畢馬威在一份報告中宣稱，到2030年銀行可能“消失”！

一、國有大行柜員連續(xù)3年減員 民生銀行離柜業(yè)務率已超99%

隨著銀行物理網點的增速放緩甚至是減少，銀行對柜員的需求程度也大不如從前。從近3年的數(shù)據來看，銀行的柜員配備情況正在逐年遞減，尤其以國有大行為首，從2014年的減員1.7萬余人到2016年的驟減5萬余人，三年時間，銀行改變翻天覆地。

而在傳統(tǒng)網點柜員減少的同時，銀行的網絡交易數(shù)量則有著巨大的增長，銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據顯示，2016年銀行業(yè)金融機構離柜交易達1777.14億筆，同比增長63.68%，離柜交易金額達到了1522.54萬億元，行業(yè)平均離柜率達到了84.31%，其中，民生銀行的離柜業(yè)務率已經達到了驚人的99.27%。

如果說2014年是五大行首次集體減員，那么經過三年，減員已經成為了常態(tài)化。2016年的年中業(yè)績報告顯示，多家銀行的員工人數(shù)在減少。其中，中國銀行、農業(yè)銀行、工商銀行、建設銀行四大行員工分別減少 6881人、4023人、7635人、6721人，合計減少約2.5萬人。

截至2016年末，銀行業(yè)協(xié)會的數(shù)據顯示，工商銀行共減少柜員14090人，農業(yè)銀行減少10843人，建設銀行減少30007人，中國銀行則未披露數(shù)據。不過無論如何，這是近年來銀行柜員減少規(guī)模最大的一次。以三年披露數(shù)據較全的建設銀行為例，其在2014年減少柜員2851人，2015年減少柜員4881人，2016年則驟減了30007人。農業(yè)銀行在2015年還增加了6909名柜員，而在2016年則一口氣減少了10843名柜員。

巴克萊前CEO詹金斯曾表示，未來10年全球銀行業(yè)需要裁減半數(shù)員工和分支機構，才能在洶涌的科技變革中求得生存。在一場演講中，詹金斯認為，未來10年，金融業(yè)的員工和分支機構可能最多減少50%，即使情況沒有那么嚴峻，至少也會削減20%。

事實上，上述預測已經在中國銀行業(yè)有了初步顯現(xiàn)。據《證券日報》記者統(tǒng)計，五大行僅在2016年的柜員減員規(guī)模已經超過了10%。這也意味著銀行的薪酬支出等成本將有著大幅度的降低。

相對于國有大行龐大的人員基數(shù)，股份制銀行的柜員減員潮還未到來。銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據顯示，中信銀行2016年減員2494人，是減員最多的股份制商業(yè)銀行，減員規(guī)模超過了現(xiàn)有柜員的四分之一。廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行和上海銀行也均有不同程度的人員減少，不過減少人數(shù)均在200人以下。

某股份制商業(yè)銀行人力資源部負責人對本報記者表示，其所在銀行近幾年人員配備較為穩(wěn)定，但是一個顯著的變化是校招傳統(tǒng)崗位大量減少，對IT等科技人員的需求大幅度增加，社招的情況基本保持不變。

從某種程度上來看，銀行的柜員人數(shù)減少是銀行智能化的必然結果，超高的離柜業(yè)務率已經為物理網點與柜員減少帶來了充分的理由。

銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據顯示，2016年銀行業(yè)金融機構離柜交易達1777.14億筆，同比增長63.68%，離柜交易金額達到了1522.54萬億元，行業(yè)平均離柜率達到了84.31%，比2015年增長了近7個百分點。

全年網上銀行交易849.92億筆，同比增長98.06%，網上銀行個人客戶數(shù)量為12.19億戶，同比增長13.32%，企業(yè)戶為0.27億戶，同比增長31.71%。

這已經是中國銀行業(yè)連續(xù)兩年在離柜交易金額增長超過30%。2015年，中國銀行業(yè)離柜交易達到1085.74億筆，離柜交易金額達1762.02萬億元，同比增長31.52%，平均離柜業(yè)務率為77.76%。

在具體銀行方面，已經有15家銀行的離柜業(yè)務率超過了90%，其中民生銀行離柜業(yè)務率99.27%排名第一，廣發(fā)銀行、建設銀行、中信銀行、招商銀行、浙商銀行、農業(yè)銀行、光大銀行的離柜業(yè)務率也均超過了95%。

