最近，針對(duì)銀行信貸資金違規(guī)流入股市、樓市的現(xiàn)象，監(jiān)管層開(kāi)始頻下狠手。

3月23日，記者梳理發(fā)現(xiàn)，2月以來(lái)，江西銀保監(jiān)局針對(duì)銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)出的罰單高達(dá)12張，其中，絕大部分的罰單指向銀行信貸不規(guī)范，貸款資金被挪用，違規(guī)流入股市。

從全國(guó)范圍內(nèi)來(lái)看，3月份以來(lái)，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)領(lǐng)到的罰單數(shù)量已超過(guò)50張，其中，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款成為重點(diǎn)排查、監(jiān)測(cè)對(duì)象。

拿銀行貸款去炒房、買(mǎi)股票會(huì)有什么樣的后果？專(zhuān)家表示，若是個(gè)人貸款資金違規(guī)使用，致使銀行受到損失，逾期未歸還相應(yīng)貸款的，還會(huì)影響到個(gè)人征信；情節(jié)嚴(yán)重的，可涉嫌騙貸罪，甚至貸款詐騙罪。

2月以來(lái)江西開(kāi)出5張信貸不規(guī)范罰單

2月5日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)撫州監(jiān)管分局2021第1號(hào)行政處罰信息公開(kāi)表顯示，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司撫州市分行，因違反《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條，導(dǎo)致個(gè)人消費(fèi)貸款流入股市，被罰25萬(wàn)元。

3月4日，江西銀保監(jiān)局網(wǎng)上再掛一紙罰單，處罰對(duì)象是江西安福農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，處罰理由是：“信貸管理不到位，導(dǎo)致貸款資金被挪用，貸款形成不良。罰款25萬(wàn)元”江西銀保監(jiān)局還指出：胡福亮作為法人代表，對(duì)江西安福農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款管理不到位，導(dǎo)致貸款資金被挪用。根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條，對(duì)胡福亮予以罰款人民幣30萬(wàn)元。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年2月以來(lái)，江西銀保監(jiān)局針對(duì)銀行信貸不規(guī)范，貸款資金被挪用處罰共計(jì)80萬(wàn)元。

而這僅僅是監(jiān)管層重拳出手，嚴(yán)查銀行信貸資金違規(guī)流入樓市、股市的一個(gè)開(kāi)端。近一個(gè)月以來(lái)，江西銀保監(jiān)局已針對(duì)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)出12張罰單，罰單涉及一家國(guó)有銀行和股份制銀行，其中個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款成為重點(diǎn)排查、監(jiān)測(cè)對(duì)象。一旦發(fā)現(xiàn)信貸資金違規(guī)流入樓市、股市的現(xiàn)象，處理的結(jié)果基本只有兩個(gè)字：“重罰”。

九江一家股份制銀行信貸員告訴記者：“近期行里放貸的壓力很大，很多信貸員被要求全力發(fā)放經(jīng)營(yíng)性貸款，支持小微企業(yè)發(fā)展。”該名信貸員表示，小微企業(yè)客戶(hù)拿到貸款后，是否真的將貸款用于日常經(jīng)營(yíng)，還是違規(guī)將貸款挪向樓市、股市，這對(duì)放貸員來(lái)說(shuō)挑戰(zhàn)挺大的，壓力不小，監(jiān)管起來(lái)有難度。但從合規(guī)經(jīng)營(yíng)的角度，銀行方肯定是嚴(yán)格按照監(jiān)管的要求，一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪作他用，肯定是要收回貸款。

村鎮(zhèn)銀行信貸不規(guī)范 需加強(qiáng)監(jiān)管

事實(shí)上，近期內(nèi)包括北京、上海、廣州、深圳在內(nèi)的多地監(jiān)管部門(mén)都在嚴(yán)查信貸資金脫實(shí)向虛的情況。就江西銀保監(jiān)局開(kāi)出的罰單顯示，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行違規(guī)信貸的比例占到大頭，信貸不規(guī)范，個(gè)人信貸管理監(jiān)測(cè)不到位，成為鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行一大通病。

根據(jù)吉銀保監(jiān)罰決字〔2021〕3號(hào)處罰文件顯示：吉安稠州村鎮(zhèn)銀行股份有限公司信貸管理不到位，導(dǎo)致貸款資金被挪用，貸款形成不良，違反《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條，對(duì)負(fù)責(zé)人陳希林罰款25萬(wàn)元。同時(shí)，吉銀保監(jiān)罰決字〔2021〕4號(hào)顯示，江西安福農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款管理不到位，導(dǎo)致貸款資金被挪用，對(duì)法人代表胡福亮處罰30萬(wàn)元。

其中，吉安稠州村鎮(zhèn)銀行于2009年12月21日落戶(hù)江西省吉安縣富川路303號(hào)，2009年12月29日正式開(kāi)業(yè)，注冊(cè)資本1億元。該行總部位于浙江，初創(chuàng)于1987年，2005年完成股份制改造，2006年由地方城市信用社改建為商業(yè)銀行。

有業(yè)內(nèi)人士指出，類(lèi)似這種村鎮(zhèn)銀行在自身風(fēng)控、監(jiān)管方面可能存在漏洞。光憑監(jiān)管部門(mén)監(jiān)測(cè)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，要想達(dá)到長(zhǎng)效管理機(jī)制，還需銀行方面自身加強(qiáng)借貸管理、監(jiān)測(cè)規(guī)范。

違規(guī)挪用信貸資金要承擔(dān)什么后果？

在監(jiān)管的高壓紅線下，如果個(gè)人違規(guī)挪用信貸資金會(huì)產(chǎn)生什么后果？江西豫章律師事務(wù)所律師肖杰解釋稱(chēng)：“按照《合同法》規(guī)定，貸款人按照約定可以檢查、監(jiān)督借款的使用情況，貸款人享有停止發(fā)放借款的權(quán)利，借款人未按照約定的用途使用借款，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或解除合同。這意味著，只要挪用信貸資金炒房被發(fā)現(xiàn)，銀行就有權(quán)提前收回貸款。若致使銀行受到損失，逾期未歸還相應(yīng)貸款的，還會(huì)影響到個(gè)人征信；情節(jié)嚴(yán)重的，可涉嫌騙貸罪，甚至貸款詐騙罪�！�

在目前的法規(guī)體系下，各大商業(yè)銀行均明確表示：“嚴(yán)禁借款人將資金用于購(gòu)房、投資等，也對(duì)發(fā)放貸款的具體賬戶(hù)實(shí)施監(jiān)測(cè)，如要求該賬戶(hù)不能關(guān)聯(lián)股票投資賬戶(hù)等。一旦發(fā)現(xiàn)個(gè)人違規(guī)將信貸資金用于購(gòu)房、炒股，或者將貸款包裝后騙取財(cái)政貼息，將立即上報(bào)有關(guān)部門(mén)，依法嚴(yán)懲�！