貸款買保險，上述事件中章先生用于質押的正是曾經(jīng)購買的保單。

陳禹彥告訴《中國消費者報》記者，保單貸款是指投保人以保單作為抵押物，向保險公司或銀行申請一定金額的貸款，到期按約歸還貸款本息的一種信貸行為。保單質押后，原有的保障不變，出險后仍可按原合同獲得理賠，但賠款首先將用于清還借款。

一般來說，具有儲蓄功能的養(yǎng)老保險、投資分紅型保險及年金保險等壽險保單，同時，已支付2年及以上保險費或躉交保險費，可以用來貸款。

醫(yī)療險、意外險和其他財產(chǎn)保險則不能用于貸款。另外，已經(jīng)發(fā)生保費豁免的、自動墊交保費和正在申請理賠的保單，也不能辦理貸款。

這在保險合同的保險單貸款這一條有明確規(guī)定。一般來說，貸款不得超過保單現(xiàn)金價值的80%。例如，躉繳10萬元購買一款保額20萬元的產(chǎn)品，第二年該產(chǎn)品的現(xiàn)金價值為5萬元，此時可以利用此保單貸款4萬元。

太保人壽客服對《中國消費者報》記者表示，保單貸款一般由投保人或被保險人申請，提供保險單、保險單發(fā)票、身份證復印件和存折復印件，需要申請人親自來公司網(wǎng)點辦理，簽字同意后很快就能辦理，每次貸款期限不超過6個月。

記者了解到，多數(shù)保單貸款的利率是以同期人民銀行每月第一個營業(yè)日頒布的二年期居民定期儲蓄存款利率與2.5%比，較大者+2.0%確定計息利率，大致利率在6%左右，比銀行貸款利率要低，還不到微粒貸等信用貸產(chǎn)品利率的一半。

盡管保單貸款利率比銀行要低，但在陳禹彥看來，保險產(chǎn)品的收益是不可能超過保單貸款利率的，貸款買保險，非常不劃算。

記者注意到，太平壽險最新公布的2022年第一季度賬戶型產(chǎn)品結算利率僅為4.80%，而章先生2019年3月25日辦理的貸款，利率則是5.55%。

2020年10月，銀保監(jiān)會發(fā)布《人身保險公司保單質押貸款管理辦法（征求意見稿）》。根據(jù)這個文件，投保人應按照貸款協(xié)議約定的用途使用貸款，并如實向保險公司提供使用情況信息或證明。保單質押貸款不能用于房地產(chǎn)和股票投資，不得用于購買非法金融產(chǎn)品或參與非法集資，不得用于未上市股權投資等。

對于太保當日發(fā)放50萬元裝修貸款次日又收取60萬元保費的情況，陳禹彥認為，保險公司收取保費時，應該詢問資金來源。像章先生這種情況，在業(yè)務員崗前培訓時，肯定是明令禁止的。