車險(xiǎn)的第三者責(zé)任險(xiǎn)，主要是為了給車主賠償交通事故造成的第三者人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失。按照國(guó)家的規(guī)定，保額可以選擇10萬(wàn)元到1000萬(wàn)元區(qū)間。不過(guò)，今年有多位消費(fèi)者向江蘇廣電融媒體新聞中心反映，在中國(guó)人民保險(xiǎn)投保車險(xiǎn)時(shí)，第三者責(zé)任險(xiǎn)300萬(wàn)元保額以下選項(xiàng)徹底消失了。業(yè)務(wù)員都在用各種理由變相強(qiáng)推300萬(wàn)元的保額，甚至自助投保的微信小程序也只有300萬(wàn)元以上的選項(xiàng)。那么，事實(shí)到底如何呢？

根據(jù)消費(fèi)者反饋的信息，記者打開(kāi)中國(guó)人民保險(xiǎn)財(cái)險(xiǎn)微信小程序，輸入車輛信息后，系統(tǒng)推薦方案就是300萬(wàn)元保額的第三者責(zé)任險(xiǎn)。

而在自定義方案中，系統(tǒng)只提供第三者責(zé)任險(xiǎn)300萬(wàn)元以上選項(xiàng)，在300萬(wàn)元以下只能選擇不投保。

當(dāng)記者問(wèn)起為何自己在小程序上選不了300萬(wàn)元以下保額的時(shí)候，中國(guó)人民保險(xiǎn)車險(xiǎn)客服回應(yīng)稱，如果無(wú)法選擇，可能后續(xù)承保要到柜面，或者由他們反饋當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)員跟記者進(jìn)一步聯(lián)系。

記者明確表示，希望投保300萬(wàn)元以下保額三者險(xiǎn)。得到記者提供的相關(guān)信息后，人保一名業(yè)務(wù)員撥打了記者的電話，稱現(xiàn)在只能辦300萬(wàn)元保額的三者險(xiǎn)。在記者要求前往柜臺(tái)線下辦理的情況下，業(yè)務(wù)員口徑才有所改變，但仍然反復(fù)推薦購(gòu)買300萬(wàn)元保額的三者險(xiǎn)。業(yè)務(wù)員稱，柜臺(tái)應(yīng)該可以買200萬(wàn)元保額的三者險(xiǎn)，但線上不行。

當(dāng)記者詢問(wèn)購(gòu)買300萬(wàn)元保額的三者險(xiǎn)和200萬(wàn)元保額的能差多少時(shí)，業(yè)務(wù)員表示基本上沒(méi)有區(qū)別，在柜臺(tái)購(gòu)買300萬(wàn)元保額的三者險(xiǎn)比200萬(wàn)元保額的三者險(xiǎn)還能多優(yōu)惠一點(diǎn)。

記者發(fā)現(xiàn)，在小紅書、知乎等平臺(tái)上都有消費(fèi)者發(fā)帖稱人保業(yè)務(wù)員強(qiáng)制要求購(gòu)買300萬(wàn)元保額的三者險(xiǎn)，給出的理由有公司規(guī)定、控單和系統(tǒng)無(wú)法通過(guò)保單等。對(duì)此，有網(wǎng)友稱是人保車險(xiǎn)套路。

記者隨后咨詢了多家保險(xiǎn)公司，部分業(yè)務(wù)員也有推薦購(gòu)買300萬(wàn)保額行為，但并不限制購(gòu)買其他保額。

根據(jù)目前國(guó)家規(guī)定，車險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)的保額從10萬(wàn)元到1000萬(wàn)元檔次都可以購(gòu)買。專家表示，個(gè)人消費(fèi)者或許會(huì)考慮保額能否覆蓋賠付金額的問(wèn)題，而從保險(xiǎn)公司角度看，以目前的賠償標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，200萬(wàn)元保額的三者險(xiǎn)可以基本覆蓋大部分事故場(chǎng)景，少數(shù)極端情況也可以用概率計(jì)算賠付成本。

