(銀行的宣傳廣告提醒客戶珍惜信用記錄。圖/CFP)

　　美劇《別對(duì)我說(shuō)謊》中，卡爾?萊特曼是一位測(cè)謊專家，任何謊言，哪怕是隱藏在“微表情”中的信息都逃不過(guò)他的眼睛。

　　現(xiàn)實(shí)生活中，也有人在測(cè)試著我們的誠(chéng)信——中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)。只要你與任何一家金融機(jī)構(gòu)發(fā)生關(guān)系，你的任何記錄，哪怕是不經(jīng)意間填寫(xiě)的一個(gè)“微信息”，都有可能進(jìn)入征信系統(tǒng)，影響你個(gè)人的信用。所以，無(wú)論是有心，還是無(wú)意，建議你都不要對(duì)銀行“說(shuō)謊”。當(dāng)然，如果銀行在錄入你的信息時(shí)出現(xiàn)失誤，你也千萬(wàn)不要視而不見(jiàn)，記得申請(qǐng)異議予以修改。因?yàn)�，你的信用，�?duì)你的很多方面都有著至關(guān)重要的影響。

　　今年10月，長(zhǎng)沙李女士在申請(qǐng)公積金貸款時(shí)，被開(kāi)發(fā)商告知，根據(jù)中國(guó)人民銀行長(zhǎng)沙中心支行出具的《個(gè)人信用報(bào)告（2011銀行版）》資料顯示，她的名下已有3套房，不符合公積金貸款的條件。李女士當(dāng)時(shí)就蒙了，經(jīng)過(guò)查證，信息有誤，李女士申請(qǐng)異議后予以更正（詳見(jiàn)本報(bào)10月17日至10月25日《申請(qǐng)公積金貸款，發(fā)現(xiàn)名下多了3套房》相關(guān)系列報(bào)道）。

　　今年3月15日，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）正式實(shí)施，將征信（個(gè)人信用）納入了法律的管理范圍，個(gè)人信用對(duì)一個(gè)人的影響越來(lái)越大。

　　10月28日起，全國(guó)9�。ㄊ校┚用窨梢陨暇W(wǎng)查詢個(gè)人信用記錄。記者從中國(guó)人民銀行長(zhǎng)沙中心支行了解到，一周來(lái)，已有超10萬(wàn)湖南人在網(wǎng)上注冊(cè)了用戶，不過(guò)除了李女士，湖南省目前還暫未接到其他個(gè)人信用信息有誤而申請(qǐng)異議的案例。

　　人民銀行征信系統(tǒng)個(gè)人信用報(bào)告的內(nèi)容是怎么采集的？如果發(fā)現(xiàn)個(gè)人信用記錄信息有誤，該如何申請(qǐng)異議予以更正？一旦產(chǎn)生信用“污點(diǎn)”，會(huì)對(duì)個(gè)人產(chǎn)生哪些影響？

　　針對(duì)這些疑問(wèn)，瀟湘晨報(bào)記者分別采訪了中國(guó)人民銀行長(zhǎng)沙中心支行征信管理處處長(zhǎng)李海林、長(zhǎng)沙住房公積金管理中心信貸業(yè)務(wù)處處長(zhǎng)蘇海燕以及建設(shè)銀行湖南省分行相關(guān)信貸人士，并根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》答疑解惑。

　　不要說(shuō)謊

　　哪些“謊言”有可能會(huì)被記錄在案？

　　問(wèn)：征信系統(tǒng)的信息從何而來(lái)，為何會(huì)出錯(cuò)？答：個(gè)人信用信息來(lái)源主要是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)。一旦個(gè)人和金融機(jī)構(gòu)發(fā)生借款、擔(dān)保等信貸關(guān)系，所有的信息都會(huì)由銀行搜集后進(jìn)入系統(tǒng)，并最終反饋到個(gè)人的信用報(bào)告中去。

