貸款買保險(xiǎn)，上述事件中章先生用于質(zhì)押的正是曾經(jīng)購買的保單。

陳禹彥告訴《中國消費(fèi)者報(bào)》記者，保單貸款是指投保人以保單作為抵押物，向保險(xiǎn)公司或銀行申請(qǐng)一定金額的貸款，到期按約歸還貸款本息的一種信貸行為。保單質(zhì)押后，原有的保障不變，出險(xiǎn)后仍可按原合同獲得理賠，但賠款首先將用于清還借款。

一般來說，具有儲(chǔ)蓄功能的養(yǎng)老保險(xiǎn)、投資分紅型保險(xiǎn)及年金保險(xiǎn)等壽險(xiǎn)保單，同時(shí)，已支付2年及以上保險(xiǎn)費(fèi)或躉交保險(xiǎn)費(fèi)，可以用來貸款。

醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則不能用于貸款。另外，已經(jīng)發(fā)生保費(fèi)豁免的、自動(dòng)墊交保費(fèi)和正在申請(qǐng)理賠的保單，也不能辦理貸款。

這在保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)單貸款這一條有明確規(guī)定。一般來說，貸款不得超過保單現(xiàn)金價(jià)值的80%。例如，躉繳10萬元購買一款保額20萬元的產(chǎn)品，第二年該產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值為5萬元，此時(shí)可以利用此保單貸款4萬元。

太保人壽客服對(duì)《中國消費(fèi)者報(bào)》記者表示，保單貸款一般由投保人或被保險(xiǎn)人申請(qǐng)，提供保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)單發(fā)票、身份證復(fù)印件和存折復(fù)印件，需要申請(qǐng)人親自來公司網(wǎng)點(diǎn)辦理，簽字同意后很快就能辦理，每次貸款期限不超過6個(gè)月。

記者了解到，多數(shù)保單貸款的利率是以同期人民銀行每月第一個(gè)營業(yè)日頒布的二年期居民定期儲(chǔ)蓄存款利率與2.5%比，較大者+2.0%確定計(jì)息利率，大致利率在6%左右，比銀行貸款利率要低，還不到微粒貸等信用貸產(chǎn)品利率的一半。

盡管保單貸款利率比銀行要低，但在陳禹彥看來，保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益是不可能超過保單貸款利率的，貸款買保險(xiǎn)，非常不劃算。

記者注意到，太平壽險(xiǎn)最新公布的2022年第一季度賬戶型產(chǎn)品結(jié)算利率僅為4.80%，而章先生2019年3月25日辦理的貸款，利率則是5.55%。

2020年10月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《人身保險(xiǎn)公司保單質(zhì)押貸款管理辦法（征求意見稿）》。根據(jù)這個(gè)文件，投保人應(yīng)按照貸款協(xié)議約定的用途使用貸款，并如實(shí)向保險(xiǎn)公司提供使用情況信息或證明。保單質(zhì)押貸款不能用于房地產(chǎn)和股票投資，不得用于購買非法金融產(chǎn)品或參與非法集資，不得用于未上市股權(quán)投資等。

對(duì)于太保當(dāng)日發(fā)放50萬元裝修貸款次日又收取60萬元保費(fèi)的情況，陳禹彥認(rèn)為，保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)時(shí)，應(yīng)該詢問資金來源。像章先生這種情況，在業(yè)務(wù)員崗前培訓(xùn)時(shí)，肯定是明令禁止的。