保額提高至300萬(wàn)后，保險(xiǎn)公司大概率可以獲得更高的承保利潤(rùn)，所以更有意愿推薦高保額保單。三者險(xiǎn)保額從200萬(wàn)元增加到300萬(wàn)元，每個(gè)消費(fèi)者保費(fèi)支出增加不等。以記者進(jìn)行測(cè)算的價(jià)值十多萬(wàn)元的同一輛車為例，目前在其他保險(xiǎn)公司投保的200萬(wàn)元保額三者險(xiǎn)，保費(fèi)為941.28元；而在人保車險(xiǎn)300萬(wàn)元保額初算時(shí)，保費(fèi)為1203.61元，增加的保費(fèi)為260多元。

南京郵電大學(xué)管理學(xué)院教授、高級(jí)經(jīng)濟(jì)師周文成表示：“推薦哪種保額保單主要還是各個(gè)保險(xiǎn)公司從利益角度衡量。200萬(wàn)元保額和300萬(wàn)元保額的三者險(xiǎn)，從價(jià)格角度來(lái)講也就相差200元錢左右。但是，從消費(fèi)者的成本以及利潤(rùn)角度來(lái)講，這里就有一些值得研究的問(wèn)題。從汽車事故角度來(lái)講，極端的單車事故或者多車多人事故，概率是很低的。經(jīng)過(guò)大致的測(cè)算，一般200萬(wàn)元的三者險(xiǎn)保險(xiǎn)基本能覆蓋它的賠付成本；300萬(wàn)以上的三者險(xiǎn)增加保費(fèi)，一般都是它的利潤(rùn)。單個(gè)保單的利潤(rùn)加上保有量，其實(shí)利潤(rùn)基數(shù)非�？捎^。”

專家表示，個(gè)人消費(fèi)者應(yīng)該從個(gè)人駕駛習(xí)慣、所在地交通狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力綜合考量投保金額。

周文成說(shuō)：“正常情況下，我個(gè)人認(rèn)為保額適用就好。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)講，面對(duì)保險(xiǎn)公司不合理的強(qiáng)推，應(yīng)該予以拒絕�！�

律師表示，雖然消費(fèi)者和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以相互選擇，但中國(guó)人民保險(xiǎn)作為中國(guó)最大的保險(xiǎn)公司之一，有數(shù)量龐大的投保用戶，三者險(xiǎn)設(shè)置300萬(wàn)元保額的門檻涉嫌侵犯消費(fèi)者自主選擇權(quán)。

國(guó)浩律師（南京）事務(wù)所律師、南京市金融消費(fèi)糾紛人民調(diào)解委員會(huì)人民調(diào)解員莊生貴說(shuō)：“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在線上頁(yè)面只有300萬(wàn)元及以上的三者險(xiǎn)銷售產(chǎn)品，而沒(méi)有300萬(wàn)元以下的三者險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，是涉嫌對(duì)消費(fèi)者實(shí)施了差別化待遇，涉嫌剝奪了消費(fèi)者的選擇權(quán)。”

已于2023年3月1日起施行的《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》中明確，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)不斷提升服務(wù)質(zhì)量，融合線上線下，積極提供高品質(zhì)、便民化金融服務(wù)，不得進(jìn)行歧視性差別對(duì)待。

莊生貴說(shuō)：“金融保險(xiǎn)類客戶消費(fèi)者跟金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)比，處于相對(duì)弱勢(shì)地位。由于廣大消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)的過(guò)程中，沒(méi)有證據(jù)保留意識(shí)，往往可能在購(gòu)買過(guò)程中有些證據(jù)會(huì)有所缺失，到法院打官司可能也處于相對(duì)不利的地位，這也是金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有時(shí)候涉嫌店大欺客的原因之一。如果和保險(xiǎn)公司交涉效果不理想，或者金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行推諉，也可以向消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門以及銀保監(jiān)會(huì)反映情況和進(jìn)行投訴�！