易先生介紹，2022年10月，公司要求重新辦理工資卡，中信銀行長沙晚報大廈支行的四、五名工作人員上門集中給員工辦理�！�我就和工作人員強調(diào)了我不需要辦理信用卡。”隨后，中信銀行長沙晚報大廈支行的工作人員給易先生辦理了名叫“開薪易”的銀行卡，易先生開始正常使用。可等到2022年12月17日，易先生卻收到了一筆中信銀行信用卡欠款370元的短信，“信用卡尾數(shù)是0529的，我就去查詢了一下發(fā)現(xiàn)，和我辦理的工資卡卡號不一樣，但和我的工資卡辦理是同一天！”
易先生所辦的中信銀行工資卡尾數(shù)為7051
當天明明強調(diào)了不辦信用卡，卻“被”辦理！這讓易先生感到十分氣憤！“中信銀行侵犯了我的自主選擇權(quán)。”
在多次向中信銀行客服投訴后，2022年12月20日，中信銀行長沙分行的一名工作人員給易先生打來了電話，易先生向記者提供了這段投訴錄音。
這位工作人員解釋易先生所辦理的是中信銀行的薪享卡——開薪易。“薪享卡是中信銀行對代發(fā)工資的客戶推出的一卡二用儲蓄卡，自帶有兩個功能，一個是儲蓄卡功能，一個是信用賬戶功能，會有兩個卡號，如果開通儲蓄卡，信用賬戶功能可以選擇用或者不用�！�
“我明明強調(diào)了不辦理信用卡，為什么給我開通了信用賬戶功能？而且我辦過很多信用卡，都會有實體卡并且需要激活，中信銀行為什么不用？”針對易先生的質(zhì)疑，這位工作人員表示：“當時你跟工作人員說不用，他可以給你關(guān)閉，可能他當時漏了這個操作。信用賬戶是電子賬戶，沒有實體卡，也不需要本人拿身份證去銀行激活�！�根據(jù)《中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（銀保監(jiān)規(guī)〔2022〕13號）第七條規(guī)定：銀行業(yè)金融機構(gòu)在與客戶訂立信用卡合同時，對收取利息、復(fù)利、費用、違約金等條款、風(fēng)險揭示內(nèi)容應(yīng)當嚴格履行提示或者說明義務(wù)。易先生表示，當時中信銀行長沙晚報大廈支行的業(yè)務(wù)員沒有履行主動說明的義務(wù)，就被開通了信用卡，嚴重侵犯了消費者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。質(zhì)疑二：370元的信用卡消費是如何產(chǎn)生的？易先生并不知道自己有一個中信銀行的信用賬戶，那這筆370元的消費又是如何產(chǎn)生的呢？中信銀行長沙分行的工作人員解釋，“使用這張薪享卡綁定微信，就會自動使用信用賬戶優(yōu)先付款�！�根據(jù)《中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（銀保監(jiān)規(guī)〔2022〕13號）第七條規(guī)定：銀行業(yè)金融機構(gòu)在為客戶開通信用卡網(wǎng)絡(luò)支付功能時，應(yīng)當充分履行事前告知義務(wù)，與客戶就網(wǎng)絡(luò)支付條款達成一致意見，并就開通事宜取得客戶確認同意。第六條還規(guī)定：銀行業(yè)金融機構(gòu)為信用卡綁定支付賬戶等其他賬戶時應(yīng)當尊重客戶真實意愿，并提供同等便利程度的解除綁定服務(wù)。客戶申請銷卡的，應(yīng)當在確認無未結(jié)清款項后，及時完成辦理。儲蓄卡有信用賬戶功能，綁定微信優(yōu)先使用信用賬戶付款，這一系列“無感”操作，讓易先生驚呼：中信銀行“剝奪”了消費者知情權(quán)，違背消費者意愿，誘導(dǎo)使用信用卡消費，中信銀行管理太混亂！中信銀行長沙分行這位工作人員表示會登記上報，后續(xù)會跟易先生回復(fù)�！伴_卡的工作人員，我們已經(jīng)核實到人，具體我們會詢問他當時的情況，如果確實存在您說的問題，我們會及時對他下達警告處分。您的訴求我已經(jīng)幫您登記上報了，看上級部門如何處理。”
中信銀行：員工個人失誤導(dǎo)致，拿給易先生370元現(xiàn)金易先生：銀行管理太混亂要立即整改
十多天過去了，易先生也沒有等到中信銀行的回復(fù)，他隨即向《為民熱線》進行反映。2023年1月4日，最后一個還款日，記者陪同易先生來到了中信銀行長沙晚報大廈支行，一位李姓營業(yè)部經(jīng)理接待了易先生，他表示易先生的儲蓄卡為中信銀行長沙晚報大廈支行外拓團隊辦理，目前團隊不在網(wǎng)點，自己前期了解部分情況。
