【導(dǎo)讀】在蘋果授權(quán)店店員的推薦下，消費(fèi)者使用“拍拍貸”分期付款購買蘋果手機(jī)。貸款總額3600元，辦理后卻變成4498元，每月利息也從店員介紹的40元變成了150元。“拍拍貸”客服人員解釋，線上軟件和線下軟件顯示的貸款總額不同是正常的，利息變成150元?jiǎng)t是因?yàn)橐�交借款手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)以及提前還款優(yōu)惠包的費(fèi)用。《天天315》本期聚焦：分期付款的糊涂賬單。

　　眼下，很多年輕人購買價(jià)格較高的商品時(shí)會(huì)選擇分期付款。除了信用卡的分期付款功能，目前市場上還有很多借貸平臺(tái)。這些借貸平臺(tái)較多采用和商家合作的方式，由商家的推銷員向消費(fèi)者推薦。

　　值得注意的是，推銷員在向消費(fèi)者介紹分期付款功能時(shí)，往往并不會(huì)向消費(fèi)者很清楚地交代所有的費(fèi)用明細(xì)，導(dǎo)致消費(fèi)者在無形當(dāng)中多花很多冤枉錢。

　　西安的消費(fèi)者張先生就遇到了這樣的情況。他在一家蘋果授權(quán)店看中了蘋果6PLUS手機(jī)�？紤]5100元的價(jià)格有些貴，正有些猶豫時(shí)，店員向他推薦了分期付款買手機(jī)的辦法，并且建議他使用一家名為“拍拍貸”的貸款公司進(jìn)行貸款。

　　張先生說，當(dāng)時(shí)店員告訴他，只需要1500元的首付，之后每月還本金200元，每月的利息也只有40元。這樣的價(jià)格在張先生當(dāng)時(shí)看來很理想，于是就辦理了這個(gè)分期付款買手機(jī)的業(yè)務(wù)。

　　辦完之后，店員指導(dǎo)張先生在手機(jī)上下載了“拍拍貸”的APP，這個(gè)軟件上會(huì)顯示他每月所需要還款的金額。回家后，張先生仔細(xì)研究了“拍拍貸”的網(wǎng)站和自己的借款情況，這才發(fā)現(xiàn)，他每個(gè)月需要還款350元。其中本金確實(shí)說200元，但利息從店員所說的40元變成了150元。另外，他的借款總額應(yīng)該是5100元的手機(jī)款，減去1500元的首付得出的3600元，但在這個(gè)軟件上面卻顯示了4498元。

　　張先生趕緊聯(lián)系了“拍拍貸”公司的客戶服務(wù)部門。工作人員說，他的貸款金額是系統(tǒng)計(jì)算出來的，只是顯示問題，并不影響他實(shí)際的還款金額。從沒接觸過貸款消費(fèi)的張先生一頭霧水，感覺自己是不是中了圈套。

　　接到爆料后，《天天315》欄目記者聯(lián)系到了張先生購買手機(jī)的蘋果授權(quán)店店員。對于張先生的貸款金額，店員解釋，具體貸款多少錢，他說了也不算，得以“拍拍貸”的系統(tǒng)計(jì)算出來的為準(zhǔn)。對于每個(gè)月的貸款利息，他的說法是，只要提前把錢還上，就可以減免損失。

　　蘋果銷售人員：“在3000左右的情況下，一個(gè)月基本上就是五六十塊錢，具體后臺(tái)數(shù)據(jù)要電腦算的，他后期一般辦的就是活期，根據(jù)你還款的情況來定。一般來說，如果你在三到四個(gè)月內(nèi)把它一次付清，他就只收你三到四個(gè)月的手續(xù)費(fèi)。比如你現(xiàn)在貸款了3000，選擇三到四個(gè)月，基本上就是還3200到3300。”

　　這名店員還介紹，他們與“拍拍貸”等四五家借款公司都有合作。在西安市，有30多家這樣的貸款公司，規(guī)則都很相近。他說，分期付款的消費(fèi)者，大多數(shù)對于自己借貸消費(fèi)的情況都迷迷糊糊。

