隨著咱老百姓的經(jīng)濟(jì)條件越來越好，不少家庭也會(huì)對手里富余的這筆資金，做一些理財(cái)?shù)耐顿Y，從而獲得較好的經(jīng)濟(jì)收益。

來自山東省泰安市東平縣的朱女士，六年前就開始投資理財(cái)，六年投資六萬多元，現(xiàn)在應(yīng)該有一筆不菲的收益了吧？可朱女士卻愁得吃不下飯睡不著覺： 我這理財(cái)越理越少啦！

朱女士 泰安市東平縣居民：我買保險(xiǎn)的時(shí)候，業(yè)務(wù)員給我說的是存款型（保險(xiǎn)），當(dāng)時(shí)她給我說的是4.25%（年息），我現(xiàn)在等著用錢，我尋思想去取錢，連我的本金還拿不回來，我不光拿不回本金來，還要賠好幾千塊錢。

朱女士口中這份讓她既困惑、又賠本的保險(xiǎn)，是在六年前給兒子買的，當(dāng)時(shí)兒子還不滿一周歲，名為新華保險(xiǎn)“福享一生終身年金保險(xiǎn)”。

朱女士 泰安市東平縣居民：當(dāng)時(shí)業(yè)務(wù)員給我說，這是純理財(cái)型的（保險(xiǎn)），分紅的，她（業(yè)務(wù)員）當(dāng)時(shí)給我說的是，利息是4.25%（年息），她沒給我說分什么樣的東西，說是隨時(shí)取的一個(gè)保險(xiǎn)，就跟存款型一樣。

隨時(shí)取隨時(shí)領(lǐng)，利息也比銀行存款高了不少，朱女士覺得很劃算。

朱女士 泰安市東平縣居民：我每年交11160元，交了6年。

因?yàn)樽錾�意需要一筆資金周轉(zhuǎn)，朱女士便想到了這筆保險(xiǎn)。六年的持續(xù)投入，在加上之前業(yè)務(wù)員說的利息，連本加利肯定能解燃眉之急。然而，就在朱女士準(zhǔn)備取錢的時(shí)候，問題出現(xiàn)了：

 朱女士 泰安市東平縣居民：（業(yè)務(wù)員）告訴我取不出來，是終身的（保險(xiǎn)），并且現(xiàn)在的情況下，要是領(lǐng)回錢的情況下，我還要往里折損很多錢。

顯然，這和朱女士前面提到的“隨用隨取、高額利息”有所出入。到底是業(yè)務(wù)員沒說清楚，還是朱女士自己沒看清呢？

朱女士 泰安市東平縣居民：因?yàn)槲也惶�識(shí)字，不太會(huì)看合同，她（業(yè)務(wù)員）當(dāng)時(shí)讓我簽合同的時(shí)候，是一張紙，她讓我比著上面的字寫，不要寫錯(cuò)了，所以說俺學(xué)問不是很高，比著紙上寫的。

朱女士買的這份新華保險(xiǎn)，合同條款到底是如何約定的？隨后，我們電話聯(lián)系上了當(dāng)時(shí)給朱女士辦保險(xiǎn)的經(jīng)紀(jì)人。

付經(jīng)理朱女士的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：不是按照這樣計(jì)算利息，它有萬能賬戶，在里面累計(jì)生息的。在交費(fèi)的這一萬多塊錢里，就是按保額領(lǐng)取，百分之二十，她就是每年領(lǐng)兩千塊錢，然后再從這兩千塊錢里面，按累計(jì)生息。

按照付經(jīng)理的解釋，朱女士雖然每年交了11160元的保費(fèi)，但其中只有被劃入“萬能賬戶”的2000元，才能按照4.25%的利息進(jìn)行收益：

付經(jīng)理 朱女士的保險(xiǎn)顧問：我沒說在這一萬多塊錢里漲利息，我哪說過這個(gè)。

顯然，雙方對于利息計(jì)算的方式存在分歧。由于事情已經(jīng)過去了五年多，到底是業(yè)務(wù)員沒說清楚，還是朱女士沒明白，現(xiàn)在很難再去核實(shí)了。按照保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的解釋，朱女士現(xiàn)在要想結(jié)束保險(xiǎn)合同，本金肯定是回不來了。采訪現(xiàn)場，律師也根據(jù)保險(xiǎn)合同幫朱女士進(jìn)行了分析：

