近日，福建莆田多位消費者反映，2017年他們幾人在泰康保險公司一名熟人的推薦下，為自己的孩子買了一款名為“泰康鑫享人生年金保險（分紅型）”。按照大家的說法，當時業(yè)務員稱，每年交1.5萬元，交15年可以保障99年，利率比銀行定存要高。

方女士

業(yè)務員當時是跟我說，第16年的時候“本金”是隨時可以支取的。

可直到最近，肖女士等人才了解到，投入的保費要到孩子80歲的時候才能取出。

記者注意到，在保險合同中確實有一個條款提及“在被保險人年滿80周歲后，按交納的保險費總額給付祝壽保險金”。但是肖女士等人在投保時，孩子都還不滿十歲，一想到還要等到七十多年后才能取出保費，這讓大家難以接受。

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思前想后，方女士等人希望能夠全額退保，但保險公司告訴他們：不能全退。

記者在現(xiàn)場指出，其實在合同內(nèi)都有相應說明，因此造成如今的局面，肖女士等人也要負一定的責任。對此肖女士承認，當初確實沒細看合同就簽字，疏忽了，但這也是因為經(jīng)辦業(yè)務員是親戚的關(guān)系。

就肖女士等人反映的問題，泰康人壽保險莆田分公司的工作人員表示，保費直到孩子80歲才能夠退還，而這期間他們只能動用“萬能賬戶”里的錢，也就是每年固定3000元的生存金和分紅。

現(xiàn)場，工作人員也核算了一下，僅憑這筆萬能賬戶里的錢，需要26年后才開始超過前期15年所交納的22.5萬元保費總額。

現(xiàn)場，記者多次向工作人員說明投保人想要取回保費的訴求，但是工作人員則給出了這樣的回復。

工作人員表示，合同上有簽字代表自愿誠信的行為，如今要解約就是按退保處理。

那么泰康人壽的業(yè)務員當時在推銷產(chǎn)品的時候，是否盡到了告知義務呢？

截稿前記者獲悉，目前泰康人壽也正在處理方女士等人反映的情況；但對于業(yè)務員是否有違規(guī)展業(yè)，莆田分公司并未給出回應。

無獨有偶，福州的林女士也是沖著“保費隨存隨取，而且每年還有分紅可拿”，在2016年給兒子買了這份泰康人壽鑫享人生年金保險。

直到林女士要用錢的時候，她才發(fā)現(xiàn)存進去的保費取不出來，要取出全部的保費，還得等她兒子八十歲之后。

林女士

交了那么多年，到用錢了，才發(fā)現(xiàn)說這是個坑。

林女士表示，在買保險的時候，她確實沒有去認真核對合同條款，而是聽信了剛成為泰康人壽保險業(yè)務員沒多久的朋友介紹，就按照對方交代的步驟進行了操作。

林女士認為，她的這個朋友在對產(chǎn)品還不熟悉的情況下推銷，可能存在理解偏差誤導了消費者。為此，她也曾向福建銀保監(jiān)局做了反映。從福建銀保監(jiān)局出具的調(diào)查意見書來看，泰康人壽福建分公司業(yè)務員返還傭金情況屬實，已依法處理。

就林女士退還保費的訴求，泰康人壽福州分公司的工作人員也做出了回應。

泰康人壽福州分公司工作人員

業(yè)務員有錯，我們也進行了整改。去年我們都始終跟你積極化解，但是我們是根據(jù)合同約定的現(xiàn)金價值退保，超過了合同約定的現(xiàn)金價值部分，那就是要協(xié)商。 

泰康人壽福建分公司的工作人員記錄下林女士的情況后，表示會再同林女士前往消保中心協(xié)商。針對記者提出的“該款險種已經(jīng)有多人對業(yè)務員推銷情況提出疑義”，工作人員強調(diào)，他們在制度上、流程上肯定是規(guī)范的。

針對這些消費者反映的情況，福建銀保監(jiān)局工作人員表示，作為監(jiān)管單位，他們會根據(jù)已查實的違規(guī)退傭金行為，對保險公司做相應處理；林女士等人的情況可通過消保中心調(diào)解或是法院訴訟解決；業(yè)務員及保險公司是否存在違規(guī)，也希望消費者能夠提供相應的證據(jù)。

針對“消費者吐槽被保險公司套路”的問題，法律人士指出，其根源在于保險機構(gòu)在從業(yè)人員管理的理念、架構(gòu)、舉措等方面存在缺失和偏差。

法律人士提醒，消費者多是通過親朋好友等熟人推薦購買的保險，但不能因為這樣就放松警惕，應當對保險合同條款保持審慎的態(tài)度，不要因為怕麻煩而放棄了自身的權(quán)利。

福建師范大學法學院

副教授 丁兆增

01

涉及到保險合同中的權(quán)利條款、責任條款和義務條款等，這些比較重要的部分，消費者應當逐條研究和分析；

02

如果認為其無法履行的或者無法完全履行的，可以正當向保險公司提出修改相關(guān)條款，這些也都是消費者的合法權(quán)利。

記者了解到，為了避免類似情況發(fā)生，很多省份已經(jīng)陸續(xù)在要求投保時進行雙錄，即錄音錄像，確保投保人的投保意愿。

記者認為，保險行業(yè)應該由專業(yè)人士提供專業(yè)服務，而不是簡單地拓展銷售渠道。保險推廣時，要將保單上繁復的條款講清楚，說明白；同時通過規(guī)范培訓讓保險從業(yè)者向高質(zhì)量高水平的方向轉(zhuǎn)變。只有這樣，才能改變保險在民眾心中的刻板印象，從而真正為大家提供一份安心可靠的保障。