150位投資者在民生銀行掉入了“理財(cái)產(chǎn)品陷阱”，民生銀行理財(cái)產(chǎn)品曝出30億的“飛單”。

在我們的印象中，一般退休的大爺大媽常常成為被騙的“主角”，不過，現(xiàn)在身價(jià)幾千萬甚至過億元的高凈值客戶也被騙。

這些投資者是如何在民生銀行被套的呢？難道在銀行買理財(cái)產(chǎn)品都不保險(xiǎn)了？

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出國(guó)旅游＋打高爾夫，邊請(qǐng)吃飯邊推銷

這幾天，民生銀行北京管理部(分行)航天橋支行近30億元理財(cái)產(chǎn)品“飛單”事件鬧得滿城風(fēng)雨，該支行的行長(zhǎng)張穎涉嫌偽造“蘿卜章”和理財(cái)產(chǎn)品，騙取了150名投資者的巨額資金。直到公安部門通知投資者去做筆錄，投資者們才知道自己從民生銀行購(gòu)買的保本保息的理財(cái)產(chǎn)品是張穎偽造的。

民生銀行北京航天橋支行是明星支行，號(hào)稱“全國(guó)私銀客戶最多支行”，成立至今約10年，該支行金融資產(chǎn)在全國(guó)排名第一。新京報(bào)記者在民生銀行航天橋支行財(cái)富俱樂部官微看到，俱樂部的常見活動(dòng)包括“攝影展”、“健步走”、“沙龍會(huì)”、“養(yǎng)生堂”、“親子游”等。

在航天橋支行工作期間，張穎打造了鯨鉆高爾夫俱樂部。這個(gè)俱樂部的成員均為該行個(gè)人金融資產(chǎn)1000萬元以上的私人銀行客戶。2016年4月，鯨鉆高爾夫俱樂部曾舉辦“開桿賽”，被多家媒體公開報(bào)道。而讓投資者想不到的是，曾經(jīng)信任的明星行長(zhǎng)竟然通過私刻公章“騙”走了自己的財(cái)產(chǎn)。

石磊為民生銀行鯨鉆俱樂部的會(huì)員，據(jù)他向新京報(bào)記者透露，俱樂部常組織客戶旅游、打高爾夫球等活動(dòng)。 向他推銷問題產(chǎn)品的是支行理財(cái)經(jīng)理李亞慧。

4月18日，新京報(bào)記者在航天橋支行其辦公室門口看到，李亞慧的辦公室是敞開的，其并未在辦公室內(nèi)�！按蟛糠秩送顿Y這款理財(cái)產(chǎn)品主要通過李亞慧辦理的，”石磊說。

石磊的說法得到了另一位投資者張林（化名）的證實(shí)。“我們俱樂部每個(gè)月有兩次高爾夫活動(dòng)，每次有幾十人參加�！睆埩终f，打完球后大家一起吃飯，“俱樂部的工作人員和支行副行長(zhǎng)肖野每次都是一邊吃飯一邊介紹我們這次購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品�！�

張林也曾接到過李亞慧打來的“推銷電話”�！皡⒓踊顒�(dòng)時(shí)都會(huì)跟我們提這個(gè)產(chǎn)品，副行長(zhǎng)單獨(dú)跟我見面時(shí)沒有說過，但是活動(dòng)時(shí)他會(huì)提到這個(gè)產(chǎn)品�！睆埩窒群髢纱瓮顿Y了該“轉(zhuǎn)讓型”理財(cái)產(chǎn)品�！暗谝淮问抢顏喕酆土硗庖粋�(gè)女孩一起來我公司辦理，第二次是我在行里辦理的，在行里刷了錢。”張林說。

“明擺著這件事不只是涉及到一個(gè)人，而是從行長(zhǎng)到底下一群人，理財(cái)經(jīng)理應(yīng)該知情，”張林說，有人在事情出來后詢問理財(cái)經(jīng)理，“但她說話遮遮掩掩�！�

