(銀行的宣傳廣告提醒客戶珍惜信用記錄。圖/CFP)

　　美劇《別對我說謊》中，卡爾?萊特曼是一位測謊專家，任何謊言，哪怕是隱藏在“微表情”中的信息都逃不過他的眼睛。

　　現(xiàn)實生活中，也有人在測試著我們的誠信——中國人民銀行征信系統(tǒng)。只要你與任何一家金融機構(gòu)發(fā)生關(guān)系，你的任何記錄，哪怕是不經(jīng)意間填寫的一個“微信息”，都有可能進入征信系統(tǒng)，影響你個人的信用。所以，無論是有心，還是無意，建議你都不要對銀行“說謊”。當然，如果銀行在錄入你的信息時出現(xiàn)失誤，你也千萬不要視而不見，記得申請異議予以修改。因為，你的信用，對你的很多方面都有著至關(guān)重要的影響。

　　今年10月，長沙李女士在申請公積金貸款時，被開發(fā)商告知，根據(jù)中國人民銀行長沙中心支行出具的《個人信用報告（2011銀行版）》資料顯示，她的名下已有3套房，不符合公積金貸款的條件。李女士當時就蒙了，經(jīng)過查證，信息有誤，李女士申請異議后予以更正（詳見本報10月17日至10月25日《申請公積金貸款，發(fā)現(xiàn)名下多了3套房》相關(guān)系列報道）。

　　今年3月15日，《征信業(yè)管理條例》（以下簡稱《條例》）正式實施，將征信（個人信用）納入了法律的管理范圍，個人信用對一個人的影響越來越大。

　　10月28日起，全國9�。ㄊ校┚用窨梢陨暇W(wǎng)查詢個人信用記錄。記者從中國人民銀行長沙中心支行了解到，一周來，已有超10萬湖南人在網(wǎng)上注冊了用戶，不過除了李女士，湖南省目前還暫未接到其他個人信用信息有誤而申請異議的案例。

　　人民銀行征信系統(tǒng)個人信用報告的內(nèi)容是怎么采集的？如果發(fā)現(xiàn)個人信用記錄信息有誤，該如何申請異議予以更正？一旦產(chǎn)生信用“污點”，會對個人產(chǎn)生哪些影響？

　　針對這些疑問，瀟湘晨報記者分別采訪了中國人民銀行長沙中心支行征信管理處處長李海林、長沙住房公積金管理中心信貸業(yè)務處處長蘇海燕以及建設銀行湖南省分行相關(guān)信貸人士，并根據(jù)《征信業(yè)管理條例》答疑解惑。

　　不要說謊

　　哪些“謊言”有可能會被記錄在案？

　　問：征信系統(tǒng)的信息從何而來，為何會出錯？答：個人信用信息來源主要是商業(yè)銀行等金融機構(gòu)。一旦個人和金融機構(gòu)發(fā)生借款、擔保等信貸關(guān)系，所有的信息都會由銀行搜集后進入系統(tǒng)，并最終反饋到個人的信用報告中去。

　　從信息采集到最終形成個人信用報告有三個步驟：個人在銀行填寫信息——銀行記錄信息——人民銀行搜集并整合信息。在這三個過程中，都經(jīng)過人工與計算機幾道程序，都有犯錯的幾率存在。另外，身份證遺失或者別人利用各種違規(guī)手段，盜用當事人的名義辦理貸款、信用卡等業(yè)務，也會導致當事人信用有污點。

　　問：哪些信息易出錯繼而影響個人信用？

　　答：最容易出錯的是市民在銀行辦理業(yè)務

　　填寫的錯誤的信息，一旦源頭有錯，后面就不容易糾正了。記者在某銀行辦理信用卡的申請單上看到，所需填寫的項目非常具體，如住房性質(zhì)分為“商品房無按揭”、“商品房有按揭”、“已購公房”、“租用房”、“單位集體宿舍”、“親屬/父母”、“自建房”，一旦鉤錯，就可能對個人信用產(chǎn)生影響。

　　[TIPS]