張金依  齊魯頻道法律服務(wù)團(tuán)：這個(gè)合同你看完之后，它到底是不是一個(gè)，理財(cái)型就是投資儲(chǔ)蓄型的一種合同，這種不是儲(chǔ)蓄型的，儲(chǔ)蓄型的往往，就像銀行這種，定期存款或活期存款一樣，就是以你的本金來計(jì)算利息，到期之后相應(yīng)結(jié)算，但是這種，是有保險(xiǎn)金額發(fā)生條件，如果不存在保險(xiǎn)條件發(fā)生情況下，那么朱女士想提前取出，是一定賠錢的。

至于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人所說的，如果朱女士交滿十年的保費(fèi)，那萬能賬戶中的兩千元分紅，是否每年都會(huì)有呢？

張金依齊魯頻道法律服務(wù)團(tuán)：根據(jù)我們所查看的保險(xiǎn)合同內(nèi)容，我現(xiàn)在詢問一下你，你當(dāng)時(shí)購買保險(xiǎn)的時(shí)候，她（保險(xiǎn)顧問）有沒有明確告訴你，當(dāng)你這筆錢，累計(jì)交滿十年以后，每年是不是都有相應(yīng)的兩千元分紅。

朱女士泰安市東平縣居民：她告訴我，每年都可以領(lǐng)兩千塊錢。

張金依  齊魯頻道法律服務(wù)團(tuán)：根據(jù)朱女士的描述，和我們查看保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，該保險(xiǎn)合同，雖然說承諾是一個(gè)理財(cái)型的產(chǎn)品，但其理財(cái)所體現(xiàn)出來的利率和分紅，相對來說是比較低，首先保險(xiǎn)人，每年要繳存11160塊錢，然后連續(xù)繳存十年，然后每年只有兩千塊錢的分紅，這無論是從利息，或承諾的相應(yīng)數(shù)額，包括相應(yīng)的通貨膨脹，或銀行理財(cái)來說，該利率相對來說都比較低，這種情況下，對朱女士來說，也是不合理不公平的。

根據(jù)這份新華保險(xiǎn)“福享一生終身年金”的條款，張律師給朱女士粗略地算了一筆賬。

張金依 齊魯頻道法律服務(wù)團(tuán)：你這個(gè)理財(cái)，無論怎樣么計(jì)算，它相應(yīng)都是賠錢的，無論是從第十年，終止以后所獲得的這筆錢，也不夠你的本金，同時(shí)到第一百年的時(shí)候，最后也僅能獲得，109840元，加上一個(gè)每年兩千塊錢，乘以一百年，也就是二十萬，一共是獲得三十萬，但是如果你將該筆錢，放在銀行，或者相應(yīng)的理財(cái)，穩(wěn)定的理財(cái)機(jī)構(gòu)，進(jìn)行理財(cái)?shù)脑�，你最終能所獲得的理財(cái)數(shù)額，肯定遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于這個(gè)數(shù)額。

朱女士泰安市東平縣居民：想解除合同了，就是不想在買這個(gè)產(chǎn)品了，對我不想在保險(xiǎn)公司買產(chǎn)品了，他不給我退，說他辦不了。

當(dāng)前，朱女士就想抓緊把自己這六年購買保險(xiǎn)的錢給退回來，哪怕不要任何利息分紅，只給回本金也行。朱女士的訴求，能否被對方接受呢？

在新華保險(xiǎn)東平客服中心，特派員見到了負(fù)責(zé)人孟經(jīng)理。對于朱女士提出的一些疑問，孟經(jīng)理做出了解釋：

孟經(jīng)理新華保險(xiǎn)東平客服中心：因?yàn)樗�買的這份保險(xiǎn)，是終身險(xiǎn)，就是她這一輩子，都要從保險(xiǎn)公司領(lǐng)錢的，我這樣說能清楚是吧，但是她中間，突然要解除合同，她是單方違約的，就是說，她即使交滿了十年，她這個(gè)錢還是要放在保險(xiǎn)公司，對。但是她每年可以在保險(xiǎn)公司領(lǐng)錢，領(lǐng)兩千塊錢嗎，如果不用的話，她這個(gè)錢，在另外一個(gè)累計(jì)賬戶里，會(huì)去生利息的，那個(gè)賬戶是保險(xiǎn)公司在管理，還她個(gè)人在管理，我們保險(xiǎn)公司在管理。

