文章摘要：近日，銀監(jiān)會下發(fā)《關于就聯(lián)合貸款模式征求意見的通知》（簡稱“通知”），就互聯(lián)網(wǎng)貸款模式提出了準入資質以及風控要求。其中，最引人注目的是，銀監(jiān)會首次明確提出，只有經(jīng)銀監(jiān)會批準設立的持牌金融機構才能從事互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合放貸業(yè)務。這意味著，目前僅26家持牌消費金融公司才有互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合放貸資格。即便將銀監(jiān)會尚未直接審批的網(wǎng)絡小貸公司計算在內(nèi)，也僅有206家合格聯(lián)合放貸機構。

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合格放貸機構不超過206家

通知首先明確了互聯(lián)網(wǎng)貸款的定義，即借款人通過互聯(lián)網(wǎng)渠道自助提交借款申請，貸款人運用互聯(lián)網(wǎng)技術和移動通信技術，通過大數(shù)據(jù)信息和風險模型，全流程線上為符合條件的借款人提供的，用于其消費、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉的本外幣貸款。這意味著，該通知監(jiān)管范圍包含了目前最火的互聯(lián)網(wǎng)消費金融和現(xiàn)金貸平臺。

通知指出，聯(lián)合貸款的合作機構是指貸款人在進行互聯(lián)網(wǎng)貸款過程中，與貸款人在聯(lián)合貸款、客戶營銷、風險分擔、風險數(shù)據(jù)等方面提供支持和進行合作的各類機構。顯然，合作機構既包括尚未取得牌照的消費金融公司、現(xiàn)金貸平臺以及各種金融科技公司，也就是通常所說的“助貸機構”。

網(wǎng)貸天眼留意到，在這份文件中，銀監(jiān)會提出，銀行等放貸人應建立聯(lián)合放貸合作機構準入制度，合作機構限定為經(jīng)過銀監(jiān)會批準設立，持有金融牌照并獲準經(jīng)營貸款業(yè)務的銀行業(yè)金融機構。

通知還規(guī)定，貸款人應建立聯(lián)合貸款規(guī)模管控機制，避免聯(lián)合貸款過度集中于單一銀行業(yè)金融機構。可見，銀監(jiān)會此次下發(fā)通知，主要目的是防止助貸機構無視風險盲目放貸，最終引發(fā)銀行業(yè)系統(tǒng)性風險。

而在目前的互聯(lián)網(wǎng)金融領域，各種助貸機構多如牛毛，僅現(xiàn)金貸公司過去幾年就涌現(xiàn)出上千家，其中絕大部分都是無牌照經(jīng)營�！短K寧2017互聯(lián)網(wǎng)消費金融報告》顯示，2016年中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易規(guī)模高達8700億，預計2018年達到3.8萬億。目前，消費金融領域的參與者主要包括20余家持牌消費金融公司，還有近200多家消費分期公司和2000多家P2P公司。

據(jù)網(wǎng)貸天眼不完全統(tǒng)計，目前持有消費金融牌照的僅有26家，其中2家尚在籌備中。網(wǎng)絡小貸牌照目前全國共核準了180家，其中166家已完成工商登記，14家尚未辦理工商登記。（見下方表格）

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網(wǎng)絡小貸牌照或被爆炒

如果銀監(jiān)會此次《通知》最終成為正式文件，那目前從事互聯(lián)網(wǎng)消費金融和現(xiàn)金貸的絕大多數(shù)公司都要關門。如果從嚴執(zhí)行的話，或許只有26家持牌消費金融公司才具備放貸資格。如果從寬管理的話，銀監(jiān)會將網(wǎng)絡小貸公司審批權限收回，那么目前已經(jīng)獲批的180家網(wǎng)絡小貸公司可能也會具備放貸資格。只是，這樣一來，隨著后面審批收緊，網(wǎng)絡小貸牌照恐怕會“奇貨可居”，很有可能像近幾年的第三方支付牌照一樣，出現(xiàn)一個價格畸高的牌照交易黑市。

由于銀監(jiān)會對消費金融牌照審批嚴格，即使國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭也都難以輕易取得。而網(wǎng)絡小貸牌照目前暫由各地省級金融監(jiān)管部門審批，較容易獲批。同時，和傳統(tǒng)小貸公司相比，網(wǎng)絡小貸能夠突破經(jīng)營區(qū)域上的限制，通過互聯(lián)網(wǎng)向全國范圍內(nèi)的客戶發(fā)放貸款，因此，網(wǎng)絡小貸牌照近兩年正在變得日益搶手。在重慶，互聯(lián)網(wǎng)小貸公司的發(fā)起人匯聚了阿里巴巴、京東、樂視、小米、百度、海爾等諸多知名企業(yè)。而萬達集團、騰訊財付通等也都成立了互聯(lián)網(wǎng)小貸公司。目前，京東白條、阿里花唄、百度有錢花等產(chǎn)品的放貸資質均由其相應的互聯(lián)網(wǎng)小貸公司承擔。

對于網(wǎng)絡小貸牌照有可能泛濫成災的現(xiàn)象，銀監(jiān)會此前已經(jīng)發(fā)出了警示。今年初，銀監(jiān)會官員指出，正在研究網(wǎng)絡小額貸款的相關指導意見，希望各地謹慎地審批網(wǎng)絡小貸牌照。