　　一位不愿透露姓名的信貸業(yè)內(nèi)人士分析，有的業(yè)務員為了提高辦理信用卡的業(yè)績，幫助申請人獲得更高的信用額度，會建議或私自幫對方鉤選擁有住房的選項，這樣一來，額度是高了，但到了信用報告里面，很可能因為這一項填錯多出套住房，可能導致今后無法獲取房貸。

　　已注銷的信用卡，也會產(chǎn)生欠款影響信用嗎？

　　問：N年以前申請信用卡時填寫的個人資料，還有已注銷的信用卡，會一直被記錄在案，進入個人信用報告嗎？

　　答：李海林指出，只要在銀行辦理了借貸業(yè)務，相關(guān)的個人資料會一直在征信系統(tǒng)中保留，但個人信用報告只展示最近更新的5條基本的信息。

　　問：長時間不用的借記卡，欠繳年費，會導致自己的信用記錄有污點嗎？

　　答：李海林指出，暫時不會。因為借記卡內(nèi)的資金是屬于個人的財產(chǎn)，并未和銀行發(fā)生借貸

　　關(guān)系，而且目前多家銀行都會對客戶的睡眠卡進行自動銷戶，一些長期不用的借記卡內(nèi)余額不足時，因為要不斷扣除年費，最后甚至會欠銀行的錢，但此種情況在當下，并不影響個人信用，而且，如果不是客戶主動去銀行銷戶，銀行一般也不會向客戶追繳欠款。

　　[TIPS]

　　但是李海林指出，這些欠款的信息未來可能會納入征信系統(tǒng)，出現(xiàn)在信用報告中，因此他建議，長期不用的借記卡要主動去注銷。

　　征信系統(tǒng)的信息多久更新一次？

　　問：人民銀行是如何從銀行抓取信息的？信息多久更新一次？

　　答：每個銀行都有自己不同的信息系統(tǒng)，在和人民銀行的征信系統(tǒng)對接時，會根據(jù)不同的情況進行對應和匹配。目前各大銀行和人民銀行的系統(tǒng)已經(jīng)聯(lián)網(wǎng)，只要銀行總行通過審核更新，

　　那么人行的征信系統(tǒng)也會相應更新。

　　[TIPS]

　　需要注意的是，信用報告是不蓋章的。當征信系統(tǒng)讀取銀行的數(shù)據(jù)時，人民銀行只是客觀記錄，本身不會進行任何數(shù)據(jù)信息的修改，因此無論是人為輸入，還是計算機運行，都會產(chǎn)生一定的誤差。

　　如何糾謊

　　如個人信用報告信息有誤，如何更改？

　　問：如發(fā)現(xiàn)個人信用報告與實際情況有出入，怎么辦？

　　答：個人可以到人民銀行長沙中心支行服務柜臺，提出異議，要求查詢《個人信用報告》的詳細版本，從詳細版本中，可以查詢到信息錯誤發(fā)生的源頭是哪家金融機構(gòu)，是哪個具體的項目和事實有差錯。據(jù)此，個人第一是和產(chǎn)生信息差錯的金融機構(gòu)進行協(xié)調(diào)溝通，第二是到當?shù)氐娜嗣胥y行服務柜臺提出申請，兩種方式都需填寫《個人信用報告異議申請》表格，然后提交到銀行總行和人行總行進行相應的審核和更改。

　　問：從發(fā)現(xiàn)到更改完畢，需要多長時間？

　　答：《條例》規(guī)定，人行需要在收到異議之日起20日內(nèi)進行核查和處理，并將結(jié)果書面答復異議人。但實際上，人民銀行長沙中心支行征信管理處相關(guān)負責人說，銀行的系統(tǒng)和人行的征信系統(tǒng)已經(jīng)聯(lián)網(wǎng)，只要不是出現(xiàn)批量錯誤，需要向總行提交申請修改的，一般都可以在線更新，估計幾個工作日就能完成。