新京報(bào)記者昨日從民生銀行了解到，張穎目前正在接受公安部門調(diào)查。北京海淀區(qū)公安分局的工作人員也告訴新京報(bào)記者，張穎目前被警方刑事拘留。民生銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說，已成立工作組，協(xié)助公安部門調(diào)查，最大限度保護(hù)資金安全，妥善解決各方訴求，并依法承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。

另據(jù)財(cái)新報(bào)道，民生銀行航天橋支行副行長(zhǎng)肖野“失聯(lián)”，尚未歸案。目前尚不清楚，民生銀行內(nèi)部是否處理了更高層人士。

▲圖為民生銀行北京管理部(分行)航天橋支行。果果張/攝

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投資者講述：收益8-9％，有人投了8000萬   

石磊（化名）先后三次在民生銀行航天橋支行投資了“非凡資產(chǎn)安贏理財(cái)產(chǎn)品”，共計(jì)投資1300萬元�！叭ツ�12月投資300萬，今年二月和三月分別追加了500萬。我這個(gè)投資數(shù)額算中等水平，最多投資8000萬，”石磊說。

去年7月份開始，民生銀行航天橋支行理財(cái)經(jīng)理李亞慧多次致電石磊，希望其購(gòu)買該行推出的“轉(zhuǎn)讓型”理財(cái)產(chǎn)品。

“說是有其他客戶急需用錢要轉(zhuǎn)讓，既然是產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓，把買產(chǎn)品的人的合同復(fù)印件或者原件拿給我看看，另外民生銀行也要擔(dān)保。但他們說轉(zhuǎn)讓人的資料質(zhì)押的分行，”石磊一直不為所動(dòng)，直到聽到已購(gòu)買該轉(zhuǎn)讓的理財(cái)產(chǎn)品的朋友已收到本息�！百�(gòu)買產(chǎn)品的人本息都回來了，我就相信了。實(shí)際上，去年六月、七月、八月等月份的理財(cái)產(chǎn)品均如期收到收益。”

石磊向記者出示的合同顯示，其投資的理財(cái)產(chǎn)品年化收益是4.2%。在石磊裝有合同的民生銀行信封上留著航天橋支行客戶經(jīng)理的字跡：“保本理財(cái)500萬，5.5個(gè)月4.2%，折合年化9.16%�！�

“轉(zhuǎn)讓的理財(cái)產(chǎn)品的利率，折算下來大概是8%到9%。你把別人的理財(cái)產(chǎn)品接過來，只需要半年或者幾個(gè)月的時(shí)候就能拿到一年的利息了，大家本著這個(gè)心態(tài)買了這個(gè)產(chǎn)品，”石磊說。

石磊與民生銀行航天橋支行簽訂了四份協(xié)議：《中國(guó)民生銀行理財(cái)產(chǎn)品說明書》、《中國(guó)民生銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書》、《中國(guó)民生銀行理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓協(xié)議》、《交易資產(chǎn)監(jiān)管協(xié)議》。

四份協(xié)議書顯示，除了《中國(guó)民生銀行理財(cái)產(chǎn)品說明書》，其他協(xié)議書均有轉(zhuǎn)讓人、受讓人/投資者的手寫簽名，以及民生銀行公章《中國(guó)民生銀行北京航天橋支行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)公章（1）》。

“轉(zhuǎn)讓人我并不認(rèn)識(shí)，協(xié)議書拿過來的時(shí)候就有手寫簽名，”但石磊18日下午在翻看協(xié)議書才發(fā)現(xiàn)，其中一份協(xié)議書并未有轉(zhuǎn)讓人的簽名。

