150位投資者在民生銀行掉入了“理財產(chǎn)品陷阱”，民生銀行理財產(chǎn)品曝出30億的“飛單”。

在我們的印象中，一般退休的大爺大媽常常成為被騙的“主角”，不過，現(xiàn)在身價幾千萬甚至過億元的高凈值客戶也被騙。

這些投資者是如何在民生銀行被套的呢？難道在銀行買理財產(chǎn)品都不保險了？

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出國旅游＋打高爾夫，邊請吃飯邊推銷

這幾天，民生銀行北京管理部(分行)航天橋支行近30億元理財產(chǎn)品“飛單”事件鬧得滿城風(fēng)雨，該支行的行長張穎涉嫌偽造“蘿卜章”和理財產(chǎn)品，騙取了150名投資者的巨額資金。直到公安部門通知投資者去做筆錄，投資者們才知道自己從民生銀行購買的保本保息的理財產(chǎn)品是張穎偽造的。

民生銀行北京航天橋支行是明星支行，號稱“全國私銀客戶最多支行”，成立至今約10年，該支行金融資產(chǎn)在全國排名第一。新京報記者在民生銀行航天橋支行財富俱樂部官微看到，俱樂部的常見活動包括“攝影展”、“健步走”、“沙龍會”、“養(yǎng)生堂”、“親子游”等。

在航天橋支行工作期間，張穎打造了鯨鉆高爾夫俱樂部。這個俱樂部的成員均為該行個人金融資產(chǎn)1000萬元以上的私人銀行客戶。2016年4月，鯨鉆高爾夫俱樂部曾舉辦“開桿賽”，被多家媒體公開報道。而讓投資者想不到的是，曾經(jīng)信任的明星行長竟然通過私刻公章“騙”走了自己的財產(chǎn)。

石磊為民生銀行鯨鉆俱樂部的會員，據(jù)他向新京報記者透露，俱樂部常組織客戶旅游、打高爾夫球等活動。 向他推銷問題產(chǎn)品的是支行理財經(jīng)理李亞慧。

4月18日，新京報記者在航天橋支行其辦公室門口看到，李亞慧的辦公室是敞開的，其并未在辦公室內(nèi)�！按蟛糠秩送顿Y這款理財產(chǎn)品主要通過李亞慧辦理的，”石磊說。

石磊的說法得到了另一位投資者張林（化名）的證實�！拔覀兙銟凡棵總�月有兩次高爾夫活動，每次有幾十人參加�！睆埩终f，打完球后大家一起吃飯，“俱樂部的工作人員和支行副行長肖野每次都是一邊吃飯一邊介紹我們這次購買的理財產(chǎn)品。”

張林也曾接到過李亞慧打來的“推銷電話”。“參加活動時都會跟我們提這個產(chǎn)品，副行長單獨跟我見面時沒有說過，但是活動時他會提到這個產(chǎn)品�！睆埩窒群髢纱瓮顿Y了該“轉(zhuǎn)讓型”理財產(chǎn)品�！暗谝淮问抢顏喕酆土硗庖粋�女孩一起來我公司辦理，第二次是我在行里辦理的，在行里刷了錢�！睆埩终f。

“明擺著這件事不只是涉及到一個人，而是從行長到底下一群人，理財經(jīng)理應(yīng)該知情，”張林說，有人在事情出來后詢問理財經(jīng)理，“但她說話遮遮掩掩�！�

新京報記者昨日從民生銀行了解到，張穎目前正在接受公安部門調(diào)查。北京海淀區(qū)公安分局的工作人員也告訴新京報記者，張穎目前被警方刑事拘留。民生銀行相關(guān)負責(zé)人說，已成立工作組，協(xié)助公安部門調(diào)查，最大限度保護資金安全，妥善解決各方訴求，并依法承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。

另據(jù)財新報道，民生銀行航天橋支行副行長肖野“失聯(lián)”，尚未歸案。目前尚不清楚，民生銀行內(nèi)部是否處理了更高層人士。

▲圖為民生銀行北京管理部(分行)航天橋支行。果果張/攝

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投資者講述：收益8-9％，有人投了8000萬   

石磊（化名）先后三次在民生銀行航天橋支行投資了“非凡資產(chǎn)安贏理財產(chǎn)品”，共計投資1300萬元。“去年12月投資300萬，今年二月和三月分別追加了500萬。我這個投資數(shù)額算中等水平，最多投資8000萬，”石磊說。