　　問：如果因為銀行方面的責任導致個人信用報告有誤，造成市民經(jīng)濟損失，如何獲得補償？

　　答：市民可以投訴或者直接起訴。受理投訴的機構(gòu)應當及時進行核查和處理，自受理之日起30日內(nèi)書面答復投訴人。信息主體認為征信機構(gòu)或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權(quán)益的，可以直接向人民法院起訴。

　　污點比謊言更嚴重

　　哪些行為有可能會導致信用出現(xiàn)“污點”？

　　問：哪些行為會給信用帶來“污點”？

　　答：第一，信用卡透支消費、按揭貸款沒有及時按期還款，但各家銀行標準不同；只要激活過的信用卡就會產(chǎn)生年費，若不繳納就會產(chǎn)生負面的信用記錄，而未激活的不會；第二，貸款利率上調(diào)，仍按原金額支付“月供”或分期，產(chǎn)生欠息逾期；第三，為第三方提供擔保時，第三方?jīng)]有按時償還貸款；第四，被別人冒用身份證或身份證復印件產(chǎn)生信用卡欠費記錄；第五，個人信用報告還會記錄法院部分經(jīng)濟類判決，因此，欠賬等經(jīng)濟糾紛也會影響信用記錄。

　　問：信用記錄有了“污點”，會帶來哪些不便？

　　答：個人在獲取房貸、車貸和辦理信用卡時都會受影響。蘇海燕還指出，在公積金貸款審批中，如個人信用記錄有“污點”，管理中心也會在可貸款額度基礎上打折。

　　李海林表示，民間信貸、招聘求職、租房子甚至簽證出國多個領(lǐng)域都可能有影響。也有不少行政單位在考核、評先、提拔員工時，會將其信用報告作為參考指標，甚至在優(yōu)秀企業(yè)家、優(yōu)秀建設者的評選活動中，組織者也會要求個人提供信用報告以供參考。

　　未來還會有哪些信息將進入征信系統(tǒng)？

　　問：為了避免產(chǎn)生信用“污點”，需要注意哪些細節(jié)？

　　答：首先是誠實守信，其次是日常經(jīng)濟生活中處處保持謹慎，特別是和金融機構(gòu)打交道的時候，要實事求是，不要為了一時的小便宜（例如提高信用卡額度，而多寫擁有一套住房，導致將來無法貸款），而在另一方面吃虧。

　　問：未來可能還有哪些信息會造成信用“污點”？

　　答：為了建立長期信用機制，未來個人信用報告還將包括欠稅記錄、強制執(zhí)行記錄、民事判決記錄、行政處罰記錄及電信欠費記錄等公共信息，日后這些項目都會陸續(xù)進入系統(tǒng)，成為公民信用評級的標準。

　　問：能通過各種途徑抹掉信用“污點”嗎？

　　答：現(xiàn)在很多網(wǎng)站上都有花錢就能幫忙“漂白”信用記錄的小廣告，每抹一條信息收?萬元傭金。對此，人民銀行提醒市民，花錢消除不良信用記錄完全是騙局，央行從制度和技術(shù)兩方面保證個人信息的安全，不可能會被人“動手腳”私自修改。

　　[個人信用報告查詢指南]

　　在哪里查？

　　個人信用報告查詢網(wǎng)址：https://ipcrs.pbccrc.org.cn，就能查詢您的信用報告。

　　誰能查？

　　參與試點的江蘇、四川、重慶、北京、山東、遼寧、湖南、廣西、廣東9省區(qū)市社會公眾（即身份證號碼前兩位為32、51、50、11、37、21、43、45、44的個人）可以上網(wǎng)查詢本人信用報告。

　　能查哪些信息？

　　A.個人信用報告：提供您在征信系統(tǒng)中的信貸信息、公共信息和被查詢記錄的詳細記錄。網(wǎng)上和現(xiàn)場查詢到的信用報告內(nèi)容一致。

　　B.個人信用信息概要：提供您在征信系統(tǒng)中的信貸信息、公共信息和最近兩年被查詢記錄的匯總記錄。

　　C.個人信用信息提示：提示在征信系統(tǒng)中是否有您最近5年內(nèi)的貸款、貸記卡逾期記錄，以及準貸記卡透支超過60天的記錄。