什么是信用貸？

信用貸款是指以借款人的信譽發(fā)放的貸款，最大的特點就是債務人無需提供抵押品僅憑自己的信譽就能取得貸款。

目前，信用貸業(yè)務主要通過銀行、貸款公司或電子金融機構辦理。個人所能夠貸到的金額和利率高低主要取決于本人的信用狀況、收入情況等基本要素。在三種貸款渠道中，從銀行直接貸款的成本最低。

交通銀行后宰門支行高級客戶經理曹雯告訴記者，一般在銀行做信用貸款，額度是在15萬到50萬之間。現在的平均年化利率一般是在6-9%之間，每家銀行可能會有一點區(qū)別，還有主要根據客戶的資質會有利率上的影響。

銀行在審核客戶辦理信用貸款，首先是看客戶的工作還有他以往的征信，還有就是名下的貸款情況，包括房貸、車貸和曾經借過的信用貸款，然后再與打出的收入證明做比較。還有客戶公積金的繳存情況，公積金繳存情況在很多銀行批信用貸額度和資質的時候，也是會做一定比例的參考。

信用貸的多重套路

雖然信用貸無需借款人提供抵押物，但絕非僅憑一張身份證就能申請的。

NO.1 隱瞞收費、欺騙借款人

市面上很多貸款中介機構以“利率低、放款快”來吸引借款人，實際簽署合同后才發(fā)現，除了貸款利率，還需要支付擔保費、保費、手續(xù)費等隱藏費用。

東南大學經濟管理學院副院長周勤告訴記者，營銷人員是靠自己銷售額來提成的，而最后這些貸款實際上是到了銀行的后端，也就是說借款人和還款人，或者說借款銀行和真正營銷的機構不是一個機構，這時候就導致營銷人員有隱瞞這些信息的動機，而最后把風險就會轉嫁到后面的貸款單位或者是銀行機構。

有些營銷人員不是真的想害借貸人，但是因為他自己的專業(yè)知識不夠，把金融產品當做像一般的電器產品那樣去銷售。另外一種嚴格說就屬于道德風險，明明知道對客戶不利，隱瞞事實，這種情況現在還是普遍存在的。

除了營銷套路，借款人可能還會被不正規(guī)的平臺收取砍頭息，導致借款人實際到賬數額與合同數額相差甚遠，變相增加了借款人的貸款成本。

對此，周勤表示，這是央行嚴格規(guī)定不允許的，現在國家一直要打擊的這種小額信貸，貸10萬實際上到手只有9.8萬或者9.9萬，而且各種附加的費用不斷的增加。

信用貸如何才能不中圈套

以上，剛剛總結的這幾點借貸套路，都是從咱們《標點財商》節(jié)目組日常接到借款人投訴電話，所反映的一些常見套路和普遍問題。面對這些套路，可能大家聽得最多的建議就是：要提高警惕，學會自己把控風險。那么，對于沒有足夠金融常識的普通消費者而言，僅靠小心就能避開這些陷阱和套路么？

對此，專家表示，一個金融消費產品投向市場，如果要靠消費者自身來辨別抵御風險，那么必然會帶來居高不下的投訴率和消費糾紛。那么在信貸行業(yè)尚未完全規(guī)范的情況下，為了防止發(fā)生糾紛，借款人可以要求在簽訂協議的時候錄音、錄像，保存相應的證據，以防止后面不時之需。

江蘇九州祥和律師事務所律師葛松濤表示，金融機構、擔保機構的營銷人員向客戶介紹擔保服務或者金融服務的時候，應該明確告知客戶相應的擔保范圍、服務內容以及相應費率，如果營銷人員在推介過程中存在誘導、誤導甚至于欺騙貸款人、委托人、擔保人的話，可以向銀監(jiān)會或者相關管理部門投訴。

隨著信貸市場對推動消費需求與提升普惠金融服務發(fā)揮著越來越大的作用，但是行業(yè)里出現的不規(guī)范行為也使得“信用貸”變“套路貸”。東南大學經濟管理學院副院長周勤表示，信貸市場亟需一個監(jiān)管平臺。

如果您是第一次借信用貸，那一定要多找?guī)准也煌�的機構相互對比一番，問清楚所有隱含的費用，以及各家的貸款利率，再做選擇。借貸之前也要想清楚自己是否有能力持續(xù)還款，因為信用貸逾期，也會影響個人征信。