什么是信用貸？

信用貸款是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款，最大的特點(diǎn)就是債務(wù)人無需提供抵押品僅憑自己的信譽(yù)就能取得貸款。

目前，信用貸業(yè)務(wù)主要通過銀行、貸款公司或電子金融機(jī)構(gòu)辦理。個人所能夠貸到的金額和利率高低主要取決于本人的信用狀況、收入情況等基本要素。在三種貸款渠道中，從銀行直接貸款的成本最低。

交通銀行后宰門支行高級客戶經(jīng)理曹雯告訴記者，一般在銀行做信用貸款，額度是在15萬到50萬之間�，F(xiàn)在的平均年化利率一般是在6-9%之間，每家銀行可能會有一點(diǎn)區(qū)別，還有主要根據(jù)客戶的資質(zhì)會有利率上的影響。

銀行在審核客戶辦理信用貸款，首先是看客戶的工作還有他以往的征信，還有就是名下的貸款情況，包括房貸、車貸和曾經(jīng)借過的信用貸款，然后再與打出的收入證明做比較。還有客戶公積金的繳存情況，公積金繳存情況在很多銀行批信用貸額度和資質(zhì)的時候，也是會做一定比例的參考。

信用貸的多重套路

雖然信用貸無需借款人提供抵押物，但絕非僅憑一張身份證就能申請的。

NO.1 隱瞞收費(fèi)、欺騙借款人

市面上很多貸款中介機(jī)構(gòu)以“利率低、放款快”來吸引借款人，實(shí)際簽署合同后才發(fā)現(xiàn)，除了貸款利率，還需要支付擔(dān)保費(fèi)、保費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等隱藏費(fèi)用。

東南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院副院長周勤告訴記者，營銷人員是靠自己銷售額來提成的，而最后這些貸款實(shí)際上是到了銀行的后端，也就是說借款人和還款人，或者說借款銀行和真正營銷的機(jī)構(gòu)不是一個機(jī)構(gòu)，這時候就導(dǎo)致營銷人員有隱瞞這些信息的動機(jī)，而最后把風(fēng)險就會轉(zhuǎn)嫁到后面的貸款單位或者是銀行機(jī)構(gòu)。

有些營銷人員不是真的想害借貸人，但是因?yàn)樗�自己的專業(yè)知識不夠，把金融產(chǎn)品當(dāng)做像一般的電器產(chǎn)品那樣去銷售。另外一種嚴(yán)格說就屬于道德風(fēng)險，明明知道對客戶不利，隱瞞事實(shí)，這種情況現(xiàn)在還是普遍存在的。

除了營銷套路，借款人可能還會被不正規(guī)的平臺收取砍頭息，導(dǎo)致借款人實(shí)際到賬數(shù)額與合同數(shù)額相差甚遠(yuǎn)，變相增加了借款人的貸款成本。

對此，周勤表示，這是央行嚴(yán)格規(guī)定不允許的，現(xiàn)在國家一直要打擊的這種小額信貸，貸10萬實(shí)際上到手只有9.8萬或者9.9萬，而且各種附加的費(fèi)用不斷的增加。

信用貸如何才能不中圈套

以上，剛剛總結(jié)的這幾點(diǎn)借貸套路，都是從咱們《標(biāo)點(diǎn)財(cái)商》節(jié)目組日常接到借款人投訴電話，所反映的一些常見套路和普遍問題。面對這些套路，可能大家聽得最多的建議就是：要提高警惕，學(xué)會自己把控風(fēng)險。那么，對于沒有足夠金融常識的普通消費(fèi)者而言，僅靠小心就能避開這些陷阱和套路么？

對此，專家表示，一個金融消費(fèi)產(chǎn)品投向市場，如果要靠消費(fèi)者自身來辨別抵御風(fēng)險，那么必然會帶來居高不下的投訴率和消費(fèi)糾紛。那么在信貸行業(yè)尚未完全規(guī)范的情況下，為了防止發(fā)生糾紛，借款人可以要求在簽訂協(xié)議的時候錄音、錄像，保存相應(yīng)的證據(jù)，以防止后面不時之需。

江蘇九州祥和律師事務(wù)所律師葛松濤表示，金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的營銷人員向客戶介紹擔(dān)保服務(wù)或者金融服務(wù)的時候，應(yīng)該明確告知客戶相應(yīng)的擔(dān)保范圍、服務(wù)內(nèi)容以及相應(yīng)費(fèi)率，如果營銷人員在推介過程中存在誘導(dǎo)、誤導(dǎo)甚至于欺騙貸款人、委托人、擔(dān)保人的話，可以向銀監(jiān)會或者相關(guān)管理部門投訴。

隨著信貸市場對推動消費(fèi)需求與提升普惠金融服務(wù)發(fā)揮著越來越大的作用，但是行業(yè)里出現(xiàn)的不規(guī)范行為也使得“信用貸”變“套路貸”。東南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院副院長周勤表示，信貸市場亟需一個監(jiān)管平臺。

如果您是第一次借信用貸，那一定要多找?guī)准也煌�的機(jī)構(gòu)相互對比一番，問清楚所有隱含的費(fèi)用，以及各家的貸款利率，再做選擇。借貸之前也要想清楚自己是否有能力持續(xù)還款，因?yàn)樾庞觅J逾期，也會影響個人征信。