　　說到這里，消費(fèi)者張先生目前最關(guān)心的仍然是，自己貸款消費(fèi)的利息為什么從40元變成了150元？貸款總額為什么從3600元變成了4498元？帶著這些問題，記者撥打了“拍拍貸”客戶服務(wù)電話�？蛻舴�人員解釋，拍拍貸的網(wǎng)頁上和手機(jī)APP軟件中顯示的貸款總額不一樣是正常的。記者追問為什么，她避而不答，只是反復(fù)告訴記者，必須下載手機(jī)APP，才能看到正確的貸款總額。

　　拍拍貸客服：“您是不是下錯(cuò)軟件了？因?yàn)槲覀冇袃蓚�(gè)軟件：一個(gè)叫‘拍拍貸’借款，一個(gè)叫‘拍分期’，請您確認(rèn)這個(gè)軟件是‘拍分期’，確認(rèn)軟件是‘拍分期’了以后在“拍分期”賬戶當(dāng)中點(diǎn)還款，在還款的頁面點(diǎn)擊“拍分期”購買蘋果手機(jī)的標(biāo)題，它就會(huì)顯示您的賬單了。”

　　記者追問貸款利息為什么從40元變成150元時(shí)，這名客戶服務(wù)人員才介紹，150元中不僅包括貸款的利息，還有貸款手續(xù)費(fèi)、貸款服務(wù)費(fèi)、貸款管理費(fèi)，以及提前還款優(yōu)惠包的費(fèi)用。

　　拍拍貸客服：“你的借款費(fèi)用除了利息以外還有其他費(fèi)用，包括您賬戶平臺(tái)借款的管理費(fèi)用、分期服務(wù)費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)用，還有一個(gè)您提前還款優(yōu)惠包的費(fèi)用。您當(dāng)時(shí)貸款的金額是3599，3599除以18就是您每個(gè)月的本金，總共是199.94元，再減每個(gè)月還款金額350.3總共是150.35元左右。1.5%的利息、0.72%的管理費(fèi)用、0.5%的分期費(fèi)用、0.5%的手續(xù)費(fèi)用，還有提前還款的優(yōu)惠費(fèi)用是3500乘以1.5再乘以0.006%，提前還款優(yōu)惠包的費(fèi)用3599乘以1.5再乘以0.006，每個(gè)月大概是32.39元。如果您后續(xù)有提前還款的打算，就不需要多花200元提前還款的手續(xù)費(fèi)了。”

　　先不說貸款手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)和管理費(fèi)是否合理，消費(fèi)者張先生根本沒有使用的提前還款功能，卻要每月多交30多元。張先生辦理的是18個(gè)月的分期，按照每個(gè)月150元的利息和管理費(fèi)等費(fèi)用，他買的手機(jī)比正常價(jià)格多出了2700元。這個(gè)數(shù)字在他辦理這個(gè)業(yè)務(wù)之前，推銷員是絕對不會(huì)告訴他的。

　　關(guān)于這一話題，北京啟蘊(yùn)邦律師事務(wù)所律師胡曉以及北京市律師協(xié)會(huì)、消費(fèi)者權(quán)益法律專業(yè)委員會(huì)主任蘆云進(jìn)行了分析與解讀。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：張先生在辦理分期付款之前，其實(shí)并不了解“拍拍貸”除了利息還要加收很多其他的管理費(fèi)。從這點(diǎn)上看，您認(rèn)為“拍拍貸”是否侵犯了消費(fèi)者的合法權(quán)益？