　　從信息采集到最終形成個(gè)人信用報(bào)告有三個(gè)步驟：個(gè)人在銀行填寫(xiě)信息——銀行記錄信息——人民銀行搜集并整合信息。在這三個(gè)過(guò)程中，都經(jīng)過(guò)人工與計(jì)算機(jī)幾道程序，都有犯錯(cuò)的幾率存在。另外，身份證遺失或者別人利用各種違規(guī)手段，盜用當(dāng)事人的名義辦理貸款、信用卡等業(yè)務(wù)，也會(huì)導(dǎo)致當(dāng)事人信用有污點(diǎn)。

　　問(wèn)：哪些信息易出錯(cuò)繼而影響個(gè)人信用？

　　答：最容易出錯(cuò)的是市民在銀行辦理業(yè)務(wù)

　　填寫(xiě)的錯(cuò)誤的信息，一旦源頭有錯(cuò)，后面就不容易糾正了。記者在某銀行辦理信用卡的申請(qǐng)單上看到，所需填寫(xiě)的項(xiàng)目非常具體，如住房性質(zhì)分為“商品房無(wú)按揭”、“商品房有按揭”、“已購(gòu)公房”、“租用房”、“單位集體宿舍”、“親屬/父母”、“自建房”，一旦鉤錯(cuò)，就可能對(duì)個(gè)人信用產(chǎn)生影響。

　　[TIPS]

　　一位不愿透露姓名的信貸業(yè)內(nèi)人士分析，有的業(yè)務(wù)員為了提高辦理信用卡的業(yè)績(jī)，幫助申請(qǐng)人獲得更高的信用額度，會(huì)建議或私自幫對(duì)方鉤選擁有住房的選項(xiàng)，這樣一來(lái)，額度是高了，但到了信用報(bào)告里面，很可能因?yàn)檫@一項(xiàng)填錯(cuò)多出套住房，可能導(dǎo)致今后無(wú)法獲取房貸。

　　已注銷的信用卡，也會(huì)產(chǎn)生欠款影響信用嗎？

　　問(wèn)：N年以前申請(qǐng)信用卡時(shí)填寫(xiě)的個(gè)人資料，還有已注銷的信用卡，會(huì)一直被記錄在案，進(jìn)入個(gè)人信用報(bào)告嗎？

　　答：李海林指出，只要在銀行辦理了借貸業(yè)務(wù)，相關(guān)的個(gè)人資料會(huì)一直在征信系統(tǒng)中保留，但個(gè)人信用報(bào)告只展示最近更新的5條基本的信息。

　　問(wèn)：長(zhǎng)時(shí)間不用的借記卡，欠繳年費(fèi)，會(huì)導(dǎo)致自己的信用記錄有污點(diǎn)嗎？

　　答：李海林指出，暫時(shí)不會(huì)。因?yàn)榻栌浛▋?nèi)的資金是屬于個(gè)人的財(cái)產(chǎn)，并未和銀行發(fā)生借貸

　　關(guān)系，而且目前多家銀行都會(huì)對(duì)客戶的睡眠卡進(jìn)行自動(dòng)銷戶，一些長(zhǎng)期不用的借記卡內(nèi)余額不足時(shí)，因?yàn)橐�不斷扣除年費(fèi)，最后甚至?xí)�欠銀行的錢，但此種情況在當(dāng)下，并不影響個(gè)人信用，而且，如果不是客戶主動(dòng)去銀行銷戶，銀行一般也不會(huì)向客戶追繳欠款。

　　[TIPS]

　　但是李海林指出，這些欠款的信息未來(lái)可能會(huì)納入征信系統(tǒng)，出現(xiàn)在信用報(bào)告中，因此他建議，長(zhǎng)期不用的借記卡要主動(dòng)去注銷。

　　征信系統(tǒng)的信息多久更新一次？

　　問(wèn)：人民銀行是如何從銀行抓取信息的？信息多久更新一次？

　　答：每個(gè)銀行都有自己不同的信息系統(tǒng)，在和人民銀行的征信系統(tǒng)對(duì)接時(shí)，會(huì)根據(jù)不同的情況進(jìn)行對(duì)應(yīng)和匹配。目前各大銀行和人民銀行的系統(tǒng)已經(jīng)聯(lián)網(wǎng)，只要銀行總行通過(guò)審核更新，

