想從金融機構(gòu)貸款，“簽合同”是必不可少的環(huán)節(jié)，借貸合同上寫著基礎利率、放款利率、罰息利率……這些五花八門的詞匯你都理解嗎？近期，南京一位金融消費者因逾期沒有還款被起訴，隨后竟得知自己的罰息利率高達23%，堪稱“利率刺客”，對此，法院又該如何判決？

去年年初，從事家裝生意的陳某因資金周轉(zhuǎn)問題十分煩惱，這時，陳某收到了某銀行推送的借貸廣告短信，聲稱最低年利率為7.56%。心想是正規(guī)銀行，申請過程也簡單，陳某便下載了這家銀行的APP，并按照提示在網(wǎng)上一步步申請了貸款。

南京市中級人民法院速裁庭法官李喆介紹，在填寫各種資料后，陳某收到銀行的告知短信，稱借款款項已經(jīng)批，年利率12.24%，陳某雖然覺得超過10%的利率比較高，但因為自己急需用資金，也沒有過多計較。

陳某分多次提取了貸款，可苦于生意沒有起色，勉強還款了幾期后再也無力償還。沒多久，他就被銀行起訴到法院，陳某此時才得知他的罰息金額高達23.085%一年。陳某隨后仔細研究了最初的借貸合同，銀行給他的放款利率為12.24%一年，但罰息和復利是按照15.39%的一年基礎利率再上浮50%。

一審法院審理后認為，依法成立的合同對當事人具有法律約束力，因此判決支持了銀行的訴訟請求。陳某不服，提請了上訴。

李喆法官表示，2023年3月1日施行的《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護辦法》第21條22條規(guī)定，對金融產(chǎn)品包括產(chǎn)品的借款期限、罰期利率、違約條款、免責條款等內(nèi)容，金融機構(gòu)負有以通俗易懂語言和合理方式提醒金融消費者注意的義務。同時結(jié)合《民法典》456條的規(guī)定，在制定格式條款時，如果這個格式條款與相對人有重大關系，擬定格式條款人一方負有對格式條款以合理方式進行說明的義務。

在這起案件中，陳某是通過數(shù)據(jù)電文的方式簽訂合同，文本字體較小，其中提及的“按照基礎利率上浮50%”的條款也沒有做加粗加黑的提醒，銀行在短信等通知中也只告知了放款利率。

法院審理后認定，銀行沒有以合理方式就逾期罰息利率上浮標準向陳某進行提示和說明。陳某的理解符合一般金融消費者的通常理解，應當予以支持，因此，二審改判陳某歸還銀行借款本金及利息、罰息、復利，罰息、復利按年利率18.36%計算。

法官提醒，金融消費者在申請金融貸款的時候，一定要注意認真審查合同內(nèi)容，如果手機APP上的審查不夠清楚，金融消費者產(chǎn)生了相應的疑問或者異議，一定要聯(lián)系貸款機構(gòu)進行線下指導和解釋。

此外，銀行等金融機構(gòu)應當保障金融消費者的知情權(quán)，有義務對金融消費者的咨詢和疑問作出全面、真實的解釋和說明，并將重要條款以醒目、顯著的方式提示給金融消費者。