“我是俱樂部會(huì)員，這次購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的基本上都是俱樂部會(huì)員，”石磊說，其之所以購(gòu)買1300萬的理財(cái)產(chǎn)品，是為了享受民生銀行的貴賓待遇以及貴賓客戶的增值服務(wù)�！敖�(jīng)常會(huì)組織活動(dòng)，比如打高爾夫球。還比如這次去新西蘭的條件是，購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品或者新增投資理財(cái)產(chǎn)品500萬元。如果不買這次的理財(cái)產(chǎn)品，就沒法參加各種活動(dòng)�！�

4月18日下午兩點(diǎn)左右，新京報(bào)記者在民生銀行航天橋支行門前聚集著三三兩兩的人群，八九位投資者正在討論追討投資錢款。

銀行大廳里也聚集著十多位投資者正在討論著該案，旁邊桌子上放置著吃剩的瓜皮和西瓜。大廳對(duì)面的開放式柜臺(tái)基本停止辦公，有一兩位穿著民生銀行制服的員工正在坐在工位和客戶聊著，其他的工位上放著“暫停辦理”的牌子。再往遠(yuǎn)處看，過道里坐著五六位安保人員。

據(jù)財(cái)新報(bào)道，在航天橋支行工作期間，張穎打造了鯨鉆高爾夫俱樂部，通過該俱樂部，航天橋支行集中了上百名絕對(duì)優(yōu)質(zhì)的私人銀行客戶。

但鯨鉆俱樂部的會(huì)員并非全部“受害者”。4月18日下午兩點(diǎn)多，記者看到一對(duì)白發(fā)蒼蒼的老人走進(jìn)了銀行大廳�！拔覀兪强吹骄W(wǎng)上的報(bào)道過來的，我們也是購(gòu)買的別人轉(zhuǎn)讓的產(chǎn)品，總共投資了151萬，”新京報(bào)記者指著協(xié)議上轉(zhuǎn)讓人的名字，老人表示其并不認(rèn)識(shí)，“我們一直在這購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，但虧得太厲害了，后來銀行跟我們推薦了這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品�！�

另據(jù)石磊和張林的說法，昨日也有兩位非鯨鉆俱樂部的老人前來詢問相關(guān)事宜�！八麄兒臀覀兦闆r一樣，其中一位老人投資了1100萬，”張林說。

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追責(zé)：民生銀行將承擔(dān)哪些責(zé)任？  

那么，民生銀行將承擔(dān)哪些責(zé)任？

“從管理層來說，風(fēng)控不嚴(yán)謹(jǐn)，因?yàn)橐粋�(gè)支行行長(zhǎng)以個(gè)人名義，沒有通過銀行，以個(gè)人名義能夠搞出這么大一個(gè)資金鏈，很長(zhǎng)時(shí)間都沒有被發(fā)現(xiàn)，當(dāng)然這主要是銀行內(nèi)部人員的“飛單”，監(jiān)守自盜的行為，”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郭田勇表示，民生銀行管理和風(fēng)控上均存在漏洞�！�

郭田勇認(rèn)為，民生銀行雖然負(fù)有管理、風(fēng)控上的責(zé)任，但直接責(zé)任人還是支行行長(zhǎng)或者其他涉及其中人員�！般y監(jiān)會(huì)有一個(gè)銀行理財(cái)?shù)牡怯浿行模�所有的理�?cái)產(chǎn)品都能查詢到，建議投資者投資前去查詢一下。”郭田勇表示。

在郭田勇看來，民生銀行此次引發(fā)關(guān)注的案件并非第一次發(fā)生，此前也在一些銀行出現(xiàn)不同程度的類似問題�！八�以問題還在于，銀行的部門管理、內(nèi)控上還是存在短板，銀行應(yīng)該重視這個(gè)問題，”郭田勇說。

在航天橋支行爆發(fā)“飛單”之前，民生銀行上海分行也因“飛單”被銀監(jiān)局處罰。

今年3月17日，民生銀行上海分行因2012年、2013年，該分行未能通過有效的內(nèi)部控制措施發(fā)現(xiàn)并糾正其員工私售行為，內(nèi)部控制嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，上海銀監(jiān)局責(zé)令主要責(zé)任人胡慶華改正，并處罰款人民幣50萬元。