　　胡曉：“如果這種情況屬實(shí)，‘拍拍貸’的確侵犯了張先生的知情權(quán)。因?yàn)榭头�只是很簡單說只要下載APP，然后點(diǎn)擊還款就能看清楚。但現(xiàn)在的問題在于，這些清楚的信息是否是在消費(fèi)者使用‘拍拍貸’之前告知的，不能說在消費(fèi)者使用后才告知，在訂立合同的過程中就應(yīng)向消費(fèi)者明示，不能記糊涂賬。對此，拍拍貸應(yīng)該給予合理的解釋，包括作為消費(fèi)者能否在成為實(shí)際借款用戶前知悉合同條款，獲知每月還款的詳細(xì)計(jì)算方式等。”

　　經(jīng)濟(jì)之聲：“拍拍貸”的網(wǎng)頁版和APP軟件所顯示的用戶的總額，據(jù)其客戶服務(wù)人員講是不一樣的，據(jù)說是算法的不同，這是否可能給消費(fèi)者設(shè)下了陷阱？如果真是陷阱，那么“拍拍貸”方面是否需承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任？   

　　胡曉：“如果確實(shí)存在這樣的陷阱，它是要承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任的，從《消法》的規(guī)定來講，若存在消費(fèi)欺詐，消費(fèi)者是可以援引三倍賠償?shù)膽土P性措施來去主張自己的賠償責(zé)任。另外，在此案件合同訂立的過程中要去判斷對方是否存在此行為，那么，‘拍拍貸’就有義務(wù)在事前明示服務(wù)費(fèi)的構(gòu)成及明細(xì)。特別是電子的合同條款，在涉及到加重消費(fèi)者的利益和責(zé)任時(shí)，就應(yīng)以字號(hào)放大、加粗等明確的方式盡到特別提示的義務(wù)。若沒有盡到相關(guān)的特別提示義務(wù)，那么，這些條款對消費(fèi)者來講是否具拘束力，還需進(jìn)一步探討。”

　　經(jīng)濟(jì)之聲：如果張先生要就其遭遇的問題進(jìn)行維權(quán)，您認(rèn)為在蘋果店、蘋果店的店員、以及“拍拍貸”三者間，應(yīng)該怎樣選擇？

　　蘆云：“首先，找‘拍拍貸’是沒有問題的，因?yàn)樗��?lsquo;拍拍貸’之間建立了借貸關(guān)系。其次，對于蘋果店員則需要具體的考量，若店員是在履行蘋果授權(quán)店職務(wù)，那么在蘋果店的虧損就可以涵蓋進(jìn)去，若蘋果店在實(shí)際宣傳和操作過程中認(rèn)定為店員的自主行為，那么肯定會(huì)與張先生的損失建立聯(lián)系。再者，蘋果店若對消費(fèi)者進(jìn)行了不實(shí)的宣傳和操作，而導(dǎo)致消費(fèi)者產(chǎn)生了日后的影響和損失，那么他需要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。所以說，初步可以判斷‘拍拍貸’和蘋果授權(quán)店都應(yīng)作為責(zé)任的追究方。”

　　經(jīng)濟(jì)之聲：您認(rèn)為，消費(fèi)者在使用這類平臺(tái)辦理分期付款時(shí)候應(yīng)注意哪些問題？怎樣才能維護(hù)好自己的合法權(quán)益？

　　蘆云：“第一，消費(fèi)者要根據(jù)自己的消費(fèi)能力去選擇消費(fèi)的方式。第二，在確定消費(fèi)方式后要注意主體的資質(zhì)，通過經(jīng)營機(jī)構(gòu)的相關(guān)網(wǎng)站查詢其是否具有履行能力。第三，消費(fèi)者要注意所辦理業(yè)務(wù)的合規(guī)性，防范集資詐騙或金融詐騙。第四，消費(fèi)者必須簽訂書面的合同，需特別注意合同雙方的權(quán)利義務(wù)是什么。第五，在簽訂合同后，所有內(nèi)容的費(fèi)用包括將來可能要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者要讓對方做出詳盡說明，在有必要的情況下，先補(bǔ)充于合同上再做出判斷。這樣的話，一旦發(fā)現(xiàn)問題，消費(fèi)者即便是維權(quán)也是有據(jù)可依的。”