網(wǎng)貸天眼注意到，有明顯跡象顯示，部分地區(qū)正搶在銀監(jiān)會收緊審批權限之前加快核準網(wǎng)絡小貸牌照。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前各地審批網(wǎng)絡小貸牌照的政策不一，審批速度也各不相同。從已審批牌照數(shù)量上看，廣州和重慶以及江蘇最多。從速度上看，江蘇今年上半年一口氣核準了10多家網(wǎng)絡小貸公司，堪稱對網(wǎng)絡小貸最熱情的地區(qū)。

180家網(wǎng)絡小貸名單

26家消費金融牌照名單

附《關于就聯(lián)合貸款模式征求意見的通知》

中國銀監(jiān)會欲探索研究互聯(lián)網(wǎng)貸款(注：互聯(lián)網(wǎng)貸款，是指借款人通過互聯(lián)網(wǎng)渠道自助提交借款申請，貸款人運用互聯(lián)網(wǎng)技術和移動通信技術，通過大數(shù)據(jù)信息和風險模型，全流程線上為符合條件的借款人提供的，用于其消費、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉的本外幣貸款)管理模式和風控舉措，按照城市銀行部相關通知要求，擬征求聯(lián)合貸款(相關定義和具體操作環(huán)節(jié)見附件)模式的相關意見。

“聯(lián)合貸款”主要分為以下環(huán)節(jié)：一是由銀行和合作機構通過書面協(xié)議，確定雙方出資比例、合作規(guī)模、合作期限等;二是合作機構在銀行開立備付金賬戶，并存入充足資金作為貸款發(fā)放頭寸;三是雙方共同確定客戶篩選標準，并篩選出聯(lián)合貸款目標客戶并進行聯(lián)合授信;四是通過授信審批的客戶通過互聯(lián)網(wǎng)渠道自助發(fā)起借款申請，系統(tǒng)后臺進行欺詐判斷后，在極短時間內(nèi)發(fā)放貸款;五是銀行與合作機構每日對賬，確保賬實相符。

       第一條 【合作機構定義】本辦法所指合作機構是指貸款人在進行互聯(lián)網(wǎng)貸款過程中，與貸款人在聯(lián)合貸款、客戶營銷、風險分擔、風險數(shù)據(jù)等方面提供支持和進行合作的各類機構。

       本辦法所稱聯(lián)合貸款是指貸款人與合作機構基于共同的貸款條件和統(tǒng)一的借款合同，按約定比例出資，聯(lián)合向符合條件的借款人發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款。

       第二條 【合作機構準入】貸款人應建立合作機構準入制度，明確準入標準和準入程序，針對不同類型合作機構，分別從行業(yè)地位、管理能力、經(jīng)營可持續(xù)性、業(yè)務合規(guī)性、風險承擔能力、風險數(shù)據(jù)真實合法性等方面進行準入評估，確保合作機構的設立、經(jīng)營和提供服務符合法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定。

       第三條 【合作協(xié)議規(guī)范】貸款人應與合作機構簽署書面合作協(xié)議，約定雙方的權利義務，嚴格限定合作事項范圍，規(guī)范合作機構行為，保障借款人信息安全。

       第四條 【系統(tǒng)和數(shù)據(jù)安全】貸款人與合作機構應建立滿足合作業(yè)務需求的信息系統(tǒng)，并通過技術手段實現(xiàn)敏感信息的有效隔離，保證雙方數(shù)據(jù)交互在安全合規(guī)的環(huán)境下進行。

      第五條 【聯(lián)合貸款業(yè)務條件】貸款人開展聯(lián)合貸款，應具備1年以上互聯(lián)網(wǎng)貸款的運營管理經(jīng)驗，互聯(lián)網(wǎng)貸款管理機制建設完善，風險模型有效性經(jīng)過充分驗證，存量貸款風險水平較低。

      第六條 【聯(lián)合貸款合作機構資質】貸款人應將聯(lián)合貸款的合作機構限定于經(jīng)中國銀監(jiān)會批準設立，持有金融牌照并獲準經(jīng)營貸款的銀行業(yè)金融機構。貸款人應建立合作機構的準入標準和流程，確保合作機構具備發(fā)放貸款的資質。

      合作機構應對貸款人的貸款調查、授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸后管理、風險管控的全流程機制進行評估，充分了解并接受貸款人信貸風險管理能力，與貸款人共同確認授信審批標準，明確風險分擔機制，參與貸款管理。

      第七條 【聯(lián)合貸款風險分擔】聯(lián)合貸款應由聯(lián)合貸款雙方按照協(xié)議約定的出資比例進行會計核算，貸款風險應由聯(lián)合貸款各方按照協(xié)議約定共同處置和承擔。

      第八條 【防范聯(lián)合貸款集中】貸款人應建立聯(lián)合貸款規(guī)模管控機制，避免聯(lián)合貸款過度集中于單一銀行業(yè)金融機構。

      第九條 【其他合作機構風險控制】貸款人應區(qū)分不同類型合作機構采取有針對性的風險控制措施：

     (一)對于開展客戶營銷的機構，貸款人應重點審查并持續(xù)監(jiān)控該機構受托營銷行為是否依法合規(guī)，并督促該機構對可能的欺詐行為采取切實有效的防范措施。