對(duì)于內(nèi)部控制，民生銀行在2016年年報(bào)中披露，公司將持續(xù)強(qiáng)化合規(guī)內(nèi)控檢查,加強(qiáng)問題整改與風(fēng)險(xiǎn)防控。

民生銀行表示，一是完善合規(guī)內(nèi)控檢查制度建設(shè)；二是統(tǒng)籌制定全行年度合規(guī)內(nèi)控檢查計(jì)劃,確定重點(diǎn)檢查項(xiàng)目和實(shí)施要求,加強(qiáng)對(duì)檢查的統(tǒng)籌管理；三是扎實(shí)完成全行兩個(gè)加強(qiáng)、兩個(gè)遏制“回頭看”專項(xiàng)檢查整改與問責(zé)工作,全面落實(shí)監(jiān)管要求。

其中，民生銀行印發(fā)《中國(guó)民生銀行合規(guī)內(nèi)控檢查管理辦法》、《中國(guó)民生銀行合規(guī)內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)問題整改管理辦法》等，進(jìn)一步規(guī)范全行合規(guī)內(nèi)控檢查和整改工作流程。同時(shí)，總行組織開展票據(jù)、表表外、按揭貸等重點(diǎn)檢查、排查和調(diào)研,強(qiáng)化對(duì)重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的防控力度。

民生銀行稱，2016年年內(nèi)多次赴分行進(jìn)行內(nèi)控調(diào)研和工作指導(dǎo)。審計(jì)委員會(huì)年內(nèi)分別赴溫州分行和青島分行進(jìn)行內(nèi)控調(diào)研,對(duì)分行經(jīng)營(yíng)管理基本情況、內(nèi)控體系建設(shè)情況及內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)管理措施進(jìn)行深入了解,并對(duì)分行內(nèi)控管理及風(fēng)險(xiǎn)管理提出具體要求,對(duì)分行工作規(guī)劃和工作重點(diǎn)布局予以指導(dǎo)。

2016年年報(bào)顯示，民生銀行2016年實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤(rùn)478.43億元，同比增長(zhǎng)3.76%。不良貸款率1.68%,比上年末上升0.08個(gè)百分點(diǎn)。

2016年3月初，有媒體報(bào)道稱，民生銀行牽扯進(jìn)農(nóng)行39億元票據(jù)案。民生銀行表示，與農(nóng)行此單39億元票據(jù)業(yè)務(wù)系民生銀行與寧波銀行開展的同業(yè)間正常的票據(jù)交易，沒有通過票據(jù)中介，民生銀行也不是該單業(yè)務(wù)的委托行或直貼行。

對(duì)此，民生銀行總行連發(fā)兩份文件“亡羊補(bǔ)牢”，要求進(jìn)一步加強(qiáng)票據(jù)業(yè)務(wù)交易對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)管理，以前民生銀行各級(jí)分行可以參與的票據(jù)業(yè)務(wù)部分職能權(quán)限近期也被收歸總行。

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背景：那些年讓你防不勝防的銀行“飛單”

近年來，銀行頻現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品“飛單”。

國(guó)內(nèi)首個(gè)引起廣泛關(guān)注的“飛單”事件是在2011年。2011年11月起，投資者從華夏銀行上海分行嘉定支行購(gòu)買了四期“理財(cái)產(chǎn)品”。四期產(chǎn)品名為“北京中鼎投資中心（有限合伙）入伙計(jì)劃”，四期募集期共半年，計(jì)劃籌資超過1.5億元，實(shí)際出售1.19億元。 2012年11月，投資者得知項(xiàng)目管理方通商國(guó)銀已人去樓空，老板也被刑事拘留，該“理財(cái)產(chǎn)品”無法如期兌付。 2013年1月，購(gòu)買“中鼎”產(chǎn)品的客戶與擔(dān)保公司簽訂轉(zhuǎn)讓協(xié)議，本金全部收回，但未獲得利息。私售產(chǎn)品的華夏銀行員工濮婷婷被移交檢察院處理。