去年7月份開始，民生銀行航天橋支行理財經(jīng)理李亞慧多次致電石磊，希望其購買該行推出的“轉(zhuǎn)讓型”理財產(chǎn)品。

“說是有其他客戶急需用錢要轉(zhuǎn)讓，既然是產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓，把買產(chǎn)品的人的合同復(fù)印件或者原件拿給我看看，另外民生銀行也要擔(dān)保。但他們說轉(zhuǎn)讓人的資料質(zhì)押的分行，”石磊一直不為所動，直到聽到已購買該轉(zhuǎn)讓的理財產(chǎn)品的朋友已收到本息�！百徺I產(chǎn)品的人本息都回來了，我就相信了。實際上，去年六月、七月、八月等月份的理財產(chǎn)品均如期收到收益�！�

石磊向記者出示的合同顯示，其投資的理財產(chǎn)品年化收益是4.2%。在石磊裝有合同的民生銀行信封上留著航天橋支行客戶經(jīng)理的字跡：“保本理財500萬，5.5個月4.2%，折合年化9.16%�！�

“轉(zhuǎn)讓的理財產(chǎn)品的利率，折算下來大概是8%到9%。你把別人的理財產(chǎn)品接過來，只需要半年或者幾個月的時候就能拿到一年的利息了，大家本著這個心態(tài)買了這個產(chǎn)品，”石磊說。

石磊與民生銀行航天橋支行簽訂了四份協(xié)議：《中國民生銀行理財產(chǎn)品說明書》、《中國民生銀行理財產(chǎn)品協(xié)議書》、《中國民生銀行理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓協(xié)議》、《交易資產(chǎn)監(jiān)管協(xié)議》。

四份協(xié)議書顯示，除了《中國民生銀行理財產(chǎn)品說明書》，其他協(xié)議書均有轉(zhuǎn)讓人、受讓人/投資者的手寫簽名，以及民生銀行公章《中國民生銀行北京航天橋支行儲蓄業(yè)務(wù)公章（1）》。

“轉(zhuǎn)讓人我并不認(rèn)識，協(xié)議書拿過來的時候就有手寫簽名，”但石磊18日下午在翻看協(xié)議書才發(fā)現(xiàn)，其中一份協(xié)議書并未有轉(zhuǎn)讓人的簽名。

“我是俱樂部會員，這次購買理財產(chǎn)品的基本上都是俱樂部會員，”石磊說，其之所以購買1300萬的理財產(chǎn)品，是為了享受民生銀行的貴賓待遇以及貴賓客戶的增值服務(wù)�！敖�(jīng)常會組織活動，比如打高爾夫球。還比如這次去新西蘭的條件是，購買理財產(chǎn)品或者新增投資理財產(chǎn)品500萬元。如果不買這次的理財產(chǎn)品，就沒法參加各種活動�！�

4月18日下午兩點左右，新京報記者在民生銀行航天橋支行門前聚集著三三兩兩的人群，八九位投資者正在討論追討投資錢款。

銀行大廳里也聚集著十多位投資者正在討論著該案，旁邊桌子上放置著吃剩的瓜皮和西瓜。大廳對面的開放式柜臺基本停止辦公，有一兩位穿著民生銀行制服的員工正在坐在工位和客戶聊著，其他的工位上放著“暫停辦理”的牌子。再往遠處看，過道里坐著五六位安保人員。

據(jù)財新報道，在航天橋支行工作期間，張穎打造了鯨鉆高爾夫俱樂部，通過該俱樂部，航天橋支行集中了上百名絕對優(yōu)質(zhì)的私人銀行客戶。

但鯨鉆俱樂部的會員并非全部“受害者”。4月18日下午兩點多，記者看到一對白發(fā)蒼蒼的老人走進了銀行大廳。“我們是看到網(wǎng)上的報道過來的，我們也是購買的別人轉(zhuǎn)讓的產(chǎn)品，總共投資了151萬，”新京報記者指著協(xié)議上轉(zhuǎn)讓人的名字，老人表示其并不認(rèn)識，“我們一直在這購買理財產(chǎn)品，但虧得太厲害了，后來銀行跟我們推薦了這個理財產(chǎn)品�！�

另據(jù)石磊和張林的說法，昨日也有兩位非鯨鉆俱樂部的老人前來詢問相關(guān)事宜�！八麄兒臀覀兦闆r一樣，其中一位老人投資了1100萬，”張林說。

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追責(zé)：民生銀行將承擔(dān)哪些責(zé)任？  

那么，民生銀行將承擔(dān)哪些責(zé)任？

“從管理層來說，風(fēng)控不嚴(yán)謹(jǐn)，因為一個支行行長以個人名義，沒有通過銀行，以個人名義能夠搞出這么大一個資金鏈，很長時間都沒有被發(fā)現(xiàn)，當(dāng)然這主要是銀行內(nèi)部人員的“飛單”，監(jiān)守自盜的行為，”中央財經(jīng)大學(xué)教授郭田勇表示，民生銀行管理和風(fēng)控上均存在漏洞�！�

郭田勇認(rèn)為，民生銀行雖然負有管理、風(fēng)控上的責(zé)任，但直接責(zé)任人還是支行行長或者其他涉及其中人員�！般y監(jiān)會有一個銀行理財?shù)牡怯浿行�，所有的理財產(chǎn)品都能查詢到，建議投資者投資前去查詢一下。”郭田勇表示。

在郭田勇看來，民生銀行此次引發(fā)關(guān)注的案件并非第一次發(fā)生，此前也在一些銀行出現(xiàn)不同程度的類似問題�！八�以問題還在于，銀行的部門管理、內(nèi)控上還是存在短板，銀行應(yīng)該重視這個問題，”郭田勇說。

在航天橋支行爆發(fā)“飛單”之前，民生銀行上海分行也因“飛單”被銀監(jiān)局處罰。

今年3月17日，民生銀行上海分行因2012年、2013年，該分行未能通過有效的內(nèi)部控制措施發(fā)現(xiàn)并糾正其員工私售行為，內(nèi)部控制嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，上海銀監(jiān)局責(zé)令主要責(zé)任人胡慶華改正，并處罰款人民幣50萬元。

對于內(nèi)部控制，民生銀行在2016年年報中披露，公司將持續(xù)強化合規(guī)內(nèi)控檢查,加強問題整改與風(fēng)險防控。

民生銀行表示，一是完善合規(guī)內(nèi)控檢查制度建設(shè)；二是統(tǒng)籌制定全行年度合規(guī)內(nèi)控檢查計劃,確定重點檢查項目和實施要求,加強對檢查的統(tǒng)籌管理；三是扎實完成全行兩個加強、兩個遏制“回頭看”專項檢查整改與問責(zé)工作,全面落實監(jiān)管要求。

其中，民生銀行印發(fā)《中國民生銀行合規(guī)內(nèi)控檢查管理辦法》、《中國民生銀行合規(guī)內(nèi)控風(fēng)險問題整改管理辦法》等，進一步規(guī)范全行合規(guī)內(nèi)控檢查和整改工作流程。同時，總行組織開展票據(jù)、表表外、按揭貸等重點檢查、排查和調(diào)研,強化對重點風(fēng)險的防控力度。

民生銀行稱，2016年年內(nèi)多次赴分行進行內(nèi)控調(diào)研和工作指導(dǎo)。審計委員會年內(nèi)分別赴溫州分行和青島分行進行內(nèi)控調(diào)研,對分行經(jīng)營管理基本情況、內(nèi)控體系建設(shè)情況及內(nèi)控風(fēng)險管理措施進行深入了解,并對分行內(nèi)控管理及風(fēng)險管理提出具體要求,對分行工作規(guī)劃和工作重點布局予以指導(dǎo)。

2016年年報顯示，民生銀行2016年實現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤478.43億元，同比增長3.76%。不良貸款率1.68%,比上年末上升0.08個百分點。

2016年3月初，有媒體報道稱，民生銀行牽扯進農(nóng)行39億元票據(jù)案。民生銀行表示，與農(nóng)行此單39億元票據(jù)業(yè)務(wù)系民生銀行與寧波銀行開展的同業(yè)間正常的票據(jù)交易，沒有通過票據(jù)中介，民生銀行也不是該單業(yè)務(wù)的委托行或直貼行。