孟經(jīng)理的解釋和業(yè)務(wù)員的說法一致，朱女士存進(jìn)萬能賬戶的2000元，可以隨時(shí)取出來，也可以留在賬戶里存利息。交夠十年保費(fèi)后，朱女士每年都可以領(lǐng)取2000元，直到去世為止：

孟經(jīng)理新華保險(xiǎn)東平客服中心：一年兩千，就哪怕到一百年了，也是兩千，到一百年就是二十萬，不含本金，合同里面寫，它這個(gè)錢是一個(gè)生存金，只要是被保險(xiǎn)人存在活著，每年都會(huì)領(lǐng)，這個(gè)錢你可以當(dāng)年領(lǐng)出來，你要如果不用，可以進(jìn)入一個(gè)賬戶，累計(jì)起來生息，一把領(lǐng)出來，但是合同會(huì)繼續(xù)有效，你要是突然終止合同，但是有效前提是必須買夠十年。

孟經(jīng)理表示，這個(gè)累計(jì)賬戶里的余額，朱女士可以拿著保單與身份證隨時(shí)去查看，但是至于當(dāng)前，朱女士想要終止保險(xiǎn)的話，他們只能按照雙方所簽合同的內(nèi)容來執(zhí)行。

孟經(jīng)理新華保險(xiǎn)東平客服中心：如果她現(xiàn)在想退出來，沒有問題可以退，能退多少，那就按照這個(gè)合同里面，規(guī)定的現(xiàn)金價(jià)值退，現(xiàn)金價(jià)值就是她交了六年，退四萬四千元，對在加上一些分紅，因?yàn)檫@個(gè)合同咱都明白，買保險(xiǎn)都是投保人交費(fèi)，保險(xiǎn)公司來做承保，對不對，然后所有的權(quán)利，都是按照保險(xiǎn)合同來的，這個(gè)咱都明白是不是，你現(xiàn)在的問題是，她這個(gè)合同沒到期，她主動(dòng)想退保，這個(gè)我們是，就按照正常程序退保。

那么朱女士當(dāng)前的合同中，保險(xiǎn)現(xiàn)金外加六年間，累計(jì)賬戶中的余額，能有多少呢？朱女士隨后，也進(jìn)行了查詢。

朱女士泰安市東平縣居民：六萬六，現(xiàn)在能退六萬兩千七百多塊錢。

對于朱女士的訴求，孟經(jīng)理也給出了最終的答復(fù)，只能按照雙方簽訂的合同執(zhí)行。

目前來看，朱女士所購買的這份新華保險(xiǎn)“福享一生終身年金”雖然未能退回本金，但是如果細(xì)算的換，朱女士在六年間的這筆投資理財(cái)，肯定是虧了不少，那我們在購買這種理財(cái)型的保險(xiǎn)，應(yīng)該注意哪些潛在的風(fēng)險(xiǎn)呢？

張金依 齊魯頻道法律服務(wù)團(tuán)：提醒廣大消費(fèi)者，在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，一定要向保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人明確所購買的這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，就每年投入的這個(gè)數(shù)額以及這個(gè)數(shù)額在相應(yīng)年限中，我能獲得什么樣的一個(gè)利益。要將相應(yīng)的內(nèi)容予以明確，如果說你在沒有進(jìn)行任何確認(rèn)下，匆忙購買了這份理財(cái)產(chǎn)品，有可能像朱女士這樣，取出來還會(huì)賠錢。

投資需謹(jǐn)慎

無論做什么樣的投資

一定要擦亮雙眼