　　那么人行的征信系統(tǒng)也會(huì)相應(yīng)更新。

　　[TIPS]

　　需要注意的是，信用報(bào)告是不蓋章的。當(dāng)征信系統(tǒng)讀取銀行的數(shù)據(jù)時(shí)，人民銀行只是客觀記錄，本身不會(huì)進(jìn)行任何數(shù)據(jù)信息的修改，因此無(wú)論是人為輸入，還是計(jì)算機(jī)運(yùn)行，都會(huì)產(chǎn)生一定的誤差。

　　如何糾謊

　　如個(gè)人信用報(bào)告信息有誤，如何更改？

　　問(wèn)：如發(fā)現(xiàn)個(gè)人信用報(bào)告與實(shí)際情況有出入，怎么辦？

　　答：個(gè)人可以到人民銀行長(zhǎng)沙中心支行服務(wù)柜臺(tái)，提出異議，要求查詢《個(gè)人信用報(bào)告》的詳細(xì)版本，從詳細(xì)版本中，可以查詢到信息錯(cuò)誤發(fā)生的源頭是哪家金融機(jī)構(gòu)，是哪個(gè)具體的項(xiàng)目和事實(shí)有差錯(cuò)。據(jù)此，個(gè)人第一是和產(chǎn)生信息差錯(cuò)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)調(diào)溝通，第二是到當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行服務(wù)柜臺(tái)提出申請(qǐng)，兩種方式都需填寫(xiě)《個(gè)人信用報(bào)告異議申請(qǐng)》表格，然后提交到銀行總行和人行總行進(jìn)行相應(yīng)的審核和更改。

　　問(wèn)：從發(fā)現(xiàn)到更改完畢，需要多長(zhǎng)時(shí)間？

　　答：《條例》規(guī)定，人行需要在收到異議之日起20日內(nèi)進(jìn)行核查和處理，并將結(jié)果書(shū)面答復(fù)異議人。但實(shí)際上，人民銀行長(zhǎng)沙中心支行征信管理處相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，銀行的系統(tǒng)和人行的征信系統(tǒng)已經(jīng)聯(lián)網(wǎng)，只要不是出現(xiàn)批量錯(cuò)誤，需要向總行提交申請(qǐng)修改的，一般都可以在線更新，估計(jì)幾個(gè)工作日就能完成。

　　問(wèn)：如果因?yàn)殂y行方面的責(zé)任導(dǎo)致個(gè)人信用報(bào)告有誤，造成市民經(jīng)濟(jì)損失，如何獲得補(bǔ)償？

　　答：市民可以投訴或者直接起訴。受理投訴的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)進(jìn)行核查和處理，自受理之日起30日內(nèi)書(shū)面答復(fù)投訴人。信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權(quán)益的，可以直接向人民法院起訴。

　　污點(diǎn)比謊言更嚴(yán)重

　　哪些行為有可能會(huì)導(dǎo)致信用出現(xiàn)“污點(diǎn)”？

　　問(wèn)：哪些行為會(huì)給信用帶來(lái)“污點(diǎn)”？

　　答：第一，信用卡透支消費(fèi)、按揭貸款沒(méi)有及時(shí)按期還款，但各家銀行標(biāo)準(zhǔn)不同；只要激活過(guò)的信用卡就會(huì)產(chǎn)生年費(fèi)，若不繳納就會(huì)產(chǎn)生負(fù)面的信用記錄，而未激活的不會(huì)；第二，貸款利率上調(diào)，仍按原金額支付“月供”或分期，產(chǎn)生欠息逾期；第三，為第三方提供擔(dān)保時(shí)，第三方?jīng)]有按時(shí)償還貸款；第四，被別人冒用身份證或身份證復(fù)印件產(chǎn)生信用卡欠費(fèi)記錄；第五，個(gè)人信用報(bào)告還會(huì)記錄法院部分經(jīng)濟(jì)類判決，因此，欠賬等經(jīng)濟(jì)糾紛也會(huì)影響信用記錄。