370元的信用卡消費究竟怎么處理？中信銀行長沙晚報大廈支行營業(yè)部經(jīng)理李先生認為：確實是客戶自己消費了370元，不存在銀行承擔這筆錢，就算是失誤也是銀行員工的個人失誤。根據(jù)《中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（銀保監(jiān)規(guī)〔2022〕13號）第七條規(guī)定：未經(jīng)銀行業(yè)金融機構(gòu)進行內(nèi)部統(tǒng)一資格認定，任何人員不得從事該機構(gòu)信用卡發(fā)卡營銷活動。第五條規(guī)定：銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當加強對本機構(gòu)從事信用卡業(yè)務(wù)員工的合規(guī)培訓(xùn)和消費者權(quán)益保護培訓(xùn)，每人每年培訓(xùn)時間合計不得少于30小時。易先生認為，這不僅僅是員工的個人責任，這是中信銀行對外拓團隊缺乏有效監(jiān)管，內(nèi)部管理混亂導(dǎo)致的，銀行有錯在先，應(yīng)該為錯誤買單，承擔370元的消費。雙方陷入了嚴重的分歧。
溝通中，此前與易先生溝通的中信銀行長沙分行工作人員打來了電話，提出了解決方案。
中信銀行長沙分行工作人員：“370元我們長沙分行給您補300、400元的過節(jié)物資，您看可以嗎？”
易先生：“我不需要過節(jié)物資！”
中信銀行長沙分行工作人員：“我跟我們領(lǐng)導(dǎo)申請一下，我們由當事人直接給您賠，讓他把這筆錢送給您。”
隨后，在現(xiàn)場的中信銀行長沙晚報大廈支行營業(yè)部經(jīng)理李先生指導(dǎo)易先生通過客服電話注銷了儲蓄卡的信用賬戶功能，并取出了370元現(xiàn)金，交代其他工作人員在銀行外拿給了易先生。
不知情的情況下被開通信用卡賬戶，易先生的遭遇是個案嗎？李經(jīng)理交代易先生：“你不要告訴其他同事，不然都來找銀行，即使拿這筆錢也是工作人員的個人行為，是自己的失誤。”
涉嫌侵害消費者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)《為民熱線》律師團成員、湖南萬和聯(lián)合律師事務(wù)所律師李健認為：如果銀行沒有在消費者知曉和同意授權(quán)的情況下，擅自為其辦理信用卡，根據(jù)《消費者權(quán)益保護法》，涉嫌侵害了消費者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)，因此引發(fā)相應(yīng)的損害，銀行機構(gòu)應(yīng)該進行有效的補救，同時要避免此類行為再發(fā)生。
李健說，對于消費者所持有的信用卡是否綁定微信或是其他方面的商務(wù)平臺，完全應(yīng)由消費者自身行使決定權(quán)。作為金融機構(gòu)，必須獲得消費者明確的授權(quán)才可以進行綁定。如未經(jīng)消費者同意綁定的行為不受法律保護。
“員工出現(xiàn)的過失和失誤，肯定屬于職務(wù)行為，這個不能成為銀行的抗辯理由，至于是怎么發(fā)生的，并不能為其免責，希望銀行能認清其責任。”李健說，金融機構(gòu)在辦理信用卡過程中，如果沒有規(guī)范的流程及審批程序，會給消費者造成很大的困擾，也有損金融機構(gòu)在消費者心中的信譽。
“消費者有權(quán)要求銀行進行及時糾正，如果造成其經(jīng)濟損失的，還有權(quán)進行索賠，消費者可以向銀保監(jiān)局進行投訴和反映。”李律師建議，如果經(jīng)過行政主管部門的查處，仍然得不到解決，消費者則可以直接向人民法院提起民事訴訟。
近日，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護管理辦法》，將于2023年3月1日起施行。李建律師認為該《管理辦法》的實施將更好地保障金融消費者合法權(quán)益。
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