最近，針對銀行信貸資金違規(guī)流入股市、樓市的現(xiàn)象，監(jiān)管層開始頻下狠手。

3月23日，記者梳理發(fā)現(xiàn)，2月以來，江西銀保監(jiān)局針對銀行、保險機構開出的罰單高達12張，其中，絕大部分的罰單指向銀行信貸不規(guī)范，貸款資金被挪用，違規(guī)流入股市。

從全國范圍內來看，3月份以來，銀行業(yè)機構領到的罰單數(shù)量已超過50張，其中，個人經營性貸款、個人消費貸款成為重點排查、監(jiān)測對象。

拿銀行貸款去炒房、買股票會有什么樣的后果？專家表示，若是個人貸款資金違規(guī)使用，致使銀行受到損失，逾期未歸還相應貸款的，還會影響到個人征信；情節(jié)嚴重的，可涉嫌騙貸罪，甚至貸款詐騙罪。

2月以來江西開出5張信貸不規(guī)范罰單

2月5日，中國銀保監(jiān)會撫州監(jiān)管分局2021第1號行政處罰信息公開表顯示，中國郵政儲蓄銀行股份有限公司撫州市分行，因違反《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條，導致個人消費貸款流入股市，被罰25萬元。

3月4日，江西銀保監(jiān)局網(wǎng)上再掛一紙罰單，處罰對象是江西安福農村商業(yè)銀行股份有限公司，處罰理由是：“信貸管理不到位，導致貸款資金被挪用，貸款形成不良。罰款25萬元”江西銀保監(jiān)局還指出：胡福亮作為法人代表，對江西安福農村商業(yè)銀行股份有限公司貸款管理不到位，導致貸款資金被挪用。根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條，對胡福亮予以罰款人民幣30萬元。

據(jù)統(tǒng)計，今年2月以來，江西銀保監(jiān)局針對銀行信貸不規(guī)范，貸款資金被挪用處罰共計80萬元。

而這僅僅是監(jiān)管層重拳出手，嚴查銀行信貸資金違規(guī)流入樓市、股市的一個開端。近一個月以來，江西銀保監(jiān)局已針對銀行業(yè)、保險業(yè)機構開出12張罰單，罰單涉及一家國有銀行和股份制銀行，其中個人經營性貸款、個人消費貸款成為重點排查、監(jiān)測對象。一旦發(fā)現(xiàn)信貸資金違規(guī)流入樓市、股市的現(xiàn)象，處理的結果基本只有兩個字：“重罰”。

九江一家股份制銀行信貸員告訴記者：“近期行里放貸的壓力很大，很多信貸員被要求全力發(fā)放經營性貸款，支持小微企業(yè)發(fā)展�！痹撁�信貸員表示，小微企業(yè)客戶拿到貸款后，是否真的將貸款用于日常經營，還是違規(guī)將貸款挪向樓市、股市，這對放貸員來說挑戰(zhàn)挺大的，壓力不小，監(jiān)管起來有難度。但從合規(guī)經營的角度，銀行方肯定是嚴格按照監(jiān)管的要求，一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪作他用，肯定是要收回貸款。

村鎮(zhèn)銀行信貸不規(guī)范 需加強監(jiān)管

事實上，近期內包括北京、上海、廣州、深圳在內的多地監(jiān)管部門都在嚴查信貸資金脫實向虛的情況。就江西銀保監(jiān)局開出的罰單顯示，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行違規(guī)信貸的比例占到大頭，信貸不規(guī)范，個人信貸管理監(jiān)測不到位，成為鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行一大通病。

根據(jù)吉銀保監(jiān)罰決字〔2021〕3號處罰文件顯示：吉安稠州村鎮(zhèn)銀行股份有限公司信貸管理不到位，導致貸款資金被挪用，貸款形成不良，違反《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條，對負責人陳希林罰款25萬元。同時，吉銀保監(jiān)罰決字〔2021〕4號顯示，江西安福農村商業(yè)銀行股份有限公司貸款管理不到位，導致貸款資金被挪用，對法人代表胡福亮處罰30萬元。

其中，吉安稠州村鎮(zhèn)銀行于2009年12月21日落戶江西省吉安縣富川路303號，2009年12月29日正式開業(yè)，注冊資本1億元。該行總部位于浙江，初創(chuàng)于1987年，2005年完成股份制改造，2006年由地方城市信用社改建為商業(yè)銀行。

有業(yè)內人士指出，類似這種村鎮(zhèn)銀行在自身風控、監(jiān)管方面可能存在漏洞。光憑監(jiān)管部門監(jiān)測還遠遠不夠，要想達到長效管理機制，還需銀行方面自身加強借貸管理、監(jiān)測規(guī)范。

違規(guī)挪用信貸資金要承擔什么后果？

在監(jiān)管的高壓紅線下，如果個人違規(guī)挪用信貸資金會產生什么后果？江西豫章律師事務所律師肖杰解釋稱：“按照《合同法》規(guī)定，貸款人按照約定可以檢查、監(jiān)督借款的使用情況，貸款人享有停止發(fā)放借款的權利，借款人未按照約定的用途使用借款，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或解除合同。這意味著，只要挪用信貸資金炒房被發(fā)現(xiàn)，銀行就有權提前收回貸款。若致使銀行受到損失，逾期未歸還相應貸款的，還會影響到個人征信；情節(jié)嚴重的，可涉嫌騙貸罪，甚至貸款詐騙罪。”

在目前的法規(guī)體系下，各大商業(yè)銀行均明確表示：“嚴禁借款人將資金用于購房、投資等，也對發(fā)放貸款的具體賬戶實施監(jiān)測，如要求該賬戶不能關聯(lián)股票投資賬戶等。一旦發(fā)現(xiàn)個人違規(guī)將信貸資金用于購房、炒股，或者將貸款包裝后騙取財政貼息，將立即上報有關部門，依法嚴懲�！