，拍拍貸應該給予合理的解釋，包括作為消費者能否在成為實際借款用戶前知悉合同條款，獲知每月還款的詳細計算方式等。”

　　經(jīng)濟之聲：“拍拍貸”的網(wǎng)頁版和APP軟件所顯示的用戶的總額，據(jù)其客戶服務人員講是不一樣的，據(jù)說是算法的不同，這是否可能給消費者設下了陷阱？如果真是陷阱，那么“拍拍貸”方面是否需承擔相應法律責任？   

　　胡曉：“如果確實存在這樣的陷阱，它是要承擔相應法律責任的，從《消法》的規(guī)定來講，若存在消費欺詐，消費者是可以援引三倍賠償?shù)膽土P性措施來去主張自己的賠償責任。另外，在此案件合同訂立的過程中要去判斷對方是否存在此行為，那么，‘拍拍貸’就有義務在事前明示服務費的構(gòu)成及明細。特別是電子的合同條款，在涉及到加重消費者的利益和責任時，就應以字號放大、加粗等明確的方式盡到特別提示的義務。若沒有盡到相關(guān)的特別提示義務，那么，這些條款對消費者來講是否具拘束力，還需進一步探討。”

　　經(jīng)濟之聲：如果張先生要就其遭遇的問題進行維權(quán)，您認為在蘋果店、蘋果店的店員、以及“拍拍貸”三者間，應該怎樣選擇？

　　蘆云：“首先，找‘拍拍貸’是沒有問題的，因為他和‘拍拍貸’之間建立了借貸關(guān)系。其次，對于蘋果店員則需要具體的考量，若店員是在履行蘋果授權(quán)店職務，那么在蘋果店的虧損就可以涵蓋進去，若蘋果店在實際宣傳和操作過程中認定為店員的自主行為，那么肯定會與張先生的損失建立聯(lián)系。再者，蘋果店若對消費者進行了不實的宣傳和操作，而導致消費者產(chǎn)生了日后的影響和損失，那么他需要承擔相應的責任。所以說，初步可以判斷‘拍拍貸’和蘋果授權(quán)店都應作為責任的追究方。”

　　經(jīng)濟之聲：您認為，消費者在使用這類平臺辦理分期付款時候應注意哪些問題？怎樣才能維護好自己的合法權(quán)益？

　　蘆云：“第一，消費者要根據(jù)自己的消費能力去選擇消費的方式。第二，在確定消費方式后要注意主體的資質(zhì)，通過經(jīng)營機構(gòu)的相關(guān)網(wǎng)站查詢其是否具有履行能力。第三，消費者要注意所辦理業(yè)務的合規(guī)性，防范集資詐騙或金融詐騙。第四，消費者必須簽訂書面的合同，需特別注意合同雙方的權(quán)利義務是什么。第五，在簽訂合同后，所有內(nèi)容的費用包括將來可能要承擔的風險，消費者要讓對方做出詳盡說明，在有必要的情況下，先補充于合同上再做出判斷。這樣的話，一旦發(fā)現(xiàn)問題，消費者即便是維權(quán)也是有據(jù)可依的。”