對此，民生銀行總行連發(fā)兩份文件“亡羊補牢”，要求進一步加強票據(jù)業(yè)務(wù)交易對手風(fēng)險管理，以前民生銀行各級分行可以參與的票據(jù)業(yè)務(wù)部分職能權(quán)限近期也被收歸總行。

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背景：那些年讓你防不勝防的銀行“飛單”

近年來，銀行頻現(xiàn)理財產(chǎn)品“飛單”。

國內(nèi)首個引起廣泛關(guān)注的“飛單”事件是在2011年。2011年11月起，投資者從華夏銀行上海分行嘉定支行購買了四期“理財產(chǎn)品”。四期產(chǎn)品名為“北京中鼎投資中心（有限合伙）入伙計劃”，四期募集期共半年，計劃籌資超過1.5億元，實際出售1.19億元。 2012年11月，投資者得知項目管理方通商國銀已人去樓空，老板也被刑事拘留，該“理財產(chǎn)品”無法如期兌付。 2013年1月，購買“中鼎”產(chǎn)品的客戶與擔(dān)保公司簽訂轉(zhuǎn)讓協(xié)議，本金全部收回，但未獲得利息。私售產(chǎn)品的華夏銀行員工濮婷婷被移交檢察院處理。

此后、平安銀行、農(nóng)業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等多次因銷售“飛單”遭到監(jiān)管部門的處罰。

2014年6月，平安銀行上海松江新城支行兩個客戶經(jīng)理銷售“飛單”，替外來項目非法集資近億元。2015年，農(nóng)業(yè)銀行北京分行副行長陳英順因違規(guī)代銷一單5億元理財產(chǎn)品被免職；2015年7月，廣發(fā)銀行被曝“飛單”，資金損失達767萬元。

2016年，平安銀行北京分行個別員工代銷私募理財案發(fā)，涉資逾4000萬元。今年2月8日，天津銀監(jiān)局披露15篇行政處罰信息，其中，平安銀行天津紅橋支行和天津新技術(shù)產(chǎn)業(yè)園區(qū)支行因私自銷售非平安銀行天津分行發(fā)售或代理發(fā)售產(chǎn)品被處罰。其中，上述兩支行被罰款，另有13人受到處罰。

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監(jiān)管：郭樹清要求嚴(yán)查“飛單”

今年3月15日，銀監(jiān)會主席郭樹清在《2016年度中國銀行業(yè)服務(wù)改進情況報告》暨文明規(guī)范服務(wù)千佳示范單位發(fā)布會上的講話中表示，要完善投資者適當(dāng)性制度，規(guī)范銷售、代銷業(yè)務(wù)管理，認(rèn)真落實銷售專區(qū)產(chǎn)品銷售“雙錄”（錄音錄像）有關(guān)要求，杜絕虛假承諾、誤導(dǎo)銷售和欺詐營銷。

郭樹清強調(diào)，在銀行銷售的所有產(chǎn)品都必須向客戶說明其性質(zhì)、投向和可能的風(fēng)險，絕不容許含糊其辭；絕不容許盜用銀行名義；絕不容許只收費不負責(zé)。風(fēng)險提示文字要標(biāo)注和印刷在產(chǎn)品說明書的最顯著之處。

4月18日，新京報記者從多家銀行獲悉，銀監(jiān)會于3月30日緊急下發(fā)向各銀監(jiān)局和銀行下發(fā)了《關(guān)于開展銷售專區(qū)“雙錄”實施情況專項評估檢查的通知》，要求治理誤導(dǎo)銷售、私售“飛單”等市場亂象，對銀行業(yè)金融機構(gòu)銷售專區(qū)“雙錄”（錄音錄像）實施情況開展專項評估檢查。

從時間表看來，銀監(jiān)局在5月20日之前將全國性銀行的分支機構(gòu)檢查情況上報銀監(jiān)會；銀監(jiān)會相關(guān)機構(gòu)監(jiān)管部門和銀監(jiān)局在5月31日之前完成所有銀行業(yè)金融機構(gòu)專區(qū)“雙錄”評估檢查并提交消費者保護局匯總；消保局在2017年6月30日前完成“雙錄”實施情況專項評估檢查匯總報告。