此后、平安銀行、農(nóng)業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等多次因銷售“飛單”遭到監(jiān)管部門的處罰。

2014年6月，平安銀行上海松江新城支行兩個(gè)客戶經(jīng)理銷售“飛單”，替外來項(xiàng)目非法集資近億元。2015年，農(nóng)業(yè)銀行北京分行副行長(zhǎng)陳英順因違規(guī)代銷一單5億元理財(cái)產(chǎn)品被免職；2015年7月，廣發(fā)銀行被曝“飛單”，資金損失達(dá)767萬元。

2016年，平安銀行北京分行個(gè)別員工代銷私募理財(cái)案發(fā)，涉資逾4000萬元。今年2月8日，天津銀監(jiān)局披露15篇行政處罰信息，其中，平安銀行天津紅橋支行和天津新技術(shù)產(chǎn)業(yè)園區(qū)支行因私自銷售非平安銀行天津分行發(fā)售或代理發(fā)售產(chǎn)品被處罰。其中，上述兩支行被罰款，另有13人受到處罰。

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監(jiān)管：郭樹清要求嚴(yán)查“飛單”

今年3月15日，銀監(jiān)會(huì)主席郭樹清在《2016年度中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報(bào)告》暨文明規(guī)范服務(wù)千佳示范單位發(fā)布會(huì)上的講話中表示，要完善投資者適當(dāng)性制度，規(guī)范銷售、代銷業(yè)務(wù)管理，認(rèn)真落實(shí)銷售專區(qū)產(chǎn)品銷售“雙錄”（錄音錄像）有關(guān)要求，杜絕虛假承諾、誤導(dǎo)銷售和欺詐營(yíng)銷。

郭樹清強(qiáng)調(diào)，在銀行銷售的所有產(chǎn)品都必須向客戶說明其性質(zhì)、投向和可能的風(fēng)險(xiǎn)，絕不容許含糊其辭；絕不容許盜用銀行名義；絕不容許只收費(fèi)不負(fù)責(zé)。風(fēng)險(xiǎn)提示文字要標(biāo)注和印刷在產(chǎn)品說明書的最顯著之處。

4月18日，新京報(bào)記者從多家銀行獲悉，銀監(jiān)會(huì)于3月30日緊急下發(fā)向各銀監(jiān)局和銀行下發(fā)了《關(guān)于開展銷售專區(qū)“雙錄”實(shí)施情況專項(xiàng)評(píng)估檢查的通知》，要求治理誤導(dǎo)銷售、私售“飛單”等市場(chǎng)亂象，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)銷售專區(qū)“雙錄”（錄音錄像）實(shí)施情況開展專項(xiàng)評(píng)估檢查。

從時(shí)間表看來，銀監(jiān)局在5月20日之前將全國(guó)性銀行的分支機(jī)構(gòu)檢查情況上報(bào)銀監(jiān)會(huì)；銀監(jiān)會(huì)相關(guān)機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門和銀監(jiān)局在5月31日之前完成所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)專區(qū)“雙錄”評(píng)估檢查并提交消費(fèi)者保護(hù)局匯總；消保局在2017年6月30日前完成“雙錄”實(shí)施情況專項(xiàng)評(píng)估檢查匯總報(bào)告。

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防范：投資者該如何防范“飛單”陷阱？

所謂“飛單”，就是銀行個(gè)別員工私自銷售非銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品、非銀行授權(quán)和簽訂代銷協(xié)議的私募基金等第三方機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品，屬于違規(guī)行為。通俗點(diǎn)說，就是銀行的個(gè)別員工打著銀行的幌子“拉私活兒”。