一個更為直觀的數(shù)據是，在2014年，離柜業(yè)務替代率超過50%的銀行僅有33家，而在2016年，離柜業(yè)務替代率超過70%的銀行就有34家，其中不乏城商行和農村信用社，智能銀行化正在一步步進行全行業(yè)的滲透。

二、銀行業(yè)裁員潮竟然禍起人工智能？AI：怪我咯

欲戴皇冠，必承其重！人類在享受人工智能所帶來的高效便捷生活的同時，也不得不接受其負面影響，人工智能導致人類失業(yè)首當其沖，其中的典型代表便是銀行業(yè)裁員潮。

近年來，人工智能的優(yōu)勢逐日顯現(xiàn)，也逐漸受到人類社會的認可與追捧。與人工智能日趨火熱形成反差的是，“銀行業(yè)步入資本寒冬”的言論流傳甚廣。該言論除了顛覆世人思維中對銀行業(yè)“財大氣粗”的故有形象，也折射出銀行業(yè)改革求新的迫切程度。不管是出于基本的生存目的，還是為了更好地追隨時代的步伐，銀行業(yè)與人工智能的結合是必然選擇。

隨著中國銀行業(yè)對人工智能的采納與應用，銀行業(yè)的經營狀況確實從之前節(jié)奏緩慢的傳統(tǒng)格局脫穎而出，但是隨之導致對傳統(tǒng)物理網點的增速放緩甚至減少，從而連鎖引發(fā)銀行業(yè)對人類柜員的需求遞減。

在人們傳統(tǒng)觀念中的老年銀行——四大國有銀行，網點智能化也使他們煥然一新�！蹲C券日報》記者走訪發(fā)現(xiàn)，許多銀行都配備了“智能柜臺機”，這種機器設計非常人性化，功能包括個人開戶、個人貸款、電子銀行、轉賬匯款、個人外匯、信用卡、投資理財、產品簽約、綜合查詢與打印、生活服務、公司業(yè)務、掛失、換卡、激活新卡、個人信息修改、申請優(yōu)惠、睡眠戶激活、修改密碼、手機號碼維護等19大類100余項個人非現(xiàn)金業(yè)務，用戶可根據需求，按照提示操作。

用發(fā)展的眼光來看這件事，銀行柜員的減少是銀行智能化的必然結果，超高的離柜業(yè)務率也為物理網點與柜員減少帶來了充分的理由。下面舉幾個例子簡單說明一下。

機器人取代人工客服。傳統(tǒng)銀行業(yè)當中，人工客服是不可或缺的角色，但是人工智能的引用徹底打破了這一傳統(tǒng)現(xiàn)象。早在2015年，國內銀行業(yè)首款實體智能機器人“交行小e”正式亮相。同年，南京銀行的人工智能客服“小鑫”在南京銀行微信銀行和網上銀行同步上線，招商銀行也開始試用全新的人工智能業(yè)務模式。

這些機器人客服不僅可以通過自然語言實現(xiàn)信息查詢、賬戶管理、還款、轉賬等基本業(yè)務功能，還能克服人類自然規(guī)律提供7*24小時互動服務，且一個機器人客服的服務能力相當于9000個人工客服的工作量。機器人客服的業(yè)務能力絕對“秒殺”人工客服，故從銀行業(yè)成本管理的角度而言，人工客服遭遇裁退也是意料之中。

大數(shù)據風控取代人類風控。隨著人工智能技術的更新迭代，銀行業(yè)也開始將人工智能從金融業(yè)前端引入后端，之前相對棘手的信息安全、風控反欺詐、資產管理等方面，尤其是缺失央行數(shù)據支撐的客戶評估方面也開始試水人工智能。人工智能本身具有人類計算無法比擬的流量優(yōu)勢，“互聯(lián)網+金融”通過對客戶在消費、搜索甚至個人愛好等多維度的數(shù)據收集與篩選，可以幫助銀行業(yè)更加精準的定位客戶征信情況，最大限度地避免壞賬發(fā)生。

畢馬威在一份報告中宣稱，到2030年銀行可能“消失”！而類似于Siri的人工助手或將取代人類接管客戶的生活與金融服務，未來人工智能上門服務或將實現(xiàn)，傳統(tǒng)銀行的多數(shù)部門或將消失。這并不是天方夜譚，而是基于人工智能突飛猛進的發(fā)展速度的合理預測。