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防范：投資者該如何防范“飛單”陷阱？

所謂“飛單”，就是銀行個別員工私自銷售非銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品、非銀行授權(quán)和簽訂代銷協(xié)議的私募基金等第三方機構(gòu)的理財產(chǎn)品，屬于違規(guī)行為。通俗點說，就是銀行的個別員工打著銀行的幌子“拉私活兒”。

隨著理財市場的火熱，“飛單”現(xiàn)象也時有發(fā)生，嚴(yán)重損害了投資者的利益。那么，怎樣識破銀行員工打著銀行的幌子“騙錢”呢？ 一位從事金融監(jiān)管的專家向新京報記者建議，四招可以防范“飛單”欺騙你。

第一，上網(wǎng)查。要注意查證購買產(chǎn)品是否銀行正規(guī)產(chǎn)品。凡是銀行自主發(fā)行的理財產(chǎn)品，均具有唯一的產(chǎn)品編碼，可依據(jù)該編碼在“中國理財網(wǎng)(www.chinawealth.com.cn)”查詢到產(chǎn)品信息；銀行代銷產(chǎn)品則可通過銀行網(wǎng)點公示的代銷產(chǎn)品清單查詢。而且，銀行理財產(chǎn)品和代銷產(chǎn)品在相關(guān)銷售文本中應(yīng)有銀行印章。

政策依據(jù)便是2014年銀監(jiān)會下發(fā)《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于2014年銀行理財業(yè)務(wù)監(jiān)管工作的指導(dǎo)意見》(也稱39號文)。39號文明確規(guī)定，銀行發(fā)售普通個人客戶理財產(chǎn)品時，需在宣傳銷售文本中公布所售產(chǎn)品在“全國銀行業(yè)理財產(chǎn)品登記系統(tǒng)”的登記編碼，而客戶可依據(jù)該編碼在“中國理財網(wǎng)(www.china-wealth.cn)”查詢產(chǎn)品信息，未在理財系統(tǒng)登記的銀行理財產(chǎn)品一律不得銷售。

第二，觀流向。要關(guān)注購買產(chǎn)品的資金是否匯入銀行賬戶，是否流入房地產(chǎn)、PE等領(lǐng)域。

任何理財產(chǎn)品都會有一個產(chǎn)品管理人，銀行理財產(chǎn)品的管理人是銀行，代銷基金的管理人是基金公司等，如果投資者看到產(chǎn)品合同上寫的不是銀行，也不是平日常見的基金公司、保險公司，而是一些私募基金公司，就要注意了。從以往的“飛單”案例看，房地產(chǎn)信托、私募股權(quán)等領(lǐng)域是“飛單”的聚集地，投資者遇到銷售人員推薦這類產(chǎn)品時要多留心；

同時，客戶在銀行購買理財產(chǎn)品均須通過柜面或自助渠道進行認(rèn)申購操作，但凡被要求向個人或第三方公司賬戶轉(zhuǎn)賬或匯款的，就要提高警惕，并注意查看業(yè)務(wù)辦理回執(zhí)中的匯款賬戶明細。

第三，恐“高”。要對高額回報有獨立清醒的判斷。要對所有高收益的產(chǎn)品提高警惕。當(dāng)然，這也包括銀行理財產(chǎn)品中，那些掛鉤股票、黃金、外匯等資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，這類產(chǎn)品風(fēng)險較高，時常有本金虧損的情況發(fā)生；已暴露風(fēng)險的“飛單”產(chǎn)品，承諾收益率高達9%-15%，基本上是銀行正規(guī)發(fā)行、代銷的理財產(chǎn)品收益的2-3倍。

第四，說明書。要認(rèn)真閱讀所購產(chǎn)品的說明書。要了解產(chǎn)品的運作模式、是否保本，募集資金具體投向，收益、期限等風(fēng)險。另外，所有的口頭承諾都是蒼白并無法律效力的；

綜上所述，如果一旦發(fā)現(xiàn)異常情況，應(yīng)及時向銀行和監(jiān)管部門投訴和舉報，情形嚴(yán)重應(yīng)立即報案，并盡量采集留存證據(jù)。