隨著理財(cái)市場(chǎng)的火熱，“飛單”現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生，嚴(yán)重?fù)p害了投資者的利益。那么，怎樣識(shí)破銀行員工打著銀行的幌子“騙錢”呢？ 一位從事金融監(jiān)管的專家向新京報(bào)記者建議，四招可以防范“飛單”欺騙你。

第一，上網(wǎng)查。要注意查證購(gòu)買產(chǎn)品是否銀行正規(guī)產(chǎn)品。凡是銀行自主發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，均具有唯一的產(chǎn)品編碼，可依據(jù)該編碼在“中國(guó)理財(cái)網(wǎng)(www.chinawealth.com.cn)”查詢到產(chǎn)品信息；銀行代銷產(chǎn)品則可通過銀行網(wǎng)點(diǎn)公示的代銷產(chǎn)品清單查詢。而且，銀行理財(cái)產(chǎn)品和代銷產(chǎn)品在相關(guān)銷售文本中應(yīng)有銀行印章。

政策依據(jù)便是2014年銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于2014年銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管工作的指導(dǎo)意見》(也稱39號(hào)文)。39號(hào)文明確規(guī)定，銀行發(fā)售普通個(gè)人客戶理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，需在宣傳銷售文本中公布所售產(chǎn)品在“全國(guó)銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品登記系統(tǒng)”的登記編碼，而客戶可依據(jù)該編碼在“中國(guó)理財(cái)網(wǎng)(www.china-wealth.cn)”查詢產(chǎn)品信息，未在理財(cái)系統(tǒng)登記的銀行理財(cái)產(chǎn)品一律不得銷售。

第二，觀流向。要關(guān)注購(gòu)買產(chǎn)品的資金是否匯入銀行賬戶，是否流入房地產(chǎn)、PE等領(lǐng)域。

任何理財(cái)產(chǎn)品都會(huì)有一個(gè)產(chǎn)品管理人，銀行理財(cái)產(chǎn)品的管理人是銀行，代銷基金的管理人是基金公司等，如果投資者看到產(chǎn)品合同上寫的不是銀行，也不是平日常見的基金公司、保險(xiǎn)公司，而是一些私募基金公司，就要注意了。從以往的“飛單”案例看，房地產(chǎn)信托、私募股權(quán)等領(lǐng)域是“飛單”的聚集地，投資者遇到銷售人員推薦這類產(chǎn)品時(shí)要多留心；

同時(shí)，客戶在銀行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品均須通過柜面或自助渠道進(jìn)行認(rèn)申購(gòu)操作，但凡被要求向個(gè)人或第三方公司賬戶轉(zhuǎn)賬或匯款的，就要提高警惕，并注意查看業(yè)務(wù)辦理回執(zhí)中的匯款賬戶明細(xì)。

第三，恐“高”。要對(duì)高額回報(bào)有獨(dú)立清醒的判斷。要對(duì)所有高收益的產(chǎn)品提高警惕。當(dāng)然，這也包括銀行理財(cái)產(chǎn)品中，那些掛鉤股票、黃金、外匯等資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，這類產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較高，時(shí)常有本金虧損的情況發(fā)生；已暴露風(fēng)險(xiǎn)的“飛單”產(chǎn)品，承諾收益率高達(dá)9%-15%，基本上是銀行正規(guī)發(fā)行、代銷的理財(cái)產(chǎn)品收益的2-3倍。

第四，說明書。要認(rèn)真閱讀所購(gòu)產(chǎn)品的說明書。要了解產(chǎn)品的運(yùn)作模式、是否保本，募集資金具體投向，收益、期限等風(fēng)險(xiǎn)。另外，所有的口頭承諾都是蒼白并無法律效力的；

綜上所述，如果一旦發(fā)現(xiàn)異常情況，應(yīng)及時(shí)向銀行和監(jiān)管部門投訴和舉報(bào)，情形嚴(yán)重應(yīng)立即報(bào)案，并盡量采集留存證據(jù)。