　　問(wèn)：信用記錄有了“污點(diǎn)”，會(huì)帶來(lái)哪些不便？

　　答：個(gè)人在獲取房貸、車貸和辦理信用卡時(shí)都會(huì)受影響。蘇海燕還指出，在公積金貸款審批中，如個(gè)人信用記錄有“污點(diǎn)”，管理中心也會(huì)在可貸款額度基礎(chǔ)上打折。

　　李海林表示，民間信貸、招聘求職、租房子甚至簽證出國(guó)多個(gè)領(lǐng)域都可能有影響。也有不少行政單位在考核、評(píng)先、提拔員工時(shí)，會(huì)將其信用報(bào)告作為參考指標(biāo)，甚至在優(yōu)秀企業(yè)家、優(yōu)秀建設(shè)者的評(píng)選活動(dòng)中，組織者也會(huì)要求個(gè)人提供信用報(bào)告以供參考。

　　未來(lái)還會(huì)有哪些信息將進(jìn)入征信系統(tǒng)？

　　問(wèn)：為了避免產(chǎn)生信用“污點(diǎn)”，需要注意哪些細(xì)節(jié)？

　　答：首先是誠(chéng)實(shí)守信，其次是日常經(jīng)濟(jì)生活中處處保持謹(jǐn)慎，特別是和金融機(jī)構(gòu)打交道的時(shí)候，要實(shí)事求是，不要為了一時(shí)的小便宜（例如提高信用卡額度，而多寫(xiě)擁有一套住房，導(dǎo)致將來(lái)無(wú)法貸款），而在另一方面吃虧。

　　問(wèn)：未來(lái)可能還有哪些信息會(huì)造成信用“污點(diǎn)”？

　　答：為了建立長(zhǎng)期信用機(jī)制，未來(lái)個(gè)人信用報(bào)告還將包括欠稅記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、民事判決記錄、行政處罰記錄及電信欠費(fèi)記錄等公共信息，日后這些項(xiàng)目都會(huì)陸續(xù)進(jìn)入系統(tǒng)，成為公民信用評(píng)級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)。

　　問(wèn)：能通過(guò)各種途徑抹掉信用“污點(diǎn)”嗎？

　　答：現(xiàn)在很多網(wǎng)站上都有花錢就能幫忙“漂白”信用記錄的小廣告，每抹一條信息收?萬(wàn)元傭金。對(duì)此，人民銀行提醒市民，花錢消除不良信用記錄完全是騙局，央行從制度和技術(shù)兩方面保證個(gè)人信息的安全，不可能會(huì)被人“動(dòng)手腳”私自修改。

　　[個(gè)人信用報(bào)告查詢指南]

　　在哪里查？

　　個(gè)人信用報(bào)告查詢網(wǎng)址：https://ipcrs.pbccrc.org.cn，就能查詢您的信用報(bào)告。

　　誰(shuí)能查？

　　參與試點(diǎn)的江蘇、四川、重慶、北京、山東、遼寧、湖南、廣西、廣東9省區(qū)市社會(huì)公眾（即身份證號(hào)碼前兩位為32、51、50、11、37、21、43、45、44的個(gè)人）可以上網(wǎng)查詢本人信用報(bào)告。

　　能查哪些信息？

　　A.個(gè)人信用報(bào)告：提供您在征信系統(tǒng)中的信貸信息、公共信息和被查詢記錄的詳細(xì)記錄。網(wǎng)上和現(xiàn)場(chǎng)查詢到的信用報(bào)告內(nèi)容一致。

　　B.個(gè)人信用信息概要：提供您在征信系統(tǒng)中的信貸信息、公共信息和最近兩年被查詢記錄的匯總記錄。

　　C.個(gè)人信用信息提示：提示在征信系統(tǒng)中是否有您最近5年內(nèi)的貸款、貸記卡逾期記錄，以及準(zhǔn)貸記卡透支超過(guò)60天的記錄。